Книги

Деньги. Кредит. Банки. 2-е издание. Учебник

Селищев А.С.

Возрастное ограничение:

Жанр:

Экономика

Издательство:

Проспект

Дата размещения:

13.09.2016

ISBN:

9785392213740

Язык:

Объем текста:

303 стр.

Формат:

epub

Глава 10.
РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Ключевые понятия

Казенные и коммерческие банки

Монетная контора

Банк для дворянства

Ассигнационный банк

Артиллерийский банк

Вдовья казна

Ссудная казна

Сохранная казна

Государственный заемный банк

Государственный коммерческий банк

Государственный банк

Банкирские дома

Акционерные банки

Городские общественные банки

Дворянский банк

Крестьянский поземельный банк

Общества взаимного кредита

Кредитные кооперативы

Коммерческий банк

Ломбарды

Медный банк

Сберкассы

Народный банк

Торгово-промышленный банк

Электробанк

Цекомбанк

Центральный сельскохозяйственный банк

Всекобанк

Внешторгбанк

Госбанк СССР

Стройбанк СССР

Совет банков СССР

Сбербанк

Банковские кризисы 1998 и 2008 гг.

10.1. Зарождение банковской системы (середина XVIII в. — 1860 г.)

Процесс формирования единого национального рынка, развития товарно-денежных отношений в России в XVII в. повлек за собой расширение сферы кредитно-денежных операций. В условиях натурального хозяйства кредитные операции осуществлялись преимущественно в виде ростовщических ссуд различного характера. Величина ссудного процента составляла примерно 20% годовых. Купцы обычно брали ссуды из 33,5%. При краткосрочных ссудах взимали 48%, 56% и даже 72% годовых. Однако ростовщическая деятельность еще не выделилась в самостоятельную отрасль. Купцы выступали и как кредиторы, и как должники.

В России XVII в. несмотря на развитие денежных отношений не имелось даже признаков организованного кредита, ничего не напоминало «банки» периода самого раннего развития капиталистических отношений. Первый проект создания банка в России связан с именем выдающегося государственного деятеля А. Л. Ордина-Нащокина, который в 1665 г. был назначен воеводой в Псков, наряду с Новгородом являвшимся тогда крупнейшим внешнеторговым центром Руси. Но проект не удался. При Петре I кредитное дело также было совершенно неупорядоченно. Некоторый интерес представляет «Проект о банке казенном», представленный в 1732 г. уже после смерти Петра I в Комиссию по коммерции. Проект намечал весьма широкую сферу деятельности для банка. Банк должен был обслуживать купечество, а также землевладельцев. Предполагалось, что банк будет выпускать банкноты (по 10, 50, 100 и 200 руб.). Капитал банка на первых порах должен был составить 1 млн руб. наличными и 1 млн банкнотами. Ссуды должны были выдаваться под 6% в год сроком на 1 год с правом пролонгации. Но и этот проект не был реализован.

Казенные банки. На первом этапе формирования банковской системы России (середина XVIII в. — 1860 г.) подавляющее большинство возникающих банков были казенными, т. е. создаваемых за счет государственной казны. Частные коммерческие банки начали появляться в начале XIX в. скорее вопреки политике центральной власти, нежели под ее покровительством.

В первой четверти XVIII в. возник первый официальный кредитный орган — Монетная контора (см. рис. 10.1). Первоначально занимаясь лишь чеканкой монет, в 1729 г. Монетная контора получила право выкупать по просьбе несостоятельных должников утварь из драгоценных металлов, заложенную у заимодавцев. Это позволяло придворным использовать капиталы Монетной конторы для покрытия своих долгов. В 1733 г. кредитные операции Монетной конторы были расширены, был издан специальный указ «О правилах займа денег из Монетной конторы» при величине ссудного процента 8% годовых. Но услугами банка при Монетной конторе пользовался лишь узкий круг придворной знати. Тем не менее 1733 г. можно считать годом возникновения первого государственного кредитного института в России.

Рис. 10.1. Возникновение банковской системы России (1733–1860 гг.)

23 июня 1754 г. вышел указ об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег». Государственный заемный банк состоял из двух фактически самостоятельных банков: Банка для дворянства (с конторами в Петербурге и Москве) и Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции (Коммерческий банк). С момента возникновения Государственного заемного банка начинается история банков в России (см. рис. 10.1).

Первоначально операции Дворянского банка были чрезвычайно ограничены. Они сводились к выдаче ссуд размером от 500 до 10 тыс. руб. из 6% годовых. При этом банк брал в залог драгоценные металлы и камни, а также крепостных. В качестве попыток предотвратить безудержное пользование кредитом крепостная душа была оценена довольно низко — в 10 руб., хотя обычная цена за крепостную душу в то время была 30 руб. Весь капитал банка составлял сравнительно небольшую сумму — 750 тыс. руб. Средства банка очень быстро разошлись. В начале деятельности банка у него было 400 заемщиков.

Поскольку капиталы Дворянского банка оказались замороженными в бесконечно пролонгируемых ссудах, в качестве источников кредитования были использованы другие учреждения. В 1758 г. была основана Банковская контора для обращения внутри России медных денег, так называемый Медный банк (см. рис. 10.1). По уставу и проекту его учредителя графа П. И. Шувалова (1710–1762) банк должен был способствовать привлечению в казну серебряной монеты. Выдавая ссуды под переводные векселя медной монетой (под 6%), банк требовал от заемщика возвращения ссуд на 75% серебряной монетой. Для своих операций Медный банк получил от казны 2 млн руб. Средства банка были выданы придворным, купцам и промышленникам.

Наряду с Медным банком на протяжении некоторого времени действовал другой банк такого же типа и назначения — Банк артиллерийского и инженерного корпусов (Артиллерийский банк), основанный в 1760 г. по инициативе того же П. И. Шувалова. Последний предложил, «чтобы впредь не было недостатка в деньгах», старые медные пушки перечеканить в монету и составившийся таким образом капитал передать в специальный Артиллерийский банк. И Медный, и Артиллерийский банки не оправдали возлагаемых на них надежд. Они не способствовали улучшению денежного обращения и накоплению серебряной монеты. Банковские же операции по выдаче ссуд были превращены в форму расхищения государственных средств. В связи с этим оба банка были ликвидированы в 1763 г.

Дворянский банк также не оправдал надежд дворянства. Когда в начале 1760-х гг., т. е. через несколько лет после его основания, все средства Дворянского банка были розданы и «заморожены», был разработан план организации Государственного банка с эмиссионными функциями. Он должен был заменить существовавшие банки и взять на себя задачи кредитования землевладельцев.

Екатерина II стала инициатором предоставления дворянству дешевого и льготного кредита. Проект предусматривал увеличение капитала Дворянского банка до 2,5–3 млн руб., продление срока ссуд до 10–15 лет (вместо 8) и максимальный размер ссуды в 15–20 тыс. руб. (вместо 10). Новым в проекте было то, что банк наряду со ссудными операциями должен был приступить к приему вкладов, по которым выплачивалось 6% годовых. Но вкладов не было, так как существовало опасение, что полученные вклады невозможно будет вернуть и что неоткуда будет брать средства для выплаты процентов вкладчикам. Поэтому Дворянский банк в течение нескольких лет отказывался принимать вклады. Однако правительство настаивало на расширении функций Дворянского банка за счет развития пассивных операций. В 1770 г. был издан указ, предписывающий банку прием частных вкладов. Новым, весьма действенным средством значительного увеличения капитала Дворянского банка стал выпуск в обращение бумажных денег (ассигнаций) в 1769 г.

В конце XVIII в. появился Государственный заемный банк . Он был создан в 1786 г., для того чтобы расширить кредит для дворянства. В отличие от других кредитных учреждений заемный банк с самого начала возник как учреждение долгосрочного кредита. Банк выдавал ссуды помещикам на 20 лет. Заботясь о помощи дворянству, правительство выделило в распоряжение банка 33 млн. руб. казенных денег.

В последней четверти XVIII в. Заемный банк уже не являлся единственным учреждением, осуществлявшим кредитование помещиков. В 1772 г. в Петербурге и Москве при воспитательных домах организуется целая система кредитных учреждений: Вдовья казна (своеобразный вид страхования жизни), Ссудная казна и, наконец, Сохранная казна. Все эти учреждения действовали самостоятельно под общим руководством со стороны опекунских советов, в которые входили влиятельные вельможи. Таким образом, кредитные операции соединялись с филантропической деятельностью.

Несмотря на то, что история возникновения и задачи перечисленных кредитных учреждений были различны, фактически их операции в первой половине XIX в. имели сходный характер. Пассивные операции банков заключались в приеме вкладов, а активные — в предоставлении ссуд под залог имений. Прибыль, получаемая кассами, должна была идти на содержание детских учреждений. Сохранные кассы принимали вклады и выдавали ссуды под залог различных ценностей, а впоследствии — помещичьих имений и крепостных.

В 1817 г. был издан манифест о создании Государственного коммерческого банка. Официально перед этим банком ставилась задача содействовать торгово-промышленному обороту страны, но в действительности он значительную часть привлеченных средств ссужал помещикам. Характерно, что операции коммерческого банка, содействовавшего развитию товарооборота и промышленности, в течение первой половины XIX в. не только не росли, но заметно сокращались.

Министр финансов в 1824–1844 гг. Е. Ф. Канкрин олицетворял консервативную экономическую политику России второй четверти XIX в. Он рассматривал себя не как министра финансов великой державы, а как личного казначея царя. Е. Ф. Канкрин любил говорить о себе: «Я — министр финансов не России, а русского императора». Он выступал против создания частных коммерческих банков в России, часто повторяя о том, что это варварская страна, в которой, в отличие от высокоразвитых европейских стран, коммерческие банки не нужны.

Руководство Польского банка, основанного в 1828 г. в Варшаве, вопреки решительным возражениям Е. Ф. Канкрина, обратилось в Коммерческий банк с предложением о сотрудничестве, которое так и осталось без ответа. Позже президент Польского банка обратился к Е. Ф. Канкрину с письмом, в котором вновь поставил вопрос об установлении контактов между Польским и Коммерческим банками. Но это предложение встретило резкое противодействие со стороны министра финансов, который считал, что частные банки «не должны быть допускаемы, и только те терпимы, кои состоят в ближайшей связи с правительством и под точным контролем оного».

Что касается казенных банков, они не только не являлись рыночными институтами, но часто препятствовали свободному развитию растущего капитализма. Их огромные по тем временам денежные накопления были почти полностью оторваны от торгово-промышленного оборота и шли на обслуживание паразитирующего дворянства и административной машины. Не удивительно, что при таком положении цена ссудного капитал в дореформенной России была высокой. Развитие же системы коммерческого кредита в России началось лишь в пореформенный период.

Городские общественные банки. Казенные банки не были в состоянии обеспечить стремительно возрастающие потребности промышленников и купцов в кредите. В связи с этим в течение первой половины XIX столетия в ряде городов России делались многочисленные попытки организовать частные коммерческие банки. В роли инициаторов чаще всего выступали купцы, выделявшие необходимые основные капиталы для создаваемых банков. Благодаря тому, что в начале XIX в. уровень ссудного процента в России был высоким, капиталы частных банков росли сравнительно быстро, и некоторые из них оказались настолько жизнеспособными, что сохранились и в пореформенное время.

В 1809 г. крупный купец К. А. Анфилатов, участвовавший во внешней торговле, создал в г. Слободской Вятской губернии специальный банк для кредитования торговых людей и ремесленников. Такие же банки были созданы в 1819 г. в г. Осташкове Тверской губернии купцом К.А. Савиным, в г. Иркутске в 1836 г. — Е. М. Медведниковой и в ряде других городов. К 1857 г. в России было уже 15 таких городских банков.

Следуя общему направлению политики самодержавия, Министерство финансов отдавало все средства, мобилизованные казенными банками, на поддержку крепостнического землевладения либо использовало их как источник чрезвычайных средств для покрытия бюджетного дефицита. Оно нисколько не заботилось в этот период о частном капиталистическом кредите и не поддерживало его.

Городские общественные банки, учрежденные до 1857 г., т. е. до издания нового положения о городских общественных банках, действовали лишь в 21 провинциальном городе. Среди операций городских банков большое место занимали ссуды под залог недвижимости. Эти кредитные учреждения превращались по существу в зародыши городских ипотечных банков. К концу 1850-х гг. в банковской системе России произошли существенные изменения. Заемный и коммерческий банк были объединены в единый Государственный банк, явившийся прообразом центрального банка страны. Именно с созданием центрального банка начинается история полноценной банковской системы России.

10.2. Банковская система в 1861–1917 гг.

Крымская война и кризис крепостнической системы привел к банкротству казенных банков России в конце 1850-х гг. Их место заняли современные капиталистические банки. 15 марта 1859 г. был издан указ Александра II, который создал условия либерализации банковского дела и создания частных кредитных учреждений. Данная финансовая реформа и отказ от существовавшей системы казенных банков рассматривались современниками как «раскрепощение капитала».

В 1860 г. был учрежден Государственный банк, а в 1864 г. — первый акционерный коммерческий банк. В эти же годы появились общества взаимного кредита, городские общественные банки и общества взаимного поземельного кредита. Несколько позже — с 1876 г. — возникают акционерные земельные банки.

Государственный банк. Создание Государственного банка было одним из этапов рыночных преобразований денежно-кредитной системы страны, произведенных в 1860-х гг. В первом уставе государственного банка отмечалось, что этот институт создается «для оживления торговых оборотов и упорядочения денежной и кредитной системы».

Государственный банк разместился в Петербурге в здании Ассигнационного банка и стал своеобразным символом финансового могущества Российской империи: в подвалах банка хранился золотой запас страны. Его «охраняли» чугунные грифоны, украсившие перекинутый через Екатерининский канал Банковский мостик. По соседству со зданием банка в Банковском переулке оживилась деятельность многочисленных банкирских контор и меняльных лавок.

С момента учреждения Государственного банка он находился в ведении Министерства финансов, и его средства использовались для решения важнейших государственных задач, таких как ликвидация казенных банков и проведение в связи с отменой крепостного права выкупной операции.

По первоначально утвержденному уставу на государственный банк возлагались учет векселей, покупка и продажа золота и серебра, операции с ценными бумагами, прием вкладов и выдача промышленных товарных ссуд. Но с самого начала деятельности государственного банка перед ним была поставлена задача ликвидации долгов упраздненных кредитных учреждений. Осуществление ликвидационной операции в первые 25 лет деятельности государственного банка потребовало затрат значительной части привлеченных средств. К середине 1880-х гг. государственный банк закончил выплату долгов упраздненных кредитных учреждений, а к началу XX в. была полностью ликвидирована задолженность ему со стороны казначейства.

Стремясь привлечь максимальное количество средств, чтобы получить возможность расплачиваться с долгами казны, государственный банк на первых порах своей деятельности вынужден был установить высокий процент по вкладам, который в 1860-х гг. доходил до 5%. Еще более высокий процент банк взимал с лиц, получавших ссуды. В 1860–1870 гг. ссудный процент доходил до 10%.

Экономическое и финансовое развитие в 1880-е гг. настоятельно требовало создания центрального эмиссионного банка. Выпуск кредитных билетов Государственный банк осуществлял за счет казначейства и его нужд. Эта операция проводилась отдельно от коммерческих операций Государственного банка, а его баланс в соответствии с этим делился на две части: счет разменного фонда и кредитных билетов и счет коммерческих операций. Основным «обеспечением» кредитных билетов служил беспроцентный долг казначейства. Чтобы кредитные билеты превратились из бумажных денег в банкноты, под них следовало подвести банкнотное обеспечение — товарный вексель и золото.

Постепенно государственный банк освобождался от несвойственных центральному банку операций. Его затраты по ликвидации казенных банков со временем стали уменьшаться и до 1885 г. были полностью прекращены. В том же 1885 г. ликвидационная операция отошла от Государственного банка к казначейству, а в 1890-х гг. Государственный банк передал казначейству и выкупную операцию.

В целом же до конца своего существования (1917 г.) Государственный банк был лишен даже той ограниченной, но все же достаточно определенной самостоятельности, которой пользовались в своей кредитной политике центральные банки западноевропейских стран. Речь идет о запрещении использования ресурсов центральных банков для покрытия бюджетных дефицитов, финансирования долгосрочных вложений в промышленность, ипотечного кредита, неограниченной поддержки капиталистических групп и отдельных предприятий и банков и т. п. Даже в странах, где правительства назначали правления центральных банков, их самостоятельность в указанном смысле организационно закреплялась отсутствием подчинения Министерству финансов, а также невмешательством в их повседневную работу со стороны правительственных органов. Российский Государственный банк, действуя формально на коммерческих началах, по существу являлся департаментом Министерства финансов. Последнее даже после выделения в 1900-х гг. из его состава Министерства торговли и промышленности было основным проводником правительственной экономической политики.

Купить

Деньги. Кредит. Банки. 2-е издание. Учебник

Оглавление

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 10.
РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

10.1. Зарождение банковской системы (середина XVIII в. — 1860 г.)

10.2. Банковская система в 1861–1917 гг.

ЛитГид

Помощь

Книги

ЛитГид в соцсетях

Деньги. Кредит. Банки. 2-е издание. Учебник

Оглавление

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 10.РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

10.1. Зарождение банковской системы (середина XVIII в. — 1860 г.)

10.2. Банковская система в 1861–1917 гг.

ЛитГид

Помощь

Книги

ЛитГид в соцсетях

Глава 10.
РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА