Банковское право. Учебник

Отв. ред. Белых В.С.

Возрастное ограничение: 12+ Жанр: Экономика Издательство: Проспект Дата размещения: 21.05.2013 ISBN: 9785392075898 Язык: Объем текста: 668 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Раздел I. Общие положения. Глава 1. Банковское право как учебная дисциплина, наука и правовое образование

Глава 2. Источники банковского права

Глава 3. Банковская система России: современное состояние и перспективы развития

Глава 4. Правовой статус центрального банка Российской Федерации

Глава 5. Правовое положение кредитных организаций

Глава 6. Правовое обеспечение финансовом устойчивости кредитных организаций

Глава 7. Публично-правовой режим осуществления банковской деятельности

Раздел II. Правовое регулирование банковских операции. Глава 8. Организация расчетных операций. Банковские расчеты

Глава 9. Операции кредитных организаций с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами

Глава 10. Операции кредитных организаций с валютными ценностями

Глава 11. Операции кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями

Раздел III. Правовое регулирование банковских сделок. Глава 12. Банковский счет

Глава 13. Банковский вклад (депозит)

Глава 14. Банковское кредитование

Глава 15. Иные банковские сделки, совершаемые кредитными организациями

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 13.
Банковский вклад (депозит)

§ 1. Понятие и виды банковских вкладов

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, будучи одним из основных видов деятельности банков, представляет собой одновременно и наиболее значимую задачу, реализация которой способствует развитию и укреплению банков и банковской системы в целом за счет размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет. Именно поэтому во многих странах определяющим признаком (своеобразным показателем успеха) банка является деятельность по привлечению денежных средств.

Определение понятия «вклад» сформулировано в ст. 36 Закона о банках, в соответствии с которой вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода в денежной форме в виде процентов.

Схожее определение понятия «вклад» содержится в ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц. Вкладом являются денежные средства в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Согласно ст. 2 вкладчик — гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

В легальном определении понятия вклада речь идет только о физических лицах, хотя хранение денежных средств в банке — это право и для юридических лиц. Непонятно, почему в названных выше законах нет прямого указания на юридические лица в качестве вкладчика.

Вместе с тем ГК РФ (ст. 834) позволяет рассматривать вкладчиком и юридические лица, что свидетельствует о разночтении между ГК и нормами специальных законов. Причем указанные разночтения можно обнаружить и в иных случаях. Например, гражданское законодательство отождествляет понятия банковского вклада и депозита. В банковской практике понятие «депозит» является более широким, чем «банковский вклад». Под депозитом подразумеваются также иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента. Банковский вклад иногда именуют «денежным депозитом».

Еще одно разногласие между ГК РФ и Законом о банках в определении банковского вклада. В ст. 36 Закона названы основные цели вклада — хранение денежных средств и получение дохода в виде процента. Такой подход законодателя к определению целей вклада в концептуальном плане влияет на сущность вклада и правовую природу договора банковского вклада. В практическом плане это означает, что договор банковского вклада — это разновидность договора хранения, при котором происходит обезличивание предметов хранения.

Из ч. 1 ст. 36 Закона о банках целесообразно исключить термин «хранение», как не соответствующий сути складывающихся правоотношений, а также предусмотреть основание их возникновения и указать второго субъекта этих отношений — банк.

Основными признаками банковского вклада (денежного депозита) являются: а) денежный характер вклада (депозита); б) широкий субъектный состав — вкладчиком может быть как физическое лицо (гражданин России, иностранный гражданин, лицо без гражданства), так и юридическое (в том числе другой банк); в) цель вклада — получение дохода в виде процентов.

Итак, под банковским вкладом следует понимать денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами (включая другие банки) в кредитных организациях с целью получения дохода в денежной форме в виде процентов.

Существуют различные виды вкладов и основания их классификации. Вклады подразделяются по следующим основаниям: 1) по кругу субъектов; 2) в зависимости от срока; 3) в зависимости от валюты вклада. С учетом субъектного состава различают вклады физических лиц и денежные депозиты юридических лиц. В зависимости от срока выделяют вклады до востребования и срочные, которые получили широкое распространение в банковской практике. Согласно п. 1 ст. 837 ГК РФ вкладом до востребования является вклад, внесенный на условиях возврата по первому требованию. Срочный вклад — это вклад, который может быть возвращен по истечении определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837). Например, срочные вклады, как правило, характеризуются отсутствием возможности пополнения и снятия денег. Процентная ставка по ним находится в пределах 7-12% годовых, а срок размещения от нескольких дней до нескольких лет. Для привлечения клиентов банки придумали компромиссные решения: по отдельным видам вкладов существует возможность частичного снятия денег, но не ниже определенного уровня (неснижаемого остатка), а также возможность пополнения вклада. При этом процентная ставка мало отличается от обычных срочных вкладов.

Перечень видов (подвидов) вкладов по инициативе банков можно продолжить. Так, в банковской практике выделяются следующие подвиды вкладовк целевые на детей, выигрышные, пенсионные, срочные с ежемесячной выплатой дохода, номерные и др. К примеру, скажем, пенсионный вклад — разновидность вкладов до востребования, обязательным условием которых является регулярное зачисление сумм пенсий. Целевые вклады на детей принимаются Сбербанком РФ на срок 10 лет на имя лиц в возрасте до 16 лет. Выигрышными являются вклады, доход по которым выплачивается вкладчикам в виде выигрышей.

Исходя из вида валюты выделяют рублевые, валютные и мультивалютные вклады. Мультивалютный вклад — это вклад, который помимо фиксированных процентов дает возможность получить доход за счет разницы в курсе валют. Он предназначен, прежде всего, для клиентов, хорошо ориентирующихся в экономической ситуации и желающих получить повышенный процентный доход. Немаловажное условие — наличие интернет-банкинга, позволяющего дистанционно управлять своими счетами, что снимает необходимость каждый раз приходить в офис банка и писать заявление на конвертацию. Однако обычному вкладчику достаточно быть в курсе общих тенденций, для чего вовсе не обязательно быть специалистом в финансовой области.

§ 2. Общие положения о договоре банковского вклада (депозита)

Определение договора банковского вклада содержится в ст. 834 Гражданского кодекса РФ: «по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором». Теперь коротко рассмотрим основные признаки данного договора.

Договор банковского вклада относится к числу реальных договоров, так как договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в кредитную организацию. Это следует из содержания легального определения договора банковского вклада, где банк характеризуется как сторона договора, принявшая поступившую от вкладчика денежную сумму.

В связи с тем, что в соответствии с договором банковского вклада одна сторона (банк) обязуется возвратить сумму вклада, а также выплатить начисленные на нее проценты без какой-либо встречной обязанности со стороны вкладчика, договор банковского клада является односторонне обязывающим.

Договор банковского вклада всегда является возмездным, даже в том случае, если в договоре не указан размер начисляемых на сумму вклада процентов. Возмездность выражается в обязанности банка выплатить проценты на сумму вклада (т. е. налицо встречное предоставление). При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (проценты по договору займа). В данном случае размер процентов определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Использование нормы п. 1 ст. 809 при определении размера процентов служит дополнительным аргументом для сторонников признания договора банковского вклада в качестве разновидности договора займа.

Экономика Отв. ред. Белых В.С. Банковское право. Учебник

Экономика Отв. ред. Белых В.С. Банковское право. Учебник

Учебник подготовлен коллективом кафедры предпринимательского права Уральской Государственной Юридической Академии и адресован, прежде всего, студентам юридических ВУЗов. Структурно он состоит из трех основных частей: первая посвящена общим вопросам банковского права и банковского законодательства, вторая - банковской системе России, третья - правовому регулированию банковских операций и банковских сделок. При его написании использовались современные нормативные и литературные источники, в том числе основные научные публикации по избранной теме. Учебник будет также полезен неюридических ВУЗов, аспирантам и преподавателям, всех, кто интересуется вопросом банковского права.