Банковское право. Учебник

Отв. ред. Белых В.С.

Возрастное ограничение: 12+ Жанр: Экономика Издательство: Проспект Дата размещения: 21.05.2013 ISBN: 9785392075898 Язык: Объем текста: 668 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Раздел I. Общие положения. Глава 1. Банковское право как учебная дисциплина, наука и правовое образование

Глава 2. Источники банковского права

Глава 3. Банковская система России: современное состояние и перспективы развития

Глава 4. Правовой статус центрального банка Российской Федерации

Глава 5. Правовое положение кредитных организаций

Глава 6. Правовое обеспечение финансовом устойчивости кредитных организаций

Глава 7. Публично-правовой режим осуществления банковской деятельности

Раздел II. Правовое регулирование банковских операции. Глава 8. Организация расчетных операций. Банковские расчеты

Глава 9. Операции кредитных организаций с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами

Глава 10. Операции кредитных организаций с валютными ценностями

Глава 11. Операции кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями

Раздел III. Правовое регулирование банковских сделок. Глава 12. Банковский счет

Глава 13. Банковский вклад (депозит)

Глава 14. Банковское кредитование

Глава 15. Иные банковские сделки, совершаемые кредитными организациями

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

РАЗДЕЛ III.
Правовое регулирование банковских сделок

Глава 12.
Банковский счет

§ 1. Понятие и содержание договора банковского счета

Понятие и признаки договора банковского счета. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Правовая природа договора банковского счета длительное время является предметом дискуссии. В дореволюционное время договор банковского счета, именовавшийся тогда текущим счетом, рассматривался в рамках банковского вклада и определялся через классические договоры займа и хранения. Это в значительной степени повлияло на дальнейшее развитие взглядов на этот договор. В советский период развития гражданского права в центре теоретических дискуссий был вопрос о том, является ли договор банковского счета самостоятельным договором либо он представляет собой известные классические договоры, либо сочетание известных договорных обязательств. Так, М. М. Агарков предлагал рассматривать договор банковского счета в качестве разновидности договора иррегулярного хранения, Е. А. Флейшиц указывала на сочетание отношений займа, поручения и комиссии, объединяемых расчетным счетом, О. С. Иоффе утверждал о самостоятельности гражданско-правового договора банковского счета. В настоящее время дискуссии на эту тему продолжаются, о чем наглядно свидетельствуют многочисленные публикации и диссертации.

В Гражданском кодексе РФ договор банковского счета закреплен в отдельной от договора банковского вклада главе. Вместе с тем в юридической литературе предложения рассматривать правовую природу договора банковского счета через другие известные гражданскому праву договоры сохранились и приобрели новые аргументы. Так, с одной точки зрения договор банковского счета все-таки является договором займа, где банк является должником клиента, а клиент — кредитором банка. С другой точки зрения договор банковского счета — договор об оказании особого рода услуг. Наиболее аргументированна позиция ученых, предлагающих рассматривать договор банковского счета как самостоятельный вид договорных отношений. Данный вывод следует из анализа общей характеристики указанного договора.

Рассмотрим основные признаки договора. Договор банковского счета характеризуется как консенсуальный, поскольку он считается заключенным с момента достижения согласия сторон по существенным условиям договора. После подписания договора у банка возникает обязанность открыть счет своему клиенту. Своим консенсуальным характером договор банковского счета отличается от договора банковского вклада и договора займа.

Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, поскольку права и обязанности существуют у каждой стороны. Банк обязан выполнять расчетные операции по поручению клиента и возвратить денежные средства, находящиеся на счете, в случае закрытия счета, выплачивать проценты на остатки по счету, а клиент обязан оплачивать услуги банка, соблюдать банковские правила и т. д. Двусторонность договора банковского счета также отличает его от договора займа, банковского вклада, где обязанности несет лишь заемщик, банк, не имея прав требования к контрагенту.

Договор банковского счета является возмездным. У клиента существует обязанность оплаты услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст.851 ГК РФ), у банка есть обязанность начисления процентов на остаток денежных средств на счете за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Банк может использовать денежные средства, находящиеся на счете, в своих целях, и в связи с этим должен уплачивать владельцу счета проценты за пользование денежными средствами. Данное положение — аргумент для некоторых ученых в пользу отнесения договора банковского счета к договору, содержащему элементы договора займа, но вряд ли можно с этим мнением согласиться, поскольку:

— уплата процентов за остатки средств на счете является диспозитивной нормой и может быть исключена соглашением сторон, что на практике обычно и происходит;

— при договоре займа денежные средства поступают в собственность заемщика с тем, чтобы он мог ими распорядиться по своему усмотрению, а при договоре банковского счета такого не происходит, а наоборот, клиент вправе в любое время распорядиться своими денежными средствами, дав поручение банку о перечислении денежных средств иному лицу либо снятии денежных средств со счета;

— договор банковского счета может быть открыт при отсутствии денежных средств на счете и работать в режиме одномоментного внесения и перечисления денежных средств, без возможности воспользования банком остатком на счете;

— договор банковского счета является консенсуальным договором, а не реальным, как договор займа. Стороны могут предусмотреть в договоре и другие правила, предусматривающие отсутствие обязанности оплаты расчетно-кассового обслуживания банком и невыплаты процентов по остаткам денежных средств на счете. Указанная диспозитивность служит для некоторых исследователей этой проблемы основанием не признавать договор банковского счета возмездным. Однако такой подход неправильный. Возмездность данного договора состоит в обмене определенными имущественными благами, поэтому в любом случае договор будет возмездным, так как при отказе сторон от следуемой им платы «пользование остатком средств на счете оплачивается путем осуществления расчетно-кассового обслуживания, и наоборот».

Дискуссионен до сих пор вопрос о публичном характере договора банковского счета. Публичный характер договора банковского счета сторонниками данной точки зрения обосновывается ссылкой на ст. 852 ГК РФ, которая установила обязанность банка заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для счетов данного вида условиях. Отказ возможен только при отсутствии у банка реальной возможности принять клиента на обслуживание и в случаях, установленных Законом о противодействии легализации (отмыванию) доходов. По мнению других ученых, договор банковского счета является публичным только в случае, если в качестве клиента банка выступает физическое (а не юридическое) лицо.

Существует и противоположная позиция — договор банковского счета не является публичным, поскольку не удовлетворяет всем признакам публичного договора, указанным в ст. 426 ГК РФ, в частности, закон не определяет обязанности банка устанавливать одинаковые условия договора для всех категорий потребителей. Данную позицию разделяют А. А. Вишневский, Л. Г. Ефимова, В. В. Витрянский и др. «Договор банковского счета, не обладая всеми необходимыми признаками публичного договора, не может быть квалифицирован ни в качестве публичного договора, ни в качестве договора, "близкого" к публичному договору». Для такого вывода имеются аргументы. Статья 426 ГК РФ содержит два признака публичного договора. Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей. Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п. 2 ст. 846 ГК РФ), а второй отсутствует, так как согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Дискуссия о публичности договора банковского счета существует в силу характерного для банковского права сочетания публично-правовых и частноправовых начал, что ярко проявляется в таком институте, как договор банковского счета. Договор банковского счета нельзя признать публичным договором, но на его примере может быть проиллюстрирован такой метод правового регулирования в банковском праве, как комплексный метод, объединяющий в себе отдельные черты частноправового и публично-правового методов. При заключении договора банковского счета в правоотношение вступают имущественно самостоятельные участники, обладающие свободным волеизъявлением установить отношения на определенных условиях. Но отношения по открытию счета, определению условий счета подвержены регулированию не только путем заключения договора, имеющего гражданско-правовой характер, но и посредством издания нормативных актов, в частности Банка России.

Можно согласиться с мнением Г. А. Тосуняна о том, что устанавливается «коридор автономии воли» обязательных участников правоотношений, где волеизъявление сторон по договору банковского счета ограничивается публичными интересами стабильности и подконтрольности банковской системы. К такому же выводу приходит и А. А. Вишневский, рассуждая о том, что «публично-правовой характер банковского счета обусловлен тем, что данный институт служит определенным публично-правовым целям, таким, как контроль со стороны государства за процессом движения денежных потоков, контроль со стороны государства за выполнением владельцами счетов (налогоплательщиками) своих публично-правовых обязательств и т. д. Частноправовой характер банковского счета исходит главным образом из того, что правоотношения банка и владельца счета оформляются гражданско-правовым договором (договором банковского счета), равно как и проведение многих операций по счету регулируется частноправовыми нормами». Такое комплексное (межотраслевое) правовое регулирование обусловлено особой социальной значимостью банковской системы России в процессе функционирования государства.

Раскрывая характеристику договора банковского счета необходимо особо указать на цель заключения данного договора. Для банка цель заключения договора банковского счета очевидна. Расчетное обслуживание клиентов является банковской деятельностью, следовательно, предпринимательской деятельностью, а значит, основная цель — получение прибыли как за счет использования денежных средств, находящихся на счете, так и путем получения вознаграждения за осуществление банковских операций. Целью же владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, по мнению В. В. Витрянского, «является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов». Можно согласиться с данным мнением, но хотя законом прямо и не предусмотрена обязанность коммерческой организации открыть банковский счет в банке, однако ограничения расчетов наличными деньгами, устанавливаемые Банком России, побуждают любую организацию для осуществления предпринимательской деятельности и расчетов с бюджетом и внебюджетными фондами иметь счет в банке. Следовательно, мотивом для заключения договора банковского счета для владельца счета будет не размещение денежных средств на счете и получение за это денежного вознаграждения в виде процентов на остатки, а возможность осуществления безналичных расчетов посредством открытия счета в банке. Данный вывод еще раз иллюстрирует отличие договора банковского счета от договоров банковского вклада, хранения, займа.

Предмет договора. Относительно предмета договора банковского счета в настоящее время также не сложилось единого мнения. Так, одна группа ученых предлагает рассматривать в качестве предмета договора банковского счета «действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т. п.». Л. Г. Ефимова придерживается другой точки зрения, рассматривая в качестве предмета договора безналичные денежные средства, а в качестве объекта — действия банка, на которые вправе притязать клиент, при этом отмечая, что «договор банковского счета следует рассматривать как совокупность двух видов отношений: а) по поводу совершения в будущем расчетных операций (разновидность предварительного договора); б) по поводу остатка счета (самостоятельный вид отношений, не сводимых ни к займу, ни к хранению)». Именно разделение отношений на два указанных вида и позволяет некоторым ученым относить договор банковского счета к смешанным договорам, как договор, «объединяющий в себе черты нескольких видов договоров, а именно договоров хранения (с элементами займа) и поручения (агентирования).

Категорически не согласен с данным суждением В. В. Витрянский, утверждая, что «предмет договора банковского счета не может включать каких-либо действий банка по погашению денежного обязательства перед владельцем счета (если таковое вообще существует». Солидарен с ним и С. В. Сарбаш, определяя в качестве предмета договора банковского счета «в широком смысле .имущественное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком». Так как отношения по поводу остатка денежных средств на счете клиента хотя и составляют предмет договора банковского счета, но не являются его основным содержанием. Денежный долг у банка перед клиентом возникает в случае расторжения договора банковского счета в отношении остатка денежных средств на счете клиента, который банк должен выдать клиенту либо по указанию последнего перечислить на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Данные отношения приобретают актуальность при ухудшении финансового положения банка, отзыве лицензии и банкротстве банка, когда основная проблема для клиента будет заключаться в том, как забрать свои деньги из банка. В период же нормального функционирования кредитной организации для клиента важны все же обязанности банка по своевременному и правильному осуществлению расчетно-кассовых операций по счету, в том числе и при закрытии счета клиента.

Таким образом, предмет договора банковского счета — это действия банка в пределах остатка денежных средств на счете клиента по осуществлению таких банковских операций, как открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п. 3. ст. 5 Закона о банках); осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (п. 4 ст. 5 Закона о банках); инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (п. 5 ст. 5 Закона о банках).

Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией на право совершения банковских операций, либо Банк России и клиент (владелец счета). Владельцем счета может быть любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетно-кассовых операций.

Заключение договора банковского счета. Законодательство о договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его формы. Следовательно, в соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ он заключается в письменной форме как сделка юридических лиц между собой и с гражданами. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, и не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 настоящего Кодекса.

Содержание договора банковского счета. Содержание договора банковского счета составляют следующие права и обязанности сторон:

Банк обязуется:

— гарантировать право владельца беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете (п. 5 ст. 845 ГК РФ). Указанная обязанность банка предопределена правовой природой договора банковского счета, так как банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства;

— воздерживаться от каких-либо действий, направленных на то, чтобы определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ). При анализе данной обязанности банка надо учитывать, что законодательством на банки могут возлагаться обязанности по осуществлению обязательного контроля за сделками с денежными средствами. В частности, такие обязанности предусмотрены Законом о противодействии легализации (отмыванию) доходов, Законом о валютном регулировании;

Экономика Отв. ред. Белых В.С. Банковское право. Учебник

Экономика Отв. ред. Белых В.С. Банковское право. Учебник

Учебник подготовлен коллективом кафедры предпринимательского права Уральской Государственной Юридической Академии и адресован, прежде всего, студентам юридических ВУЗов. Структурно он состоит из трех основных частей: первая посвящена общим вопросам банковского права и банковского законодательства, вторая - банковской системе России, третья - правовому регулированию банковских операций и банковских сделок. При его написании использовались современные нормативные и литературные источники, в том числе основные научные публикации по избранной теме. Учебник будет также полезен неюридических ВУЗов, аспирантам и преподавателям, всех, кто интересуется вопросом банковского права.