Для того чтобы разобраться в понятии и сущности кредитной организации, начинать надо с изучения того, как закон регулирует ее статус. Но это то, что лежит на поверхности.

Почему в российском законе используется термин кредитная организация? Никто толком не сможет ответить на этот вопрос. До внесения изменений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности», то есть до 1996 г., в нем было общее понятие «коммерческий банк».

1. Сущность кредитной организации

Сущность — это глубинное свойство кредитной организации, ее основной признак. Можно сказать и так, что это основная закономерность построения и функционирования кредитной организации как экономического и социального явления в обществе. Зная, в чем заключается сущность кредитной организации, мы начинаем понимать смысл всех основных признаков, то есть элементов, из которых складывается понятие кредитной организации.

Сущность кредитной организации заключается в том, что она использует в своем бизнесе чужие денежные средства. И это так или иначе проявляется во всех свойствах (признаках) кредитной организации.

В условиях социального государства кредитные организации должны быть социально ответственными. Поэтому мне думается, что цель получения прибыли должна быть. Но это не должен быть основной признак (свойство) кредитной организации, который в законе проявляется как ее сущность. Иначе мы не найдем соответствующий правовому, социальному государству баланс интересов между банком и гражданами, которые пользуются его услугами.

То, что кредитные организации используют в своем бизнесе чужие деньги — это их экономическая сущность. Но банковское право не изолировано от других отраслей права и системно связанно c конституционным правом. В этом смысле, проводя основные требования Конституции Российской Федерации в банковскую практику, оно должно воздействовать на банки таким образом, чтобы они подчинялись этим требованиям и соподчиняли с ними свои устремления. Поэтому помимо экономической сущности кредитных организаций есть еще и правовая сущность той деятельности, которая им задана правом и банковской лицензией. Когда-то в прошлые века банки были просто предпринимателями. Но современное общество устроено иначе. Поэтому человеческое измерение теперь применимо и к банкам, другим кредитным организациям. В центре гражданского общества находится человек как высшая ценность. И банки не просто должны теперь с этим считаться. В банковском праве должны быть механизмы, которые все расставляют по своим местам таким образом, чтобы интересы развития банковской системы были подчинены гражданскому обществу и в приоритете соответственно должны быть не кредитные организации, а население страны. Кредитные организации должны быть благодарны населению за то, что они имеют возможность использовать его деньги в своем бизнесе. Это привилегия, которую надо заслужить у общества.

Главное, и это надо бы указать в легальном определении кредитной организации — она призвана оказывать современные удобные и качественные банковские услуги физическим и юридическим лицам.

Кредитные организации призваны создать цивилизованную финансовую инфраструктуру для сбережения денег гражданами и их размещения, для расчетов и платежей между банковскими клиентами.

2. Понятие правового статуса кредитной организации

Правовой статус кредитной организации регулируется конституционным, гражданским и банковским правом. Конституция РФ устанавливает определенные нормы, которые регулируют основы правового положения юридического лица, которые тем самым являются основами правового положения и кредитной организации. Стало быть, следует различать конституционный, гражданско-правовой, а также банковский статусы кредитной организации. Соответственно этому кредитная организация вступает в конституционные, гражданские и банковские правоотношения. Все эти отрасли права являются самостоятельными отраслями российского права.

Государство и Банк России не отвечают по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации, в свою очередь, не отвечают по их обязательствам. Но есть исключение. Государство и Банк России могут принять на себя обязательства кредитных организаций. (Статья 9 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».) Там же говорится, что «органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами». Таким образом, исключения предусматриваются только для государства и Банка России. Они вправе взять на себя, обязательства кредитной организации, но не наоборот.

Что же касается вмешательства законодательной и исполнительной властей в деятельность кредитных организаций, то, на мой взгляд, это исключение возможно только на уровне, который относится к федеральному ведению (ст. 71 Конституции РФ).

Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта на оказание услуг для государственных или муниципальных нужд может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Она может на этой же основе осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. Такой контракт должен содержать взаимные обязательства сторон и предусматривать их ответственность, условия и формы контроля над использованием бюджетных средств.

На кредитную организацию не может быть возложена обязанность к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.

Рассмотрим гражданско-правовой статус кредитной организации. Во-первых, сюда входит организационно-правовая форма кредитной организации. Правда, как будет показано дальше, ее специфика применительно к кредитным организациям, а также отношения между кредиторами и должниками дополнительно регулируются еще и банковскими законами.

Во-вторых, это все те сделки, которые может заключать кредитная организация со своими клиентами (договор банковского вклада, договор банковского счета, договор банковского кредита и другие сделки, участником которых может выступать кредитная организация). А затем на основании этих сделок кредитная организация проводит ту или иную банковскую операцию, предусмотренную банковским правом. Поэтому между гражданско-правовым статусом и банковским статусом кредитной организации есть различия и взаимосвязь.

До 1999 г. между банковским статусом кредитной организации и ее гражданско-правовым статусом возникали противоречия. В особенности в связи с тем, что в целях банковского надзора закон устанавливал некоторые ограничения прав учредителей. Скажем, в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Банк России получил право требовать от учредителей финансового оздоровления кредитных организаций при наличии к тому оснований. Видимо, поэтому в ГК РФ были внесены изменения. Федеральным законом от 8 июля 1999 г. п. 3 ст. 87 «Основные положения об обществе с ограниченной ответственностью» ГК РФ был дополнен абз. 2 следующего содержания: «Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, права и обязанности их участников определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций», а п. 5 ст. 90 настоящего Кодекса дополнен абз. 2 следующего содержания: «Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций». Этим же Федеральным законом п. 3 ст. 96 ГК РФ дополнен абз. 3 следующего содержания: «Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, права и обязанности их акционеров определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций. Пункт 1 ст. 101 ГК РФ был дополнен абз. 3 следующего содержания: «Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций».

Таким образом, пределы банковского права расширились. Расширились и права Банка России в тех случаях, когда они предусмотрены не его же нормативными актами, а банковскими законами, то есть «законами, регулирующими деятельность кредитных организаций». На этот момент я уже давно обращал внимание читателей в своих книгах. Речь ведь идет об ограничении некоторых прав кредиторов кредитных организаций, в том числе учредителей. Хотя и не только их. Пока в ГК РФ не было таких норм, действия по ограничению прав кредиторов были незаконными, так как касались ограничения гражданских прав. Например, незаконными были действия в период кризиса 1998 г., когда Банк России в ультимативной форме потребовал от шести крупнейших российских банков, чтобы они перевели вкладчиков в Сбербанк. Об этом я уже писал в начале книги. Здесь же уместно сказать об этом, так как такое решение противоречило уже действовавшему в то время ГК РФ. Но когда в 1999 г. в ГК РФ появились те нормы, на которые я выше сослался, то все стало на свои места. Потому что сам ГК РФ указал на возможность таких ограничений.

В одном из недавно вышедших комментариев к ГК РФ в отношении абз. 3 п. 1 ст. 101 говорится: «Данная норма иногда толкуется, как позволяющая лишать кредиторов кредитных организаций определенных прав, предусмотренных акционерным законодательством...». Но при этом неясно, как сами авторы комментария к этому относятся, поскольку они ничего в этой норме не объясняют. В других комментариях просто обходится эта проблема. Между тем мне она представляется важной, поскольку речь идет о разграничении гражданского и банковского права, их взаимодействии, а также о защите прав кредиторов кредитной организации, ее вкладчиков и других банковских клиентов. Непонимание может привести к тому, что эти нормы исчезнут по воле законодателя, и проблема будет решаться не законом, а нормативными актами Банка России, который, как уже говорилось, не имеет права издавать нормативные акты по гражданскому праву.

Общий и специальный статусы кредитных организаций

На мой взгляд, следует различать общий и специальный правовые статусы кредитных организаций. Общий правовой статус кредитной организации — это статус ее обычных условий деятельности. Однако в условиях, когда кредитная организация находится на грани краха, к ней могут быть применены меры по предупреждению ее несостоятельности. В этих условиях на основании и в порядке, предусмотренными Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», к ней могут быть применены Центральным банком меры, ограничивающие права ее участников и органов управления кредитной организацией. Такой правовой статус кредитной организации можно назвать специальным.

Следует различать правовой статус и правовое положение кредитной организации.

Общий правовой статус (правоспособность, права и обязанности) у всех российских кредитных организаций одинаков.

Правовое положение у всех разное в зависимости от того, в какие гражданско-правовые отношения вступает кредитная организация. Их может быть больше или, наоборот, меньше. Здесь все зависит от предпринимательской деятельности кредитной организации, от того, насколько эффективен ее банковский бизнес.

Однако и здесь должны быть созданы соответствующие гарантии. Смысл их состоит в том, чтобы в экономике страны были созданы одинаковые условия для предпринимательской деятельности всех субъектов. Для этого закон должен предусматривать равные условия бизнеса, с одной стороны, и более гибкие формы этого бизнеса — с другой.

Пока же Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», на наш взгляд, предусматривает примитивный набор возможностей для выбора организационно-правовых форм банковского предпринимательства.

Если анализировать только догму банковского права, то получается, что банковское законодательство предусматривает только универсальные банки и другие кредитные организации. В ряде случаев закон не содержит признаков такого понятия, как государственный банк, хотя на практике некоторые банки, на наш взгляд, являются государственными. Нет в законодательстве понятий специализированного и регионального банка. В этом смысле набор статусов весьма однообразен.

Такое могло бы подходить к стабильной экономике, но никак не к переходной экономике России.

Учитывая, что в России пока еще существуют проблемы с законностью в банковской системе, как раз было бы полезным использование разнообразных организационно-правовых форм и видов кредитных организаций. Причем это должны быть не просто экономические или финансовые понятия, а четкие определения, закрепленные в законе. Пока же такой четкости нет. Поэтому банк может, например, называться сберегательным, но ничем, кроме названия, не отличаться от других банков.

В других странах эти вопросы решены однозначно.

Скажем, банковская система Италии предусматривает государственные банки.

Или, например, посмотрим на банковскую систему Швейцарии. Это гибкая и разветвленная система. В ней есть крупные банки, есть частные банкирские дома, есть региональные банки, сберегательные кассы, ссудные кассы. В Швейцарии имеется 29 кантональных банков (так называемые домашние банки кантонов, которые работают именно и прежде всего в кантоне). Все они являются государственными: государство отвечает по их обязательствам, а управление осуществляется с участием местных органов управления. Они универсальны. То же относится и к сберкассам, и региональным банкам. Это весьма многочисленная и гетерогенная группа. Часть этих институтов принадлежит государству, а часть организована в форме товариществ. Тем не менее вне зависимости от формы собственности целевой рынок здесь является локальным. Самая многочисленная (более 1000) — группа ссудных касс, организованная по немецкой системе Райффайзена. Кредиты эти кассы выдают только своим членам.

Можно было бы приводить и другие примеры того, что во многих современных зарубежных странах существует разветвленная банковская система и в действующем законодательстве предусмотрены различные виды банков, а не только их общий правовой статус.

3. Понятие и определение кредитной организации

Перейдем теперь к анализу понятия и определения кредитной организации. Но для начала скажем, как соотносятся между собой понятие и определение кредитной организации.

Понятие и определение с точки зрения методологии науки соотносятся следующим образом. Понятие всегда шире, чем определение. Определение — это формула понятия, которая акцентирует внимание на основных признаках изучаемого явления. Понятие включает и другие признаки, которые отражают те или иные стороны изучаемого явления.

Кредитная организация — это понятие, которое является общим для банков и небанковских кредитных организаций. Банк — это только разновидность кредитной организации.

Определение кредитной организации закреплено в одной статье Федерального закона (ст. 1), а содержательные признаки понятия кредитной организации содержатся и в этой статье, и в других статьях этого же Федерального закона. Поэтому как бы собрав их в единое целое, можно дать общее понятие кредитной организации. Но начнем, естественно, с определения кредитной организации.

Определение кредитной организации. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) приводится следующее определение кредитной организации: «Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество».

В этом определении содержится несколько существенных признаков.

Во-первьх, кредитная организация — это юридическое лицо. В п. 1 ст. 48 ГК РФ предусматривается, что юридическим лицом признается организация, которая, во-первых, имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество. Во-вторых, эта организация отвечает по своим обязательствам этим имуществом. В-третьих, она может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, исполнять обязанности. В-четвертых, такая организация может быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету.

Поскольку в Федеральном законе сказано, что кредитная организация — это хозяйственное общество, которое образуется на основе любой формы собственности, то, стало быть, ее имущество как юридического лица не может принадлежать ей иначе, чем на праве собственности.

Принципиальное понимание кредитной организации как юридического лица и целого ряда связанных с этим пониманием финансовых вопросов основывается на положении, которое закреплено в п. 2 ст. 48 ГК РФ. Речь идет о том, что в связи с участием в образовании имущества юридического лица его учредители (участники) могут иметь обязательственные права в отношении этого юридического лица либо вещные права на его имущество. К юридическим лицам, в отношении которых их участники имеют обязательственные права, относятся хозяйственные товарищества и общества, производственные и потребительские кооперативы.

В связи с тем что кредитная организация может быть создана только как хозяйственное общество, то, следовательно, ее участники имеют в отношении ее только обязательственные права.

Во-вторых, основная цель кредитной организации — извлечение прибыли. Кредитная организация — это коммерческая организация. В п. 2 ст. 50 ГК РФ сказано, что если юридические лица являются коммерческими организациями, то они могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, хозяйственных партнерств, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий.

На мой взгляд, такой подход надо менять. И вот почему. Как уже говорилось, сущность кредитной организации заключается в том, что она работает с привлеченными денежными средствами, то есть главным образом с чужими деньгами. А раз так, то ее предпринимательская деятельность не должна выпячиваться в законе. Ее прибыль получается за счет привилегии работать с чужими деньгами и вести за счет чужих денег свой бизнес. Поэтому цель получения прибыли должна ставиться в зависимость от того, насколько социально ответственно действует кредитная организация. Это должна быть своеобразная премия ей за то, что она создает инфраструктуру для кредита и сохранения денег гражданами.

В-третьих, кредитная организация наделена специальной правоспособностью. Это означает, что она действует на основании своего устава и разрешения (лицензии), выданного Банком России.

Правоспособность — это предусмотренная законом способность лица приобретать определенные права и обязанности. Для кредитной организации это специальная правоспособность юридического лица. Специальная правоспособность означает, что юридическое лицо как субъект предпринимательской деятельности может осуществлять только те виды деятельности, которые предусмотрены уставом. Следовательно, юридическое лицо может быть участником только тех правоотношений, которые обусловлены этими видами деятельности.

Законодательство предусматривает, что определенные виды предпринимательской деятельности являются правомерными только в том случае, если они осуществляются на основе соответствующей лицензии.

Кредитные организации действуют на основе лицензий, выданных Банком России. В ст. 59 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» закреплено, что Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций. В целях осуществления им контрольных и надзорных функций Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Он выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их. Мне думается, что вопрос о приостановлении лицензии нужно регламентировать в законе.

Однако надо иметь в виду, что есть исключения в ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Суть этих исключений в том, что государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» вправе осуществлять без банковской лицензии те банковские операции, право на которые предоставлено ей на основании Федерального закона «О банке развития». Этот Банк не входит в структуру банковской системы.

Кроме того, там же сказано, что коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией и осуществляющая функции центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности» тоже попадает в некоторое исключение. Она вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, операции, указанные в п. 6 ч. 1 ст. 5 Федерального закона, при заключении на бирже договоров о приобретении (об отчуждении) иностранной валюты в целях выполнения функций центрального контрагента. Есть и другие исключения, которые предусмотрены в данном Федеральном законе.

В-четвертьх, кредитная организация осуществляет банковские операции, которые, как сказано в ст. 1 Федерального закона, предусмотрены в этом же Федеральном законе. Заметим, что в ст. 1 Федерального закона не употребляется термин «сделки», в то время как в ст. 5 этого же Закона, которая называется «Банковские операции и другие сделки кредитной организации», указывается не только перечень банковских операций, но и перечень сделок. Перечень сделок не закрыт, так как, помимо указанного перечня, кредитная организация, как сказано в этой же статье, может совершать и другие сделки.

Вместе с тем, как мы видим, есть противоречие между ст. 1 и ст. 5 в использовании терминологии, потому что в самом содержании ст. 5 (несмотря на то, как она называется) банковские операции изложены отдельно от сделок. Видимо, законодатель интуитивно, исходя из практики, понимал, принимая Закон, что банковские операции и сделки — это не одно и то же. В то время (1996 г.) в науке еще не было даже разговора об отличиях банковских операций от сделок. В 1996 г. была принята новая редакция данного Закона. А наука о банковском праве тогда еще только начала складываться.

Еще одна тонкость в ст. 5 состоит в том, что в ней указывается на перечень сделок, которые вправе совершать кредитная организация, а далее говорится, что она вправе совершать и другие сделки, не запрещенные законом. Казалось бы, зачем это нужно, ведь можно было бы просто указать, что кредитная организация вправе совершать любые незапрещенные сделки и этим ограничиться. Но все-таки там указан перечень сделок, причем таких сделок, которые могут совершать не только кредитные организации. В чем здесь ответ на вопрос? На мой взгляд, это сделано для того, чтобы сделать исключение для элементов купли-продажи, которые присутствуют в этих сделках. К примеру — в лизинговых сделках.

В-пятых, кредитная организация может создаваться и функционировать только в форме хозяйственного общества. Согласно п. 3 ст. 66 ГК РФ хозяйственным обществом может быть только акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и общество с дополнительной ответственностью. Это означает, что учредители кредитной организации не могут использовать в процессе ее создания другие организационно-правовые формы — учреждения, кооперативы и другие организационно-правовые формы, кроме как хозяйственное общество.

§ 2. Элементы содержания правового статуса кредитной организации

Итак, основные признаки, кредитной организации содержаться в ее определении, которое закреплено в ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Федеральный закон). Одновременно эти же несколько существенных признаков кредитной организации являются главными элементами ее правового статуса.

Признаки — это внешнее проявление элементов содержания понятия кредитной организации. В них выражена сама сущность кредитной организации как такой организации, которая привлекает и размещает от своего имени и за свой счет чужие денежные средства.

Помимо сущности у кредитной организации есть и содержание, выраженное некоторыми дополнительными признаками. Они же, на мой взгляд, тоже являются теми основными элементами, из которых складывается содержание правового статуса кредитной организации.

Купить

Внимание! Авторские права на книгу "Теория банковского права. Монография" (Братко А.Г.) охраняются законодательством!

Теория банковского права. Монография

Оглавление

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава IV. ПРАВОВОЙ СТАТУС КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

§ 1. Понятие, сущность и признаки определения кредитной организации

1. Сущность кредитной организации

2. Понятие правового статуса кредитной организации

3. Понятие и определение кредитной организации

§ 2. Элементы содержания правового статуса кредитной организации

ЛитГид

Помощь

Книги

ЛитГид в соцсетях