1. С развитием заемных экономических отношений все отчетливей наблюдалась концентрация имущественного интереса заимодавцев вокруг главной, с их точки зрения, финансовой «отправной точки» в займе — процентов за пользование деньгами. Денежное и высокодоходное заемное обязательство, совершенствуясь и конкретизируясь в особую (предпринимательскую) юридическую конструкцию, постепенно и логично вырастает в свое теперешнее состояние — кредитный договор. По действующему законодательству единственным предметом кредитного договора являются деньги (наличные и безналичные), а его субъектами выступают исключительно банки и иные кредитные организации.

Юридическая конструкция договора займа, веками вырабатываемая и равно подходящая как для товарищеской взаимовыручки, так и для «скромного» вознаграждения при дружеском одалживании денег, оказалась совершенно непригодной для регулирования перманентной, жесткой и преимущественно «беспощадной» финансовой схемы кредитных отношений. И от заемных правоотношений отпочковалась и утвердилась в качестве самостоятельной группа гражданско-правовых норм, обслуживающих исключительно кредитные отношения.

Вместе с тем следует отметить, что в цивилистической науке споры о родовой и видовой принадлежности кредитного договора и его соотношении с договором займа еще ведутся. Представляется, что наиболее обоснованной является точка зрения, в соответствии с которой кредитный договор — это особый вид договора займа.

Гражданский кодекс придает займу значение универсальной кредитной сделки, которая может совершаться как в бытовой, так и в предпринимательской областях деятельности. Правила займа распространяются, в частности, на краткосрочные и долгосрочные банковские ссуды, выдаваемые гражданам, коммерческим и некоммерческим организациям (С. А. Хохлов).

Таким образом, кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. Экономический смысл кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета (В. В. Витрянский).

2. С экономической точки зрения кредит и кредитные отношения — одни из ключевых понятий в современной теории финансов.

Кредит — это предоставление денег или товаров.

Кредит — это движение капитала.

Кредит — это сделка с деньгами или товарами.

Кредит — денежные средства, предоставляемые на основе договора.

Кредит — это деятельность.

Кредит — это отношения.

Кредит — это доверие (Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян).

Договор кредита охватывает лишь небольшую часть финансово-экономического явления (отношений), именуемого кредитом.

3. «Уход» денег из наличных в безналичные, мгновенное перемещение через Интернет значительных объемов денежных средств в любую точку земного шара, многочисленный и разнообразный набор финансовых инструментов, экономический «отрыв» денежных средств как таковых и от наличных денег, и от товара (вещей), биржевые и фондовые «соблазны» — все это требует очень внимательного, аккуратного и тонкого гражданско-правового регулирования. Регулирования, которое традиционно (это неизбежно вытекает из сути права) отстает от разрастающихся отношений. Кредитные отношения — яркий тому пример. Мировые экономические трудности последних лет (2008–2009, 2013–2014 гг.) обусловлены в том числе и недостаточностью эффективных правовых гарантий и обеспечения баланса интересов банков и заемщиков.

Купить

Внимание! Авторские права на книгу "Гражданское право. Том 2. 2-е издание. Учебник" (Под ред. Степанова С.А.) охраняются законодательством!

Гражданское право. Том 2. 2-е издание. Учебник

Оглавление

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 61.
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

§ 1. Общие положения

ЛитГид

Помощь

Книги

ЛитГид в соцсетях