Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография

Тарасенко О.А.

Возрастное ограничение: 12+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 21.01.2015 ISBN: 9785392179589 Язык: Объем текста: 349 стр. Формат: epub

Оглавление

Введение

Глава 1. Банковская система России и ее субъекты предпринимательской деятельности. § 1. Понятие, структура и признаки банковской системы России

§ 2. Субъекты банковской системы как субъекты предпринимательской деятельности

§ 3. Субъекты предпринимательской деятельности в банковских системах зарубежных стран

Глава 2. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. § 1. Предпринимательская деятельность Банка России

§ 2. Предпринимательская деятельность банков

§ 3. Предпринимательская деятельность небанковских кредитных организаций

Глава 3. Предпринимательская деятельность квазибанковских организаций

§ 1. Особенности осуществления предпринимательской деятельности государственной корпорацией внешэкономбанк и международными организациями МБЭС И МИБ

§ 2. Предпринимательская деятельность квазибанковских кредитных организаций

§ 3. Предпринимательская деятельность платежных квазибанковских организаций

Глава 4. Предпринимательская деятельность субъектов банковской инфраструктуры. § 1. Понятие банковской инфраструктуры. Классификация субъектов банковской инфраструктуры

§ 2. Предпринимательская деятельность субъектов банковской инфраструктуры, обеспечивающих функционирование банковской системы

§ 3. Предпринимательская деятельность субъектов банковской инфраструктуры, обеспечивающих эффективное осуществление банковских операций

Заключение

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

§ 3. Предпринимательская деятельность
субъектов банковской инфраструктуры, обеспечивающих
эффективное осуществление банковских операций

В 2005 году российская банковская система пополнилась дополнительным субъектом, необходимым для осуществления надежного кредитования и максимального уменьшения кредитных рисков банков — бюро кредитных историй. Наличие системы БКИ позволяет кредиторам эффективно и быстро собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего. Особенно актуально это при потребительском кредитовании. Информация о заемщике хранится в БКИ продолжительное время, поэтому существование системы бюро стимулирует заемщиков к своевременному и полному исполнению своих обязательств. В результате происходит активизация кредитования, повышается эффективность работы финансовых организаций и стабильность банковской системы в целом. Этим и объясняется тот факт, что очень большое число стран имеет бюро кредитных историй. Базы данных кредитных бюро в наиболее развитых странах формировались на протяжении несколько десятков лет, а в ряде стран — США, Канаде, Финляндии кредитные бюро начали свою деятельность еще в конце 19 — начале 20 века. Объем информации, которой обмениваются кредиторы (банки, лизинговые компании, компании-эмитенты кредитных карт и др.) при помощи кредитных бюро, достаточно велик. Так в США, Бельгии, Бразилии, Великобритании, Японии, Германии, количество предоставляемых кредитных отчетов превышает численность населения. В ряде латиноамериканских и азиатских стран кредитные бюро находятся в стадии становления, аккумулируя небольшой объем в основном негативной информации, однако это первые их шаги на пути к прозрачности системы кредитования.

Специфика предпринимательской деятельности БКИ, как самостоятельных хозяйствующих субъектов, осуществляющих свою деятельность на возмездной основе, предопределена особенностями их правового статуса.

Из п. 6 ст. 3 Закона кредитных историях следует, что бюро кредитных историй — это коммерческая организация, специально созданная для осуществления деятельности по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Соответственно, возникает главный вопрос: является ли эта деятельность для БКИ исключительной и, следовательно, можно ли квалифицировать правоспособность кредитных историй как специальную? На этот счет в науке нет единства мнений. Л. Г. Ефимова, анализируя Закон о кредитных историях, приходит к выводу, что БКИ наделены общей правоспособностью. Ход ее рассуждений следующий. Каких-либо определенных ограничений по видам деятельности, которыми могут заниматься БКИ, Закон о кредитных историях не содержит. БКИ считается созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством РФ. БКИ является коммерческим юридическим лицом. Получается, что для решения вопроса о виде правоспособности этого юридического лица следует применить общую норму п. 1 ст. 49 ГК РФ о том, что коммерческие организации могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Правоспособность коммерческих юридических лиц является общей, если из закона или устава не следует иное.

В то же время Л. Г. Ефимова говорит и о том, что Закон о кредитных историях содержит нормы, которые позволяют усомниться в обоснованности вывода об общей правоспособности БКИ. Так, в соответствии со ст. 15 Закона о кредитных историях юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве БКИ только после внесения записи о нем в Государственный реестр бюро кредитных историй. Ни одно юридическое лицо в России, за исключением юридических лиц, осуществляющих деятельность в качестве бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кредитных историй, не может использовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности. Однако заключает Л. Г. Ефимова указанные нормы не содержат для БКИ никаких определенных запретов на осуществление иных видов деятельности. Отсюда следует, что основная деятельность БКИ не является для них исключительной и может сочетаться с иными видами деятельности.

Вторая точка зрения заключается в том, что БКИ осуществляют исключительный вид деятельности: оказывают только услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг и не имеют права осуществлять иные виды деятельности. Из этого вытекает, что правоспособность БКИ специальная. Данную позицию отстаивают С. В. Пыхтин, Я. Макарова, Я. М. Фальковская, О. А. Беляева, О.С. Соколова, С. В. Лотвин.

Автор разделяет точку зрения о специальной правоспособности БКИ. Ключевой в отношении компетенции БКИ является ст. 9 «Права бюро кредитных историй», в соответствии с которой они вправе:

1) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в установленном порядке;

2) оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой имеющейся в БКИ информации;

3) создавать ассоциации (союзы);

4) запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй.

Компетенция БКИ очерчена в этой статье исчерпывающим образом. Вместе с тем, по замечанию некоторых исследователей, Закон о кредитных историях, наделяет БКИ и иными правами, что дает им повод усомниться в исключительном виде деятельности БКИ. Так, в частности БКИ вправе:

— в любое время запрашивать у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории (ч. 12 ст. 6);

— приостанавливать получение информации от источников формирования кредитных историй и (или) предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур (ч. 2 ст. 11);

— не проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории (ч. 6 ст. 8);

— направлять в уполномоченный государственный орган письменные обращения по фактам нарушения прав участников информационного обмена и требований Закона о кредитных историях (п. 4 ч. 2 ст. 14).

Однако, на наш взгляд, «разброс» прав БКИ не лишен определенной логики. Если внимательно присмотреться, то иные, не перечисленные в ст. 9 Закона о кредитных историях, права БКИ представляют собой механизм реализации основного права БКИ — оказывать услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй. В тоже время, права, предусмотренные п. 1, 2 ст. 9 рассматриваемого закона являют собой виды предпринимательской деятельности БКИ. Поэтому и резонно было развести их по разным статьям. Оценивая нормы Закона о кредитных историях в этом ключе, правоспособность БКИ надлежит признать специальной.

Прямое закрепление специальной правоспособности БКИ имеет место в законодательстве ряда государств. Например, ст. 3 Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» закрепила, что бюро кредитных историй — юридическое лицо, исключительной деятельностью которого является сбор, хранение, использование информации, составляющей кредитную историю.

Некоторые страны пошли еще дальше и изложили исчерпывающим образом не только основные, но и сопутствующие им виды предпринимательской деятельности БКИ. Так, ст. 11 Закона Республики Таджикистан «О кредитных историях» устанавливает:

1. Основными видами деятельности Бюро кредитных историй являются:

— формирование кредитных историй;

— предоставление кредитных отчетов.

2. К дополнительным видам деятельности Бюро кредитных истории относятся:

— предоставление консультационных услуг связанных с формированием и раскрытием кредитных историй;

— оценка кредитоспособности субъектов кредитных историй, осуществляемая на основании разработанной ими методики;

— статистические исследования без персонификации субъектов кредитной истории.

3. Бюро кредитных историй не вправе осуществлять иные виды предпринимательской деятельности, не предусмотренные настоящим Законом.

Схожим образом изложена компетенция кредитных бюро Казахстана и Молдовы.

Возвращаясь к российскому законодательству, мы вынуждены отметить, что компетенция БКИ, действительно, закреплена таким образом, что позволяет неоднозначные трактовки. Образно выражаясь, законодатель не сказал ни «да», ни «нет» относительно возможности осуществления БКИ иной, не поименованной в Законе о кредитных историях деятельности. Не совсем ясно и в каких целях в п. 3 ст. 9 особо оговорено право БКИ создавать ассоциации (союзы). Разве это полномочие прямо не вытекает из ст. 121 ГК РФ? Почему в ст. 9 Закона о кредитных историях не закреплено основное право БКИ оказывать услуги по обработке, формированию и хранению кредитной истории? Только потому, что оно одновременно является обязанностью бюро кредитных историй? Но ведь и кредитные отчеты БКИ предоставлять обязано, а о них в этой статье упоминается. Почему в эту статью включен пункт, наделяющий БКИ правом запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй? На наш взгляд, правильным было бы его отнести к принципам взаимодействия БКИ с органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Юридическая Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография

Юридическая Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография

Настоящая работа преследует цель предложить читателю концепцию предпринимательской деятельности субъектов банковской системы России. В ней отражены критерии включения субъектов в банковскую систему России, исследовано существо их предпринимательской деятельности и обоснованы пути унификации принципов функционирования кредитных и квазибанковских организаций, субъектов банковской инфраструктуры.<br /> Для научных и практических работников, студентов юридических вузов и всех читателей, интересующихся проблемами предпринимательской деятельности в банковской системе России.

Внимание! Авторские права на книгу "Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России. Монография" (Тарасенко О.А.) охраняются законодательством!