Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 04.09.2017 ISBN: 9785392259632 Язык: Объем текста: 445 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Глава 1. Понятие и виды банковского кредита

Глава 2. Кредитный договор

Глава 3. Договор об открытии кредитной линии

Глава 4. Договор потребительского кредита

Глава 5. Порядок заключения кредитного договора и предоставления банковского кредита

Глава 6. Порядок надлежащего возврата банковского кредита

Глава 7. Кредитные истории

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 7.
Кредитные истории

§ 1. Понятие и особенности правового положения бюро кредитных историй

Особенности правового положения бюро кредитных историй (далее — БКИ), принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Банком России и иными субъектами, а также понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируются специальным Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон о кредитных историях).

По замыслу авторов законопроекта, который ныне стал законом, его целью является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, прежде всего банками. Создание системы кредитных бюро призвано обеспечить снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков. Накопление и использование кредитных историй позволяет значительно расширить кредитование экономики и в первую очередь тех видов кредитования, в которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой оценки кредитоспособности заемщика.

Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц.

Необходимо обратить внимание на то, что в настоящее время сфера действия Закона о кредитных историях значительно шире, чем собственно банковское кредитование. Закон о кредитных историях, помимо кредитных организаций, распространяется также на таких заимодавцев, как микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Кроме названных кредиторов и заемщиков в сферу действия Закона вовлечены должники — физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, и юридические лица в связи с обязательствами по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи и исполнением физическими лицами алиментных обязательств, по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании указанных денежных сумм, а также поручители и принципалы по независимым гарантиям.

Несмотря на то что в ч. 1 ст. 1 Закона о кредитных историях упоминается о принципах взаимодействия БКИ с иными субъектами, сами эти принципы в Законе не выделены. Этот пробел законодателя восполняется доктринальным толкованием норм данного Закона, что приводит к появлению в научной литературе различных формулировок принципов законодательства о кредитных историях.

По мнению И. В. Енина, система принципов законодательства, регулирующего отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, включает основные начала двух типов:

• принципы обращения кредитных историй;

• принципы, определяющие построение системы бюро кредитных историй.

К числу принципов обращения кредитных историй относятся:

• принцип допустимости сбора, хранения, использования и распространения кредитных историй исключительно с согласия субъектов кредитных историй;

• принцип конфиденциальности и ограниченной оборотоспособности кредитных историй;

• принцип использования кредитных историй исключительно для заключения договора займа (кредита).

Принципом, определяющим построение системы бюро кредитных историй, является принцип множественности бюро кредитных историй и ограничения участия государства, органов государственной власти и органов местного самоуправления в капитале бюро кредитных историй.

А. Ю. Викулин и В. Л. Рустамьян выделяют шесть принципов, которые лежат в основе действующего режима формирования, хранения и использования кредитных историй:

• принцип акцептного внесения (предоставления), в соответствии с которым согласие субъекта является обязательным условием появления его кредитной истории, и если источником формирования кредитной истории получено указанное согласие, то кредитная история должна быть внесена в БКИ и может предоставляться пользователю кредитной истории только при наличии специального согласия данного субъекта;

• принцип легалитета, сущность которого заключается в том, что кредитная история может быть сформирована исключительно на легальных основаниях, к числу которых относятся наличие согласия субъекта кредитной истории, а также надлежащим образом проведенная идентификация субъекта кредитной истории со стороны источника формирования кредитной истории;

• принцип специалитета, сущность которого состоит в специальном характере содержания кредитной истории, допустимости формирования, хранения и использования кредитной истории только в предусмотренных Законом целях, а также в обязательности обеспечения тождества информации, содержащейся в кредитной истории соответствующего субъекта, действительно имевшим место в реальной жизни фактам, подлежащим включению в кредитную историю данного субъекта;

• принцип достоверности, сущность которого заключается в том, что если в БКИ хранится кредитная история, которая не находится в процессе оспаривания, и любой пользователь кредитной истории может быть допущен к этой кредитной истории, то для всех пользователей данная кредитная история является достоверной;

• принцип ограниченной оборотоспособности, в соответствии с которым кредитные истории, а также их совокупность являются самостоятельными ограниченно оборотоспособными объектами гражданских прав;

• принцип конфиденциальности, сущность которого состоит в том, что сведения, входящие в состав кредитной истории, являются частью информации о личной жизни граждан, в силу чего такие сведения могут участвовать в информационном обмене только в порядке, предусмотренном для конфиденциальной информации.

Признавая безусловную научную ценность процитированных принципов, вместе с тем нельзя не отметить, что ряд из них утратил свою актуальность в связи с изменениями, внесенными в последние годы в Закон о кредитных историях. Это касается прежде всего таких принципов, как принцип допустимости сбора, хранения, использования и распространения кредитных историй исключительно с согласия субъектов кредитных историй и принцип акцептного внесения (предоставления), которые в настоящее время действуют в усеченном виде, а именно: распространяются только на договоры займа (кредита), заключенные до 1 июня 2005 г. (ч. 2 ст. 18 Закона о кредитных историях).

С учетом изложенного, можно предложить следующую систему принципов регулирования отношений, возникающих по поводу информации, составляющей кредитную историю:

• принцип защиты информации, составляющей кредитную историю (ч. 14 ст. 6, ч. 2–4 ст. 7, ч. 2 ст. 10, п. 3, 4 ч. 5 ст. 15 Закона о кредитных историях);

• принцип обеспечения служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны (ч. 6 ст. 5, ч. 13, 15 ст. 6, ч. 5 ст. 7, ст. 17 Закона о кредитных историях);

• уведомительный принцип информирования заемщика, поручителя, принципала о передаче сведений для формирования кредитной истории в БКИ (ч. 4 ст. 5 Закона о кредитных историях);

• принцип необходимости получения пользователем кредитной истории предварительного согласия (разрешения) субъекта кредитной истории на получение информации, содержащейся в основной части кредитной истории (ч. 9, 10–12 ст. 6 Закона о кредитных историях);

• принцип предоставления в целях выдачи займа (кредита) информационной части кредитной истории без согласия субъекта кредитной истории (ч. 9.1 ст. 6 Закона о кредитных историях);

• принцип обязательной идентификации субъекта кредитной истории и пользователя кредитной истории при предоставлении кредитного отчета (ч. 7–7.1 ст. 6 Закона о кредитных историях);

• принцип обязательности для профессиональных заимодавцев (кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов) предоставления информации, составляющей кредитную историю заемщика, поручителя, принципала хотя бы в одно БКИ (ч. 3.1 ст. 5 Закона о кредитных историях);

• принцип доступности кредитной истории для субъекта кредитной истории (ч. 2 ст. 8 Закона о кредитных историях);

• принцип обеспечения возможности контроля субъектом кредитной истории содержания его кредитной истории (ч. 3–5, 6, 7 ст. 8 Закона о кредитных историях);

• принцип поддержания актуального состояния кредитных историй (ч. 5 ст. 5, ч. 5.1 ст. 8, п. 4 ст. 9, ч. 4 ст. 10 Закона о кредитных историях);

• принцип исключительности деятельности БКИ: бюро оказывают только услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве БКИ только после внесения записи о нем в Государственный реестр бюро кредитных историй. Ни одно юридическое лицо, за исключением БКИ или ассоциаций (союзов) БКИ, не может использовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности (п. 6 ст. 3, ст. 9, ч. 2 и 4 ст. 15 Закона о кредитных историях).

Согласно норме п. 6 ст. 3 Закона о кредитных историях БКИ — это российская коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

На практике из 18 БКИ, внесенных в Государственный реестр бюро кредитных историй, 14 БКИ зарегистрированы в форме обществ с ограниченной ответственностью и лишь 4 — в форме акционерного общества.

БКИ не может быть создано в организационно-правовой форме унитарного предприятия (государственного или муниципального), потому что в силу ч. 12 ст. 15 Закона о кредитных историях доля или сумма долей в капитале БКИ соответственно одного лица или лица и лиц, являющихся аффилированными по отношению к нему, или лиц, являющихся аффилированными по отношению к лицу, не участвующему в капитале бюро кредитных историй, не должна превышать 50%, в то время как согласно ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 14 ноября 2002 г. № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» учредителем унитарного предприятия может выступать Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование, которые всегда будут иметь в уставном фонде унитарного предприятия 100%.

Поскольку БКИ не ведут производственной или иной хозяйственной деятельности в области сельского хозяйства, то они не могут создаваться в организационно-правовой форме крестьянского (фермерского) хозяйства (ст. 86.1 ГК РФ).

Несмотря на то что юридических запретов на создание БКИ в организационно-правовой форме полного товарищества и товарищества на вере нет, на практике БКИ в данных формах не создаются, что обусловлено спецификой управления и ведения дел в этих юридических лицах (ст. 71–73 и 84 ГК РФ).

Исчерпывающий перечень видов сопутствующих услуг нормативно не установлен. В п. 2 ст. 9 Закона о кредитных историях указано, что БКИ вправе оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном БКИ, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и с их использованием. На практике БКИ, исходя из потребностей клиентов, самостоятельно определяют спектр таких услуг.

Например, одно из крупнейших БКИ — Национальное бюро кредитных историй оказывает кредитным организациям следующие сопутствующие услуги:

• скоринговая оценка заемщиков — физических лиц. Значение скоринга заемщика рассчитывается исключительно на основе информации, содержащейся в кредитной истории, которая преобразуется в скоринговый балл, находящийся в интервале от 300 до 850 так, что добросовестным заемщикам присваивается наивысший балл, а недобросовестным — низший;

• расширенный скоринг позволяет оценивать риск дефолта физических лиц, не имеющих кредитной истории, на основе их социально-демографических данных. При расчете расширенного скорингового балла принимаются во внимание такие характеристики, как возраст, семейное положение, место жительства, место работы, стаж, заработная плата и другие характеристики;

• мониторинг клиентской базы банка (физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц). Услуга предоставляется в виде аналитических отчетов либо разовой информации по выбранному параметру (например, открытие клиентом нового счета, появление просрочки по кредиту, погашение текущей просрочки по кредиту, выход из овердрафта и т. п.);

• верификация паспортных данных клиента по базам государственных органов;

• анти-фрод сервис — система противодействия мошенническим действиям на этапе рассмотрения кредитной заявки. Сервис позволяет сопоставить атрибуты кредитных заявок и осуществить их анализ с использованием фрод-правил. Параллельно выявляется сеть подозрительных социальных связей потенциального заемщика;

• проверка автотранспортного средства по базе залоговых автомобилей и другого движимого имущества;

• направление запросов в Центральный каталог кредитных историй.

Для заемщиков Национальное бюро кредитных историй предоставляет следующие услуги:

• проверку кредитной истории;

• оспаривание кредитной истории;

• получение справки из Центрального каталога кредитных историй обо всех бюро, где имеется кредитная история заемщика;

• формирование и замена кода субъекта кредитной истории.

По вопросу о виде правоспособности БКИ в литературе существуют две точки зрения. Представители первой полагают, что БКИ обладают специальной правоспособностью и не могут осуществлять иные виды деятельности, кроме тех, которые указаны в Законе о кредитных историях. Данная точка зрения базируется на буквальном прочтении п. 6 ст. 3 и ст. 9 Закона о кредитных историях, в которых закреплены исчерпывающие (закрытые) перечни осуществляемых видов деятельности и видов услуг, которые вправе оказывать БКИ.

Авторы, которые придерживаются второй точки зрения, считают, что БКИ наделены общей правоспособностью, поскольку каких-либо ограничений по осуществлению бюро иных видов деятельности, нежели предусмотренных Законом о кредитных историях, не установлено. Отсюда следует, что основная деятельность бюро кредитных историй не является для них исключительной и может сочетаться с иными видами деятельности. Следовательно, правоспособность бюро кредитных историй следует считать общей. Закон о кредитных историях не содержит каких-либо ограничений на совмещение деятельности в качестве БКИ с иными видами деятельности. Перечень прав бюро кредитных историй, предусмотренный ст. 9 Закона о кредитных историях, не является исчерпывающим, так как названный Закон предусматривает и ряд иных прав БКИ, помимо перечисленных в указанной статье. Отсутствие в ст. 9 Закона права осуществлять иные виды деятельности нельзя рассматривать как запрет на выполнение иных видов деятельности еще и потому, что в соответствии с п. 1 ст. 49 ГК РФ коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Таким образом, законодательство о кредитных историях не содержит положений, ограничивающих бюро кредитных истории в осуществлении иных видов деятельности.

Практика показывает, что БКИ в своих уставах прописывают достаточно широкий спектр видов деятельности.

Например, в п. 3.3 редакции № 7 Устава АО «Национальное бюро кредитных историй» указаны следующие виды деятельности, которые вправе осуществлять данное БКИ:

• предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по представлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;

• предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов;

• предоставление услуг информационно-аналитического характера, направленных на верификацию данных, мониторинг финансового поведения, систематизацию и анализ данных по заданным критериям;

• деятельность по технической защите конфиденциальной информации;

• деятельность, связанную с использованием вычислительной техники и информационных технологий, включая консультирование по аппаратным средствам вычислительной техники, разработку и поддержку программного обеспечения, информационных систем и сетей источников формирования кредитных историй и пользователей кредитных историй;

• деятельность по созданию и использованию баз данных и других информационных ресурсов;

• исследование конъюнктуры рынка, в том числе изучение потенциальных возможностей рынка, приемлемости продукции, осведомленности о ней и покупательских привычках потребителей в целях продвижения товара и разработки новых видов продукции, включая статистический анализ результатов;

• аренда офисных машин и оборудования, включая вычислительную технику;

• передача в аренду принадлежащего обществу имущества;

• деятельность организаторов и спонсоров выставок, ярмарок и конгрессов.

Далее в уставе АО «НБКИ» записано, что общество может заниматься любыми иными видами деятельности, не запрещенными законодательством Российской Федерации, независимо от их указания в настоящем уставе.

В соответствии со ст. 9 Закона о кредитных историях БКИ вправе:

• оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов;

• оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном БКИ, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и с их использованием;

• создавать ассоциации и союзы для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач БКИ;

• запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления, Банка России, внебюджетных фондов и иных организаций в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй, либо в целях информационного обеспечения пользователей кредитных историй.

БКИ имеют и ряд иных прав, предусмотренных соответствующими статьями Закона о кредитных историях. Так, в соответствии с ч. 12 ст. 6 Закона о кредитных историях БКИ имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр или копию согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории, заверенную уполномоченным должностным лицом пользователя кредитной истории.

На основании ч. 2 ст. 11 Закона БКИ имеет право приостановить получение информации от источников формирования кредитных историй или предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур.

Согласно ч. 6 ст. 8 Закона о кредитных историях БКИ вправе не проводить проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

В ст. 10 Закона о кредитных историях перечислены следующие обязанности БКИ:

• представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории. Одновременно с указанной информацией БКИ обязано представить в Центральный каталог кредитных историй код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории;

• при аннулировании кредитной истории не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования сообщать об этом в Центральный каталог кредитных историй;

• предоставить на безвозмездной основе источнику формирования кредитной истории возможность внесения изменений в ранее переданную информацию в течение всего срока хранения кредитной истории в БКИ;

• иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй;

• предоставить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего требованиям, установленным ст. 6 Закона о кредитных историях;

• проводить проверку соблюдения пользователем кредитной истории условия наличия согласий субъектов кредитных историй на получение кредитного отчета, если пользователь кредитной истории не относится к числу лиц, в отношении которых Банк России осуществляет контроль (надзор);

• в течение одного рабочего дня со дня получения сведений (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

В силу ст. 2 Закона о кредитных историях БКИ взаимодействуют со следующими субъектами, на которые также распространяются нормы данного Закона:

• с организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и юридическими лицами договоры займа (кредита);

• с организациями, получившими право требования по договорам займа (кредита);

• с организациями, в пользу которых вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;

• с Федеральной службой судебных приставов;

• с пользователями кредитных историй;

• с субъектами кредитных историй;

• с Банком России;

• с конкурсными управляющими и ликвидаторами;

• с Центральным каталогом кредитных историй.

Кроме того, в соответствии с п. 4 и 6 ч. 1 и ч. 13 ст. 6 Закона о кредитных историях БКИ взаимодействуют с судами (судьями) по уголовным и гражданским делам, находящимся в их производстве, финансовыми управляющими, утвержденными в делах о несостоятельности (банкротстве) субъектов кредитных историй — физических лиц, а при наличии согласия руководителя следственного органа — с органами предварительного следствия по возбужденным уголовным делам, находящимся в их производстве, а также с нотариусами. Неупоминание этих субъектов в ст. 2 Закона о кредитных историях следует отнести к недостаткам юридической техники.

В соответствии с п. 14 ст. 76.1 Закона о Банке России БКИ отнесены к некредитным финансовым организациям. Согласно п. 6 ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» финансовая организация — это хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, под которыми в п. 2 ст. 4 этого же Федерального закона понимаются банковские услуги, страховые услуги, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по договору лизинга, а также услуги, оказываемые финансовыми организациями и связанные с привлечением или размещением денежных средств юридических и физических лиц. Представляется, что услуги БКИ следует отнести к услугам, оказываемым финансовой организацией, связанным «с привлечением или размещением денежных средств юридических и физических лиц», поскольку услуги БКИ теснейшим образом связаны с банковским кредитованием. Помимо услуг БКИ, к услугам, связанным с банковским кредитованием, следует отнести услуги кредитных брокеров (кредитных посредников при выдаче кредитов) и коллекторских агентств (организаций, оказывающих услуги по взысканию просроченной задолженности). Таким образом, деятельность трех указанных субъектов (БКИ, кредитных брокеров и коллекторских агентств) образует кредитную инфраструктуру (инфраструктуру банковского кредитования), а сами эти субъекты следует отнести к некредитным финансовым организациям — субъектам кредитной инфраструктуры (субъектам инфраструктуры банковского кредитования). В свою очередь, кредитная инфраструктура (инфраструктура банковского кредитования) является часть более общего понятия — банковской инфраструктуры.

Вопрос о месте субъектов кредитной инфраструктуры в банковской системе является дискуссионным. С одной стороны, упоминания об этих субъектах мы не найдем в ст. 2 Закона о банках, в которой перечислены субъекты банковской системы РФ. С другой стороны, в ст. 2 этого Федерального закона названы всего три субъекта банковской системы и ничего не говорится об иных организациях, которые в эту систему, в силу осуществляемых ими функций, необходимо включить (Агентство по страхованию вкладов, Банк развития (Внешэкономбанк), ассоциации и союзы кредитных организаций и др.). В этой связи следует поддержать точку зрения, согласно которой ст. 2 Закона о банках «отражает субъектный состав банковской системы лишь в узком смысле. Под банковской системой в широком смысле следует понимать совокупность Банка России, кредитных организаций и банковских групп и холдингов, представительств иностранных банков, союзов и ассоциаций кредитных организаций, банковской инфраструктуры и банковского рынка».

Мировой опыт свидетельствует, что наличие бюро кредитных историй является неотъемлемым атрибутом подавляющего большинства зарубежных банковских систем.

Первый известный в истории случай обмена данными о кредитоспособности произошел в 1803 г., когда несколько английских портных начали информировать друг друга о том, как их заказчики оплачивают счета за оказанные услуги. На базе такого обмена информацией было создано первое кредитное бюро под названием «Лондонское общество взаимного уведомления».

В США первое кредитное бюро появилось в 1841 г. и называлось «Mercantile Agency», буквально: «Коммерческое агентство». Его основал Льюис Тэппен, который собирал и анализировал информацию о кредитоспособности обращавшихся к нему за займами предпринимателей. В то время США переживали настоящий экономический бум, многие компании получили возможность выхода на национальный рынок. Однако коммуникации были развиты недостаточно, и кредиторам часто приходилось самим отправляться в длительные поездки, чтобы воочию убедиться в существовании той или иной компании или же имущества, предлагаемого в залог.

Тэппен создал корреспондентскую сеть, которая собирала информацию на месте — вместо того, чтобы направлять специалистов в длительные поездки на место заказа. Агентами были поверенные, кассиры банков, продавцы, адвокаты — любой, у кого могли бы быть беспристрастные дружественные отношения с местными торговцами, юристами и владельцами компаний, мог стать корреспондентом фирмы. Централизованно все отчеты собирались в Нью-Йоркском отделении, где заказчики могли, как в библиотеке, за определенную плату ознакомиться с готовыми отчетами по той или иной компании или заказать новые.

В 1849 г. другой американец, Джон Брэдстрит, организовал аналогичное бюро «The Bradstreet Company». Брэдстрит вел дела о ликвидации компаний и состояний, и поэтому в его руках оказался большой объем кредитной информации. В 1855 г. он переехал в Нью-Йорк и бросил вызов Mercantile Agency. А через 2 года его фирма начала издавать полугодовой справочник с кредитной информацией, который оказался более обширным, чем The Dun Book. Две компании отчаянно конкурировали за бизнес на протяжении почти 80 лет, пока в 1933 г., в разгар Великой депрессии, не объединились, образовав крупнейшее кредитное агентство США — «Dun & Bradstreet Corporation», которое в настоящее время является одним из мировых лидеров в сфере сбора и обработки деловой информации, имеет офисы в 90 странах, сеть корреспондентов более чем в 200 странах, в том числе в России (с 1993 г.) и помимо оценки кредитоспособности и финансового состояния деловых партнеров осуществляет поиск контрагентов по запросу клиента в различных сферах предпринимательской деятельности, а также представляет информацию о характерных для каждой из стран страновых рисках. База данных Dun & Bradstreet Corporation содержит сведения о 220 млн компаний.

Примечательно, что упоминание о кредитных бюро можно найти и в трудах отечественных специалистов в области банковского права начала XX в. Вот что пишет по поводу необходимости создания бюро и организации их деятельности Юрий Вайденгаммер:

«По общему правилу кредит оказывается лицам кредитоспособным, т. е. таким лицам, которые (по предположению) свой долг заплатят не только потому, что они этого сами хотят и будут хотеть, но и потому, что они к этому имеют возможность, обладают для этого надлежащими средствами (и это самое главное), т. е. потому, что они могут быть к этому принуждены не только юридически, но и фактически. Возможность платежа долга основывается на обладании реальным имуществом (капиталом) и реальным с него доходом. Только кооперативный кредит, как исключение, имеет в виду доход труда. Доход есть верный показатель кредитоспособности. Поэтому для определения кредитоспособности какого-либо хозяйственного субъекта кредитору, которому предстоит с ним иметь дело, прежде всего необходимо возможно точнее знать экономическое состояние его будущего должника. Для этого служит в первую голову баланс предприятия и, далее, частные справки у деловых корреспондентов (как то: знакомых фирм, адвокатов и пр.). Однако, при развивающихся и усложняющихся все более и более кредитных отношениях система, так сказать, личных справок о кредитоспособности лиц является все в большей и большей мере затруднительной и все менее и менее целесообразной. По мере роста потребностей в таких справках обнаруживается тенденция к организации специальных справочных учреждений. Само собою понятно, что в этом больше всего заинтересованы были банки, а поэтому им и принадлежит инициатива этого дела. При банках именно и устраиваются прежде всего особые справочные отделы, которые специально занимаются собиранием сведений о кредитоспособности своих клиентов. Это явление мы впервые наблюдаем у американских банков, которые устраивают для этой цели между собою даже особого рода ассоциации. Но для банка собирание справок о кредитоспособности все же оставалось по существу побочным занятием, между тем как нужда в специальной организации этого дела росла; и это не только для оборота банковых операций, но и для всего коммерческого оборота, насквозь уже проникнутого кредитными отношениями. Эта новая нужда хозяйственной жизни не осталась долго неудовлетворенной; бюро для справок о кредитоспособности стали возникать очень быстро, и в настоящее время мы имеем уже великолепно организованные институты. В Америке самое выдающееся и даже господствующее значение в этом отношении принадлежит фирме Bradstreet, а в Европе немецкой фирме Schimelpfeng.

Для выполнения своей задачи эти учреждения прежде всего пользуются различными печатными материалами, статистикой конкурсов, отчетами и пр. Далее, они обращаются непосредственно к предприятиям, в целях осведомления об их балансе, и в большинстве случаев получают нужные сведения. Кроме того, у них имеются специальные агенты, которые занимаются исключительно порученным им делом по справкам и сами не имеют права заниматься какой-либо коммерческой деятельностью. По большей части это бывшие опытные купцы, знающие хорошо местные условия, которые или бросили заниматься торговою деятельностью или разорились, но сохранили «честное» имя. Затем, на службе у этих учреждений имеется еще довольно большой штат мелких служащих, известных под названием rechercher’ов. Они собирают справки по общедоступным документам, по архивам нотариусов, по слухам и пр. Эти штаты стремятся обыкновенно составить из людей добропорядочных, дабы не было бы явных злоупотреблений. Иногда справочное бюро обращаются и к частным фирмам, им хорошо известным. На основании всех этих сведений и собираются необходимые справки о кредитоспособности тех или других лиц и учреждений. Часто сведения об одном и том же лице приходят различными путями и тем взаимно контролируются. В общем результаты получаются достаточно точные и во всяком случае удовлетворяющие в достаточной мере потребностям кредитного рынка».

За рубежом существуют разнообразные способы организации кредитных бюро, отражающие специфику правового регулирования деятельности финансовых институтов конкретной страны, а также национальные особенности банковских систем. Обзорно отличительные черты организации и функционирования бюро на примере ряда стран можно представить следующим образом.

Австралия. Деятельность кредитных бюро регулируется Федеральным законом «О неприкосновенности частной жизни» 1991 г. (Federal Privacy Act (Part 3A)), а также Национальными принципами обеспечения неприкосновенности частной жизни (National Privacy Principles).

Ведущее кредитное бюро — Baycorp Advantage Business Information Services Limited — предоставляет информацию о физических лицах, основываясь на следующих принципах:

Получение информации. Информация собирается только для осуществления основной деятельности компании, в соответствии с законом и в «неназойливой манере». Информация о физических лицах собирается бюро посредством интервьюирования, опросов своих подписчиков (банки, страховые организации), а также из публичных источников (государственные реестры, публикации в средствах массовой информации, данные судебных разбирательств и т. п.).

Использование и раскрытие информации. Использование и раскрытие информации происходит только в целях, указанных при ее получении. В иных случаях кредитное бюро запрашивает дополнительное согласие на использование информации по другому назначению. Если информация собирается в целях прямого маркетинга (directmarketing), физическое лицо имеет право бесплатно изъять информацию о себе из дальнейших маркетинговых кампаний (в соответствии с Кодексом поведения Ассоциации прямого маркетинга Австралии (Australian Direct Marketing Association (ADMA) Code of Practice)).

Качество данных. Если информация потеряла актуальность, она уничтожается или деидентифицируется для невозможности привязки к конкретному физическому лицу.

Доступ и исправления. Любое физическое лицо имеет право запросить информацию о себе и в случае обнаружения ошибки требовать бесплатно исправить ее.

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

В настоящем издании подробно рассматриваются проблемы правовой доктрины и практики банковского кредитования. Отдельное внимание уделено некоторым специальным разновидностям банковского кредита – кредитной линии и потребительскому кредиту. Подробно исследуются проблемы, возникающие в банковской практике на стадии заключения кредитного договора, предоставления и возврата банковского кредита.<br /> Проблемы банковского кредитования рассматриваются с учетом современной судебной практики, а также иностранного опыта правового регулирования кредитных отношений.<br /> Учебник подготовлен для студентов юридических вузов, обучающихся в магистратуре по программе «Магистр банковского права», студентов специалитета, обучающихся по дисциплине «Банковское право», а также для аспирантов, научных и практических работников и всех лиц, интересующихся банковским правом.<br /> Нормативные акты используются по состоянию на 1 января 2017 г.

Внимание! Авторские права на книгу "Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов" (Под ред. Ефимовой Л.Г.) охраняются законодательством!