|
|
ОглавлениеБанковское право. Предисловие к серии Раздел I. Общие положения. Глава 1. Понятие и содержание банковского права Глава 2. Субъекты банковского права Глава 3. Банковская система Российской Федерации Глава 4. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) Глава 5. Кредитные организации Глава 6. Государственное регулирование банковской деятельности Глава 7. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций Раздел II. Банковские операции и сделки. Глава 8. Банковский вклад Глава 10. Банковские расчетные операции Глава 12. Финансирование под уступку денежного требования (факторинг) Глава 13. Валютные операции уполномоченных банков Глава 14. Операции кредитных организаций с ценными бумагами Глава 15. Услуги кредитных организаций по доверительному управлению имуществом клиентов Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуГлава 5. Кредитные организацииПлан главы 1. Понятие и виды кредитных организаций. 2. Особенности создания кредитной организации. 3. Особенности формирования уставного капитала кредитной организации. 4. Особенности создания и функционирования структурных подразделений кредитной организации. 5. Реорганизации и ликвидация кредитных организаций. § 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙВ соответствии со ст. 1 Закона о банках кредитная организация — это юридическое лицо, которое создано для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России и имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках. Из ст. 1 и 5 Закона о банках следует, что кредитная организация: • является юридическим лицом, т. е. организацией, которая имеет в собственности обособленное имущество, самостоятельно отвечает по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 ГК РФ); • является коммерческой организацией, т. е. организацией, преследующей в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли (п. 1 ст. 50 ГК); • создается для извлечения прибыли и имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках; • приобретает право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии Банка России; • может быть образована на основе любой формы собственности; • создается в организационно-правовой форме общества с ограниченной ответственностью (ст. 87 ГК РФ), общества с дополнительной ответственностью (ст. 95 ГК РФ) либо акционерного общества (закрытого или открытого типа) (ст. 96—97 ГК РФ); • не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ч. 6 ст. 5 Закона о банках), за исключением случаев, перечисленных в ст. 5 Закона о банках. Из п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что кредитные организации обладают специальной правоспособностью. Они не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ. Запрет на осуществление производственной, торговой, страховой деятельностью не распространяется на: • привлечение кредитной организацией денежных средств граждан во вклады с розыгрышем призов (при условии соблюдения законодательства о страховании вкладов физических лиц в банках РФ); • заключение банком-залогодержателем соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на недвижимое имущество, по которому банк приобретает это имущество для себя или для третьего лица; • уступку банком прав кредитора по кредитному договору третьему лицу, в том числе в целях взыскания долга коллекторским агентством; • деятельность кредитной организации по распространению лотерейных билетов, телефонных карт и интернет-карт; • проведение кредитной организацией стимулирующей лотереи. Все кредитные организации подразделяются на две группы: банки и небанковские кредитные организации. В соответствии со ст. 1 Закона о банках банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие три банковские операции: а) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; б) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; в) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. По состоянию на 1 марта 2012 г. на территории РФ зарегистрировано 1047 банков, из которых действующими (имеющими право на осуществление банковских операций) являются 916 банков. Классификация банков может быть осуществлена по различным основаниям. Так, в зависимости от участия банков в системе обязательного страхования вкладов физических лиц можно выделить банки — участники системы обязательного страхования вкладов и банки, не являющиеся участниками данной системы. По критерию наличия либо отсутствия в уставном капитале банка иностранных инвесторов можно выделить банки без участия иностранного капитала, банки с преобладающим (свыше 50%) участием иностранного капитала и банки со 100%-ным участием иностранного капитала (дочерние банки иностранных банков). В зависимости от размера собственных средств (капитала) банки можно подразделить на крупные, средние и малые. В зависимости от наличия либо отсутствия у российских банков зарубежных филиалов можно выделить банки, имеющие филиалы в зарубежных странах, и банки, не открывшие зарубежных филиалов. В зависимости от обслуживаемой клиентуры банки можно подразделить на многоотраслевые (универсальные) (таковых большинство) и моноотраслевые (или кэптивные) банки, т. е. обслуживающие предприятия, принадлежащие одному собственнику или группе сособственников. Принципиальное отличие небанковской кредитной организации (НКО) от банка заключается в том, что НКО имеют право осуществлять более узкий круг банковских операций. В настоящее время Закон о банках и нормативные акты Банка России предусматривают возможность создания трех видов НКО: 1) расчетных НКО; 2) НКО, осуществляющих депозитно-кредитные операции и 3) платежных НКО. В соответствии с Инструкцией Банка России от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; • осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; • инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; • куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах; • осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Расчетные НКО, помимо названных банковских операций, вправе осуществлять сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, а также могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со ст. 6 Закона о банках. Согласно Положению Банка России от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» НКО, осуществляющие депозитные и кредитные операции, вправе производить следующие банковские операции: • привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (только на определенный срок); • размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; • куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме (только от своего имени и за свой счет); • выдачу банковских гарантий. НКО, осуществляющие депозитные и кредитные операции, также вправе совершать сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Закона о банках, в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов. Платежные НКО вправе осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов и связанные с ними иные банковские операции, а именно: • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов); • осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов); • инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов). Виды и порядок исчисления экономических нормативов, а также особенности банковского надзора за деятельностью платежных НКО установлены Инструкцией Банка России от 15 сентября 2011 г. № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением». § 2. ОСОБЕННОСТИ СОЗДАНИЯ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИПорядок создания кредитной организации — это установленная нормативными актами последовательность действий, целью которых является получение права на осуществление банковской деятельности. Он урегулирован Законом о банках, Законом о регистрации юридических лиц, а также нормативными актами Банка России, среди которых прежде всего следует назвать Инструкцию Банка России № 135-И. Внимание! Авторские права на книгу "Банковское право. Учебник для бакалавров" (Отв. ред. Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г.) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||
