Банковское право. Учебник

Отв. ред. Белых В.С.

Возрастное ограничение: 12+ Жанр: Экономика Издательство: Проспект Дата размещения: 21.05.2013 ISBN: 9785392075898 Язык: Объем текста: 668 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Раздел I. Общие положения. Глава 1. Банковское право как учебная дисциплина, наука и правовое образование

Глава 2. Источники банковского права

Глава 3. Банковская система России: современное состояние и перспективы развития

Глава 4. Правовой статус центрального банка Российской Федерации

Глава 5. Правовое положение кредитных организаций

Глава 6. Правовое обеспечение финансовом устойчивости кредитных организаций

Глава 7. Публично-правовой режим осуществления банковской деятельности

Раздел II. Правовое регулирование банковских операции. Глава 8. Организация расчетных операций. Банковские расчеты

Глава 9. Операции кредитных организаций с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами

Глава 10. Операции кредитных организаций с валютными ценностями

Глава 11. Операции кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями

Раздел III. Правовое регулирование банковских сделок. Глава 12. Банковский счет

Глава 13. Банковский вклад (депозит)

Глава 14. Банковское кредитование

Глава 15. Иные банковские сделки, совершаемые кредитными организациями

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 3.
Банковская система России:
современное состояние и перспективы развития

§ 1. Понятие и структура банковской системы России

Понятия «банковская система» и «кредитная система» — не синонимы. Понятие «кредитная система» несколько шире понятия «банковская система», которая занимает только определенную часть кредитной системы и включает в себя лишь совокупность банков.

В соответствии со ст. 2 Закона о банках банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Перечень субъектов закрыт.

Кредитная система состоит из двух подсистем: банковской и небанковской (парабанковской). Например, законодательство называет государственные внебюджетные фонды (фонд обязательного медицинского страхования граждан, Пенсионный фонд и др.) некоммерческими самостоятельными финансовыми учреждениями с правом осуществлять отдельные банковские операции. Следовательно, кредитная система России находится в стадии становления. В действующем законодательстве деятельность кредитных небанковских организаций еще не получила должного правового закрепления, в частности: не определены понятие, структура и функции кредитной системы.

Банковская система — это совокупность институтов (Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков), а также функций, форм и методов, направленных на выполнение финансово-экономических задач государства. Как видно, в структуре банковской системы находятся не только субъекты (институты), но и функции, формы и методы государственного регулирования. Такой подход к определению банковской системы получил в литературе условное название «банковская система в широком смысле». Правда, разные авторы вкладывают свое понимание широкого подхода к банковской системе.

Так, Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко включают (при более широком подходе) в структуру банковской системы и совокупность банков, и другие субъекты, обеспечивающие их надлежащее функционирование, а также банковскую инфраструктуру. При этом названные авторы не раскрывают, что они понимают под банковской инфраструктурой. Однако в экономической литературе понятие «банковская инфраструктура» — предмет глубокого исследования. В частности, отмечается, что банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение. Но где же юридическое?

В некоторых работах по банковскому праву отсутствуют разделы о банковской системе (например, в кратком курсе лекций А. А. Вишневского). В учебном пособии «Банковское право» под общей редакцией А. А. Травкина глава 2 озаглавлена «Банковская система Российской Федерации», но в ней отсутствует специальный параграф о понятии и структуре банковской системы России.

Однако понятие банковской системы можно рассматривать в узком и широком смыслах. В первом (легальном) значении структура банковской системы ограничена совокупностью банков, т. е. тех субъектов, которые могут осуществлять банковскую деятельность. Во втором (широком) смысле банковская система включает иные субъекты, институты, а также функции, формы и методы государственного регулирования банковской деятельности. Широкий подход к банковской системе не позволяет четко определить границы субъектного состава, ее элементы, а самое главное — допускается смешение банковской и кредитной системы. Возможно, по этой причине авторы учебников, учебных пособий по банковскому праву останавливают свой выбор на исследовании вопросов банковской системы в узком смысле. Вместе с тем легальное определение банковской системы не лишено недостатков и, как справедливо отмечалось в литературе, нуждается в коррекции.

В настоящее время банковская система России обрела двухуровневое построение. Центральный банк РФ занимает верхний уровень в банковской системе, а кредитные организации, включая филиалы и представительства иностранных банков, будучи одно-порядковыми с точки зрения закона, — нижний уровень. Известно, что в соответствии с Законом о банках (ст.1) кредитные организации подразделятся на два вида: банки и кредитные небанковские организации. Выходит, что в состав банковской системы входят не только банки, но и кредитные небанковские организации. В этом случае происходит смешение разных, не совпадающих по объему понятий — банковская и кредитная система.

В отношении филиалов иностранных банков можно сказать, что в действительности они не существуют на территории России, хотя и названы в ст. 2 Закона о банках. Запрет на их создание установлен не законом, ни даже постановлением Правительства РФ, а совместным заявлением Банка России и Правительства РФ от 5 апреля 2005 г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Напротив, ГК РФ (ст. 55), Закон об иностранных инвестициях (ст. 4, 21, 22), Закон о ЦБ (ст. 52), Закон о банках (ст. 14, 17, 18 и 22) не запрещают создание на территории Российской Федерации филиалов иностранных банков. Иначе говоря, иностранный банк формально юридически вправе открыть филиал в России, но фактически ему это не позволяет сделать Банк России, который действует с учетом целесообразности такого открытия и защиты интересов отечественных банков. В соответствии со ст. 52 Закона о ЦБ Банк России выдает разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков, а также осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным федеральными законами.

Таким образом, Банк России может дать разрешение на открытие филиала иностранного банка, а может не дать. «Быть или не быть - вот в чем вопрос.» В итоге в России нет ни одного филиала иностранной кредитной организации, а во всех развитых банковских системах Запада — филиалов российских банков.

Следует согласиться с мнением В. Ю. Варламова, К. Д. Гасникова о том, что указанная неопределенность в правовом регулировании открытия филиалов иностранных банков является одним из недостатков сложившейся системы банковского законодательства. Действительно, было бы во всех отношениях целесообразно и юридически грамотно принять федеральный закон о запрете на создание в Российской Федерации филиалов иностранных банков (кстати, такой законопроект был разработан Минфином России и представлен в Правительство РФ). В случае принятия указанного законопроекта вводимый им запрет будет иметь временный характер, поскольку продиктован слабостью российской банковской системы на современном этапе развития. В этой связи появление того или иного непопулярного закона в России (например, закона о национализации, закона об управлении собственностью) всегда сопровождается оглядкой на Запад. Дабы не обидеть! И не только. Введение в законодательство подобного запрета, скорее всего, отразится на деятельности российских банков за рубежом, учитывая широко применяемый в таких случаях в международных отношениях принцип взаимности. Однако предполагаемое развитие событий, как верно отмечают В. Ю. Варламов и К. Д. Гасников, в ближайшей перспективе едва ли окажет существенное отрицательное влияние на развитие банковского сектора российской экономики.

Иначе обстоит дело с открытием представительств иностранных банков. Поскольку они не вправе осуществлять какие-либо банковские операции и/или сделки, в отличие от филиалов, постольку исключается возможность конкуренции с российскими банками (включая банки с иностранным участием). На практике такие представительства встречаются уже достаточно часто. Их порядок создания и функционирования определяется федеральными законами и нормативными актами Банка России. В настоящее время действует приказ ЦБ РФ от 7 октября 1997 г. № 02-437 «О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций».

Филиалы и представительства любого иностранного юридического лица или коммерческой организации с иностранными инвестициями не подлежат государственной регистрации, они аккредитуются. Аккредитация — это оформление официального присутствия филиала (представительства) в Российской Федерации в целях выполнения возложенных на них функций — имеет юридическое значение. Согласно п. 4 ст. 22 Закона об иностранных инвестициях филиал иностранного юридического лица имеет право осуществлять предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации со дня его аккредитации. То же можно сказать и в отношении аккредитации представительства. Аккредитацию и ведение государственного реестра филиалов иностранных организаций осуществляет Государственная регистрационная палата при Минюсте России. Функции аккредитации представительств иностранных компаний и фирм также возложены на Государственную регистрационную палату. При этом полномочия Государственной регистрационной палаты не распространяются на банки с участием иностранного капитала, филиалы иностранных банков и представительства кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации (ст. 17, 18 Закона о банках).

Пока сохраняется неопределенность в вопросе возможности открытия филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации, зарубежные кредитные организации вынуждены искать иные правовые формы работы в банковской системе России. Одна из них — создание дочерних или зависимых обществ кредитных организаций. Кредитная организация признается дочерней, если иностранная кредитная организация (читай: основное хозяйственное общество или товарищество) в силу преобладающего участия в его уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые такой организацией. Эта возможность (когда такое право предусмотрено в договоре с дочерним обществом или уставе дочернего общества) позволяет основному обществу (товариществу) не только давать обязательные для дочернего общества указания. Основное общество (товарищество) отвечает солидарно с дочерним обществом по сделкам, заключенным во исполнение таких указаний (п.1 ст. 105 ГК РФ).

В отличие от дочернего, зависимое хозяйственное общество признается таковым, если иностранной кредитной организации принадлежит более 20% голосующих акций акционерного общества или 20% уставного капитала общества с ограниченной ответственностью (п. 1 ст. 106 ГК РФ). Иначе говоря, преобладающим обществом по отношению к зависимому обществу может быть только хозяйственное общество. Далее, Гражданский кодекс РФ определяет степень участия преобладающего (материнского) общества в уставном капитале хозяйственного зависимого общества: более 20%. Приобретение иностранной кредитной организацией 20% и более голосующих акций или 20% и более уставного капитала в кредитной организации влечет обязанность опубликования об этом информации в печатных изданиях.

Статья 4 Закона о банках предусматривает возможность создания группы кредитных организаций и холдингов. Группы кредитных организаций образуются для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора. Холдинги могут создаваться путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором возможности принимать решения, обязательные для указанных кредитных организаций.

Экономика Отв. ред. Белых В.С. Банковское право. Учебник

Экономика Отв. ред. Белых В.С. Банковское право. Учебник

Учебник подготовлен коллективом кафедры предпринимательского права Уральской Государственной Юридической Академии и адресован, прежде всего, студентам юридических ВУЗов. Структурно он состоит из трех основных частей: первая посвящена общим вопросам банковского права и банковского законодательства, вторая - банковской системе России, третья - правовому регулированию банковских операций и банковских сделок. При его написании использовались современные нормативные и литературные источники, в том числе основные научные публикации по избранной теме. Учебник будет также полезен неюридических ВУЗов, аспирантам и преподавателям, всех, кто интересуется вопросом банковского права.