Банковское право. Учебник

Отв. ред. Белых В.С.

Возрастное ограничение: 12+ Жанр: Экономика Издательство: Проспект Дата размещения: 21.05.2013 ISBN: 9785392075898 Язык: Объем текста: 668 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Раздел I. Общие положения. Глава 1. Банковское право как учебная дисциплина, наука и правовое образование

Глава 2. Источники банковского права

Глава 3. Банковская система России: современное состояние и перспективы развития

Глава 4. Правовой статус центрального банка Российской Федерации

Глава 5. Правовое положение кредитных организаций

Глава 6. Правовое обеспечение финансовом устойчивости кредитных организаций

Глава 7. Публично-правовой режим осуществления банковской деятельности

Раздел II. Правовое регулирование банковских операции. Глава 8. Организация расчетных операций. Банковские расчеты

Глава 9. Операции кредитных организаций с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами

Глава 10. Операции кредитных организаций с валютными ценностями

Глава 11. Операции кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями

Раздел III. Правовое регулирование банковских сделок. Глава 12. Банковский счет

Глава 13. Банковский вклад (депозит)

Глава 14. Банковское кредитование

Глава 15. Иные банковские сделки, совершаемые кредитными организациями

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

РАЗДЕЛ I.
Общие положения

Глава 1.
Банковское право как учебная дисциплина,
наука и правовое образование

§ 1. Банковская деятельность как предмет правового регулирования

Банковская деятельность — это вид предпринимательской деятельности, а потому на нее распространяются общие положения о предпринимательстве (ст. 2 ГК РФ). Особенности банковской деятельности проявляются в следующих (основных) признаках: а) особый субъектный состав; б) предмет и характер банковской деятельности; в) общественные отношения, возникающие по поводу банковской деятельности; г) особый режим регулирования банковской деятельности. Коротко рассмотрим эти и другие (дополнительные) признаки данной деятельности.

Субъекты банковской деятельности — кредитные банковские организации, клиенты банка (физические и юридические лица). Поскольку кредитные небанковские организации вправе осуществлять отдельные банковские операции (ст. 1 Закона о банках), постольку субъектами банковской деятельности могут быть и кредитные небанковские организации. И наконец, банковские операции и сделки вправе осуществлять Банк России в соответствии с положениями главы VIII Закона о ЦБ.

Таким образом, банковская деятельность представляет собой совокупность банковских операций, перечень которых дан в ст. 5 Закона о банках. Помимо банковских операций кредитные банковские организации вправе осуществлять банковские сделки, а также иные сделки в соответствии с законодательством. Совершение банковских операций и сделок позволяет разграничивать банковскую деятельность от иных видов предпринимательской и экономической деятельности.

В Законе о банках, а также в других федеральных законах отсутствует определение понятий «банковская деятельность», «банковские операции», «банковские сделки». Причем анализ банковских операций и сделок показывает, что Закон о банках допускает их смешение. Например, согласно п. 6 ч. 1 ст. 5 Закона о банках к банковским операциям относится купля-продажа (читай: банковская сделка) иностранной валюты в наличной и безналичной формах. В свою очередь, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями Закон (п. 5 ч. 2 ст. 5) рассматривается в качестве банковской сделки.

Банковские операции не следует смешивать с банковскими сделками, как это иногда делают некоторые авторы. «Банковская операция — форма осуществления сделки, технология реализации сделки, которая реализуется нормами банковского права». И не только. Имеются и другие различия.

Различия, позволяющие разграничить банковские операции и сделки, заключаются в следующем. Во-первых, если банковские сделки — это частноправовая категория, то «категория «банковские операции» имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в сферах банковской деятельности». Полагаем, что банковские операции сочетают публично-правовые и частноправовые элементы. Во-вторых, в соответствии с действующим законодательством банковские операции лицензируются Банком России, а сделки, осуществляемые кредитными организациями, нет. В-третьих, Банк России в качестве санкции за нарушение требований законодательства вправе ввести запрет только на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций (ст. 74 Закона о ЦБ), но не на осуществление ею банковских сделок.

Итак, банковская операция — это предусмотренная федеральными законами и нормативными правовыми актами Банка России система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить (совершить) для оказания услуг своему клиенту при осуществлении конкретной банковской сделки. Банковские операции неоднородны и могут быть классифицированы по разным основаниям. Однако наиболее принципиально важной является классификация банковских операций с экономической точки зрения (направление движения денежных ресурсов — в банк или из банка).

С учетом данного критерия банковские операции подразделяются на три группы: активные (размещение средств), пассивные (привлечение средств) и активно-пассивные (комиссионно-посреднические). Активные банковские операции делятся на ссудные (кредитные); расчетные; кассовые; инвестиционные; фондовые; гарантийные. К пассивным операциям относятся депозитные и эмиссионные. Активно-пассивными операциями являются комиссионно-посреднические операции (например, операции по инкассированию дебиторской задолженности). Указанное деление банковских операций носит условный характер.

Банковская сделка — разновидность гражданско-правовой сделки (ст.153 ГК РФ). Возникает вопрос о разграничении банковских сделок и иных сделок, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством. Ведь не все сделки, перечисленные в ст. 5 Закона о банках, являются банковскими. Банковские сделки — это сделки, исключительное право на совершение которых предоставлено кредитным организациям. С этой точки зрения надо отнести к числу банковских сделок кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), договор банковского вклада (ст. 634 ГК РФ), договор банковского счета (ст. 845), договор финансирования под уступку денежного требования (ст. 824, договор хранения ценностей в банке (ст. 921), договор хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922), договор доверительного управления денежными средствами с физическими и юридическими лицами (ст. 1012).

Итак, банковская деятельность — это упорядоченная совокупность систематически осуществляемых банками или кредитными небанковскими организациями на основании лицензии (для Банка России — Закона о ЦБ) банковских операций и сделок, направленных на извлечение прибыли. Схожие определения банковской деятельности содержатся в учебниках и пособиях по банковскому праву, хотя при этом авторы стремятся показать ее специфику.

В этой связи следует обратить внимание на ряд положений. Во-первых, кредитные организации вправе осуществлять не только банковские операции и сделки, но и заниматься другими, не запрещенными законом видами экономической деятельности. К их числу относятся, например: гражданско-правовые сделки на приобретение компьютерной техники, канцелярских товаров и т. п. В соответствии с п. 7 ст. 5 Закона о банках кредитные организации могут оказывать консультационные и информационные услуги. Более того, кредитным организациям разрешено заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг в порядке, установленном Законом о рынке ценных бумаг для профессиональных участников рынка ценных бумаг (ст. 39 Закона). Таким образом, кредитная организация имеет право осуществлять банковскую деятельность, а также некоторые виды небанковской деятельности. Это означает, что следует, с одной стороны, различать понятия «банковская деятельность» и «деятельность банка». Последнее понятие шире, чем понятие «банковская деятельность». С другой стороны, целесообразно в интересах правоприменения проводить различие между такими понятиями, как «банковская деятельность» и «кредитная деятельность». Это пересекающиеся понятия.

Во-вторых, кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ст. 5 Закона о банках). Возникает вопрос: следует ли деятельность кредитной организации рассматривать в качестве исключительной? В контексте вышесказанного, как правило, нет. Примером исключительной деятельности закон называет деятельность акционерного инвестиционного фонда (далее — АИФ). Согласно п. 1 ст. 2 Закона об инвестиционных фондах АИФ — это открытое акционерное общество, исключительным предметом деятельности которого является инвестирование имущества в ценные бумаги и иные объекты, предусмотренные настоящим Законом, и фирменное наименование которого содержит слова «акционерный инвестиционный фонд» или «инвестиционный фонд». АИФ не вправе осуществлять иные виды предпринимательской деятельности. Как видим, в отношении кредитных организаций имеются значительные ограничения, но отсутствует прямой запрет на занятие иными видами предпринимательской деятельности. Поэтому нельзя ставить знак равенства между исключительной деятельностью и ограничениями заниматься теми или иными видами предпринимательской деятельности.

По поводу банковской деятельности возникают различного рода отношения:

1) гражданско-правовые отношения между кредитными организациями и их клиентами;

2) публично-правовые отношения между кредитными организациями и Банком России, а также другими публичными органами;

3) внутрибанковские (корпоративные) отношения.

Каждый из названных видов отношений обладает собственной спецификой и особым режимом правового регулирования.

§ 2. Понятие банковского права и его место в системе права России

Вопрос о наличии банковского права и его месте в системе права остается до сих пор актуальным и является предметом оживленной дискуссии. Его рассмотрение сопряжено с рядом общетеоретических проблем, с которыми непосредственно сталкиваются ученые-юристы, занимающиеся исследованием данного вопроса. Поэтому мы позволим себе не останавливаться на нем подробно, с тем чтобы не повторяться в своих суждениях.

Существует своеобразный юридический алгоритм: в учебной и научной литературе вопрос о природе банковского, инвестиционного, конкурсного, страхового права обсуждается по определенной схеме. Одна группа ученых традиционно рассматривает соответствующие образования в качестве правового института гражданского права, другая — усматривает здесь элементы формирующейся отрасли права, третья — видит комплексный (межотраслевой) характер.

Представители цивильного права чаще всего рассматривают банковское право в качестве правового института гражданского права либо вообще избегают использования термина «банковское право». Традиционно темы так называемого банковского права изучаются в курсе гражданского права и помещены в различных главах учебников (например, о юридических лицах, о сделках и т. д.). Аналогичная ситуация наблюдается и в цивилистических исследованиях, которые в основном посвящены конкретным вопросам банковского права (правовой статус кредитных организаций, организация безналичных расчетов и др.).

Такой поход понятен и закономерен. В рамках цивилистического моделирования нет места правовым образованиям, как то: банковское право, инвестиционное право, конкурсное право, претендующим на роль самостоятельных отраслей права или даже подотраслей гражданского права. Признав их (образования) в этом качестве, ученые-цивилисты могут оказаться на пороге признания предпринимательского (хозяйственного) права как отрасли права. «Свободен первый шаг, но мы рабы второго» (Гёте). Но это лишь фантазия — экспромт!

Дореволюционные цивилисты также обходили стороной вопрос о банковском праве. Так, Г. Ф. Шершеневич в курсе торгового права рассматривает банкирские (читай, банковские) сделки. В научном наследии другого русского цивилиста (яркого представителя торгового права) А. И. Каминки отсутствует какое-либо упоминание о банках, банковских сделках и банковском праве в целом. И это понятно. Банковское право — предмет исследований советского и постсоветского периода. В царской России такие исследования не проводились. В XIX в. было опубликовано много работ, в основном по банковскому делу.

Выдающийся советский ученый — цивилист М. М. Агарков пишет: «Банковское право, как показывает само название, есть совокупность юридических норм, регулирующих организацию и деятельность банков». Далее он отмечает, что «банковское право в целом представляет собой специальный отдел торгового права, посвященный банкам». Банковское право — это определенная совокупность юридических норм. Однако ученый не относит указанную совокупность к правовому институту торгового права. При этом он использует нейтральное словосочетание «специальный отдел». М. М. Агарков рассматривает банковское право прежде всего в качестве учебной дисциплины. «В плане преподавания, составленном для подготовки специалистов по банковскому делу, этой отрасли права (курсив авт. — В. С. Б.) должно быть уделено надлежащее место». Но вряд ли в контексте сказанного банковское право представляло собой отрасль права. Помимо норм гражданского права эти отношения регулируются и нормами других отраслей права. Таким образом, он рассматривает банковское право как комплексное образование, хотя и не использует данный термин.

Для сравнения: по мнению В. И. Серебровского, страховое право есть правовая дисциплина, не имеющая самостоятельного характера. Учитывая, что значительное количество норм страхового права имеет гражданско-правовую природу, главную роль в системе страхового права играют именно нормы гражданского (торгового) права. Однако, как считает В. И. Серебровский, страховое право нельзя считать лишь частью гражданского или торгового права.

Позиции М. М. Агаркова по банковскому праву и В. И. Серебровского по страховому праву в принципиальном плане совпадают. И это тоже закономерно. С точки зрения юридического моделирования идентичность позиций — явление неслучайное. Когда те или иные исследователи используют одни и те же исходные данные и логико-юридические приемы, то получают одинаковые результаты («теории-близнецы»). Причем эта закономерность проявляется в разных направлениях и сферах научного исследования права и экономики. Пример: М. М. Агарков рассматривает банковское право как совокупность юридических норм, регулирующих организацию и деятельность банков. То же можно сказать в отношении страхового права — это совокупность норм права, регулирующих организацию и деятельность страховых организаций. Следуя этой логике, можно с уверенностью определить (с учетом заданного алгоритма) биржевое право, инвестиционное право, конкурсное право и т. д.

Экономика Отв. ред. Белых В.С. Банковское право. Учебник

Экономика Отв. ред. Белых В.С. Банковское право. Учебник

Учебник подготовлен коллективом кафедры предпринимательского права Уральской Государственной Юридической Академии и адресован, прежде всего, студентам юридических ВУЗов. Структурно он состоит из трех основных частей: первая посвящена общим вопросам банковского права и банковского законодательства, вторая - банковской системе России, третья - правовому регулированию банковских операций и банковских сделок. При его написании использовались современные нормативные и литературные источники, в том числе основные научные публикации по избранной теме. Учебник будет также полезен неюридических ВУЗов, аспирантам и преподавателям, всех, кто интересуется вопросом банковского права.