Книги

Банковское право. Учебник

Отв. ред. Белых В.С.

Возрастное ограничение:

12+

Жанр:

Экономика

Издательство:

Проспект

Дата размещения:

21.05.2013

ISBN:

9785392075898

Язык:

Объем текста:

668 стр.

Формат:

epub

Глава 14.
Банковское кредитование

§ 1. Понятие и принципы банковского кредитования

Обеспечение субъектов предпринимательской деятельности необходимыми финансовыми (денежными) ресурсами возможно в следующих (основных) формах: 1) финансирование; 2) кредитование. Причем и финансирование, и кредитование — это экономические категории, а не правовые формы, как иногда утверждается в литературе. Будучи объектом государственно-правового регулирования, кредитование (равно финансирование) не превращается в правовую форму предпринимательской деятельности либо форму государственного регулирования. С экономической точки зрения кредитование — это определенный вид общественных (экономических) отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.

Понятие «кредитование» можно рассматривать не только в экономическом значении. Оно обладает организационным, юридическим и иными аспектами. В организационном смысле кредитование есть разновидность экономической деятельности (читай: предпринимательской). В этом качестве кредитование состоит из связанных и последовательных предпринимательских действий, направленных к единой цели, а именно: передача кредитором заемщику ценностей (денег, товара и др.) на условиях возвратности, срочности и платности.

И наконец, с точки зрения права (прежде всего гражданского права) кредитование есть правоотношение между сторонами, при котором одна сторона (кредитор) передает другой стороне (заемщику) ценности на определенных условиях. И не только. В экономической и юридической литературе понятия «кредитование» и «кредит» часто отождествляют, а потому можно встретить разные подходы к определению кредита. Заметим, что в правовой науке кредит исследуется как правоотношение, юридический факт или правовой институт.

К сожалению, господствует мнение о том, что понятия «кредитование» и «кредит» — синонимы. Действительно, многоаспектность понятий приводит к размыванию их сущности, при этом теряется «терминологическое лицо». Достаточно сказать, что кредит определяют как действие, движение, сделку, денежные средства либо имущество, деятельность, отношения и даже доверие. От такой палитры взглядов страдают, прежде всего, юристы-практики, когда необходимо перевести термин «кредит» в плоскость права, закона.

С юридической точки зрения кредит — это объекты гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В то же время не все объекты гражданских прав могут быть однозначно отнесены к кредиту. Не вызывает каких-либо сомнений принадлежность вещей, в том числе денег. Кредит может выступать в товарной и денежной формах. В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита, т. е. кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Итак, кредит — это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в итоге между сторонами возникают кредитные отношения.

В этой связи можно выстроить логический ряд: кредитование — кредитные операции — кредит — кредитные отношения. Если кредитование есть деятельность, состоящая из совокупности действий, т. е. кредитных операций, то кредитом являются денежные средства и вещи с родовыми признаками. По поводу кредитования и кредита возникают различного рода общественные отношения, урегулированные нормами частного (гражданского) и публичного права.

Как справедливо замечает В. В. Витрянский, нередко термины «кредит» и «кредитные правоотношения» употребляются в юридической литературе в широком их значении, выходящем далеко за пределы сферы кредитного договора. Понятия «кредитование», «кредит» имеют в качестве основы экономическую составляющую, которая, безусловно, должна учитываться правоведами, но исключительно с позиции норм права. Поэтому обоснованной следует признать позицию Е. А. Суханова о том, что в случаях, когда один участник товарного оборота передает другому определенное имущество с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, можно говорить о «предоставлении кредита в экономическом смысле». «Однако, подобно тому как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному: с помощью договора займа денег или вещей». Экономическое и юридическое содержание соответствующих понятий не совпадает, что проявляется при анализе конструкций данных договоров.

Банковское кредитование обладает некоторыми специфическими чертами. В литературе выделяют следующие признаки: 1) банковское кредитование является банковской операцией (лучше: совокупностью банковских операций); 2) оно может осуществляться только кредитными организациями; 3) банковский кредит может быть предоставлен только в денежной форме; 4) банковское кредитование осуществляется за счет привлеченных, а не собственных средств; 5) правовой формой банковского кредитования является кредитный договор; 6) предоставление банковского кредита происходит при обязательном соблюдении совокупности определенных принципов банковского кредитования.

Принципы банковского кредитования. Осуществление банковского кредитования происходит при обязательном соблюдении совокупности следующих принциповк возвратности, платности, срочности и др. Указанные принципы носят условный характер. Правовые принципы — это выраженные в праве исходные нормативно-руководящие начала, характеризующие его содержание (основы) и закрепленные в нем закономерности общественной жизни. Поэтому названные принципы банковского кредитования вряд ли можно поставить в один ряд с правовыми (отраслевыми) принципами. И не только. Эти принципы охватывают банковское кредитование как систему экономических отношений. Здесь вряд ли можно утверждать, что они являются принципами какого-либо правового института. Такого рода принципы выполняют регулятивную функцию в рамках осуществления конкретной деятельности либо действия закона (например, об инвестиционной деятельности, техническом регулировании и т. д.).

Правовые принципы должны быть реально выражены в самом праве. Те начала, которые еще не закреплены в правовых нормах, не могут быть отнесены к числу правовых принципов. В настоящее время принципы банковского кредитования выводятся из текстов правовых норм. Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Другой пример: в силу ст. 1 Закона о банках кредитная организация вправе привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако даже на первый взгляд видно, что указанные принципы являются условиями кредитного договора. Если встать на эту позицию, то в любой дефиниции гражданско-правового договора можно увидеть совокупность принципов. В данном контексте можно говорить, например, о принципах договора поставки.

§ 2. Понятие, виды и элементы кредитного договора

Кредитный договор — это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Как известно, банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Кредитование одновременно и деятельность, и один из основных способов размещения денежных средств. Но кредитный договор является разновидностью договора займа, поэтому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено нормами для кредитного договора и не вытекает из существа этого договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Итак, первая проблема — это соотношение договора займа и кредитного договора. В литературе существуют различные точки зрения об указанном соотношении. Правы те ученые, которые рассматривают договор займа и кредитный договор как род и вид. Кредитный договор (вид) обладает всеми основными чертами договора займа (род). Отсюда следует, что общие положения ГК РФ о договоре займа распространяются на кредитный договор.

Кредитный договор наряду с общими чертами договора займа обладает двумя специальными признаками: 1) на стороне кредитора всегда выступает банк или иная кредитная организация; 2) кредитный договор является консенсуальным, вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям (п. 1 ст. 433, ст. 819 ГК РФ), а договор займа — реальный. В литературе называется третий отличительный признак кредитного договора — это его предмет. При этом обращается внимание на то, что объектом кредитного договора могут служить только денежные средства, в то же время как по договору займа заемщику передаются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Однако указанный признак не является исключительным; он равным образом присущ и договору займа, и кредитному договору. Различие лишь в том, что предметом договора займа могут быть вещи, определяемые родовыми признаками. Поэтому данный признак кредитного договора можно рассматривать в качестве факультативного, а не основного.

В. В. Витрянский считал, что «не может быть признан видообразующим признаком кредитного договора как отдельного вида договора займа и та его особенность, что он во всех случаях должен быть заключен в письменной форме. Скорее, это родовая черта, присущая договору займа в тех случаях, когда в качестве заимодавца выступает юридическое лицо (п.1 ст. 898 ГК)».

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Что касается договора займа, то здесь тоже применяется письменная форма, за исключением, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти МРОТ (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Однако при несоблюдении простой письменной формы договор займа не считается недействительным, но наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Кредитный договор является двусторонним и возмездным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования (п. 1 ст. 819 ГК РФ). В то же время согласно п. 1 ст. 809 ГК договор займа является возмездным, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Таким образом, признак возмездности не является основным при характеристике кредитного договора. Любой возмездный гражданско-правовой договор обладает родовым свойством (возмездностью), делающим его похожим на кредитный договор.

Виды кредитного договора. Гражданский кодекс РФ, рассматривая кредитный договор в качестве особого вида договора займа, не предусматривает виды кредитного договора, однако денежно-кредитная политика, практика кредитования и конкурентная среда формируют различные способы кредитования, которые позволяют условно выделить виды кредитного договора.

Кредитование Банка России. ЦБ РФ вправе предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами и без обеспечения, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете. Кредиты ЦБ РФ предоставляются кредитным организациям в валюте России в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности.

Положение о предоставлении Банком России кредитов без обеспечения введено 14 октября 2008 г. с даты официального опубликования Федерального закона от 13 октября 2008 г. № 171-ФЗ «О внесении изменения в статью 46 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"» с целью предотвращения массового банкротства российских банков в связи с начавшимся в сентябре 2008 г. массовым оттоком частного капитала, сопровождаемым резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Предоставление кредитов без обеспечения является нестандартным способом рефинансирования, и можно предположить о временном характере действия положения о кредитовании без обеспечения. В промышленно развитых государствах данный инструмент рефинансирования так широко не применяется.

Банк России вправе предоставлять кредиты без обеспечения на срок не более одного года российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня. Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности получателей кредитов, и необходимых минимальных показателей соответствующих рейтингов, дополнительные требования к получателям кредитов, а также порядок и условия предоставления кредитов устанавливаются Советом директоров Банка России.

Условия предоставления Банком России кредитов без обеспечения:

— наличие заключенного генерального соглашения и соблюдение условий генерального соглашения;

— наличие у Банка России права списания денежных средств с корреспондентского счета (субсчета (субсчетов)) кредитной организации, открытого (открытых) в подразделениях расчетной сети ЦБ РФ, банковских счетов, открытых в Небанковской кредитной организации закрытом акционерном обществе «Расчетная палата Московской межбанковской валютной биржи», в сумме неисполненных кредитной организацией обязательств по уплате суммы основного долга, процентов и неустойки (пени) по заключенным кредитным договорам на основании инкассовых поручений ЦБ РФ без распоряжения владельца счета;

— отсутствие у кредитной организации просроченных денежных обязательств по операциям с Банком России, в том числе по кредитным договорам;

— установление Банком России для кредитной организации лимита на заявки, отличного от нуля;

— наличие у кредитной организации рейтинга кредитоспособности, присвоенного национальным рейтинговым агентством, не ниже установленного Банком России минимального уровня.

Банк России предоставляет банкам кредиты в порядке, установленном нормативными актами Банка России и заключенными между Банком России и банками генеральными кредитными договорами.

Генеральный кредитный договор — это договор на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, заключенный между Банком России и банком по форме, установленной Банком России, или по сделкам, совершаемым на бирже, иной договор на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, заключенный между Банком России и банком по форме, установленной нормативным актом Банка России, публикуемым в «Вестнике Банка России».

Банк России предоставляет банкам внутридневные кредиты, кредиты овернайт и ломбардные кредиты.

Внутридневной кредит — кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка. Внутридневные кредиты предоставляются в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России / уполномоченной Расчетной небанковской кредитной организацией (далее — РНКО) (в период времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России / уполномоченной РНКО).

Кредит овернайт — кредит ЦБ РФ, предоставляемый банку, в конце дня работы подразделения расчетной сети Банка России / уполномоченной РНКО (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России / уполномоченной РНКО) в сумме непогашенного банком внутридневного кредита. Кредиты овернайт предоставляются на один рабочий день.

Ломбардный кредит — кредит Банка России, предоставляемый банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. Ломбардные кредиты предоставляются на сроки, устанавливаемые Банком России и публикуемые в «Вестнике Банка России».

Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих способов:

— по «американскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в указанных заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную ЦБ РФ по результатам аукциона;

— по «голландскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по минимальной процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных конкурентных заявок (т. е. по ставке отсечения, установленной ЦБ РФ по результатам аукциона).

Кредиты ЦБ РФ предоставляются на банковские счета банков, открытые на основании договоров банковского счета в подразделениях расчетной сети ЦБ РФ / в уполномоченных РНКО. При наличии достаточного обеспечения и соблюдении условий, установленных нормативными актами ЦБ РФ банк может получить несколько кредитов ЦБ РФ, в том числе в течение одного рабочего дня.

Возврат банками-заемщиками кредитов ЦБ РФ и уплата процентов по ним производится в сроки, установленные заключенными между ЦБ РФ и банками генеральными кредитными договорами. Размер процентных ставок по кредитам овернайт, ставок отсечения и средневзвешенных ставок по результатам проведенных ломбардных кредитных аукционов, процентных ставок по ломбардным кредитам, предоставляемым по фиксированной процентной ставке, и платы за право пользования внутридневными кредитами устанавливается ЦБ РФ и публикуется в «Вестнике Банка России». При изменении величин процентных ставок Банка России по кредитам овернайт и ломбардным кредитам, предоставляемым по фиксированной процентной ставке, выдача кредитов ЦБ РФ с применением новых процентных ставок осуществляется с даты, указанной в решении ЦБ РФ об изменении величин процентных ставок по кредитам ЦБ РФ.

Банк России не имеет права пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению Совета директоров Банка России.

Обеспечением кредитов Банка России в соответствии со ст. 47 Закона о ЦБ могут выступать:

— золото и другие драгоценные металлы в стандартных и мерных слитках;

— иностранная валюта;

— векселя, номинированные в российской или иностранной валюте;

— государственные ценные бумаги.

Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов ЦБ РФ, определяются решением Совета директоров ЦБ РФ.

По решению Совета директоров Банка России обеспечением кредитов, предоставляемых Банком России, могут выступать другие ценности, а также поручительства и банковские гарантии. Имеется противоречивость представленного положения ст. 47 Закона о ЦБ, так как допущена логическая ошибка в изложении, а именно — подмена основания деления. Золото, иностранная валюта, векселя, в сравнении с поручительством и банковской гарантией, не являются обеспечением в смысле способов обеспечения обязательств, предусмотренных главой 23 ГК РФ («Обеспечение исполнения обязательств»).

Датой исполнения обязательств банка-заемщика по кредиту, предоставленному Банком России, является:

— по ломбардному кредиту и / или кредиту овернайт — день списания денежных средств с банковских счетов банка и / или день получения Банком России денежных средств от реализации принятых в залог ценных бумаг в сумме, покрывающей объем требований Банка России по кредиту Банка России;

— по внутридневному кредиту — день зачисления денежных средств на основной счет банка в сумме, достаточной для погашения требований Банка России по выданному на данный основной счет внутридневному кредиту.

Погашение кредитов Банка России в случае неисполнения банками своих обязательств в установленные сроки. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) банком обязательств по погашению кредита ЦБ РФ и уплате процентов по нему в срок отсрочка платежа не производится, и ЦБ РФ начинает процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг. Одновременно ЦБ РФ вправе производить списание денежных средств в объеме требований ЦБ РФ по кредиту ЦБ РФ с банковских счетов банка без распоряжения банка на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения ЦБ РФ в порядке, установленном законодательством РФ и нормативными актами Банка России.

Договоры потребительского кредитования. По смыслу положений Закона о защите прав потребителей кредитные организации, осуществляя кредитования физических лиц, имеющих намерение получить кредит исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, выступают в качестве организации, оказывающей финансовые услуги, а физические лица являются потребителями.

Потребитель — это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, требования ст. 10 Закона о защите прав потребителей распространяются только на отношения кредитных организаций с физическими лицами (гражданами) при предоставлении последним денежных средств по кредитным договорам (§ 2 главы 42 ГК РФ), в том числе в случаях кредитования счета (ст. 850 ГК РФ).

С 12 декабря 2007 г. вступили в силу изменения в Закон о защите прав потребителей, внесенные Федеральным законом от 25 октября № 234-ФЗ.

В соответствии c нормой ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Кредитные организации, предоставляющие кредиты физическим лицам (гражданам), обязаны соблюдать норму абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Кроме этого, кредитным организациям Банк России рекомендует адаптировать к указанному положению Закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности — комиссионного вознаграждения (письмо ЦБ РФ от 29 декабря 2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования»).

В целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов ФАС России и ЦБ РФ были разработаны рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (письмо ФАС России и ЦБ РФ от 26 мая 2005 г. № ИА / 7235, № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»).

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2 Рекомендаций), что соответствует Закону о защите прав потребителей.

Договор потребительского кредитования не относится к числу публичных договоров, так как кредитная организация вправе отказать заемщику в случае очевидной невозможности исполнения обязательств по кредитному договору.

При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. В информации указывается (п. 5 Рекомендаций):

— наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

— минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

— минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;

— расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;

— информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);

— график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту;

— примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;

— примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);

— порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;

— условия досрочного погашения кредита;

— размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);

— другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;

— имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

— информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени);

— информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) в письме от 25 сентября 2007 г. № 0100 / 9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования» указывает на основные нарушения в сфере потребительского кредитования:

— непредставление необходимой информации или представление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг (их представителях);

— введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;

— несоблюдение письменной формы договора;

— включение в договор условий, ущемляющих права потребителей;

— навязывание дополнительных (сопутствующих) услуг;

— несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.

Элементы кредитного договора. К основным элементам кредитного договора, как правило, относятся: форма договора, стороны и содержание, в том числе предмет. Форма договора, а также стороны уже были рассмотрены выше. Содержание кредитного договора рассматривается нами особо.

§ 3. Содержание кредитного договора

Содержание гражданско-правового договора (как соглашения) определяет совокупность условий, сформулированных сторонами или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора. В этом смысле ГК РФ (ст. 432 и др.) употребляет термин «существенные условия договора». И только через достижение контрагентами соглашения по ним договор становится заключенным.

В отечественной литературе договорные условия традиционно подразделяются на существенные, обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным. Обычные условия, в отличие от существенных, не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диапозитивными нормами закона. Случайными называются такие условия, которые изменяют либо дополняют обычные условия. Их отсутствие не влияет на действительность договора.

В силу ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Итак, предмет кредитного договора — это только денежные средства в наличной и безналичной форме. Кредит может быть выдан в рублях и иностранной валюте. Однако в литературе и на практике возникает ряд спорных вопросов. Начнем с научной проблемы о предмете кредитного договора.

По этому вопросу Е. А. Суханов пишет: «Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей)». Таким образом, делает вывод ученый, предметом кредитного договора являются безналичные деньги (денежные средства), т. е. права требования, а не вещи.

Выдача кредитов в большинстве случаев происходит в безналичной форме. Но сказанное не исключает возможности предоставления кредитов в наличной форме в виде денежных купюр (вещей).

Другой вопрос: передаются ли денежные средства по кредитному договору в собственность заемщика? Статья 819 ГК РФ хранит по этому поводу молчание. Но вряд ли можно сомневаться в том, что указанная передача наличных денег осуществляется не только во владение и пользование, но и в собственность. В определении кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ) не содержится положение о передаче денежных средств в собственность заемщика только по той причине, что оно не относится к специфическим признакам кредитного договора.

В судебной практике нередко встречаются споры, когда суд при характеристике заключенного кредитного договора приходит к выводу о том, что стороны заключили договор, прямо не предусмотренный законом, но и не противоречащий ему, либо контрагенты заключили смешанный договор (ст. 421 ГК).

Показателен следующий пример. 29 июня 1998г. между ТОО коммерческим банком «Уралконтакт-банк» (далее — Банк) и АООТ «СвердНИИхиммаш» (далее — АО) был заключен кредитный договор № 130. В соответствии с ним Банк выдал АО кредит в сумме 5 млн руб. посредством выдачи векселей Банка, под 83% годовых и сроком погашения 29 июля 1999 г.

30 июня 1998 г. АО предъявило Банку данные векселя к оплате. Однако Банк не оплатил их, а вместо оплаты передал АО простые векселя акционерного общества номинальной стоимостью 4 222 000 руб. В свою очередь, Банк получил от АО пять простых векселей номинальной стоимостью 5 млн руб., выданных ранее Банком акционерному обществу по кредитному договору от 29 июня 1998 г. Указанная передача векселей была оформлена договором мены простых векселей от 30 июня 1998 г. № 130 и актом приема-сдачи векселей.

На основании п. 2 кредитного договора акционерное общество обязано было не позднее 25 числа текущего месяца оплатить проценты за пользование кредитом. Однако АО не исполняло данную обязанность в установленный срок.

Банк обратился с иском в арбитражный суд Свердловской области о взыскании с АО суммы задолженности. Решением арбитражного суда от 7 октября 1999 г. Банку было в полном объеме отказано в удовлетворении исковых требований.

Апелляционная инстанция Арбитражного суда Свердловской области своим постановлением от 22 ноября 1999г. оставила указанное выше решение без изменения, а жалобу Банка без удовлетворения.

В письме заместителя Председателя Высшего Арбитражного суда РФ от 7 апреля 2000 г. № 707 / 00 подтверждена правильная оценка действий судебных органов по рассматриваемому делу.

Вывод судебных органов обоснован тем, что хотя данный договор носит наименование «кредитный», фактически таковым не является. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Соответствует действительности и нормам ГК РФ и другой вывод арбитражного суда: кредитный договор нельзя признать ничтожным, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ участники гражданского оборота могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законодательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа этого договора.

Большие сложности возникают при определении других существенных условий кредитного договора. Так, по мнению Н. П. Бычковой, к существенным условиям кредитного договора относится только предмет договора. Все остальные условия (цена, срок возврата, целевое использование и др.) не являются таковыми, а их отсутствие в договоре не означает, что договор не заключен.

Н. Н. Арефьева считает, что действующее законодательство к существенным условиям кредитного договора относит предмет, срок и оплату за пользование кредитом. Почему? Во-первых, кредитный договор является возмездным. Во-вторых, Закон о банках (ст. 30) определяет, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Вопрос, куда отнести условие об имущественной ответственности.

Д. А. Медведев прямо пишет: «Срок не является существенным условием кредитного договора. Последний может быть заключен на условиях «до востребования», как обычный заем.» В то же время ученый ссылается на ст. 30 Закона о банках, где указан, по его мнению, ряд существенных условий кредитного договора. Но что послужило основанием для исключения срока из числа существенных условий кредитного договора?

Купить

Банковское право. Учебник

Оглавление

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 14.
Банковское кредитование

§ 1. Понятие и принципы банковского кредитования

§ 2. Понятие, виды и элементы кредитного договора

§ 3. Содержание кредитного договора

ЛитГид

Помощь

Книги

ЛитГид в соцсетях

Банковское право. Учебник

Оглавление

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 14.Банковское кредитование

§ 1. Понятие и принципы банковского кредитования

§ 2. Понятие, виды и элементы кредитного договора

§ 3. Содержание кредитного договора

ЛитГид

Помощь

Книги

ЛитГид в соцсетях

Глава 14.
Банковское кредитование