|
|
ОглавлениеБанковское право. Предисловие к серии Раздел I. Общие положения. Глава 1. Понятие и содержание банковского права Глава 2. Субъекты банковского права Глава 3. Банковская система Российской Федерации Глава 4. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) Глава 5. Кредитные организации Глава 6. Государственное регулирование банковской деятельности Глава 7. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций Раздел II. Банковские операции и сделки. Глава 8. Банковский вклад Глава 10. Банковские расчетные операции Глава 12. Финансирование под уступку денежного требования (факторинг) Глава 13. Валютные операции уполномоченных банков Глава 14. Операции кредитных организаций с ценными бумагами Глава 15. Услуги кредитных организаций по доверительному управлению имуществом клиентов Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуРаздел I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯГлава 1. Понятие и содержание банковского праваПлан главы 1. Понятие банковского права и его место в системе российского права. 2. Предмет, метод, система и принципы банковского права. 3. Источники банковского права. 4. Банковские правоотношения. § 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА И ЕГО МЕСТО В СИСТЕМЕ РОССИЙСКОГО ПРАВАРоссийское банковское право начало формироваться лишь в начале 90-х гг. ХХ в. Именно поэтому теория банковского права еще до конца не разработана, она находится лишь в процессе становления. Доктрина банковского права отличается перегруженностью и чрезмерной многочисленностью взаимоисключающих точек зрения на принципиальные основы банковского права. Одним из наиболее спорных вопросов теории банковского права является проблема определения места банковского права в системе российского права. Все имеющиеся точки зрения по указанному вопросу можно условно разделить на три группы. Согласно мнению одних авторов, банковское право является отраслью законодательства, которая объединяет разнообразные нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность нормами гражданского, финансового, административного и уголовного права, является комплексным формированием в системе российского права. Другие авторы, составляющие большинство исследователей этой проблемы, делают вывод о том, что банковское право имеет все признаки самостоятельной отрасли права, либо осторожно оговариваются, что банковское право постепенно формируется как отрасль права, однако ее окончательное формирование еще не завершено. Третья группа исследователей придерживается мнения о том, что банковское право является подотраслью другой отрасли права: предпринимательского права или финансового права. Сторонники признания банковского права частью предпринимательского права, а также сторонники финансово-правовой природы банковского права приводят, по сути, одинаковые аргументы. Эти исследователи полагают, что любые банковские правоотношения, включая правоотношения по кредитованию, приему вкладов, ведению счетов и расчетам, всегда содержат публично-правовые элементы, поскольку являются объектом мощного государственного регулирования, обеспечивающего в первую очередь публичные интересы. Разграничение права на частное и публичное — важнейшее решение, заложившее основы современной теории права. Однако общественные отношения, складывающиеся в реальной жизни, достаточно редко могут быть урегулированы нормами какой-либо одной отрасли права, и не всегда только нормами частного или только нормами публичного права. В ходе осуществления банковской деятельности также складываются частноправовые и публично-правовые правоотношения. Любая предпринимательская деятельность находится под воздействием мощного государственного регулирования. Банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности. Однако, в отличие от любого другого вида предпринимательства, функционирование банковской системы самым тесным образом связано с экономической безопасностью государства. Поэтому степень государственного воздействия на банковскую деятельность соответственно многократно возрастает. Причем вмешательство государства может осуществляться в двух формах: путем использования в механизме гражданско-правового регулирования императивных норм и путем перевода отдельных правоотношений, традиционно регулируемых частным правом, в сферу публичного права. В механизме правового регулирования банковской деятельности действительно присутствует большое количество императивных норм, причем не только в части регулирования публично-правовых отношений, что объяснимо, но и в части регулирования частноправовых отношений. В нормативных актах, посвященных отдельным банковским операциям и сделкам, встречаются императивные нормы двух видов: административно-правовые и гражданско-правовые. В свою очередь, последние могут быть разделены на императивные нормы, направленные: 1) на охрану интересов третьих лиц и общества в целом; 2) на защиту прав клиента банка, как наиболее слабой стороны правоотношения; 3) на защиту самого банка как кредитора. Другой формой государственного вмешательства в банковскую деятельность, которая осуществляется в рамках публичного права, является деятельность Банка России. Он осуществляет банковский надзор за деятельностью кредитных организаций. Однако в результате реализации его полномочий не происходит непосредственного вмешательства Банка России в оперативно-хозяйственную деятельность кредитных организаций (ст. 56 Закона о Банке России). Банк России не вправе дать банку указание принять или не принять вклад, выдать или не выдать кредит конкретному заемщику. Регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется Банком России косвенным образом. Следовательно, публичные правоотношения, возникающие в результате деятельности Банка России, не пересекаются с частноправовыми. Наличие большого количества императивных норм в механизме правового регулирования банковской деятельности не приводит к стиранию различий между частноправовыми и публично-правовыми нормами. Поэтому аргументация ряда авторов «о химическом соединении» частных и публичных отношений в банковской деятельности является недоказанной. Таким образом, следует говорить не о публично-правовых элементах в правовом регулировании банковской деятельности, а о публично-правовых и частноправовых правоотношениях, о публично-правовых и частноправовых нормах, регулирующих банковскую деятельность. В предмет правового регулирования банковского права включаются четыре группы общественных отношений: • во-первых, отношения между кредитными организациями и Банком России, возникающие в связи с реализацией последним своей компетенции по банковскому надзору, по эмиссии наличных денег и поддержанию устойчивости рубля. Эти общественные отношения регулируются главным образом Конституцией Российской Федерации, Законом о банках и Законом о Банке России. Правоотношения, возникающие в этой сфере правового регулирования, являются публично-правовыми и строятся на основе метода власти-подчинения; • во-вторых, отношения между кредитными организациями и банковской клиентурой, межбанковские отношения, а также отношения между Банком России и его клиентурой в рамках осуществления указанными субъектами банковских операций и иных сделок. Эти общественные отношения регулируются главным образом ГК РФ (в частности, Общей частью ГК РФ, а также гл. 42—46, 49, 51—53, 58 ГК РФ). Правоотношения, возникающие в этой сфере правового регулирования, являются частноправовыми и строятся на основе метода юридического равенства; • в-третьих, можно выделить различные «внутрибанковские», в том числе корпоративные, отношения, которые регулируются различными нормами. В частности, речь может идти о целом ряде федеральных законов, содержащих нормы частного права, например, Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» и Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»; • в-четвертых, отношения между кредитными организациями и различными организациями банковской инфраструктуры, которые не занимаются банковской деятельностью, однако создают условия для ее эффективного осуществления другими лицами. К числу таких организаций следует отнести различного рода банковские объединения, бюро кредитных историй и т. п. Их деятельность регулируется в основном нормами ГК РФ и специальными законами. Таким образом, в количественном отношении нормы частного права значительно превалируют над нормами публичного права в общем массиве законодательства, регулирующего банковскую деятельность. По указанной причине банковское право не может являться подотраслью финансового права, которое традиционно относится к группе публично-правовых отраслей права. Следует согласиться с мнением тех исследователей, которые полагают, что банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности. В связи с этим возможны два подхода. Банковское право можно считать либо подотраслью предпринимательского права, либо самостоятельной отраслью права. Окончательный вывод зависит от того, насколько банковское право обособилось от предпринимательского права, обладают ли общественные отношения, складывающиеся в ходе осуществления банковской деятельности, достаточной спецификой для признания их предметом самостоятельной отрасли банковского права. Поскольку банковское право начало складываться как самостоятельная отрасль российского права сравнительно недавно, довольно трудно точно установить момент завершения этого процесса. Следует также отметить, что между позицией исследователей, полагающих, что банковское право является отраслью законодательства, и тех из них, которые считают банковское право самостоятельной отраслью права, нет неразрешимых противоречий. Исследуя систему советского права, С. С. Алексеев сделал вывод, что комплексная отрасль законодательства обязательно должна выражать вовне комплексную отрасль права . На основании изложенного дальнейшее изложение материала будет основываться на точке зрения о том, что банковское право является комплексной отраслью российского права. Решение вопроса о том, преждевременно или своевременно был сделан такой вывод, необходимо оставить на суд других исследователей. Представляется, что все общественные отношения, складывающиеся в ходе осуществления банковской деятельности, являются качественно своеобразными независимо от того, нормами какой ветви права — частного или публичного — они регулируются ввиду специфики содержания самой этой деятельности. Следует назвать две основные особенности банковской деятельности, которые свидетельствуют о ее особой общественной значимости. Во-первых, все банки занимаются эмиссией денежных средств. При этом Банк России вправе монопольно выпускать наличные деньги в виде монет и банкнот, а остальные кредитные организации занимаются созданием безналичных и электронных денежных средств. По мнению П. Самуэльсона и В. Нордхауса, сумма, внесенная в банк, способна в конечном счете возрасти в 10 раз в результате действия так называемого денежного мультипликатора. Создавая таким способом деньги из вкладов клиентуры, банки сосредоточили в своих руках огромные финансовые ресурсы, что объясняет особую заинтересованность государства в специальном регулировании их деятельности. Во-вторых, банки являются профессиональными финансовыми посредниками на рынке капиталов. «Торговля деньгами» составляет существо банковской деятельности. Указанная особенность приводит, с одной стороны, к появлению особой заинтересованности государства в самостоятельном правовом регулировании банковской деятельности с целью обеспечения экономической безопасности государства. С другой стороны, посредническая деятельность банков на рынке капиталов объективно требует использования специального правового регулирования и специфических правовых конструкций, отличных от конструкций, применяемых на товарных рынках. В результате появился банковский бухгалтерский учет, качественно отличный от бухгалтерского учета клиентуры, возникли специфические «банковские» договорные типы, существующие параллельно со своими аналогами, используемыми на товарных рынках. Например, вместо договора займа появился кредитный договор и договор банковского вклада, вместо агентского договора — банковские расчетные операции, вместо классической цессии — факторинг. Большинство банковских договоров до сих пор не поименованы ГК РФ. Банки постоянно ломают традиционные цивилистические конструкции, приспосабливая их для своих потребностей. Внимание! Авторские права на книгу "Банковское право. Учебник для бакалавров" (Отв. ред. Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г.) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||
