|
|
ОглавлениеГлава 22. Правовое регулирование сельскохозяйственной деятельности Глава 23. Правовое регулирование деятельности по передаче имущества в пользование Глава 24. Правовое регулирование инвестиционной деятельности Глава 25. Правовое регулирование инновационной деятельности Глава 26. Правовое регулирование деятельности по выполнению работ Глава 27. Правовое регулирование деятельности по возмездному оказанию услуг Глава 28. Правовое регулирование деятельности по оказанию услуг связи Глава 29. Правовое регулирование оценочной деятельности Глава 30. Правовое регулирование аудиторской деятельности Глава 31. Правовое регулирование деятельности по оказанию юридических услуг Глава 32. Правовое регулирование деятельности в сфере энергетики Глава 33. Правовое регулирование транспортной деятельности Глава 34. Правовое регулирование деятельности по хранению Глава 35. Правовое регулирование посреднической деятельности Глава 36. Правовое регулирование банковской деятельности Глава 37. Правовое регулирование страховой деятельности Глава 38. Правовое регулирование деятельности на рынке ценных бумаг Глава 39. Правовое регулирование деятельности на организованных торгах Глава 40. Правовое регулирование совместной деятельности Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуГлава 36. Правовое регулирование банковской деятельности§ 1. Общая характеристика правового регулирования банковской деятельностиПравовое регулирование банковской деятельности, как это следует из ч. 2 ст. 2 Закона о банках, осуществляется Конституцией РФ, Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках), Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о ЦБ), другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Принимая во внимание ч. 1 ст. 1 Закона о банках, банковской деятельностью следует считать деятельность банков и небанковских кредитных организаций, имеющих исключительное право осуществлять установленные законом банковские операции на основании лицензии Банка России и совершать банковские сделки для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. Основным содержанием банковской деятельности, как разновидности предпринимательской деятельности, является совершение банковских операций, при осуществлении которых именно на кредитную организацию должны быть возложены риски, связанные с осуществлением ею банковской деятельности как на лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность и отвечающее вне зависимости от наличия или отсутствия его вины. Поскольку правоспособность кредитных организаций опосредуется закрытым перечнем банковских операций и открытым перечнем банковских сделок, постольку в правоприменительной практике встает вопрос о возможности совершения кредитными организациями иных сделок, не предусмотренных Законом о банках. В связи с этим является важным адресованный кредитным организациям запрет на осуществление производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на: — заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре; — заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» (далее — Закон о клиринге); — на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности; — на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного. Банковская деятельность, будучи разновидностью предпринимательской деятельности, характеризуется наличием следующих специальных признаков: 1) специального правового режима осуществления — наличием лицензии на право осуществления банковских операций; 2) особым субъектным составом по типам организаций и предъявляемым к ним требованиям; 3) ограничением по видам действий и сделок, совершаемых в рамках банковской деятельности. Банковская деятельность, с одной стороны, опосредуется различного рода гражданско-правовыми отношениями (банковскими отношениями), возникающими между их участниками — кредитными организациями и организациями банковской инфраструктуры как профессиональными участниками и их контрагентами. С другой стороны, принимая во внимание необходимость обеспечения осуществления расчетов, устойчивости национальной валюты и стабильного функционирования банковской системы, банковская деятельность опосредуется публично-правовыми отношениями, возникающими между Банком России как основным органом государственного регулирования и участниками банковских отношений. Исходя из критерия способности регулировать и осуществлять банковские операции, участвовать в банковских отношениях, банковская система России состоит из двух уровней: первый (иерархически верхний) из которых занимает Банк России и Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», а второй — профессиональные участники банковских отношений, и включает в себя следующие элементы: — Центральный банк Российской Федерации (Банк России); — Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»; — кредитные организации; — банковские группы и банковские холдинги; — союзы и ассоциации кредитных организаций; — представительства иностранных банков; — организации банковской инфраструктуры (бюро кредитных историй, коллекторские агентства, лизинговые, оценочные и аудиторские организации). Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является юридическим лицом, созданным во исполнение Закона о ЦБ. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Целями деятельности Банка России являются не получение прибыли, а защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы, развитие и обеспечение стабильности финансового рынка России. Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, образовательные и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее — АСВ) создана Российской Федерацией в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов, что в силу закона не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Ее статус, цели, функции и полномочия определены Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Закон о страховании вкладов). Функционирование системы страхования вкладов обеспечивается за счет ряда выполняемых АСВ функций: во-первых, в рамках обязательного страхования вкладов АСВ (п. 2 ст. 15 Закона о страховании вкладов): 1) организует учет банков (ведет реестр банков); 2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов; 3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам; 4) имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности за нарушение требований Закона о страховании вкладов; 5) размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов; 6) имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; 7) определяет порядок расчета страховых взносов; во-вторых, при банкротстве кредитных организаций АСВ осуществляет функции конкурсного управляющего; в-третьих, осуществляет меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Указанные функции наделяют АСВ некоторыми не столь значительными, но тем не менее, регулятивными возможностями в отношении кредитных организаций, что позволяет рассматривать АСВ в качестве субъекта, реализующего определенные публично-правовые полномочия. Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять предусмотренные законом банковские операции. Существует два типа кредитных организаций: 1) Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; Банки различаются на виды в зависимости от: 1) специализации своих клиентов; 2) территории оказываемых услуг; 3) по различным юридическим критериям (например, организационно-правовой форме, размеру уставного капитала и пр.); 4) от преимущественно осуществляемых функций, в частности: инвестиционные (инновационные) банки — аккумулирующие денежные средства на длительные сроки (15–20 лет) и предоставляющие долгосрочные ссуды, не обслуживают частных вкладчиков и мелкие компании; учетные (депозитные) — специализирующиеся на краткосрочном кредите и депозите; сберегательные — привлекающие вклады граждан и ведущие срочные счета с различным режимом использования; ипотечные банки — осуществляющие долгосрочные кредитные операции под залог недвижимого имущества. 2) Небанковские кредитные организации, создаваемые в целях осуществления отдельных банковских операций, подразделяемые на два вида: а) имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций); б) имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. В настоящее время на рынке банковских услуг представлены следующие виды небанковских кредитных организаций: расчетные небанковские кредитные организации (далее — РНКО) и небанковские кредитные организации, осуществляющих депозитно-кредитные операции (далее — НДКО). РНКО, правовое положение которых определяется Инструкцией ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции: — привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; — открытие и ведение банковских счетов физических лиц; — осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам; — привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; — выдачу банковских гарантий. Кроме того, РНКО могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со ст. 6 Закона о банках, осуществлять предусматриваемые ч. 3 ст. 5 Закона о банках банковские сделки. НДКО вправе осуществлять банковские операции и сделки в валюте Российской Федерации и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной валюте. Их правовое положение определяется Положением об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции (утв. ЦБ РФ 21 сентября 2001 г. № 153-П). НДКО вправе осуществлять следующие банковские операции: — привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); — размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; — купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет); — выдача банковских гарантий. НДКО вправе осуществлять все сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Закона о банках (в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов). Кредитные организации в целях построения разветвленных сетей по осуществлению банковской деятельности идут не по пути создания холдингов, а используют предоставляемые законодательством возможности по открытию подразделений — обособленных подразделений (филиалов и представительств) и характерных именно для банковской сферы внутренних структурных подразделений. Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации. Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции. Кредитная организация открывает на территории РФ филиалы и представительства с момента уведомления Банка России. Внутренним структурным подразделением кредитной организации (ее филиала) является ее (его) подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России, в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации либо перечня банковских операций, определенных положением о филиале кредитной организации. Виды, правовое положение и порядок открытия внутренних структурных подразделений (далее — ВСП) определяется главами 9, 12 Инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», Указанием Банка России от 22 июля 2013 г. № 3028-У «О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)». Нормативные акты Банка России предусматривают широкие возможности для построения кредитными организациями своей внутренней организационной структуры (региональной сети) для осуществления банковских операций и сделок в зависимости от функциональной направленности и территориальной специфики обслуживаемых регионов. ВСП вправе осуществлять все или часть банковских операций, как и создавшая из кредитная организация или ее филиал, либо быть узкоспециализированными ВСП, предназначенным для предоставления ограниченного круга банковских услуг, что обуславливается ограниченными возможностями контроля со стороны кредитных организаций (филиалов) за такими территориально удаленными региональными ВСП. Местонахождение своих ВСП определяется кредитной организацией (филиалом) самостоятельно с учетом требований, установленных нормативными актами Банка России. ВСП обязаны обладать организационными и техническими возможностями для осуществления банковских операций и иных сделок, право на совершение которых делегировано им кредитной организацией (филиалом), и осуществлять операции в порядке, установленном нормативными актами Банка России. Кредитная организация (филиал) не может делегировать ВСП право на осуществление только операций по купле-продаже иностранной валюты в наличной форме, они обязаны также осуществлять и иные делегированные им банковские операции. Согласование с Банком России кандидатур на должности руководителей и главных бухгалтеров (в случае их наличия) ВСП не требуется. Сведения об открытии, закрытии, изменении местонахождения (адреса), номеров телефонной и (или) факсимильной связи ВПС вносятся в Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Выделяют следующие виды ВСП: дополнительные офисы; кредитно-кассовые офисы; операционные офисы; операционные кассы вне кассового узла; передвижной пункт кассовых операций банка (филиала); иные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России. Дополнительный офис вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале). Дополнительный офис не может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала). Особенности открытия (закрытия) и деятельности дополнительных офисов могут устанавливаться иными нормативными актами Банка России. Операционный офис может располагаться как на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), открывающей операционный офис, так и вне пределов такой территории в рамках федерального округа, на территории которого находится головной офис кредитной организации (филиал), открывающей операционный офис. Операционный офис, расположенный на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), открывающей операционный офис, вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале). Операционный офис, находящийся вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), в рамках федерального округа, на территории которого находится головной офис кредитной организации (филиал), открывающей операционный офис, не вправе: — осуществлять операции (включая операции за счет клиентов) по купле и (или) продаже иностранной валюты как в наличной, так и в безналичной форме на межбанковском и биржевом валютных рынках; — осуществлять операции (включая операции за счет клиентов) по купле и (или) продаже ценных бумаг и иных финансовых активов, связанные с принятием кредитной организацией финансовых рисков (в том числе кредитного и рыночного), за исключением сделок, связанных с принятием кредитного риска на одного заемщика в размере менее пяти процентов собственных средств (капитала) кредитной организации. При этом на обслуживание в операционный офис могут быть переданы сделки, связанные с принятием кредитного риска на одного заемщика в размере, равном либо превышающем пять процентов собственных средств (капитала) кредитной организации, заключенные кредитной организацией (филиалом); — предоставлять займы (кредиты) кредитным организациям, а также размещать депозиты и иные средства в кредитных организациях; — получать займы (кредиты), привлекать депозиты и иные средства от кредитных организаций; — открывать и вести корреспондентские счета кредитных организаций (филиалов); — открывать корреспондентские счета в кредитных организациях (филиалах) для осуществления операций; — выдавать банковские гарантии; — осуществлять акцептование и (или) авалирование векселей. Кредитно-кассовый офис в установленном Банком России порядке вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого и среднего предпринимательства и физическим лицам, а также по их возврату (погашению), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц, осуществлять прием наличной валюты Российской Федерации и иностранной валюты для осуществления перевода по поручению физического лица без открытия банковского счета. Кредитно-кассовый офис также вправе осуществлять отдельные виды банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте. Кредитно-кассовый офис может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала). Операционная касса вне кассового узла вправе осуществлять кассовые операции с юридическими и физическими лицами, осуществлять прием наличной валюты Российской Федерации и иностранной валюты для осуществления перевода по поручению физического лица без открытия банковского счета, а также отдельные виды банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте. Операционная касса вне кассового узла может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала). Передвижной пункт кассовых операций банка (филиала) (далее — ППКО) является внутренним структурным подразделением банка (филиала), организованным на базе автотранспортного средства. Небанковские кредитные организации не вправе открывать ППКО. Банк (филиал) вправе организовать работу ППКО на территории федерального округа, на которой расположен банк (филиал), а также в субъектах Российской Федерации, непосредственно граничащих с территорией данного федерального округа и входящих в состав иных федеральных округов. ППКО вправе осуществлять: операции с наличной валютой РФ, наличной иностранной валютой и чеками; заключение договора банковского счета, договора банковского вклада; кассовый работник ППКО, уполномоченный внутренними документами банка (филиала), вправе удостоверять завещательные распоряжения правами на денежные средства физического лица в соответствии с законодательством РФ. Банковская группа и банковский холдинг (ст. 5 Закона о банках). Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (далее — участники банковской группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации (далее — головная кредитная организация банковской группы). Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц (далее — участники банковского холдинга), включающее хотя бы одну кредитную организацию, находящуюся под контролем одного юридического лица, не являющегося кредитной организацией (далее — головная организация банковского холдинга), а также (при их наличии) иные (не являющиеся кредитными организациями) юридические лица, находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации банковского холдинга или входящие в банковские группы кредитных организаций — участников банковского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности, определенная на основе методики Банка России, в деятельности банковского холдинга составляет не менее 40%. Головная организация банковского холдинга для организации управления деятельностью участников банковского холдинга и контроля за указанной деятельностью вправе создать управляющую компанию банковского холдинга и возложить на нее исполнение соответствующих обязанностей, в т. ч. организацию управления деятельностью участников банковского холдинга и контроль за указанной деятельностью. Внимание! Авторские права на книгу "Коммерческое (предпринимательское) право. Том 2. 5-е издание. Учебник" (Под ред. Попондопуло В.Ф.) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||
