|
|
ОглавлениеБанковское право. Предисловие к серии Раздел I. Общие положения. Глава 1. Понятие и содержание банковского права Глава 2. Субъекты банковского права Глава 3. Банковская система Российской Федерации Глава 4. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) Глава 5. Кредитные организации Глава 6. Государственное регулирование банковской деятельности Глава 7. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций Раздел II. Банковские операции и сделки. Глава 8. Банковский вклад Глава 10. Банковские расчетные операции Глава 12. Финансирование под уступку денежного требования (факторинг) Глава 13. Валютные операции уполномоченных банков Глава 14. Операции кредитных организаций с ценными бумагами Глава 15. Услуги кредитных организаций по доверительному управлению имуществом клиентов Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуРаздел II. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ И СДЕЛКИГлава 8. Банковский вкладПлан главы 1. Понятие и виды банковских вкладов. 2. Понятие и правовая природа договора банковского вклада. 3. Условия договора банковского вклада. 4. Содержание договора банковского вклада. 5. Ответственность по договору банковского вклада. 6. Наследование банковских вкладов. § 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВВ соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Вкладом называется денежная сумма, внесенная в банк на имя вкладчика в целях обеспечения сохранности и получения вознаграждения в форме процентов на основании договора банковского вклада. Вклады учитываются кредитными организациями на депозитных счетах , которые предусмотрены Планом счетов бухгалтерского учета, утв. Положением ЦБ РФ от 16 июля 2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на два вида: вклады до востребования и срочные вклады. Под срочными вкладами следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Целевые и условные вклады являются разновидностью срочных вкладов. Например, к категории целевых вкладов следует отнести целевые вклады Сбербанка РФ, которые могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств. Пункты 5.1 и 5.5 Инструкции ЦБ РФ № 28-И предлагают различать вклады физических лиц — потребителей и вклады физических лиц предпринимателей. Инструкция № 28-И устанавливает разные правила для открытия счетов по вкладам физических лиц в зависимости от того, имеют ли они статус предпринимателя или нет. Детскими вкладами называются вклады, внесенные на имя несовершеннолетних. Они подчиняются специальному правовому режиму (см. ст. 37 ГК РФ, ст. 17, 19 и 31 Федерального закона от 24 апреля 2008 г. № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве»). В соответствии с ч. 3 ст. 19 Закона об опеке опекун вправе вносить денежные средства подопечного, а попечитель вправе давать согласие на внесение денежных средств подопечного только в кредитные организации, не менее половины акций (долей) которых принадлежат РФ. Изъятие детских вкладов из банков полностью или частично допускается только с предварительного согласия органов опеки и попечительства (п. 1 ст. 37 ГК РФ). Правовой режим вкладов, внесенных в пользу третьих лиц, урегулирован ст. 841 и 842 ГК РФ. Статья 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Статья 842 ГК РФ также регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для ее применения необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК РФ), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. До момента, когда выгодоприобретатель пожелает воспользоваться правами вкладчика, вкладчиком является вноситель средств. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика может быть выражено в требовании о выдаче вклада или его части, внесении нового вклада, оформлении завещания на вклад и т. п. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК РФ), и, следовательно, такой договор не может рассматриваться как договор в пользу третьего лица. § 2. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДАИз легального определения договора банковского вклада (п. 1 ст. 834 ГК РФ) следует, что этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если сумма вклада не была передана банку, такой договор следует считать несостоявшимся. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата. Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности. В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным. Объектом договора банковского вклада являются действия банка по возврату вклада вместе с процентами. Из п. 2 ст. 834 ГК РФ следует, что договор банковского вклада со вкладчиком-гражданином является публичным договором. Поэтому в соответствии со ст. 426 ГК РФ банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада, если иное не следует из законодательства , банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Поэтому банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. Внимание! Авторские права на книгу "Банковское право. Учебник для бакалавров" (Отв. ред. Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г.) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||
