Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография

Тарасенко О.А.

Возрастное ограничение: 12+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 21.01.2015 ISBN: 9785392179589 Язык: Объем текста: 349 стр. Формат: epub

Оглавление

Введение

Глава 1. Банковская система России и ее субъекты предпринимательской деятельности. § 1. Понятие, структура и признаки банковской системы России

§ 2. Субъекты банковской системы как субъекты предпринимательской деятельности

§ 3. Субъекты предпринимательской деятельности в банковских системах зарубежных стран

Глава 2. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. § 1. Предпринимательская деятельность Банка России

§ 2. Предпринимательская деятельность банков

§ 3. Предпринимательская деятельность небанковских кредитных организаций

Глава 3. Предпринимательская деятельность квазибанковских организаций

§ 1. Особенности осуществления предпринимательской деятельности государственной корпорацией внешэкономбанк и международными организациями МБЭС И МИБ

§ 2. Предпринимательская деятельность квазибанковских кредитных организаций

§ 3. Предпринимательская деятельность платежных квазибанковских организаций

Глава 4. Предпринимательская деятельность субъектов банковской инфраструктуры. § 1. Понятие банковской инфраструктуры. Классификация субъектов банковской инфраструктуры

§ 2. Предпринимательская деятельность субъектов банковской инфраструктуры, обеспечивающих функционирование банковской системы

§ 3. Предпринимательская деятельность субъектов банковской инфраструктуры, обеспечивающих эффективное осуществление банковских операций

Заключение

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

§ 2. Предпринимательская деятельность
квазибанковских кредитных организаций

Как следует из названия этого вида квазибанковских организаций они осуществляют свою деятельность в кредитном секторе. В литературе квазибанковские организации данного вида (к которым относят микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды, лизинговые, факторинговые компании) получили название микрофинансовых организаций, т. е. организаций, специализирующихся на предоставлении займов и иных финансовых услуг незначительного размера определенным целевым группам клиентов (главным образом малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям). Не претендуя на то, чтобы критиковать этот, в общем-то, устоявшийся термин, в настоящей работе мы все же ограничим его использование по двум весомым соображениям. Во-первых, в соответствии с Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовой называется организация, зарегистрированная в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющая микрофинансовую деятельность и внесенная в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, установленном данным законом. Таким образом, с точки зрения закона, круг микрофинансовых организаций ограничен. Во-вторых, согласно ч. 3 ст. 3 названного закона, микрофинансированием могут заниматься и банки, и небанковские депозитно-кредитные организации, и другие юридические лица, поэтому неверно связывать этот вид деятельности исключительно с микрофинансовыми организациями. Микрофинансирование, как отдельное направление деятельности, проходит сквозной линией через различные виды субъектов банковской системы. В связи с этим использование обобщающей категории «квазибанковские кредитные организации» видится нам предпочтительным.

Характеризуя деятельность квазибанковских кредитных организаций, прежде всего, необходимо сказать о легальной возможности, позволяющей им предоставлять своим клиентам денежные средства и ее отличии от аналогичной деятельности банков. Как указано в п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках размещение привлеченных во вклады и на банковские счета денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет является банковской операцией. Означает ли это, что подобную операцию запрещено осуществлять другим субъектам хозяйственного оборота? Российское законодательство не содержит четких критериев для разграничения кредитного договора и договора денежного займа за исключением субъектного состава. При этом деятельность по предоставлению кредитов может осуществляться только на основании лицензии и под контролем Банка России, а деятельность по предоставлению денежных займов таким ограничениям не подвергается. Банк России в своем Письме от 2 февраля 2005 г. № 06-33-2/482 указывает, что законодательство не относит деятельность по предоставлению займов исключительно к банковской деятельности и не ограничивает состав субъектов договора займа, поэтому организации, не являющиеся кредитными, вправе осуществлять указанную деятельность без банковской лицензии. Аналогичное мнение высказывается и судебными органами. Так, в 2009 году арбитражный суд в одном из дел указал, что «деятельность по предоставлению займов не является банковской операцией, требующей наличия специальной лицензии». Подобные трактовки позволяют предположить, что квазибанковские организации имеют возможность беспрепятственно предоставлять своим клиентам денежные средства на основании договора займа. Однако, этот вывод, несколько преждевременен, ибо в своем письме Банк России ничего не говорит об источнике происхождения денежных средств, могущих выступать предметом договора займа. Как полагают некоторые видные ученые, например, М. И. Брагинский и В. В. Витрянский, видообразующим признаком кредитного договора как отдельного вида договора займа выступает то обстоятельство, что, по сути, имеет место сделка по распоряжению привлеченными денежными средствами. Л. Г. Ефимова также считает, что право использовать в качестве займов привлеченные средства монопольно принадлежит банкам. Оценивая высказанную позицию, мы полагаем, что она нуждается в некоторой корректировке. В соответствии с п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках, п. 2 ст. 845 ГК РФ кредитные организации имеют право размещать от своего имени и за свой счет не просто привлеченные денежные средства, но денежные средства, привлеченные во вклады и на банковские счета. Анализ данных норм, позволяет заключить, что именно это право и осуществляют исключительно банки. Остальная часть хозяйствующих субъектов строит свою деятельность в большей степени за счет собственных средств, которые вправе использоваться и в качестве займа. Вместе с тем, отдельные организации имеют возможность предоставлять займы и привлеченными денежными средствами, в виду чего мы причисляем их к квазибанковским кредитным организациям. Это убеждение зиждется на основе норм права: к примеру, основными источниками займов, которые предоставляются членам кредитного потребительского кооператива являются паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков), а также привлеченные средства, т. е. денежные средства, полученные кредитным кооперативом от членов кредитного кооператива (пайщиков) на основании договоров займа, иных договоров, предусмотренных Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее — Закон о кредитной кооперации), а также денежные средства, полученные кредитным кооперативом от юридических лиц, не являющихся членами кредитного кооператива (пайщиками), на основании договора займа или кредита (п. 21 ч. 3 ст. 1, ч. 1 ст. 4, ст. 25). Пункт 4 ч. 1 ст. 9 Закона о микрофинансовой деятельности предоставляет микрофинансовым организациям право привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных благотворительных взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных п. 1 ст. 12 данного закона. Ограничений по привлечению микрофинансовыми организациями денежных средств от юридических лиц не предусматриваются. Также не предусматривается ограничений по распоряжению микрофинансовыми организациями привлеченными денежными средствами. Поэтому микрофинансовые организации вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, используя для этой цели названные денежные средства. Таким образом, логично заключить, что банки для целей кредитования вправе использовать денежные средства, привлеченные во вклады и на банковские счета, а квазибанковские кредитные организации вправе передавать по договорам займа денежные средства, привлеченные по иным законным основаниям. Иные юридические лица использовать для целей предоставления денежных займов привлеченные денежные средства не могут, что подтверждается судебной практикой. Так, в Постановлении ФАС Уральского округа от 04.08.2003 г. № Ф09-2036/03-ГК сделан вывод, что деятельность общества по выпуску векселей не под конкретные хозяйственные сделки, а с целью привлечения денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности неопределенного круга лиц, с целью их дальнейшего размещения по договорам займа от своего имени и за свой счет по своему содержанию и правовой природе соответствует отношениям, возникающим из договора банковского вклада, поэтому в обязательном порядке требуется ее лицензирование.

Суммируя вышеизложенное, мы можем заключить, что основной вид деятельности квазибанковских кредитных организаций заключается в систематическом предоставлении денежных займов за счет привлеченных и собственных средств. Опираясь на этот вывод, мы можем решить проблему отнесения работающих в кредитном секторе организаций к субъектам банковской системы. Как говорилось ранее, Л. Г. Ефимова к неформальным кредитным организациям причисляет микрофинансовые организации, разнообразные кооперативы, лизинговые компании и ломбарды. С. В. Пыхтин включает в нижний уровень банковской системы микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Д. Г. Алексеева считает необходимым включить в банковскую систему и факторинговые компании, деятельность которых «встроена» в рынок банковских услуг». О. М. Иванов к профессиональным кредиторам (займодавцам) помимо кредитных организаций относит микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды.

Более того, Законом о потребительском кредите кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные и сельскохозяйственные кооперативы, а также ломбарды объедены в одну категорию субъектов, осуществляющих «профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов». При этом, под профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов понимается — деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

Автор полагает, что не все названные организации, являются квазибанковскими. Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, как имеющие право привлекать на возвратной и платной основе денежные средства для их последующего размещения от своего имени и за свой счет, надлежит отнести к этой категории. Что же касается ломбардной, лизинговой и факторинговой деятельности, то, на наш взгляд, эти виды деятельности не являются квазибанковскими. В обоснование этой позиции, приведем следующие доводы.

В соответствии с п.1 ст. 2 Федерального закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» ломбард — юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме представления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг ломбардам запрещено (п. 4 ст. 2). Цитируемые нормы показывают, что ломбард не вправе осуществлять кредитование граждан за счет привлеченных денежных средств, в связи с чем, его деятельность не носит характер квазибанковской. Данный вывод нашел поддержку в судебной практике. Так, в Постановлении Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05 июля 2010 г. № 15АП-5120/2010 указывается, что основным видом деятельности ломбарда является предоставление (а не получение) краткосрочных займов гражданам, поэтому получение ломбардом займов у физических лиц не может быть обусловлено характером его хозяйственной деятельности.

Юридическая Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография

Юридическая Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография

Настоящая работа преследует цель предложить читателю концепцию предпринимательской деятельности субъектов банковской системы России. В ней отражены критерии включения субъектов в банковскую систему России, исследовано существо их предпринимательской деятельности и обоснованы пути унификации принципов функционирования кредитных и квазибанковских организаций, субъектов банковской инфраструктуры.<br /> Для научных и практических работников, студентов юридических вузов и всех читателей, интересующихся проблемами предпринимательской деятельности в банковской системе России.

Внимание! Авторские права на книгу "Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография" (Тарасенко О.А.) охраняются законодательством!