Книги

Банковское право. Учебник

Отв. ред. Белых В.С.

Возрастное ограничение:

12+

Жанр:

Экономика

Издательство:

Проспект

Дата размещения:

21.05.2013

ISBN:

9785392075898

Язык:

Объем текста:

668 стр.

Формат:

epub

Глава 5.
Правовое положение кредитных организаций

§ 1. Понятие, признаки и виды кредитных организаций

Понятие кредитной организации. В соответствии со ст. 1 Закона о банках, кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Из легального определения кредитной организации вытекают следующие признаки: 1. Кредитная организация является юридическим лицом (ст. 48 ГК РФ), причем коммерческой организацией (п. 1 ст. 50 ГК РФ). 2. Кредитная организация может быть создана в определенной организационно-правовой форме — хозяйственного общества (акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью). 3. Кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности, т. е. государственной, частной, иной формы собственности. 4. Для осуществления банковских операций кредитная организация должна получить лицензию Банка России в установленном порядке.

В литературе статус кредитных организаций — предмет острых дискуссий. Прежде всего исследователи обращают внимание на частно-публичную природу правового положения кредитных организаций. Отмечается, что правовое положение кредитных организаций включает в себя следующие элементы: 1) публично-правовые нормы, регулирующие контроль исполнительной власти за процессом их создания, осуществления деятельности, реорганизации и ликвидации; 2) правовой статус кредитных организаций, порядок и процедуры их образования и деятельности (требования к учредителям и формированию уставного капитала, регистрация и лицензирование, устав и др.); 3) реорганизация кредитных организаций, ограничение деятельности, банкротство и ликвидация;

4) структура управления кредитных организаций, внутренний контроль, соблюдение прав и интересов акционеров и участников;

5) имущество, используемое кредитными организациями, правовой режим собственных и привлеченных средств, а также средств, находящихся в доверительном управлении, имущественных и вещных правах кредитных организаций; 6) банковские операции и сделки; 7) клиенты кредитной организации и иные лица, их права и законные интересы; 8) ответственность субъектов банковских правоотношений. Даже на первый взгляд видно, что состав правового положения включает разнородные элементы. Однако главное заключается не в том, что структура правового положения кредитной организации является разнородной. Входящие в состав элементы представляют собой механический набор без научного обоснования.

Правовой статус — это установленное нормами права положение его субъектов, совокупность их прав и обязанностей. В правовой статус входят: правосубъективность и установленные законом права и обязанности. Обычно явление правового статуса исследуется в отраслевых юридических науках. Выделяют конституционно-правовой статус, гражданско-правовой статус, административно-правовой статус, налогово-правовой статус и т. д.

В этой связи нельзя не согласиться с мнением А. Г. Братко о том, что следует различать конституционно-правовой, гражданско-правовой, а также банковский статусы кредитной организации. За пределами такого вывода остаются административно-правовой, налогово-правовой статусы. Но это уже продолжение позиции автора на банковское право как самостоятельную отрасль.

Не ставя перед собой задачи глубокого анализа категории «правовой статус» и смежных понятий, ограничимся некоторыми замечаниями. Во-первых, правовой статус включает в себя правосубъектность, т. е. правоспособность, дееспособность и делектоспособность. Во-вторых, следует различать общий и специальный правовой статус. Общий правовой статус объединяет главные права, свободы, обязанности и их гарантии в отношении любого юридического лица (ст. 48 ГК РФ). Специальный правовой статус характерен для отдельных видов юридических лиц (в нашем случае — кредитных организаций). Правда, в рамках специального правового статуса можно выделить отдельные виды, подвиды статуса с учетом тех или иных особенностей.

В литературе по банковскому праву предлагается различать общий и специальный правовые статусы кредитных организаций. По мнению А. Г. Братко, общий правовой статус кредитной организации — это статус ее обычных условий деятельности. В свою очередь, специальный статус имеют кредитные организации, в отношении которых Банком России применены санкции в виде ограничения на проведение банковских операций. Другой пример: объем прав и обязанностей у кредитной организации, которая широко практикует деятельность на рынке ценных бумаг, будет отличаться от объема прав и обязанностей тех кредитных организаций, которые такой деятельностью не занимаются.

В-третьих, мы не разделяем мнение тех ученых, которые пытаются провести разграничение между понятиями «правовой статус» и «правовое положение».

В рассматриваемой ситуации более логично использовать следующую схему: родовой правовой статус кредитных организаций и индивидуальный статус, последний характеризуется особенностями положения конкретной кредитной организации в зависимости от разного рода обстоятельств.

В поисках демаркационной линии между этими понятиями некоторые авторы предлагают исходить из постулата: правовое положение понимается в широком смысле, а правовой статус в узком значении. Считаем указанное основание для такого деления неприемлемым. Широкие и узкие трактовки лишь вводят в заблуждения в исследованиях. Приведем иной взгляд: правовой статус ассоциируется со стабильным правовым состоянием субъекта, а правовое положение рассматривается как постоянно изменяющаяся совокупность прав и обязанностей субъекта, обусловленная его вступлением в те или иные правоотношения.

Так же рассуждает А. Г. Братко, различая понятия «правовой статус кредитной организации» и «правовое положение кредитной организации». Правовой статус у всех кредитных организаций или у ее отдельного вида — общий. Например, Закон о банках предусматривает единый правовой статус для всех банков как для вида кредитной организации. Что касается правового положения кредитной организации, то оно зависит от объемов ее банковской деятельности, от того, в какие правовые отношения она вступает. Например, объем прав и обязанностей у кредитной организации, которая широко практикует деятельность на рынке ценных бумаг, будет отличаться от объема прав и обязанностей тех кредитных организаций, которые такой деятельностью не занимаются.

Однако почему в статистическом состоянии надо использовать термин «правовой статус кредитной организации», а в динамике — «правовое положение кредитной организации»? Категория «правовой статус кредитной организации» имеет склонность к изменениям, модификациям. Так, следует различать конституционный (базовый) и отраслевой статус кредитной организации; родовой и специальный статус кредитной организации; общий и специальный статус кредитной организации. Причем все модификации взаимосвязаны между собой и дополняют друг друга в реальной действительности.

В литературе распространено мнение, согласно которому коммерческий банк является особым субъектом, поскольку его правовое положение характеризуется двойственностью. Правда, разные авторы вкладывают различный смысл в определение двойственной правовой природы банка. Так, Ю. В. Филатов считает, что банк обладает всеми признаками юридического лица и выполняет функции последнего. Это — с одной стороны. С другой, банк является объектом гражданских прав — предприятием (ст. 132 ГК РФ). Однако такой двойственностью в статусе обладают практически все юридические лица, а не только банки.

По этому поводу А. В. Попов отмечает, что банк — это субъект гражданского права, участвующий в обороте. Вместе с тем банк включен в структуру управления кредитно-финансовой системой страны и наделен публичными функциями как агент (например, в области валютного контроля). В силу п. 3 ст. 22 Закона о валютном регулировании агентами валютного контроля являются уполномоченные банки, подотчетные Банку России. В валютной сфере они (агенты) осуществляют контроль за соответствием законодательству совершаемых их клиентами (резидентами и нерезидентами) валютных операций, а также документов, направляемых их клиентами для получения разрешения (лицензии) на осуществление капитальных валютных операций. При этом коммерческие банки не вправе применять к нарушителям валютного законодательства штрафные санкции. Таким правом наделены органы валютного контроля.

Таким образом, уполномоченные банки обладают элементами публичной власти, осуществляют контроль за деятельностью других субъектов гражданского права. Как оценить такое положение? Если бороться за чистоту цивилистического типа регулирования, то необходимо устранить эту двойную природу банков. Напротив, если повернуться в очередной раз лицом к рыночной экономике, указанное сочетание частной публично-правовых начал — желаемый результат социального прогресса общества; то, к чему должно стремиться право. Перечень примеров, когда юридические лица частного права наделены некоторыми публичными функциями, можно продолжить. Например, СРО арбитражных управляющих имеют также двойную природу, с одной стороны, это — некоммерческие организации, т. е. субъекты гражданского права, объединяющие всех арбитражных управляющих, с другой — орган саморегулирования, наделенный государством некоторыми публичными функциями.

Однако коммерческие банки, обладая элементами публичной власти, не превращаются в юридические лица публичного права.

Они являются субъектами гражданского права, хотя наделены некоторыми элементами «публичности».

Виды кредитных организаций. В банковском праве России предусмотрена только одна классификация кредитных организаций, созданных по законодательству. Ее критерием являются банковские операции. Закон о банках все кредитные организации подразделяет на банковские и небанковские. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация (НКО) имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Необходимо на уровне федеральных законов определить статус НКО.

Закон о банках (ст. 1) определяет кредитную организацию как юридическое лицо, основная цель которого — извлечение прибыли. Выходит, с точки зрения Закона не только банк, но и кредитная небанковская организация являются коммерческими организациями. Вместе с тем небанковские организации могут учреждаться (и создаются) в форме некоммерческой организации (например, Пенсионный фонд РФ). Здесь обнаруживается формальное противоречие между Законом о банках и отдельными федеральными законами. Кроме того, в Законе о банках прямо сказано: «Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество». Если в отношении банка такая императивная норма в какой-либо мере объяснима, то трудности возникают в части небанковской кредитной организации. Закон исключает возможность создания небанковской организации в иной организационно-правовой форме.

В литературе предлагаются доктринальные классификации кредитных организаций на различные виды. При этом, как справедливо отмечает А. Г. Братко, в России банк может называться как угодно, но название его порой ни к чему не обязывает. Виды его деятельности с названием не связаны. Он остается универсальным. Тем не менее обратимся к высказанным мнениям и предложениям.

Необходимо разграничивать эмиссионные и коммерческие банки. В Российской Федерации эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения — исключительное право Банка России (ст. 29 Закона о ЦБ). В то же время название «коммерческий банк» не соответствует Закону о банках (ст.1), который использует термин «банк».

В зависимости от участия Банка России в капиталах некоторых банков (это предусмотрено Законом о ЦБ) все банки делятся на две группы: 1) банки, в капиталах которых участвует Банк России и 2) банки, в которых он не участвует.

Принимая во внимание форму собственности, можно назвать государственные и частные банки. В силу ст. 2 Закона о ЦБ уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены настоящим Законом, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России.

Близко к этой классификации банков находится их деление с учетом такого экономического критерия, как участие государства в капитале банка. По этому критерию выделяют частные банки, банки со смешанным капиталом и банки, в которых имеется стопроцентное участие государства. Указанная классификация банков не равнозначна делению банков по формам собственности и, соответственно, не позволяет именовать банки со стопроцентным участием государства государственными. Формально-юридически такие банки являются частными. Равным образом банки, в чьих капиталах частично участвует государство, нельзя считать банками со смешанной формой собственности. Категория «смешанная форма собственности» вряд ли применима к ситуациям, связанным с созданием юридических лиц. Например, при учреждении банка в форме акционерного общества публичным образованием и частными лицами не происходит образование смешанной формы собственности. В соответствии с п. 2 ст. 48 ГК РФ между юридическим лицом (в нашем случае — акционерном обществом) и его участниками возникают обязательственные правоотношения, а потому имущество акционерного общества принадлежит ему на праве собственности.

С учетом характера осуществляемых операций различают универсальные и специализированные банки. Первые осуществляют большинство известных банковских операций и сделок (депозитные, кредитные, фондовые, расчетные и др.), а их деятельность не ограничена конкретной отраслью хозяйства, регионом, составом клиентов. Напротив, специализированные банки обслуживают определенную группу клиентов (например, предприятия малого и среднего бизнеса), конкретную отрасль (например, авиационную, автомобильную и т. д.). И не только. Специализированные банки различают по характеру выполняемых операций (сберегательные, инвестиционные, инновационные, ипотечные и др.).

В зависимости от сферы обслуживания банки делят на местные, национальные и международные. Местные банки обслуживают клиентов одного региона (муниципальные, городские). Подавляющее большинство банков в Российской Федерации являются национальными. К международным банкам надо отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк (ВТБ) и др. В настоящее время правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» установлены Законом о банке развития. ВТБ — один из лидеров национального банковского сектора. Банк занимает прочные конкурентные позиции на всех сегментах рынка банковских услуг. Главный акционер ВТБ с долей в 85,5% — Правительство РФ. В рамках группы ВТБ работает специализированный розничный банк — ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

Используя такой критерий, как наличие (отсутствие) филиалов, банки можно подразделить на безфилиальные и многофилиальные. Соответствующий выбор зависит от проводимой банком политики, а также от иных факторов (например, от размера собственных средств). На 1 сентября 2009 г. на территории России зарегистрирован 3291 филиал (из них филиалов Сбербанка РФ — 720).

В зависимости от формирования уставного капитала (с учетом иностранного элемента) выделяют национальные банки (без иностранного капитала), банки с участием иностранного капитала (совместные) и иностранные банки.

Существуют и другие виды банков. Например, с учетом размера собственных средств выделяют крупные, средние и малые банки. Классификация коммерческих банков на указанные группы встречается в специальной литературе. Однако российское законодательство не содержит конкретные критерии для такого отнесения банков. Наблюдается общая тенденция к укрупнению банков. По официальным данным Банка России за период с 1 января по 1 сентября 2009 г. количество коммерческих банков сократилось где-то на 30 банков.

В настоящее время законодательству известны три вида небанковских кредитных организаций: 1) расчетные небанковские организации; 2) небанковские кредитные организации инкассации; 3) небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции. Каждый вид НКО обладает своими особенностями правового статуса и правового регулирования.

Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) являются самым распространенным видом банковских кредитных организаций. Согласно Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

2)осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

3)инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

4) куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

5) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо перечисленных банковских операций РНКО вправе осуществлять также сделки, предусмотренные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках. Однако в целях минимизации риска ликвидности РНКО не имеют права размещать денежные средства в высокорисковые ценные бумаги. Кроме того, РНКО не имеют также права привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, открывать физическим лицам банковские счета и осуществлять по ним расчеты, выдавать банковские гарантии, привлекать во вклады, размещать драгоценные металлы, покупать и продавать иностранную валюту в наличной форме. Таким образом, РНКО осуществляют лишь ограниченный круг банковских операций, в числе которых отсутствуют высокорисковые банковские операции, что объективно повышает их финансовую устойчивость.

В качестве примера РНКО, использующих клиринговый способ расчетов, можно назвать НКО «Клиринговый дом», НКО «Межрегиональный клиринговый центр», «Московский клиринговый центр», НКО «Северная клиринговая палата» и др. РНКО, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, — это НКО «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида». «Вестерн Юнион ДП Восток» — небанковская кредитная организация со 100%-ным участием иностранного капитала.

Второй вид небанковских кредитных организаций — небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО). Регулирование и надзор за деятельностью НДКО осуществляется на основании Положения Банка России от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».

НДКО вправе выполнять отдельные банковские операции, предусмотренные ст. 5 Закона, на основании соответствующей лицензии, выданной Банком России, как в валюте Российской Федерации, так в иностранной валюте:

1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

4) выдача банковских гарантий.

НДКО также вправе совершать сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Закона. Кроме того, НДКО имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами (пп.1.2.2 Положения № 153-П).

НДКО не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по ним, заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием; покупать и продавать иностранную валюту в наличной форме; привлекать во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (п. 1.3 Положения). НДКО не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом (п. 1.4).

Как отмечает О. А. Тарасенко, в России имеется единственный пример создания небанковской депозитно-кредитной организации — в 2005 г. было создано ЗАО НДКО «Женская микрофинансовая сеть». Можно сделать вывод, что закрепленный законодателем вид НДКО не удовлетворяет потребностям рынка.

По состоянию на 1 сентября 2009 г. в Банке России было зарегистрировано 50 НКО. Иначе говоря, ситуация с созданием НКО в целом желает быть лучше.

§ 2. Порядок и стадии создания кредитной организации

Названный порядок имеет некоторые особенности и в основном применяется в отношении создания банков. Он (порядок) представляет собой совокупность последовательных действий (юридических фактов), направленных на получение права осуществлять банковскую деятельность.

Особенности создания кредитных организаций проявляются в требованиях к: а) учредителям; б) размеру, структуре, форме и срокам формирования уставного капитала; в) руководству; г) документам, представляемым для государственной регистрации; д) процедуре регистрации и лицензирования. Эти и другие особенности сформулированы в Законе о банках, а также в Инструкции Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И (в ред. от 11 декабря 2006 г. № 1754-У) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций о выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Коротко рассмотрим основные стадии создания кредитной организации.

Первая стадия — принятие решения о создании кредитной организации, утверждение устава и подписание учредительного договора в соответствии с общими положениями законов о хозяйственных обществах (ст. 10 Закона о банках). Кроме этих общих документов, учредители кредитной организации (юридические и физические лица) готовят и прилагают к заявлению с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций дополнительные документы: а) бизнес-план кредитной организации, составленный в соответствии с установленными требованиями; б) документы, подтверждающие источники происхождения средств и свидетельствующие о достоверности финансовой отчетности учредителей кредитной организации; в) анкеты кандидатов на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации по форме; г) заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (право аренды) учредителя или иного лица на завершенное строительство здания (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация; д) документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований, установленных Положением Банка России от 9 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации»; е) заключение федерального антимонопольного органа о согласовании вопроса о создании кредитной организации и о соблюдении антимонопольных правил и другие документы. Данная стадия создания кредитной организации включает несколько элементов: решение о создании организации, утверждение устава и подписание учредительного договора.

Правоспособность кредитных организаций. Спорной в юридической литературе является категория «правоспособность кредитной банковской организации». Существует три точки зрения о характере правоспособности банка. Одни ученые считают, что банк обладает общей правоспособностью, другие — делают вывод о специальной правоспособности банка, третьи — усматривают в правоспособности исключительный характер. Причем авторы разных точек зрения приводят в качестве веских аргументов своей теоретической позиции ссылки на одни и те же положения. Как правило, банковская правоспособность характеризуется следующими признаками: 1) банки имеют исключительное право на осуществление банковской деятельности; 2) запрет другим организациям осуществлять эту деятельность; 3) запрет банкам заниматься деятельностью в сфере производства, торговли и страхования; 4) банки осуществляют банковскую деятельность с момента получения лицензии; 5) каждый банк вправе выполнять банковские операции, которые указаны в его банковской лицензии. Однако первый, третий и четвертый признаки позволяют некоторым ученым относить банковскую правоспособность к разряду специальной.

ГК РФ (ст. 49) различает общую и специальную правоспособность. По общему правилу коммерческие организации обладают общей правоспособностью. Исключение составляют унитарные предприятия, а также другие виды организаций, предусмотренные федеральным законом.

Судебная практика исходит из того, что некоторые коммерческие организации наделены специальной правоспособностью. Так, в соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6 / 8 банки, страховые организации, инвестиционные институты относятся к юридическим лицам со специальной правоспособностью. Однако непонятно, почему указанные субъекты не обладают общей правоспособностью.

Первое предположение — наличие специального разрешения (лицензии) на занятие определенным видом деятельности. Но сам по себе факт получения лицензии на осуществление банковской, страховой, инвестиционной деятельности не влияет в принципиальном плане на характер правоспособности коммерческой организации. В противном случае пришлось бы признать, что все юридические лица (независимо от их принадлежности к коммерческим и некоммерческим организациям), осуществляющие свою деятельность на основании лицензий, обладают специальной правоспособностью. Второе — существование запретов на занятие теми или иными видами деятельности. Законом о банках (ст. 5) кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные запреты действуют в отношении страховых организаций, инвестиционных институтов.

Данные запреты нельзя рассматривать в качестве основания для отнесения какой-либо организации к юридическому лицу со специальной правоспособностью. Правовые запреты — это ограничение правоспособности юридического лица в порядке и случаях, предусмотренных законом (п. 2 ст. 49 ГК). Эти ограничения распространяются как на общую, так и на специальную правоспособность юридических лиц. Для разграничения общей и специальной правоспособности юридических лиц необходимо использовать формально-юридический критерий — прямое указание закона. Во избежание возможных споров и конфликтных ситуаций специальная правоспособность отдельных видов коммерческих организаций должна получить легальное закрепление в законе.

Вывод о специальной правоспособности кредитных банковских организаций правомерен, но только в контексте осуществления ими предпринимательской деятельности. В то же время ограничивать право банков заключать сделки, направленные на поддержание их деятельности (купля-продажа имущества, аренда нежилых помещений и т. д.), ст. 49 ГК не дает. Иначе происходит подмена правовых понятий. За пределами предпринимательской деятельности можно говорить об общей правоспособности всех коммерческих организаций. Такой взгляд не бесспорен, одно из слабых звеньев — специальная правоспособность любого юридического лица есть ограничение в деятельности.

Формирование уставного капитала кредитной организации — следующая стадия. Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. В силу ст. 11 Закона о банках (в ред. ФЗ от 28 февраля 2009 г. № 28-Ф3) минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 млн руб., минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, устанавливается в сумме 90 млн руб. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, — в сумме 18 млн руб.

Другая особенность формирования уставного капитала кредитной организации проявляется в составе имущества. Вклад в уставный капитал кредитной организации может быть в виде денежных средств в валюте Российской Федерации; денежных средств в иностранной валюте; принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством (в том числе включающего встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация; иного имущества в неденежной форме, перечень которого устанавливается ЦБ РФ.

Закон о банках (ст. 11), Инструкция № 109-И (глава 4) устанавливают специальные требования к неденежной форме имущества. Во-первых, денежная оценка имущества в неденежной форме, вносимого в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации при ее учреждении, утверждается общим собранием учредителей. Во-вторых, размер вкладов в виде имущества в неденежной форме в уставный капитал кредитной организации не может превышать 20% уставного капитала кредитной организации. В-третьих, в случае внесения в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации имущества в неденежной форме должны быть представлены документы, подтверждающие право ее учредителей на его внесение в уставный капитал кредитной организации.

Учредители кредитной организации должны оплатить 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, указанного в уставе кредитной организации, в течение одного месяца со дня получения уведомления о государственной регистрации кредитной организации. Кредитная организация для подтверждения фактической оплаты своего уставного капитала в срок, не превышающий одного месяца с даты его полной оплаты, представляет в территориальное учреждение Банка России по своему местонахождению необходимые документы, в том числе платежные поручения с отметкой об исполнении, акты приема-передачи имущества учредителей, внесенного в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, на баланс кредитной организации.

Процедура регистрации и лицензирования — завершающие стадии создания кредитной организации. Начнем с того, что для государственной регистрации создаваемой путем учреждения кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций учредители направляют в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению организации документы. В свою очередь, территориальное учреждение Банка России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, представленных для государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

Срок рассмотрения документов территориальным учреждением Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации не должен превышать трех месяцев с даты представления этих документов. При наличии замечаний по представленным документам, отсутствии полного комплекта документов, а также при отказе в государственной регистрации кредитной организации территориальное учреждение возвращает их учредителям с письменным заключением. На практике бывали случаи неоднократного возврата документов, в том числе по причине несогласования кандидатур на должности руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на аналогичные должности филиала организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами ЦБ РФ.

Общий срок для принятия решения о государственной регистрации или в отказе в ней не должен превышать шести месяцев (ст. 15 Закона о банках). При этом данный срок начинает течь с момента представления всех необходимых документов для государственной регистрации кредитной организации в территориальном учреждении Банка России. Поэтому возврат документов затягивает принятие соответствующего решения о государственной регистрации банка.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по основаниям, предусмотренным в ст. 16 Закона о банках. В частности, к ним относятся: несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России; неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года; несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России; несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано. Такой отказ, а также непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд (ст. 16 Закона о банках). Порядок рассмотрения дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) Банка России предусмотрен главой 24 АПК РФ. В соответствии с нормами п. 1 ст. 197 АПК РФ дела об оспаривании затрагивающих права и законные интересы лиц в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, рассматриваются арбитражным судом по общим правилам искового производства, предусмотренным данным Кодексом, с особенностями, установленными в главе 24 АПК РФ.

Купить

Банковское право. Учебник

Оглавление

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 5.
Правовое положение кредитных организаций

§ 1. Понятие, признаки и виды кредитных организаций

§ 2. Порядок и стадии создания кредитной организации

ЛитГид

Помощь

Книги

ЛитГид в соцсетях

Банковское право. Учебник

Оглавление

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 5.Правовое положение кредитных организаций

§ 1. Понятие, признаки и виды кредитных организаций

§ 2. Порядок и стадии создания кредитной организации

ЛитГид

Помощь

Книги

ЛитГид в соцсетях

Глава 5.
Правовое положение кредитных организаций