|
|
ОглавлениеГлава II. Банковское право как отрасль российского права. Предмет и метод правового регулирования Глава IV. Правовой статус кредитной организации Глава V. Правовой статус и структура Банка России Глава VI. Функции банка России Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуГлава IX. ПРОБЛЕМЫ И ЗАКОНОМЕРНОСТИ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ВО ВКЛАДЫ (ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ И НА ОПРЕДЕЛЕННЫЙ СРОК)§ 1. Привлечение денежных средств, как банковская операция и понятие банковского вклада1) Понятие банковских операций по привлечению денежных средствОсновная часть банковских ресурсов, которые аккомулируются кредитной организацией, формируется не за счет ее собственных средств, а за счет чужих денег. Они-то и составляют содержание привлеченных средств кредитной организации. В этом проявляется цель банковских операций по привлечению денежных средств. Собственные средства кредитной организации — это ее уставный капитал, фонды и нераспределенная прибыль. Для нормального функционирования кредитной организации их недостаточно. Привлеченные средства кредитной организации — это в основном вклады и депозиты. Но не только они. Например, в число привлеченных средств могут входить займы, выпуск векселей кредитной организацией и некоторые другие операции. Федеральный закон не дает определение понятия «привлеченные средства» кредитной организации. Нет в нем и определения понятия «собственные средства» кредитной организации. Между тем в Федеральном законе «О банках и банковской деятьельности» (ст. 11) содержится запрет формирования уставного капитала привлеченными денежными средствами. Если считать, что привлеченные средства — это те средства, которые не находятся в кредитной организации на правах собственности, то тогда возникает противоречие между гражданским и банковским правом. Речь идет о межбанковских кредитах, полученных кредитной организацией. А они передаются заемщику в собственность. В ч. 1 ст. 807 «Договор займа» говорится, что «по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)...». И раньше, еще до принятия нынешнего ГК РФ, в ГК РСФСР 1922 г. (ст. 280) и в ГК РСФСР 1964 г. тоже закреплялось, что денежная сумма передается в собственность. Получается, что деньги, полученные в виде займа, по банковскому праву считаются привлеченными денежными средствами и не входят в состав собственных средств кредитной организации, несмотря на то, что по гражданскому праву они находятся в ее собственности. Технология банковской операции по привлечению денежных средств в основном, как мы видим, регламентирована банковским законом и нормами ГК РФ, которые имеют двойное значение. Что это означает? Напомню, что законодатель в целях экономиии нормативного материала устанавливает нормы, которые могут рассматриваться как нормы банковского, так и нормы гражданского права. Банковские операции по привлечению денежных средств создают определенные риски. Поэтому кредитная организация должна выполнять соответствующие нормативы и производить отчисления в обязательные резервы. Для того чтобы кредитная организация могла расплатиться со вкладчиками, она должна соблюдать ряд нормативов. В частности, это нормативы ликвидности. Их соблюдение обеспечивает способность кредитной организации своевременно и полно выполнять взятые на себя денежные и иные обязательства, вытекающие из сделок с использованием различных финансовых инструментов. В этих целях центральными банками предусмотрены нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной и общей ликвидности. Они регулируют (ограничивают) риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов, других факторов, а также отношение его ликвидных активов (наличных денежных средств, требований до востребования, краткосрочных ценных бумаг, других легкореализуемых активов) и суммарных активов. Не составляет в этом смысле никакого исключения и российское банковское право. Банк России, руководствуясь нормами гл. X Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в которой перечислены нормативы, устанавливает их числовое значение. Если кредитная организация их соблюдает, то у нее всегда достаточно ликвидности, чтобы вернуть деньги вкладчиков и выполнить соответствующие распоряжения своих клиентов по перечислению или выдаче денежных средств через кассу. Для того чтобы кредитная организация смогла обеспечить свою платежеспособность, она не должна проводить рискованную кредитную политику. В частности, она обязана (ст. 25 Федерального закона «О банках и банковской деятельности») выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В этой же статье Федерального закона сказано, что банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России. 2) Понятие банковского вкладаБанковское законодательство содержит императивные нормы, которые в отличие от гражданского законодательства детальнее конкретизируют обязанности кредитной организации в связи с привлечением денежных средств физических лиц во вклады. В гл. VI «Сберегательное дело» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» приводится определение понятий «банковский вклад» и «вкладчики банка». Согласно ст. 36 «Банковские вклады физических лиц» Федерального закона, «вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором». Акцентируем свое внимание на термине «хранение», которое употребляется в ст. 36 Федерального закона. На протяжении многих лет законодатель вносил и продолжает вносить изменения и дополнения в Федеральный закон, и, несмотря на то что в научной литературе многие рекомендуют ему отказаться от этого термина, он его оставил и не изменил. Законодатель поступает разумно и не потакает в этом отношении кредитным организациям. Потому что в 1990-е гг. вкладчики уже получили урок от банков, которые не возвратили им деньги. Теперь только не хватало еще, чтобы из Федерального закона убрали этот термин. Вне всяких сомнений, это отнюдь не укрепит доверие граждан к банкам. В юридической литературе ведется дискуссия по понятию банковского вклада. Некоторые авторы считают, что договор банковского вклада является разновидностью договора хранения. Есть и такая точка зрения, что это разновидность договора займа. А если это разновидность займа, то о каком тогда хранении может идти речь? Потому что если вкладчик будет становиться в позицию займодавца, а банк выступает в роли заемщика, то тогда по закону банк становится собственником денег вкладчика. Получается, что вкладчик теряет права собственности на вклад. Мне думается, что и по логике, и учитывая принципы банковского права, такой подход к пониманию вклада неправилен. Когда-то М. М. Агарков сформулировал идею о том, что вклад — это есть сделка, относящаяся к договору банковского вклада. Вот что сказано в его книге: «Денежным вкладом называется сделка, в силу которой банк принимает от клиента на срок или бессрочно деньги с обязанностью вернуть ту же сумму с процентами или без процентов. Юридическая природа вкладов является спорной. С точки зрения одних, вклад представляет собой договор займа. С точки зрения других — так называемую иррегулярную поклажу». Дальше в его книге читаем: «...Банк в случае денежного вклада принимает на себя обязанность вернуть клиенту ту же сумму, а не те же денежные знаки. Поэтому денежный вклад в банк следует отличать от отдачи денежных знаков на сохранение, при которой эти знаки не обезличиваются. В последнем случае имеет место обычный договор поклажи. И поклажеприниматель обязан вернуть поклажедателю те самые денежные знаки, которые он от него принял (регулярная поклажа). Поклажа денежных знаков иногда имеет место в банковской практике». По мнению Л. Г. Ефимовой, договор банковского вклада — разновидность договора займа. Внимание! Авторские права на книгу "Теория банковского права. Монография" (Братко А.Г.) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||
