Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография

Тарасенко О.А.

Возрастное ограничение: 12+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 21.01.2015 ISBN: 9785392179589 Язык: Объем текста: 349 стр. Формат: epub

Оглавление

Введение

Глава 1. Банковская система России и ее субъекты предпринимательской деятельности. § 1. Понятие, структура и признаки банковской системы России

§ 2. Субъекты банковской системы как субъекты предпринимательской деятельности

§ 3. Субъекты предпринимательской деятельности в банковских системах зарубежных стран

Глава 2. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. § 1. Предпринимательская деятельность Банка России

§ 2. Предпринимательская деятельность банков

§ 3. Предпринимательская деятельность небанковских кредитных организаций

Глава 3. Предпринимательская деятельность квазибанковских организаций

§ 1. Особенности осуществления предпринимательской деятельности государственной корпорацией внешэкономбанк и международными организациями МБЭС И МИБ

§ 2. Предпринимательская деятельность квазибанковских кредитных организаций

§ 3. Предпринимательская деятельность платежных квазибанковских организаций

Глава 4. Предпринимательская деятельность субъектов банковской инфраструктуры. § 1. Понятие банковской инфраструктуры. Классификация субъектов банковской инфраструктуры

§ 2. Предпринимательская деятельность субъектов банковской инфраструктуры, обеспечивающих функционирование банковской системы

§ 3. Предпринимательская деятельность субъектов банковской инфраструктуры, обеспечивающих эффективное осуществление банковских операций

Заключение

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

§ 3. Предпринимательская
деятельность небанковских кредитных
организаций

Начиная исследование предпринимательской деятельности небанковских кредитных организаций (далее также — НКО), мы хотим, прежде всего, обратить внимание, что тема, затрагиваемая нами, к сожалению, является малоизученной, а в опубликованных работах иногда встречаются факты несоответствующие действительности. Отчасти это обусловлено нестабильностью нормативных актов, действующих в этой области и неудачным выбором терминологии. В связи с этим по ходу нашего исследования мы сделаем две ремарки — относительно истории НКО и употребления термина «небанковские кредитные организации».

Прежде всего, отметим, что существование НКО в банковской системе России обусловлено объективными экономическими причинами. Широкий перечень банковских операций и иных сделок побуждает кредитные организации выделять приоритетные направления в стратегии своей деятельности; при этом данные направления имеют свои пределы, т.к. «объять необъятное», т. е. осуществлять на высоком уровне все разрешенные банковские операции и иные сделки трудно даже для «чемпионов» банковской системы. Поэтому возможные виды предпринимательской деятельности распределяются между кредитными организациями и в банковской системе наряду с банками существуют и иные субъекты, осуществляющие банковские операции.

Первые российские НКО возникли в 1990—1993 гг. В это время были зарегистрированы (и до сих пор продолжают свою деятельность) — НКО «Ассигнация», НКО «Банковские информационные технологии», НКО «Межбанковский расчетный центр» и др. В то время как количество банков постоянно уменьшается, численность НКО постепенно растет: например в 2001 г. их было 40, а в настоящее время зарегистрировано 72. Доля НКО в совокупных активах банковского сектора составляет 0,3%, что объясняется их малым количеством и сниженными нормативами к минимальному размеру уставного капитала.

Вместе с тем, НКО становятся с каждым годом все более востребованными, поскольку их деятельность обладает некоторыми преимуществами в сравнении с аналогичной деятельностью банков. НКО — устойчивые в финансовом плане организации, которые специализируясь на одном виде деятельности, могут предложить качественный и относительно недорогой продукт. К услугам НКО прибегают крупные хозяйствующие субъекты, банки, участники рынка ценных бумаг.

Финансовая устойчивость НКО, однако, не абсолютна, хотя в литературе и встречается мнение, что «за всю историю существования российской банковской системы ни одна НКО не была лишена лицензии на осуществление банковских операций». К сожалению, факты не поддерживают столь оптимистичных заявлений. Известно, что Банк России отозвал лицензии более чем у 1/5 от общего числа НКО.

Исследуя понятие НКО, невозможно не сказать о том, что термин «небанковская кредитная организация» был выбран законодателем крайне неудачно, и с момента его появления и до сих пор он ставит в тупик, как профессионалов, так и участников рынка, заставляя их размышлять над явными противоречиями: почему организация «небанковская», а осуществляет «банковские операции»? Здесь уместно также отметить, что в законодательстве зарубежных стран НКО признаются страховые компании, ломбарды, инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды, кредитные кооперативы и др.

В связи с этим в юридической литературе неоднократно звучали предложения о необходимости замены данного термина. Например, В.Л. Добин предлагает альтернативный вариант наименования кредитных организаций, основанный на отказе от слова банк и обозначении лишь той функции, которая выполнятся. Иная позиция высказана в Рекомендациях, принятых по результатам первых Парламентских слушаний по НКО, где зафиксировано мнение профессиональных участников о целесообразности замены в нормативных документах термина «небанковская кредитная организация» на определение соответствующее содержанию работы этих организаций, например «расчетный банк».

А. Л. Симановский пишет следующее: «Сам термин «небанковские кредитные организации... показывает на некую незначимость этого типа кредитных организаций в банковской системе..., потому что любое отрицание в названии показывает даже чисто на слух, что это что-то такое второстепенное, что-то неглавное... Стоит подумать о том, чтобы эту обидную приставку «не» вместе с самим понятием «небанковский» может на что-то другое заменить. В частности, расчетная небанковская кредитная организация вполне может просто быть расчетной кредитной организацией».

Д. В. Любомудров задается вопросом: почему расчетные небанковские кредитные организации, не имеющие кредитной лицензии, все равно называются кредитными организациями?

По нашему мнению, использование термина «кредитные» можно допустить по двум причинам: во-первых, законодательство не определяет кредитную организацию, как организацию, имеющую право предоставлять банковские кредиты, а, во-вторых, расчетные небанковские кредитные организации вправе предоставлять определенного вида кредиты клиентам — участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам в порядке, определенном Банком России. К сожалению, преодолеть негативную окраску слова «небанковские» довольно сложно. Думается, здесь будет правильным поддержать мнение специалистов о целесообразности его замены. В качестве приемлемого варианта можно использовать формулировку, содержащуюся в Законе РСФСР от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где употреблялся термин «другие кредитные учреждения». В современном варианте он будет звучать как «другие кредитные организации», которые можно подразделить на соответствующие виды: расчетные кредитные организации, депозитно-кредитные организации, платежные кредитные организации.

Очертив более или менее предмет нашего исследования, уделим внимание дефиниции «небанковская кредитная организация», для чего проследим ее генезис в историко-правовом контексте.

Ч. 3 ст. 1 Закона о банках, действовавшая до 28 сентября 2011 года, давала такое определение: «Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России».

Таким образом, согласно данной норме под небанковской кредитной организацией понималась кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции из числа закрепленных в Законе о банках, допустимые сочетания которых устанавливал Банк России.

Федеральным законом от 27.06.2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в связи с принятием ФЗ о НПС ч. 3 ст. 1 1 Закона о банках была изложена в следующем виде:

«Небанковская кредитная организация:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее — небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России».

Анализируя данное определение, мы можем увидеть, что в его первом пункте закрепляется видовое понятие платежной НКО. При этом пункт второй данной нормы практически в точности воспроизвел прежнее определение НКО. Таким образом, в новом определении небанковской кредитной организации законодатель соединил видовое понятие платежной НКО (посредством определения ее компетенции) и родовое понятие иных видов НКО. Представляется, что данное определение несовершенно с точки зрения логики, ибо необходимо различать делимое и члены деления (т. е. объем родового понятия и видовое понятие). Это обстоятельство порождает необходимость анализа нормативного термина «небанковская кредитная организация».

Основываясь на том, что платежную НКО можно определить как НКО, осуществляющую отдельные банковские операции, сочетание которых закреплено Законом о банках, можно заключить, что в формально-юридическом смысле под небанковской кредитной организацией понимается кредитная организация, осуществляющая отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Законом о банках или нормативными правовыми актами Банка России.

Характеристики НКО, как субъекта предпринимательской деятельности, включают в себя ряд черт, свойственных банкам и особенности, присущие только данному виду кредитных организаций.

НКО, как и банк, является юридическим лицом, причем коммерческой организацией и образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Ее деятельность осуществляется на основании лицензии Банка России, получение которой является основанием возникновения специальной правоспособности НКО.

Особенности небанковских кредитных организаций кристаллизовались не достаточно четко в связи с частым изменением российского банковского законодательства. Что было постулатом до принятия упомянутого выше Федерального закона № 162-ФЗ, после его вступления в силу кануло в Лету. Вместе с тем, мы полагаем возможным, выделить некоторые характеристики, присущие НКО и адекватные состоянию действующего законодательства.

Прежде всего, обращает на себя внимание, что НКО могут осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Итак, НКО могут осуществлять отдельные из приведенных банковских операций, однако они не произвольно выбирают их из данного перечня. Применительно к сочетанию банковских операций для небанковских кредитных организаций предусмотрено два ограничения:

• данное сочетание устанавливается либо федеральным законодателем, либо Банком России;
• в любом случае НКО не может совмещать три вида банковских операций: привлечение и размещение средств физических и юридических лиц, а также, открытие и ведение банковских счетов, т.к. для этого нужно создать банк.

Вторая черта НКО логично следует из первой и проявляется в том, что деятельность небанковских кредитных организаций носит узкоспециализированный характер. В этом видится их достоинство: не распыляя как банки ресурсную базу, они могут сосредоточиться на предоставлении высокого уровня услуг по отдельным банковским операциям. Ниже мы скажем подробнее, в выполнении каких конкретно банковских операций преуспели НКО, здесь же отметим, что специализация НКО является важнейшим фактором их конкурентоспособности.

Третья особенность НКО вытекает из законодательного понятия небанковской кредитной организации и заключается в разном правовом статусе платежных НКО и всех иных НКО.

Комментируя данную особенность, отметим, что статус платежных НКО оказался весомее, чем статус иных НКО. Как возможность создания, так и компетенция платежной НКО заложена в федеральном законе, в отличие от иных видов НКО, возможность включения и исключения которых из банковской системы России, а также круг полномочий которых определяется Банком России. Кроме того, для иных НКО Банк России своим волеизъявлением видоизменил в сторону уменьшения законодательные формулировки банковских операций, что привело к заметному сокращению их предпринимательской активности.

Данный факт свидетельствует о более прочном статусе платежных НКО. Вероятно такое положение они «заслужили» в связи с большим значением, придаваемым реализации Закона о НПС. Пытаясь привлечь операторов по переводу электронных денежных средств в банковскую систему России, законодатель придумал для них форму платежной НКО с доступным и облегченным правовым регулированием. Однако, это видится нам непоследовательным: что если операторы по переводу электронных денежных средств предпочтут зарегистрироваться в форме расчетной небанковской кредитной организации (а прецеденты уже есть) — они будут лишены подобной привилегии? Полагаем, что в связи с отсутствием особой необходимости выделения статуса платежных НКО среди иных НКО, было бы логичнее пойти по традиционному пути регулирования их деятельности нормативными актами Банка России.

Юридическая Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография

Юридическая Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография

Настоящая работа преследует цель предложить читателю концепцию предпринимательской деятельности субъектов банковской системы России. В ней отражены критерии включения субъектов в банковскую систему России, исследовано существо их предпринимательской деятельности и обоснованы пути унификации принципов функционирования кредитных и квазибанковских организаций, субъектов банковской инфраструктуры.<br /> Для научных и практических работников, студентов юридических вузов и всех читателей, интересующихся проблемами предпринимательской деятельности в банковской системе России.

Внимание! Авторские права на книгу "Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография" (Тарасенко О.А.) охраняются законодательством!