|
|
ОглавлениеРаздел l. Введение в предпринимательское право. Глава 1. Общие положения о предпринимательском праве Глава 2. Источники предпринимательского права Глава 3. Право на осуществление предпринимательской деятельности Глава 4. Предпринимательские договоры Глава 6. Правовые формы осуществления предпринимательской деятельности Глава 7. Правовое положение отдельных хозяйствующих субъектов Глава 8. Правовое регулирование деятельности субъектов малого и среднего... Предпринимательства Глава 9. Правовой режим имущества субъектов предпринимательской деятельности Глава 10. Правовые основы несостоятельности (банкротства) Глава 11. Приватизация государственного и муниципального имущества Глава 12. Информационное обеспечение субъектов предпринимательской деятельности Глава 13. Финансовое обеспечение деятельности субъектов предпринимательства Глава 14. Страховое обеспечение деятельности субъектов предпринимательства Глава 15. Ответственность субъектов предпринимательской деятельности Глава 16. Защита прав и законных интересов предпринимателей Глава 17. Правовое обеспечение безопасности деятельности субъектов предпринимательства Глава 18. Юридическая служба в предпринимательстве Глава 20. Саморегулирование предпринимательской деятельности Глава 21. Государственная регистрация субъектов предпринимательской деятельности Глава 22. Лицензионный и уведомительный режимы осуществления предпринимательской деятельности Глава 23. Техническое регулирование предпринимательской деятельности Глава 24. Экологические требования к предпринимательской деятельности Глава 25. Ценовое регулирование предпринимательской деятельности Глава 26. Государственное регулирование расчетов Глава 28. Налоговое регулирование предпринимательской деятельности Глава 29. Государственный контроль за осуществлением предпринимательской деятельности Глава 32. Правовое регулирование инвестиционной деятельности Глава 33. Правовое регулирование банковской деятельности Глава 34. Правовое регулирование рынка ценных бумаг и коллективного инвестирования Глава 35. Правовое регулирование инновационной деятельности Глава 36. Правовое регулирование рекламной деятельности Глава 37. Правовое регулирование торговой деятельности Глава 38. Правовое регулирование аудиторской деятельности Глава 39. Правовое регулирование внешнеэкономической деятельности Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуГлава 14. Страховое обеспечение деятельности субъектов предпринимательстваЗнать: правовую природу страхования, интересы предпринимателей, подлежащие страховой защите, риски предпринимателей, подлежащие минимизации при помощи страхования, виды и особенности отдельных видов страхования имущественных интересов предпринимателей. Уметь: определять условия осуществления страховой защиты имущественных интересов предпринимателя. Владеть: навыками разработки правовых заключений по отдельным видам договоров страхования, заключаемых предпринимателями. § 1. Общие положения о страхованииВ своей хозяйственной деятельности предприниматель зачастую подвергается различным опасностям, угрожающим его жизни или имуществу. С риском, как определенной опасностью, способной повлечь за собой неблагоприятные последствия имущественного характера или вызвать потребность в имущественных затратах, предприниматель встречается в самых разнообразных сферах своей деятельности. Для минимизации этого риска или его последствий служит страхование, гарантирующее всем хозяйствующим субъектам возмещение ущерба или предоставление страхового обеспечения. По сути своей страхование основывается на простом принципе: в результате, распределения убытков, потерь, возникших у одного лица, между множеством лиц. Таким образом, для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и наиболее полно. В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного субъекта и экономики государства. Страхование дает возможность хозяйствующему субъекту восстановить свою имущественную сферу за счет страхового возмещения. Понятие «страхование» в широком смысле этого слова также включает в себя и активное участие в инвестиционной сфере, в кредитном обороте государства, снижает инфляцию. Интересы предпринимателей, которые они могут защищаться при помощи страхования, немногим отличаются от интересов других участников оборота. Ведь основное отличие предпринимателя состоит в том, что его деятельность направлена на систематическое извлечение прибыли от продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Другие участники гражданского оборота также могут совершать сделки, направленные на получение прибыли (дохода), но делают это несистематически, при этом цель деятельности таких участников будет иной, непредпринимательской. Совершая подобные сделки, как предприниматели, так и непредприниматели подвержены одним и тем же опасностям и как те, так и другие рискуют не получить ожидаемую прибыль, т. е. риски если и отличаются, то не по характеру, а по величине, т. е. по частоте и по величине возможных убытков. С другой стороны, индивидуальные предприниматели, так же подвержены рискам, связанным с причинением вреда жизни или здоровью, как и непредприниматели. Следовательно, и в этом случае интересы предпринимателей по своему характеру схожи с интересами иных лиц. При этом величина возможных убытков у предпринимателя существенно выше. В ст. 2 Закона об организации страхового дела дано определение страхования как отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Из данного определения можно выделить следующие признаки, квалифицирующие страховые правоотношения: — страхование призвано защитить имущественные интересы; — защита осуществляется на случай наступления определенных причиняющих вред событий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления; — защиту осуществляет специализированный субъект — страховая организация, которая для этого формирует специальные денежные фонды; — защита осуществляется на платной основе, плата за страхование называется страховой премией (п. 1 ст. 954 ГК РФ), из которой и формируются упомянутые выше страховые фонды. Страхование имущественных интересов предпринимателей осуществляется на основании договора, заключаемого между предпринимателем (страхователем) и страховой организацией, имеющей соответствующую лицензию (страховщиком). Свободу заключения договоров страхования могут ограничивать положения закона, обязывающие предпринимателя застраховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо застраховать свою гражданскую ответственность (ст. 927 ГК РФ). § 2. Интересы предпринимателей, подлежащие страхованию (страховые интересы)Интерес, который защищается (страховой интерес) — это один из главных элементов страховых отношений. Легальное определение страхового интереса отсутствует. Попытки определить или описать значение этого понятия предпринимались и предпринимаются учеными до сих пор. Несомненный интерес представляет объяснение сути страхового интереса, обозначенной английским судьей Лоуренсом в 1806 г. В своем решении по делу «Lucena versus Craufurd» он записал: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения». Иными словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод. Анализируя нормы ГК РФ можно отметить некоторые существенные признаки страхового интереса. В частности, в п. 1 ст. 928 ГК РФ закреплено то, что интерес в сохранении имущества должен быть правомерен, так как не допускается страхование противоправных интересов. СП Следует подчеркнуть, что в п. 5 Информационного письма № 75 Президиума ВАС РФ признается, что интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный только потому, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории Российской Федерации с нарушением таможенных правил. При рассмотрении положений п. 1 ст. 930 ГК РФ возможно выделить дополнительные требования к страховому интересу в страховании имущества: 1. страховой интерес должен быть «субъективным, что вытекает из сути субъективного получения вреда». Страхуется именно имущественный интерес лица, а не вообще интерес в сохранении имущества; 2. страховой интерес в страховании имущества должен быть юридическим, т. е. основанным на законе, ином правовом акте или договоре; 3. страховой интерес имеет имущественный характер, ведь его предметом является определенное материальное благо (имущество) или иное благо. «Страховой интерес является экономической категорией, выраженной в денежном эквиваленте». Связь страхового интереса с возможным вредом приводит ко второму понятию, не менее важному для страхования, чем интерес, — к понятию страхового риска. § 3. Риски предпринимателя, подлежащие страхованиюВажное значение в страховании имеют опасности, от которых производится страхование. Но не всякая опасность может причинить вред. Пожар на складе может возникнуть, а застрахованный товар остается неповрежденным. На случай наступления событий, которые не причиняют вред, страхование не производится. Ведь страхование — это способ защиты, а если нет вреда, то не от чего и защищать. Понятие страховой риск является одновременно и одним из основных понятий страхового права и одним из самых спорных. Неоднозначность дефиниции признавалась и раньше. Например, составители проекта главы ХХ Гражданского Уложения (1904 г.) отказались от использования этого термина. В тоже время Г. Ф. Шершеневич, не употребляя понятие «страховой риск», указывал, что «для совершения договора требуется соглашение сторон относительно существенных принадлежностей сделки, каковыми являются точные обозначения… события, грозящего опасностью». |
||||||||||||||||||||||
