Юридическая Отв. ред. Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г. Банковское право. Учебник для бакалавров

Банковское право. Учебник для бакалавров

Возрастное ограничение: 12+
Жанр: Юридическая
Издательство: Проспект
Дата размещения: 29.11.2013
ISBN: 9785392137541
Язык:
Объем текста: 318 стр.
Формат:
epub

Оглавление

Банковское право. Предисловие к серии

Введение

Раздел I. Общие положения. Глава 1. Понятие и содержание банковского права

Глава 2. Субъекты банковского права

Глава 3. Банковская система Российской Федерации

Глава 4. Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

Глава 5. Кредитные организации

Глава 6. Государственное регулирование банковской деятельности

Глава 7. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций

Раздел II. Банковские операции и сделки. Глава 8. Банковский вклад

Глава 9. Банковский счет

Глава 10. Банковские расчетные операции

Глава 11. Банковский кредит

Глава 12. Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)

Глава 13. Валютные операции уполномоченных банков

Глава 14. Операции кредитных организаций с ценными бумагами

Глава 15. Услуги кредитных организаций по доверительному управлению имуществом клиентов

Заключение



Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу



Глава 11. Банковский кредит


План главы


1. Понятие и виды банковского кредита.


2. Принципы банковского кредитования.


3. Понятие и правовая характеристика кредитного договора.


4. Условия кредитного договора.


5. Содержание кредитного договора.


6. Ответственность по кредитному договору.


7. Обеспечение кредита.


§ 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА


Банковское кредитование как профессиональная деятельность кредитных организаций отличается следующими особенностями:


• осуществляется за счет денежных средств клиентов, привлеченных на счета и во вклады;


• правовой основой банковского кредитования являются не только общие нормы ГК РФ, но и нормативные акты Банка России;


• в кредитных отношениях обязательно участие специального субъекта — кредитной организации, которой такое право предоставлено ст. 5 Закона о банках и лицензией на совершение банковских операций;


• для кредитной организации предоставление кредита есть профессиональная деятельность по размещению привлеченных во вклады средств, осуществляемая на свой риск с целью извлечения прибыли;


• банковский кредит предоставляется только в денежной форме;


• правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, на основании которого клиенту открывается ссудный счет;


• предоставление банковского кредита возможно путем разового перечисления денежных средств, открытия клиенту кредитной линии и иными способами;


• процентная ставка по банковскому кредиту определяется кредитной организацией и клиентом самостоятельно, как правило, с учетом ставки рефинансирования Банка России;


• по общему правилу, банковское кредитование осуществляется под обеспечение (залога, поручительства, банковской гарантии, гарантийного депозита, иных способов обеспечения исполнения обязательств).


Таким образом, банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных на счета и во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, возмездности.


В настоящее время кредитные организации выдают заемщикам множество кредитов различных видов. Их классификацию можно провести по различным основаниям.


По целевому назначению кредиты подразделяются на целевые и предоставляемые без определенной цели;


В зависимости от обеспечения — на обеспеченные и необеспеченные.


В зависимости от правового режима по субъектному составу кредиты подразделяются на кредиты, выдаваемые юридическим и физическим лицам. Физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, кредитные организации выдают потребительские кредиты. Потребительское кредитование, или кредитование физических лиц в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского кредитования.


По договору потребительского кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-гражданину исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.


Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые. Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками: а) минимальный комплект документов для их получения ; б) предоставление кредита осуществляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты; в) небольшой кредитный лимит (в пределах 30—50 тыс. руб.) — максимальная сумма заемных средств, которыми может распорядиться клиент; г) срок кредитования не превышает 6—12 месяцев; д) устанавливается льготный период (1—2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов; е) отсутствие обеспечения по кредиту; ж) сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели.


Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее определенные договором цели. В указанной группе могут быть выделены кредиты на приобретение товаров, автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные и туристические кредиты, кредиты на ремонт и на лечение, иные виды кредитов. Основное их отличие — различное целевое назначение, которое и определяет подчас особенности порядка выдачи кредита и его обеспечения.


Помимо традиционного кредитного договора, правоотношения по банковскому кредитованию могут быть оформлены с использованием следующих комплексных правовых конструкций.


Под субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) понимается кредит (депозит, заем, облигационный заем), одновременно удовлетворяющий условиям, указанным в п. 2 ст. 50.39 Закона о банкротстве кредитных организаций, а именно:


1) если срок предоставления указанного кредита (депозита, займа) или срок погашения облигаций составляет не менее 5 лет;


2) если договор кредита (депозита, займа) или зарегистрированные условия эмиссии облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России следующих вопросов:


• досрочного возврата кредита (депозита, займа) или его части, а также досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом) или досрочного погашения облигаций;


• досрочного расторжения договора кредита (депозита, займа) и (или) внесения изменений в указанный договор;


3) если условия предоставления указанного кредита (депозита, займа) существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов (депозитов, займов), а выплачиваемые по облигациям проценты и условия их пересмотра существенно не отличаются от среднего уровня процентов по аналогичным облигациям в момент их размещения (внесения изменений в решение о выпуске облигаций);


4) если договор кредита (депозита, займа) или условия эмиссии облигаций, установленные зарегистрированным решением об их выпуске, содержат положение о том, что в случае банкротства кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу), этим облигациям удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.


Название субординированного кредита происходит от английского глагола to subordinate — «подчинять, ставить в зависимость». По сути, речь идет о кредитах и прочих требованиях (в частности, выраженных в ценных бумагах), как правило, долгосрочных, удовлетворение кредиторов по которым происходит в последнюю очередь» . При соблюдении условий, установленных п. 3.5.2. Положения Банка России № 215-П и при согласии последнего кредитная организация вправе включать субординированный кредит в состав источников дополнительного капитала, но только в том случае, если величина такого кредита не превышает 50% от величины основного капитала кредитной организации.


В случае признания кредитной организации несостоятельной (банкротом), требования кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по ним удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.


Главной функцией синдицированного (консорционального) кредитования является распределение рисков при предоставлении крупного кредита одному заемщику между несколькими банками-участниками синдиката (консорциума) в рамках единого синдицированного кредитного соглашения (syndicated loan agreement).


К основным юридическим признакам соглашения о синдицированном кредитовании относятся следующие : соглашение является многосторонним договором, объединяющим все банки-участники; обязательства банков-участников раздельные, т. е. обычные участники не несут обязательств друг перед другом; обязательства банков-участников долевые, т. е. платежи при возврате кредита осуществляются пропорционально доле банка в общей предоставленной сумме; кредит предоставляется заемщику на необеспеченной основе, но под условием запрета залога (negative pledge), что обеспечивает равенство прав банков-участников в случае несостоятельности заемщика.


В России к синдицированным относятся кредиты, в связи с предоставлением каждого из которых два или более банка, выступающие на стороне кредитора, принимают на себя риски на основании заключенного между ними договора. Выделяют три вида синдицированных кредитов:


1) совместно инициированный — это совокупность отдельных кредитов (займов, депозитов), предоставленных кредиторами (участниками синдицированного кредита или синдиката) одному заемщику. При этом в условиях каждого из договоров по предоставлению кредита, заключенных между заемщиком и кредиторами, указано следующее:




Банковское право. Учебник для бакалавров

В предлагаемом учебнике излагаются все темы курса «Банковское право», который преподается в Московском государственном юридическом университете имени О. Е. Кутафина (МГЮА). Главы учебника посвящены основным вопросам создания и функционирования банковской системы РФ и порядка осуществления банковских операций. Авторы курса уделили особое внимание не только основным теоретическим проблемам отрасли, но и наиболее актуальным вопросам правоприменительной практики.<br /> Учебник рассчитан на студентов бакалавриата Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), обучающихся по направлению «Юриспруденция», аспирантов, научных и практических работников, всех лиц, интересующихся банковским правом.

349
 Отв. ред. Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г. Банковское право. Учебник для бакалавров

Отв. ред. Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г. Банковское право. Учебник для бакалавров

Отв. ред. Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г. Банковское право. Учебник для бакалавров

В предлагаемом учебнике излагаются все темы курса «Банковское право», который преподается в Московском государственном юридическом университете имени О. Е. Кутафина (МГЮА). Главы учебника посвящены основным вопросам создания и функционирования банковской системы РФ и порядка осуществления банковских операций. Авторы курса уделили особое внимание не только основным теоретическим проблемам отрасли, но и наиболее актуальным вопросам правоприменительной практики.<br /> Учебник рассчитан на студентов бакалавриата Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), обучающихся по направлению «Юриспруденция», аспирантов, научных и практических работников, всех лиц, интересующихся банковским правом.

Внимание! Авторские права на книгу "Банковское право. Учебник для бакалавров" (Отв. ред. Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г.) охраняются законодательством!