Характерно, что данная банковская операция, именно такое название приведено в п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Федеральный закон), не содержит термина «кредит». Потому что размещение привлеченных кредитной организацией денежных средств не сводится только к банковскому кредиту. Например, кредитная организация может купить ценные бумаги, векселя, драгоценные металлы и проводить другие активные операции. Но, конечно, наибольший удельный вес в ее активных операциях традиционно занимают банковские кредиты.

§ 1. Банковская операция по размещению денежных средств

Размещение привлеченных денежных средств кредитной организацией и их возврат (погашение) — это банковская операция. А, как уже говорилось, банковская операция, это форма осуществления различных сделок.

В данном случае нас интересует банковская операция как форма осуществления сделки банковского кредита.

Банковский кредит реализуется с помощью банковской операции по размещению привлеченных кредитной организацией денежных средств и их погашению.

В ст. 5 Федерального закона только называется такая банковская операция, но содержание ее не раскрывается. Поэтому обратимся к нормативным актам Банка России.

Правила этой банковской операции регулируются Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П) (ред. от 27.07.2001) (далее — Положение).

Как уже говорилось, банковская операция имеет компоненты. В данном случае их должно быть три:

1) предмет и цели банковской операции,

2) порядок предоставления и погашения денежных средств, включая бухгалтерский учет и того и другого,

3) соблюдение финансовых нормативов при выдаче и обслуживании кредита; создание резервов по ссудной задолженности.

Первые два компонента регулируются Положением. Третий компонент регулируется другими нормативными актами Банка России.

С этих выдвинутых мною позиций понимания банковской операции будет рассматриваться то ее содержание, которое закреплено в федеральных законах и нормативных актах банка России.

Первый компонент сформулирован нечетко. Обратимся к понятию и определению банковской операции в том виде, в котором это определение банковской операции размещения (предоставления) банком денежных средств сформулировано в Положении.

На мой взгляд, в этом Положении есть и неточные или несоответствующие формулировки норм, которые относятся к первому компоненту данной банковской операции.

В п. 1.2 Положения закреплено буквально следующее: «В целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора».

Посмотрим на эту цитату. В ней говорится, что «под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора». В общем, скажу так, что определение это неправильное, путанное. Но, главное, если размещение и (возврат) погашение денежных средств — это договор кредита, то почему этот договор регулирует Банк России? Это ведь нормы, которые закреплены в гл. 42 ГК РФ. Выходит, что в п. 1.2 Положения сформулированы неправильные, выходящие за пределы компетенции Банка России нормы, в которых дается определение понятия размещения денежных средств кредитной организации как банковской операции.

И суть не только в том, что нормативный акт Банка России путает различие между банковской операцией и сделкой, а еще и в том, что он регулирует гражданско-правовое отношение. В § 7 гл. 2 данной книги уже говорилось со ссылками на п. 7 ст. 3 ГК РФ, что Банк России не имеет права издавать нормативные акты по гражданскому праву. Такое право издания подзаконных актов по вопросам гражданского права предоставлено только федеральным органам исполнительной власти. А Банк России не является федеральным органом исполнительной власти. Теперь уже никто из авторов, которые пишут работы по банковскому праву, не утверждает, что Банк России это якобы федеральный орган исполнительной власти.

В Положении четко сформулирован второй компонент банковской операции, то есть регулируется порядок выдачи денежных средств кредитными организациями и их возврата в кредитную организацию.

Обратим внимание на название этого Положения. В названии этой банковской операции говорится не только о предоставлении (размещении) кредитными организациями денежных средств, но и об их возврате (погашении). Потому что порядок возврата денежных средств обратно в кредитную организацию (погашение) — это тоже банковская операция.

Мне бы хотелось специально обратить внимание на этот момент по той причине, что на практике зачастую нарушается этот порядок. Банки выдают гражданам кредиты, в частности ипотечные кредиты, а в случае их невозврата или задержки платежей производят по ним уступку прав требований. Причем уступают права требования не банку, а любой организации. Между тем если у такой организации нет банковской лицензии, то получается, что банк нарушает требования Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П) (ред. от 27.07.2001) в том случае, если он уступает ей права требования по кредитному договору.

Причем сказанное мною в отношении порядка возврата денежных средств, как банковской операции подтверждается не только названием Положения, но и прямым указанием, которое в нем содержится. Чтобы в этом убедиться, надо посмотреть норму, закрепленную в п. 1.1 данного Положения. В п. 1.1 Положения сказано, что в нем предусматривается порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам, — юридическим и физическим лицам, причем независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций».

Теперь затронем вопрос о том, на какие отношения не распространяется Положение.

В Положении говорится, что оно не распространяет свое действие на взаимоотношения между Банком России и банками по размещению денежных средств. Указанные взаимоотношения регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

Кроме того, Положение не регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов клиентов банков. Этот порядок регламентируется законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России. В частности, Инструкцией Банка России от 14.09.2006 № 28-И (ред. от 28.08.2012) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».

Этот момент в Положении важен, если учесть, что кредит может предоставляться в форме овердрафта. Стало быть, данное Положение в этом отношении тоже не применимо.

Там же в п. 1.5 Положения сказано, что его нормы не регламентируют операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка, а также операции банка по размещению средств банка в ценные бумаги (облигации, депозитные сертификаты, векселя и другие долговые обязательства эмитентов). Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России. В частности, применительно к банковским картам — Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 15.11.2011). Этот момент тоже юридически важен вот в каком отношении. Банки выдают кредиты своим клиентам с помощью банковских карт. Следовательно, Положение в этом отношении тоже не применяется. К примеру, если для выдачи кредита банк применил кредитную карту. Вместе с тем возникает вопрос о том, как соотносятся между собой понятия «выдача физическому лицу суммы кредита наличных денег через кассу» и «выдача физическому лицу кредита через банкомат». В литературе отмечается, что «в отношении физических лиц выражение «наличными денежными средствами через кассу банка» может применяться также к банкоматам (если считать, что банкомат представляет собой кассовое подразделение банка). Здесь, однако, действует особый порядок: в соответствии с п. 1.5 Положения № 54-П указанный документ «не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт».

Возможность осуществлять кредитование с использованием кредитных карт без зачисления средств на банковский счет заемщика появилась с выходом указания Банка России от 21.09.2006 № 1725-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». В случае получения кредита физическим лицом наличными через банкомат такая практика вполне укладывается в требования Положения № 54-П относительно порядка выдачи кредитов физическим лицам.

Но если физическое лицо оплачивает кредитной картой покупки в магазине либо осуществляет безналичную оплату услуг (коммунальные платежи, сотовая связь, плата провайдерам и другие) через банкомат или Интернет, то приходится признать, что такой способ выдачи кредита Положением № 54-П вообще не предусмотрен.

Таким образом, возможности по выдаче кредитов с использованием кредитных карт, предоставленные Положением № 266-П, оказываются несколько шире по сравнению с традиционными видами кредитования, предусмотренными Положением № 54-П». Мне думается, что такой подход является правильным.

В целом же не применительно к выдаче кредита, а вообще я сомневаюсь, что Банк России вправе регулировать эмиссию и порядок использования банковских карт в кредитных отношениях. Использование банковской карты — это не банковская операция. Потому что такой банковской операции нет в перечне банковских операций, который указан в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Между тем в п. 1.5 Положения № 266-П сказано, что «кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт».

Как уже было сказано, второй компонент этой банковской операции регулируется подробно Положением № 54-П. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

— юридическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента—заемщика, открытый на основании договора банковского счета. Этот же порядок применяется и при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

— физическим лицам — в безналичном порядке. «Деньги зачисляются на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка» (п. 2.1.2). Мне думается, что «счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке» — это счет бухгалтерского учета. И поэтому мне представляется, что указанная формулировка данной нормы не корректна. Банк должен предоставить физическому лицу денежные средства, зачислив их на банковский счет физического лица. Потому что физическое лицо не вправе распоряжаться счетами бухгалтерского учета. Физическое лицо может распоряжаться своим банковским счетом. А в п. 2.1.2. Положения говорится не о банковском счете, а о счете, на котором ведется учет сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц.

Теперь скажем об иностранной валюте. В п. 2.1.3 Положения предусматривается, что предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Какими способами предоставляются денежные средства клиентам банка — этот вопрос нашел свое отражение в нормах п. 2.2 Положения.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами.

Во-первых, это может быть разовое зачисление денежных средств на указанные в п. 2.1 Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

Во-вторых, указанные деньги могут предоставляться с помощью открытия кредитной линии. В этом случае, как сказано в Положении заключается соглашение (договор), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий (п. 2.2 Положения):

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и Приложении к нему, — «лимит выдачи»;

б) в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита и Приложения к нему — «лимит задолженности».

При этом, как сказано в Положении, банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение (договор) обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий, с одновременным выполнением установленных настоящим подпунктом требований.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении (договоре), либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Далее в Положении предусматривается, что в целях Положения под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.

В Положении отмечается, что до принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту банку-кредитору следует тщательно изучить все представленные заемщиком документы. Это и копии учредительных документов, и бухгалтерская, статистическая, финансовая отчетность (баланс и приложения к нему, расшифровки отдельных показателей деятельности). Далее в Положении говорится о необходимости проанализировать бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств (график поступлений и платежей клиента-заемщика). Надо изучить представленное технико-экономическое обоснование кредитуемой сделки. Нужно проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю клиента-заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц клиента-заемщика, подписывающих договор на предоставление денежных средств, проверить наличие и качество обеспечения (залога, банковской гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.

Если клиент-заемщик не обслуживается в потенциальном банке-кредиторе (т. е. не имеет в нем корреспондентского, расчетного, текущего счета), то кроме указанных выше документов и информации от него следует получить карточку образцов подписей лиц, уполномоченных подписывать соответствующие договоры (соглашения) с банком и распоряжаться денежными средствами организации-заемщика.

В Положении, в частности, сказано, что до принятия решения о целесообразности предоставления денежных средств следует организовывать и проводить встречи-интервью с потенциальным заемщиком банка. Такие интервью с клиентом-заемщиком следует проводить на регулярной основе и в дальнейшем в течение срока действия договора.

Решение о предоставлении денежных средств рекомендуется принимать на основе анализа финансового состояния заемщика; уровня его кредитной платежеспособности; качества и ликвидности предлагаемого заемщиком обеспечения; расчета достаточности предоставленного обеспечения по размещаемым денежным средствам с учетом причитающихся процентов и возможных издержек банка-кредитора по получении исполнения; оценки рисков, связанных с кредитованием конкретного клиента (особенно при предоставлении бланковых кредитов), в том числе анализа кредитного риска, валютного риска (при предоставлении денежных средств в иностранной валюте), отраслевого риска (анализируется состояние отрасли, к которой относится заемщик) и других рисков. После принятия решения о предоставлении денежных средств уполномоченными специалистами банка-кредитора производится подготовка текста договора.

В Положении говорится, что оформление сделки по предоставлению денежных средств осуществляется путем заключения между банком и клиентом банка соответствующего договора (генерального кредитного договора (соглашения), кредитного договора (соглашения), депозитного договора, договора займа, договора банковского счета, другого договора на размещение средств, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации). В договоре (соглашении) определяются основные условия предоставления и возврата (погашения) размещаемых банком денежных средств. При этом в кредитном договоре могут быть определены цели, на которые предоставляется кредит.

Все документы, представленные клиентом-заемщиком, получаемые банком-кредитором ответы на запросы банка-кредитора, а также документы, подтверждающие факт размещения (предоставления) денежных средств, в том числе договор (соглашение), дополнительные соглашения к нему, договоры залога и другие договоры и копии распоряжений, хранятся в досье клиента-заемщика, ведущемся банком-кредитором.

Документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

Банк определяет порядок формирования досье клиентов-заемщиков и организовывает их хранение в течение не менее 5 лет, а по истечении установленных сроков хранения передает их в архив, где досье клиентов хранятся в установленном порядке. Указанная работа осуществляется под руководством главного бухгалтера и руководителя соответствующего подразделения банка, в компетенцию которого входит размещение средств у клиентов.

В качестве одного из условий кредитного договора следует предусматривать право банка расторгнуть кредитный договор досрочно в случае нарушения клиентом-заемщиком предусмотренных кредитным договором обязательств. Клиенту-заемщику также может быть договором предоставлено право в силу обоснованных причин не использовать кредит (кредитную линию) полностью или частично. Первоначально согласованная величина кредита (кредитной линии) в последующем может быть также скорректирована сторонами (указанное условие следует предусматривать в кредитном договоре).

В соответствии с условиями заключенного договора (соглашения) банк производит размещение денежных средств у клиентов банка. При этом открытие соответствующих ссудных и межбанковских депозитных счетов, счетов по учету прочих размещенных средств сопровождается уведомлением налоговых органов в установленном порядке.

В качестве одного из примеров размещения (предоставления) денежных средств на синдицированной (консорциальной) основе может рассматриваться участие банка в объединении (консорциуме) нескольких банков. Для предоставления крупного кредита одному клиенту-заемщику на основании соглашения между банками-кредиторами о предоставлении кредита на синдицированной (консорциальной) основе клиенту-заемщику и соответствующих кредитных договоров, заключаемых каждым из этих банков-кредиторов с клиентом-заемщиком.

Как сказано в Положении, уполномоченному подразделению банка следует организовать ежедневный контроль за сроками погашения (возврата) клиентами-заемщиками предоставленных им денежных средств и уплатой процентов по ним, в том числе за состоянием просроченной задолженности по кредитам клиентов-заемщиков, и предпринимать необходимые меры к ее погашению.

Банк обязан разрабатывать и утверждать соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации. Он должен разработать и утвердить следующие документы: а) документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств; б) документы определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, в) документы, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Их содержание не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и Положению.

Еще один момент, на который надо обратить внимание при принятии решения кредитной организацией о выдаче кредита, — это требования Банка России в отношении, так называемого связанного кредитования.

В письме Банка России от 17 января 2005 г. № 2-Т «О совершении сделок со связанными с банком лицами и оценке рисков, возникающих при их совершении» все-таки наряду с банковскими нормами содержатся и нормы гражданского права, что, на наш взгляд, недопустимо.

Видимо, такие вопросы важны, но решать их нужно не нормативными актами Банка России, а федеральным законом. Ведь согласно нормам ГК РФ к компетенции общего собрания акционеров (участников) или совета директоров (наблюдательного совета) общества применительно к кредитным договорам банков относятся только вопросы одобрения крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность.

Что же касается других вопросов, то они могут быть отнесены к ведению совета директоров (наблюдательного совета) за счет ограничения компетенции исполнительного органа, но только в допустимых законом пределах. А Банк России не вправе устанавливать нормы гражданского права, в том числе регулировать компетенцию общего собрания акционеров (участников), совета директоров кредитной организации. Здесь тоже, как мы видим, помимо прочего, происходит смешение банковского и гражданского правоотношений.

Что касается третьего компонента банковской операции (соблюдение экономических нормативов и создание резервов по ссудам), то они регулируются иными нормативными актами Банка России.

Существенный элемент банковской операции по размещению денежных средств — управление рисками и создание резервов. В Инструкции Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков», а также и в инструкции Банка России от 31.03.2004 № 112-И (ред. от 14.11.2012) «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» предусматривается ряд нормативов, которые призваны ограничить кредитные риски. Нормативы рассчитываются по формулам, которые приводятся в нормативном акте.

В соответствии с нормами, предусмотренными в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 24), в целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России. Размеры отчислений в резервы (фонды) из прибыли до налогообложения устанавливаются федеральными законами о налогах.

Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России.

Кредитная организация обязана соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», численные значение которых устанавливаются Банком России в соответствии с Федеральным законом.

Кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций.

§ 2. Термины «ссуда» и «кредит».

В каких случаях требуется банковская лицензия?

В банковской практике термин «ссуда» и термин «кредит» зачастую используются как равнозначные термины. Для того чтобы в этом убедиться, достаточно посмотреть правила бухгалтерского учета в кредитных организациях. Употребление таких терминов стало настолько распространенным и вошло в повседневный, профессиональный обиход, что попытки его изменить не имеют смысла. Кредитные организации используют информационные технологии и программные продукты, в которых применяется этот термин. Хотя по ГК РФ договор ссуды — это договор безвозмездного пользования вещью.

Заем вправе выдавать любая коммерческая организация. А кредит может выдать только кредитная организация. Этот подход раньше основывался на том, что в п. «а» ч. 1 ст. 5 «Банковские операции и сделки» ныне уже недействующей редакции Закона РСФСР от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изм. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г.) была закреплена норма, которая предусматривала, что банки могут «привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком. Получалось, что в самой формулировке банковской операции использовался термин «кредит». Но после того как в 1996 г. этот Закон был изложен в новой редакции (как Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), ситуация изменилась.

Согласно Федеральному закону от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"» организации имеют право осуществлять систематическое коммерческое кредитование под проценты, поскольку предоставление кредитов не включено в перечень банковских операций. Однако речь может идти только о коммерческом кредитовании. О нем подробнее скажем, когда речь пойдет о видах кредита. А вот что касается банковского кредитования, то здесь все сложнее.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», а именно в его ст. 5 говорится, что к банковским операциям относятся: «1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в п. 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет...». Как мы видим из приведенной цитаты, термин «кредит» в ней отсутствует. В формулировке второй банковской операции сделана ссылка на п. 1 ч. 1 данной статьи. А в этом пункте указаны не все привлеченные денежные средства физических и юридических лиц, а только их вклады. Выходит, что размещение только вкладов, а не любых привлеченных средств — банковская операция, которая, как сказано в этом же Федеральном законе, требует наличия банковской лицензии.

Как мы помним в ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сказано, что «кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом».

В ч. 1 ст. 13 Федерального закона говорится, что «осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом». А дальше, в ч. 6—8 этой же статьи Федерального закона, сказано, что «осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность».

Итак, казалось бы, все ясно. Если организация осуществляет банковскую операцию, то она должна получить банковскую лицензию. Но остается только доказать, что организация осуществляет банковскую операцию. В данном случае это означает, что кредит как банковская операция может считаться таковым, если есть признаки, указанные в п. 2 ст. 5 Федерального закона. То есть организация размещает привлеченные вклады физических и юридических лиц. Но если она размещает не вклады, а другие привлеченные денежные средства, то под требования Федерального закона она уже не подпадает.

Правда, в ГК РФ имеются критерии для определения того, кто может предоставить денежные средства по кредитному договору. В ч. 1 ст. 819 ГК РФ говорится, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Получается, что кредитный договор связывается только с банком или иной кредитной организацией. А это означает, что заключить кредитный договор может только кредитная организация. Но ведь денежные средства могут быть предоставлены не по договору кредита, а по договору займа. И если они — собственные средства займодателя, то никаких вопросов по поводу банковской лицензии вообще не возникает. Другое дело, если это заемные средства. Но опять же ограничением выступают только два вида привлеченных средств — вклады физических и юридических лиц. И если это вклады, а не заем. Потому что вклад — это не заем. Мне, конечно, могут возразить, что договор вклада, по своей природе — это якобы разновидность договора займа. Есть, мол, авторы, которые так считают. Пусть считают. Это неправильно. И вот почему. В договорных отношениях займа рискуют две стороны — заемщик и заимодатель. А в договоре вклада — иначе. В предыдущем параграфе этой книги я не случайно рассматривал вопрос о риске и показал, что договор вклада (односторонне обязательственный) предполагает только риск банка. Стало быть, договор займа не может рассматриваться как аналог договора вклада.

Вывод такой: формулировки отмененной редакции Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности» определяли кредит как банковскую операцию. Теперь же кредит выступает как сделка, а банковская операция — это технология ее проведения. В Федеральном законе эта технология обозначена термином «размещение денежных средств».

Виды размещения привлеченных кредитной организацией денежных средств достаточно разнообразны. Это, например, размещение привлеченных во вклады драгоценных металлов, покупка драгоценных камней, выдача займов в драгоценных металлах, размещение депозитов в других кредитных организациях, учет векселей, покупка облигаций, покупка памятных монет, финансирование под уступку денежного требования (факторинг) и другие виды размещения привлеченных денежных средств. Поэтому банковские кредиты — это только часть сделок, которые составляют экономическую основу банковских операций по размещению привлеченных средств. Юридическая форма банковского кредита — кредитный договор.

Купить

Внимание! Авторские права на книгу "Теория банковского права. Монография" (Братко А.Г.) охраняются законодательством!

Теория банковского права. Монография

Оглавление

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава X. РАЗМЕЩЕНИЕ ПРИВЛЕЧЕННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ВО ВКЛАДЫ ОТ СВОЕГО ИМЕНИ И ЗА СВОЙ СЧЕТ: ПРОБЛЕМЫ И ЗАКОНОМЕРНОСТИ

§ 1. Банковская операция по размещению денежных средств

§ 2. Термины «ссуда» и «кредит».

ЛитГид

Помощь

Книги

ЛитГид в соцсетях