|
|
ОглавлениеГлава II. Банковское право как отрасль российского права. Предмет и метод правового регулирования Глава IV. Правовой статус кредитной организации Глава V. Правовой статус и структура Банка России Глава VI. Функции банка России Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуРАЗДЕЛ III. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИГлава VIII. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ И СДЕЛКИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ: ОБЩЕЕ И ОСОБЕННОЕ§ 1. Банковские операции и их виды1. Правовое регулирование банковских операцийПотребность в банковских операциях, в конечном счете обусловлена функциями денег. Деньги как всеобщий эквивалент используются в наличных и безналичных расчетах и платежах. Они — мера стоимости товаров и услуг. У них нет индивидуально определенных признаков. Переход денег от одного владельца к другому сопряжен со значительным риском утраты доказательств, подтверждающих собственность на деньги. Сохранность денег — главный момент, который обусловливает необходимость банковских операций. Банковские операции позволяют кредитным организациям с достаточной надежностью привлекать, аккумулировать и размещать денежные средства своих клиентов. А привлекаются и размещаются денежные средства клиентов с помощью сделок. Но реализация таких сделок, при которых одна из сторон привлекает чужие денежные средства и размещает их, получая с этого проценты, осуществляется с помощью банковских технологий, которые как раз и создают необходимость использования банков и других кредитных организаций. Иначе все это могло бы делаться без них. В законодательстве нет определения банковской операции, как, впрочем, нет и определения банковской деятельности, хотя эти термины используются в различных нормативных актах. Законодатель ограничился тем, что привел перечень банковских операций в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В этой же статье он назвал некоторые сделки, которые может совершать кредитная организация, и при этом указал, что кредитная организация вправе совершать и другие сделки. Прочтение одной только ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» еще недостаточно, для того чтобы понять, чем же отличаются банковские операции от сделок и отличаются ли они от них вообще. Казалось бы, что именно в этой статье указанного Федерального закона как раз и надо было дать определение банковской операции. Однако вместо этого мы имеем нечто другое — неопределенность. Такой подход законодателя к этой проблеме не должен никого удивлять. К моменту принятия Федерального закона «О банках и банковской деятельности» законодательный орган не располагал внятными научными предложениями специалистов, поскольку наука банковского права еще не сложилась, как самостоятельная отрасль правоведения. Поэтому все исследования в науке банковского права велись в рамках другой науки — науки финансового права (бюджетного и налогового права), что неизбежно снижало ее уровень, поскольку заставляло тех, кто ею занимается, подстраиваться под уже сложившийся научный аппарат другой науки. В результате именно такого развития науки о банках и сам законодатель получал возможность использовать только те знания, которые есть. Но именно по этой причине в федеральных законах отсутствует концептуальное единство, коль скоро в нем встречается большое количество неопределенностей и формальных противоречий. Попутно замечу, что в моих работах обоснована новая концепция банковского права, которая содержит систему понятий, обладающих необходимым единством. В ней банковские операции и сделки не отождествляются. Наоборот, показаны и моменты взаимосвязи, и существенные различия между ними. Надо уравновесить права гражданина и банка. К сожалению, в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковские операции закреплены таким образом, что они фактически перепутаны со сделками. Так, в первой части этой статьи дается перечень банковских операций, а во второй говорится о сделках, но при их перечислении вновь применяется термин «операция», в том случае когда, скажем, называется лизинговая сделка. В действительности же банковская операция — система действий, предусмотренных банковским законодательством и нормативными актами Банка России, которые обязана совершать кредитная организация для того, чтобы она могла качественно исполнить свои обязательства перед клиентом. Соблюдение этой технологии гарантирует надежность банковской услуги. Но для того чтобы эта технология соблюдалась, она должна быть адекватно закреплена в нормах банковского права. Банковская операция включает как минимум три элемента: цель банковской операции, определенный алгоритм реализации той сделки, ради которой она совершается, и управление рисками. По своему основному содержанию банковские операции — это определенные технологии привлечения и размещения денежных средств кредитной организацией. Эти технологии предусмотрены в большинстве своем нормами банковского права. Алгоритм банковской операции — последовательность тех действий, которые должна совершить кредитная организация в ходе привлечения или размещения денежных средств, предусматривается федеральными законами. Но большая часть этих правил содержится в нормативных актах Банка России. Обратим внимание на то, как соотносятся между собою нормы, которые закреплены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» и в ГК РФ. К примеру, в ГК РФ есть ряд глав, в которых регулируются банковские отношения: гл. 42 — займы и кредиты, гл. 43 — факторинг, гл. 44 — банковский вклад, гл. 45 — банковский счет, гл. 46 — расчеты. В этих главах ГК РФ имеются нормы не только гражданского права, но и нормы банковского права. Это нормы, которые имеют двойное значение. Они регулируют одновременно и сделки между кредитными организациями и их клиентами, и существенные аспекты банковских операций. Законодатель экономит нормативный материал в целях его доступности для понимания широкого круга пользователей. Поэтому некоторые нормы публично-правового характера излагаются в одном законе, чтобы избежать дублирования их в разных законах. Например, в ст. 36 Федерального закона сказано, что договор банковского вклада оформляется в двух экземплярах и один из них выдается вкладчику. Норма императивная. Изложена она в банковском законе. Но эта же норма одновременно является и нормой гражданского права. Потому что она касается оформления договора вклада. Ее можно было бы продублировать еще и в ГК РФ. Но законодатель поступил разумно. Зачем одно и то же повторять в разных законах? Это законодательная техника. А по существу это норма двойного значения. Норма — это веление. Получается, что одно и то же веление имеет две разные формы своего проявления. Одно — в отрасли банковского законодательства, а второе проявление — в отрасли гражданского законодательства. Напомню, что в теории права давно доказано, что отрасль законодательства — это форма отрасли права. Но при этом они различаются. Еще пример. В ГК РФ есть запрет для юридических лиц осуществлять расчетные операции по депозитному банковскому счету. Они должны для этого использовать не депозитный, а расчетный счет. С одной стороны, такая норма все же остается нормой гражданского права, которая имеет публично-правовой характер, а с другой стороны, она, на наш взгляд, одновременно является и нормой банковского права. Потому что затрагивает вопрос о разновидности банковского счета, c которого разрешается вести расчеты. Приведем еще один пример. Только в ГК РФ есть норма, которая предусматривает необходимость лицензии для банковского кредита. В то время как в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в которой перечисляются банковские операции, о необходимости банковской лицензии для выдачи именно такого кредита ничего не сказано. Там используется другой термин — «размещение привлеченных во вклады денежных средств». Термин «кредит» не используется. Но зато этот термин используется в ГК РФ. И в ГК РФ предусматривается, что выдача банковского кредита требует банковской лицензии. Значит, это и есть та норма, которая регулирует банковскую операцию по банковскому кредиту. Но одновременно эта же норма является и нормой гражданского права, так как она адресована не только кредитной организации, но и ее клиенту. Почему она закреплена не в банковском законе, а в ГК РФ? Потому что клиент банка прежде всего читает ГК РФ. Нам думается, что и в правотворчестве, и в правоприменительной практике следует придерживаться того, что нормы двойного значения должны быть только в нормативном акте, который фактически (как форма права) является системообразующим актом для нескольких отраслей права. В частности, в ГК РФ. Такая концепция двойных норм ГК РФ в правовом регулировании банковских операций и сделок соответствует общему пониманию банковского права, которое объяснялось в гл. 2 нашей книги. Банковское право, как уже говорилось, построено на применении императивного метода. Это отрасль публичного права. А гражданское право — отрасль преимущественно частного права. Но в нем, естественно, встречаются и публично-правовые нормы. Так вот, в той части, в которой они встречаются применительно к деятельности кредитных организаций, они чаще всего одновременно являются и норами банковского права. Например, в ГК РФ есть норма, которая закрепляет порядок оформления вклада сберегательной книжкой. А оформление сберегательной книжки вкладчика — это часть технологии банковской операции. Но одновременно эта же норма имеет прямое отношение и к гражданскому праву, поскольку сберегательная книжка удостоверяет права вкладчика. Внимание! Авторские права на книгу "Теория банковского права. Монография" (Братко А.Г.) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||
