Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 04.09.2017 ISBN: 9785392259632 Язык: Объем текста: 445 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Глава 1. Понятие и виды банковского кредита

Глава 2. Кредитный договор

Глава 3. Договор об открытии кредитной линии

Глава 4. Договор потребительского кредита

Глава 5. Порядок заключения кредитного договора и предоставления банковского кредита

Глава 6. Порядок надлежащего возврата банковского кредита

Глава 7. Кредитные истории

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 4.
Договор потребительского кредита

§ 1. Понятие и виды потребительского кредита

Понятие потребительского кредита. Договор потребительского кредита является одним из наиболее распространенных на практике видов кредитного договора. Согласно статистике Банка России, на 1 ноября 2016 г. задолженность граждан перед банками по кредитным договорам превышала 10,7 трлн рублей, из которых 4,4 трлн рублей приходилось на кредиты, обеспеченные ипотекой, а 6,3 трлн рублей — на потребительские кредиты. Кредиты гражданам составляют пятую часть банковского кредитного портфеля.

Договор потребительского кредита, как следует из его наименования, заключается банком с заемщиком-потребителем, который является слабой стороной в кредитном правоотношении. Фактическое неравенство банка и заемщика в данном случае имеет вполне конкретное выражение:

• информационная асимметрия, вызванная недостатком у заемщика информации о кредиторе, предоставляемой им услуге, связанных с ней рисках, возможных последствиях получения кредита;

• слабое понимание заемщиком содержания услуги либо понимание лишь в общих чертах, отсутствие у него специальных знаний, слабое осознание содержания договорных прав и обязанностей, а также последствий юридических и фактических действий;

• ограниченная рациональность заемщика, принимающего не всегда оптимальные решения даже в той ситуации, когда ему предоставлена вся необходимая информация;

• договорная диспропорция, выражающаяся в фактическом лишении заемщика возможности влиять на большую часть условий кредитного договора;

• процессуальное неравенство, которое выражается в том, что у клиента банка — физического лица отсутствуют такие же возможности отстаивания своих интересов в судебном порядке, какими располагает банк.

Из пяти перечисленных проявлений неравенства четыре, как правило, присущи всякому отношению между поставщиком (продавцом) и потребителем. Особенностью финансовых услуг является их повышенная сложность. Кредитные продукты, как правило, малопонятны среднему заемщику. Сложность финансовых услуг имеет в своей основе несколько составляющих: неосязаемость, долгосрочность, договорно-правовую форму, использование необычных с точки зрения заемщика математических выражений при определении полной стоимости кредита и размера регулярных платежей. В отличие от приобретения товаров заемщик не в состоянии заранее выяснить, каким образом приобретенный им кредитный продукт поведет себя в дальнейшем.

Еще одной особенностью потребительского кредита является его высокая социальная значимость. Кредит, например, на приобретение жилья является одним из условий социализации гражданина и, следовательно, должен быть доступен. Это заставляет говорить не о специ­фической слабости заемщика по отношению к кредитору при вступлении в договорные отношения, а о его стесненности в случае, когда возможность в приобретении таких услуг отсутствует. В связи с этим все большее внимание уделяется повышению социальной и территориальной доступности потребительского кредита.

Перечисленные выше социальные, финансово-экономические и фактические особенности потребительского кредита объясняют необходимость специального регулирования отношений в данной сфере, направленного на защиту слабой стороны. Общие нормы законодательства о защите прав потребителей, касающиеся предоставления услуг, сформулированы таким образом, что их непосредственное применение к кредитному отношению затруднено. Поэтому в потребительском законодательстве выделяется отдельный вид услуг, оказываемых потребителю, ─ потребительский кредит, для которого вводится специальное регулирование. При этом с гражданско-правовой точки зрения договор потребительского кредита сохраняет природу кредитного договора, т. е. договора, направленного на передачу права собственности (на денежные средства), а не договора возмездного оказания услуг.

Основная идея нормативного выделения потребительского кредита состоит в том, чтобы закрепить положения, обеспечивающие защиту прав заемщика-потребителя. Элементами такой защиты является установление обязанностей кредитора по предоставлению заемщику подробной и структурированной информации на всех этапах взаимодействия с ним, порядка заключения договора, требований к форме и содержанию договора, введение запретов на взимание кредитором отдельных видов вознаграждений и навязывание дополнительных услуг, а также ограничения полной стоимости кредита. В результате договор потребительского кредита является наиболее детально урегулированным в законодательстве видом кредитного договора.

Правовые средства выравнивания фактического договорного неравенства банка и заемщика-потребителя

Виды потребительского кредита. Потребительские кредиты, предоставляемые банками, чрезвычайно разнообразны. Их можно классифицировать в зависимости от суммы и срока кредита, цели, наличия обеспечения и места заключения договора. Однако с точки зрения правового регулирования наиболее важной классификацией потребительских кредитов (займов) принято считать классификацию в зависимости от наличия графика платежей. В Законе № 353-ФЗ выделен потребительский кредит с лимитом кредитования, при предоставлении которого, в отличие от срочного кредита, кредитор не обязан предоставлять заемщику график платежей (ч. 15 ст. 7).

По договору срочного кредита кредитор единовременно передает заемщику всю сумму кредита, которая затем погашается по графику, определенному в договоре. Возврат кредита осуществляется, как правило, частями — либо равными, либо по методу аннуитетных платежей. Порядок начисления и выплаты процентов может также различаться.

Кредит с лимитом кредитования отличается порядком предоставления суммы кредита и, как следствие, порядком ее возврата. В договоре устанавливается или лимит кредитования, т. е. максимальная сумма задолженности заемщика, или лимит выдачи, т. е. максимальная сумма кредита, которую вправе выбрать заемщик, а также обязанность кредитора предоставлять денежные средства в пределах этого лимита по требованию заемщика.

Образующуюся задолженность заемщик обязан погасить в определенный срок или регулярными платежами, периодичность и минимальный размер которых устанавливается в договоре. Поскольку заемщик самостоятельно выбирает срок (сроки) получения кредита и график его погашения, то срок кредита на момент заключения договора оказывается неопределенным. Часто такой договор заключается как бессрочный.

Самым распространенным видом кредита с лимитом кредитования является так называемый карточный кредит, по которому заемщик осуществляет операции по получению и возврату суммы кредита с использованием электронного средства платежа (кредитной карты или расчетной карты с овердрафтом). Другим примером кредита с лимитом кредитования служит возобновляемая кредитная линия.

В зависимости от наличия обеспечения выделяют обеспеченные кредиты (с поручительством, залогом движимого имущества, залогом недвижимости (ипотекой), залогом прав из договоров о будущем приобретении недвижимого имущества) и необеспеченные кредиты.

В зависимости от цели использования кредитных средств потребительские кредиты можно классифицировать на целевые и нецелевые (кредит на неотложные нужды). К целевому потребительскому кредиту применяются положения ст. 814 ГК РФ (целевой заем). В законодательстве содержатся положения о некоторых специальных целевых кредитах. К ним, в частности, можно отнести кредит на развитие личного подсобного хозяйства и образовательный кредит.

Кредит на развитие личного подсобного хозяйства — кредит, предоставляемый гражданам России, ведущим личное подсобное хозяйство, для приобретения сельскохозяйственных животных, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции, ремонта, реконструкции и строительства животноводческих помещений, приобретение малогабаритной техники и т. п. В рамках реализации государственной программы развития сельского хозяйства предусмотрена поддержка личных подсобных хозяйств по кредитам, полученным в российских кредитных организациях. Поддержка заключается в возмещении части затрат на уплату процентов по кредиту.

Образовательным кредитом называется кредит, представляемый банками и иными кредитными организациями гражданам, поступившим в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по соответствующим образовательным программам. Образовательные кредиты могут быть направлены на оплату обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность, в размере стоимости обучения или части стоимости обучения (основной образовательный кредит) и (или) на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и других бытовых нужд в период обучения (сопутствующий образовательный кредит). Государство осуществляет поддержку образовательного кредитования путем предоставления субсидий на возмещение части затрат на уплату процентов. Нецелевым кредитом является кредит без условия использования заемщиком полученных средств на определенные цели.

По месту заключения договора потребительского кредита различают кредиты, предоставленные в торговой точке, и кредиты, оформленные в офисе кредитора. Кредитом, предоставленным в торговой точке (так называемый POS-кредит), называют целевой кредит, предоставляемый заемщику для приобретения потребительских товаров в торгово-сервисном предприятии, заключившем договор с кредитной организацией. Как правило, заявление заемщика о предоставлении кредита рассматривается кредитором в его присутствии, денежные средства перечисляются продавцу товара. Кредит, оформляемый в офисе кредитора, заключается без посредничества третьих лиц, линейка кредитных продуктов является более широкой. Указанные признаки используются Банком России для выделения категорий потребительских кредитов, по которым рассчитывается среднерыночная полная стоимость кредита (ПСК).

Кредитный продукт. На практике кредитор предлагает своим клиентам сложную финансовую услугу, которая объединяет потребительский кредит и иные, связанные с ним услуги. Единство договора потребительского кредита и дополнительно заключаемых договоров (банковского счета, страхования, обеспечительные сделки) образует так называемый кредитный продукт. С функциональной точки зрения кредитный продукт представляет собой комплексную услугу, которая направлена на удовлетворение конкретной потребности заемщика в денежных средствах: финансирование приобретения определенного товара (работы, услуг), получение наличных денежных средств на текущие нужды, открытие бессрочного возобновляемого кредита (кредитная карта), рефинансирование существующего долга и пр. С правовой точки зрения кредитный продукт является сложной услугой, которая оказывается заемщику кредитором и иными лицами на основании договора потребительского кредита и дополнительных договоров, которые обязан заключить заемщик. Особенности кредитного продукта определяются целью получения, сроком, размером и порядком предоставления/возврата соответствующего кредита, а также необходимостью предоставления обеспечения и получения заемщиком дополнительных услуг кредитора или третьих лиц. Таким образом, кредитор должен сформулировать условия предоставления, использования и возврата для каждого предлагаемого им кредитного продукта.

Кредитный продукт представляет собой комбинацию кредитно-заемных и иных услуг, в основу которой положено кредитное правоотношение. Его правовую основу составляет система взаимосвязанных договоров, объединенных общей целью. На уровне содержания конкретных договоров взаимные связи обнаруживаются через наличие отменительных (отлагательных) условий, отсылающих к возникновению, изменению или прекращению обязательств из других соглашений, дополнительных обязанностей, накладываемых на заемщика договора, запрещений и пр. Нередко кредитный договор и договор банковского счета объединяются в единый смешанный договор либо формируют основу соглашения, предусматривающего выпуск и использование платежной карты. Общие условия договоров, составляющих кредитный продукт (т. е. условия договора потребительского кредита (займа), договора банковского счета, договора залога и др.), формулируются кредитором заранее, самостоятельно, без согласования с заемщиком и предназначены для многократного применения.

На российском рынке представлены сотни кредитных продуктов, предусматривающих открытие банковского счета, страхование, выпуск банковской карты, предоставление залога или дачу поручительства. Соответствующие услуги признаются судами частью кредитного продукта. На развитых рынках многообразие сопровождающих кредит (заем) дополнительных услуг и их исполнителей связывают не столько со стремлением получить с заемщика дополнительную плату, сколько с объективными тенденциями усложнения продуктов и растущей специализацией финансовых посредников. Все чаще функции конструирования, рекламы, продажи, управления рисками и рефинансирования кредита берут на себя различные организации. Благодаря специализации они повышают эффективность и качество оказываемых услуг.

Заключение договоров банковского счета, страхования, залога и других договоров, входящих в состав кредитного продукта, с точки зрения заемщика преследует единственную цель — получение кредита (займа). Единство цели является важнейшим признаком, позволяющим выделить эту группу соглашений и признать их взаимосвязь. За исключением договора потребительского кредита, ни одно из них не представляет для заемщика самостоятельной ценности. В отрыве от кредита соответствующие сделки лишены для него смысла.

Кредиторы заранее включают положения о заключении дополнительных договоров и оказании дополнительных услуг в условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита. В отличие от чистого кредитного договора кредитный продукт представляет собой кредитную услугу в широком смысле.

Приведем несколько классификаций дополнительных услуг, которые заемщик может согласиться получить в связи с договором потребительского кредита (займа). По функциональному критерию можно выделить:

• услуги (блага), предоставляющие заемщику дополнительные возможности выбора вариантов действий при выдаче или погашении кредита (право на получение суммы кредита по первому требованию, право на изменение графика платежей в одностороннем порядке, круглосуточное обслуживание и пр.);

• услуги, связанные с проведением расчетных и кассовых операций (банковский счет, банковская карта, расчетно-кассовые услуги, осуществление переводов по поручению физических лиц без открытия банковского счета);

• услуги, направленные на снижение риска невозврата или его распределение между кредитором и сторонними лицами (залог, предоставленный третьим лицом, открытие банковского вклада и его залог, поручительство, банковская гарантия, личное страхование, имущественное страхование предмета залога, страхование ответственности по кредитному договору);

• информационные и консультационные услуги, услуги по оценке кредитного качества, иную деятельность, не связанную с осуществлением банковских операций;

• возмездные услуги, связанные с кредитным посредничеством, сбором и оформлением документов, регистрацией прав и т. п.

Перечень дополнительных услуг, которые вправе оказывать кредитор, определяется его правовым статусом. Взяв за основу юридические критерии — сторону и вид договора, можно предложить следующую классификацию дополнительных услуг, которые лежат в основе кредитных продуктов.

Ипотечный кредит. Под ипотечным кредитом понимается кредит, возврат которого обеспечен залогом недвижимости (ипотекой). В соответствии с ч. 2 ст. 1 в сферу регулирования Закона № 353-ФЗ не включается потребительский кредит (заем), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. В то же время часть положений Закона применяется к таким кредитам. Согласно ст. 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 1–2-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в кредитном договоре (договоре займа), который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными Законом № 353-ФЗ. Кроме того, к таким договорам применяются требования Закона № 353-ФЗ в части размещения информации о полной стоимости кредита (займа), запрета на взимание определенных вознаграждений, размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей. Таким образом, к договорам потребительского кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой, выборочно применяются правила, установленные в ст. 5–7 Закона № 353-ФЗ.

Использованная законодателем юридическая техника представляется небезупречной. Следовало бы распространить действие Закона № 353-ФЗ на ипотечный кредит (заем) за отдельными изъятиями.

В то же время отдельные нормы Закона № 353-ФЗ, применяемые к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, не учитывают их специ­фики. Некоторые условия предоставления, использования и возврата кредита не могут быть отнесены к таким кредитам. Условия об уступке, о подсудности, наличии бесплатного способа погашения, об определении диапазона значений полной стоимости кредита либо вовсе неприменимы, либо применимы с серьезными ограничениями. Наоборот, другие требования Закона, которые очевидно должны действовать в отношении кредитов (займов), обеспеченных ипотекой, на них не распространяются. Например, если такие кредиты предоставляются заемщикам-потребителям, к ним применяется правило о досрочном возврате, установленное п. 2 ст. 810 ГК ГФ, а следовательно, могли бы применяться ч. 4–9 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, раскрывающие порядок такого возврата.

Существует неопределенность относительно включения в сферу регулирования Закона № 353-ФЗ кредитов (займов), обеспеченных залогом прав из договоров долевого участия в строительстве многоквартирных домов, пая в жилищном строительном кооперативе или иных прав, которыми обладает заемщик и которые позволят ему в будущем приобрести право собственности на объект недвижимости. Согласно определению, приведенному в п. 1 ст. 1 Закона об ипотеке, под договором ипотеки понимается договор о залоге недвижимого имущества. Следовательно, из сферы действия Закона № 353-ФЗ исключаются кредиты, обеспеченные залогом недвижимого имущества, но не иными правами.

В соответствии с п. 5 ст. 5 Закона об ипотеке правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». Если согласиться с тем, что указанная норма содержит правило об ипотеке, то кредиты, обеспеченные залогом прав требования участника долевого строительства, следует также исключить из-под действия Закона № 353-ФЗ. Если же считать, что это правило относится к регулированию кредитных договоров (договоров займа), то вывод будет противоположным. На предоставленные потребителям кредиты, обеспеченные иными видами прав, действие Закона № 353-ФЗ распространяется в полном объеме.

Приведенная выше позиция следует из буквального толкования ч. 2 ст. 1 Закона № 353-ФЗ. Она может измениться при целевом толковании. В подавляющем большинстве случаев залог недвижимого имущества или прав, связанных с ним, возникает при предоставлении целевых кредитов (займов) на приобретение такого имущества. В этом случае для кредитора не столь важно, в какой именно момент времени возникнет ипотека — с заключением кредитного договора (договора займа) и государственной регистрацией или позже, после завершения строительства объекта недвижимости. Статья 77 Закона об ипотеке устанавливает специальные правила о возникновении ипотеки жилых домов и квартир, приобретенных за счет кредита банка либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения. В будущем право залога недвижимости (ипотеки) возникнет у кредитора автоматически (в силу закона) одновременно с государственной регистрацией права заемщика на жилое помещение. Поэтому стороны кредитного договора (договора займа) заинтересованы в том, чтобы сразу согласовать в нем такие условия, которые являются обычными для кредитов (займов), обеспеченных ипотекой. Значит, при целевом толковании из сферы регулирования Закона следует исключить все целевые кредиты, обеспеченные ипотекой и правами, на основании которых в будущем у кредитора возникнет ипотека. Иными словами, при расширительном толковании нормы закона момент возникновения у кредитора права ипотеки не является решающим, он может отстоять от заключения кредитного договора (договора займа) на несколько месяцев или лет. Важно, что намерения сторон договора действительно направлены на создание этого права.

В любом случае нельзя не заметить, что правовое регулирование отношений по кредиту, обеспеченному недвижимым имуществом и правами на него, с принятием Закона № 353-ФЗ потеряло целостность и системность.

С учетом долгосрочности и целевого назначения ипотечного кредита в законодательстве многих стран к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, нормы закона о потребительском кредите либо не применяются, либо применяются со значительными изъятиями. Из сферы действия Директивы ЕС 2008/48 исключены кредитные соглашения, которые обеспечены залогом недвижимости или иным аналогичным правом из обеспечения, обычно используемого в государствах — членах союза в отношении недвижимого имущества, или обеспечены правом, относящимся к недвижимому имуществу.

Для восполнения этого пробела в 2014 г. принята новая Директива ЕС 2014/17/ЕС об ипотечных потребительских кредитах (Mortgage Credit Directive). Ее целью было создание общеевропейского рынка ипотечного кредитования, обеспечивающего высокий уровень защиты потребителей. В сферу действия указанной директивы включены не только кредиты, обеспеченные правами на жилую недвижимость, но и более широкая категория целевых кредитов, средства которых направляются на приобретение земли, существующих или проектируемых зданий.

Положения директивы были имплементированы странами — участницами ЕС до марта 2016 г. Основные положения Директивы включают требования к порядку предоставления заемщику необходимой информации, основные правила для заключения договоров, требования к профессионализму персонала кредитора, обязанности кредитора по оценке кредитоспособности заемщика, условия о досрочном возврате кредита, об использовании иностранной валюты, а также общие принципы оценки недвижимости и обращения на нее взыскания.

В законе Австралии о защите прав заемщиков-потребителей (Australian National Consumer Credit Protection Act) содержатся разделы, определяющие особенности заключения договора ипотеки, обеспечивающей исполнение кредитного договора. В то же время в Германии значительная часть правил о потребительском кредите применяется также к кредитам, обеспеченным ипотекой, поземельным долгом или иными правами, связанными с недвижимостью. Информация об условиях таких кредитов доводится до заемщика в стандартизированной табличной форме, которая отличается от формы, используемой для необеспеченных потребительских кредитов.

Потребительский заем. От потребительских кредитов следует отличать потребительские займы, которые заемщикам потребителям вправе предоставлять микрофинансовые организации, кредитные потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, а также ломбарды. Эти организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (ст. 4 Закона № 353-ФЗ).

Микрофинансовая организация является юридическим лицом, зарегистрированным в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основное содержание микрофинансовой деятельности сводится к предоставлению микрозаймов.

Правовое положение кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств, а также размещения части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей. Кредитный кооператив вправе выдавать потребительские займы только своим членам. Судебной практикой признается незаконной деятельность кредитного потребительского кооператива по предоставлению денежных средств физическим лицам, которые не являются его членами. Такая деятельность признается предпринимательской деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли, что запрещено Законом о кредитной кооперации.

Одним из видов кредитного потребительского кооператива является сельскохозяйственный кредитный кооператив, деятельность которого регулируется Федеральным законом от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». Сельскохозяйственный потребительский кооператив создается сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личное подсобное хозяйство гражданами с условием их обязательного участия в хозяйственной деятельности такого кооператива. Сельскохозяйственный потребительский кооператив вправе выдавать займы своим членам.

Ломбард представляет собой специализированную коммерческую организацию, которой разрешено заниматься только следующими основными видами деятельности: предоставление краткосрочных займов гражданам, в том числе обеспеченных закладом, и хранение вещей.

Ломбард не вправе оказывать названные услуги юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. К основным особенностям предоставления потребительских займов ломбардами можно отнести их краткосрочный характер (до 1 года), обеспеченность займа залогом передаваемой на хранение вещи, а также одновременное предоставление ломбардом услуги по хранению переданного в залог имущества. Ответственность заемщика по погашению займа ограничена стоимостью заложенного имущества. Принимая во внимание вышеуказанные особенности, европейский законодатель, в отличие от российского, исключил займы ломбардов из сферы действия Директивы ЕС 2008/48 (подп. k п. 2 ст. 2).

В соответствии со ст. 76.1 Закона о Банке России все перечисленные виды заимодавцев включены в перечень некредитных финансовых организаций, регулирование, контроль и надзор за которыми осуществляет Банк России.

Работодатель, предоставляющий своим работникам займы на потребительские нужды, не является кредитором в смысле Закона № 353-ФЗ. Такие займы характеризуются тем, что их предоставление не относится к основному виду деятельности работодателя, а сам заем является либо беспроцентным, либо выдается под процентную ставку ниже рыночной. Директива ЕС 2008/48 также не относит данные займы к потребительским займам.

§ 2. Источники правового регулирования потребительского кредита

Потребительский кредит в основном регулируется специальным Законом № 353-ФЗ, Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), Федеральным законом от 7 февраля 1992 г. № 2300–1 «О защите прав потребителей», а также нормативными актами Банка России. Нормы Закона о банках в части потребительских отношений фактически утратили значение.

Система источников правового регулирования потребительского кредита

Рассмотрим подробнее основные источники правового регулирования потребительского кредита. Несмотря на то что Закон о защите прав потребителей прямо не указан в ст. 2 Закона № 353-ФЗ, законодательство о потребительском кредите (займе) следует признать элементом законодательства о защите прав потребителей. Отношения, возникающие при предоставлении кредитов (займов) заемщикам-потребителям, включены в сферу регулирования Закона о защите прав потребителей. Более того, положения этого Закона подлежат применению всякий раз при определении гражданско-правовых последствий нарушения кредитором требований, установленных в Законе № 353-ФЗ, поскольку в последнем за некоторыми исключениями гражданско-правовая ответственность кредитора не установлена.

Основным нормативным правовым актом, регулирующим отношения между кредитором и заемщиком, является Гражданский кодекс Российской Федерации. К этим отношениям применяются общие положения гражданского законодательства и правила о кредите и займе, помещенные законодателем в гл. 42 ГК РФ. Она содержит общие положения о кредитном договоре, требования к форме договора, определяет права и обязанности сторон, последствия нарушения заемщиком договора и иные нормы. Правила, предусмотренные для договора займа, применяются к отношениям по кредитному договору, если ГК РФ не устанавливает для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Ранее ГК РФ не содержал специальных положений, касающихся регулирования потребительского кредита (займа). К такому договору применялись общие правила о кредите (займе). В 2011 г. в ст. 809 и 810 ГК РФ были внесены изменения. Ими предусмотрено, что заемщик-гражданин, получивший процентный заем для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, наделяется правом возвратить его досрочно полностью или частично.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ для досрочного возврата зай­ма заемщик-потребитель обязан уведомить заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если более короткий срок не установлен договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа только за фактический срок займа. Изменения в ст. 809 и 810 ГК РФ обеспечили защиту интересов заемщика-потребителя.

С 1 июля 2014 г. вступила в силу еще одна норма, касающаяся потребительского кредита. Эта норма дополнила ГК РФ в соответствии с Законом № 363-ФЗ. Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ в законе могут устанавливаться особенности предоставления процентного займа заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Такие особенности устанавливаются в Законе № 353-ФЗ, а также в специализированных законах, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов.

Обратим внимание на непоследовательность законодателя в выборе терминологии для описания потребительского кредита (займа). В п. 2 ст. 810 ГК говорится о «займе, предоставленном для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью». Сфера регулирования Закона № 353-ФЗ определяется через «предоставление потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». В ст. 2 того же Закона речь идет о «предоставлении зай­ма в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью». Все три нормы касаются одной и той же группы отношений. Использование для их обозначения разной терминологии не оправдано.

Для уменьшения кредитного риска могут быть использованы нормы ГК РФ, определяющие основания досрочного возврата кредита при нарушении заемщиком договорных обязательств. Право заимодавца требовать досрочного исполнения заемщиком обязательства предусмотрено в п. 2 ст. 811 ГК РФ, в ст. 813 ГК РФ, а также в п. 2 ст. 814 ГК РФ. В первом случае оно возникает у заимодавца при нарушении заемщиком срока возврата части суммы займа, во втором — при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает. В третьем случае оно возникает при нарушении заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, нецелевое использование суммы займа заемщиком.

В состав кредитного продукта, предлагаемого кредитными организациями, часто включаются услуги по открытию и ведению текущего счета заемщика, расчетно-кассовые операции, а также страховые услуги. В гл. 45 ГК РФ содержатся правила о договоре банковского счета. Однако в ней не предусмотрено особенностей регулирования договоров, заключаемых банками с физическими лицами или потребителями. Условия открытия банковских счетов конкретного вида устанавливаются в соответствии с банковскими правилами (п. 2 ст. 846 ГК РФ). Если договор банковского счета заключается гражданином для использования, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, суды распространяют на такие случаи действие Закона о защите прав потребителей. Статья 850 ГК РФ содержит положения о кредитовании банковского счета (об овердрафте). Наличие этого договорного условия позволяет квалифицировать договор банковского счета с потребителем в качестве договора потребительского кредита.

Операции по банковским счетам регулируются нормами гл. 46 ГК РФ. Главной особенностью расчетов с участием граждан-потребителей является возможность их проведения наличными деньгами без ограничения суммы (п. 1 ст. 861 ГК РФ). Кредиторы активно предлагают потребительские кредиты с выдачей наличных денежных средств в кассе кредитора или банкомате. Физическое лицо вправе получать или вносить наличные деньги также при переводе денежных средств. Формирование системы законодательства, регулирующего расчеты с участием граждан и юридических лиц, до настоящего времени не завершено. Терминология и отдельные положения ГК РФ не согласуются с требованиями Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Необходимо дальнейшее согласование форм безналичных расчетов и видов переводов денежных средств, в том числе электронных денежных средств. В практической работе кредитные организации руководствуются Положением Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Правовое регулирование отношений по договорам страхования осуществляется гл. 48 ГК РФ. Ее правила применяются в части, не противоречащей требованиям Федерального закона от 27 июня 1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Терминология, классификации и порядок страхования, установленные в этих законодательных актах, не совпадают. Следует обратить внимание на требования ст. 8 Закона об организации страхового дела, относящиеся к страховым агентам. Поскольку обычно кредиторы предлагают заемщикам заключить договор страхования, действуя в качестве агентов страховых организаций. С 1 июля 2014 г. страховые агенты не вправе указывать себя в качестве выгодоприобретателей в договорах страхования, которые заключаются при их посредничестве (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Закон о защите прав потребителей занимает центральное место в системе законодательства о защите прав потребителей. Наибольшее значение при регулировании потребительского кредита сыграли нормы Закона о защите прав потребителей, устанавливающие порядок предоставления заемщику информации об услуге (ст. 10), запрет на включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ст. 16), право на отказ от исполнения договора об оказании услуг (ст. 32), а также нормы об ответственности исполнителя за нарушение норм закона (ст. 12, 18). В то же время специальные правила гл. III Закона, касающиеся защиты прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), оказались практически неприменимы к финансовым услугам.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ссылаясь на эту норму закона, суды признали недействительными значительную часть банковских комиссий. В п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей сформулирован запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данное правило применялось судами, в том числе для ограничения совместного предложения заемщику кредитных и страховых услуг. Кредитор, нарушающий названные требования, обязан возместить потребителю убытки в полном объеме.

Государственный контроль и надзор за соблюдением законодательства по защите прав потребителей осуществляется Роспотребнадзором. Компетенция этого органа в сфере защиты прав потребителей устанавливается ст. 40–41 Закона о защите прав потребителей, а также постановлением Правительства РФ от 6 апреля 2004 г. № 154 «Вопросы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека».

В соответствии с п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа). Сложный юридический состав, предусмотренный данной нормой, является недостаточно определенным, что затрудняет ее практическое применение. Факт приобретения товара за счет потребительского кредита не поддается проверке ни со стороны заемщика, ни со стороны кредитора или продавца. Покупатель может, например, осуществить оплату товара с использованием кредитной карты, т. е. за счет кредита с лимитом кредитования. При этом продавец товара не способен по внешним признакам отличить кредитную карту от расчетной. Оплата товара может производиться наличными деньгами, которые покупатель получил взаймы от кредитора. В связи с этим обстоятельства, при которых продавец обязан возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа), нуждаются в уточнении. По нашему мнению, это правило следует применять в случаях, когда соответствующий товар приобретается за счет целевого кредита (займа), в котором его наименование прямо указано. Продавец обычно содействует получению покупателем (заемщиком) такого кредита (займа): договор потребительского кредита заключается в торговой точке (так называемый POS-кредит).

Защита заемщика-потребителя достигается посредством закрепления за продавцом, продавшим некачественный товар, обязанности возместить расходы заемщика по обслуживанию целевого кредита (займа). Это обосновано тем, что первоначальное намерение заемщика состояло не в получении взаймы некоторой денежной суммы, а в приобретении за ее счет определенного товара. Возникает взаимосвязь между кредитным договором и договором купли-продажи, цена которого финансируется из суммы кредита (связанная сделка).

Правила п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей соответствуют европейским принципам защиты прав заемщиков-потребителей в связанных кредитных договорах. В соответствии со ст. 3 Директивы ЕС 2008/48 под связанным кредитным договором (linked credit agreement) понимается кредитное соглашение, в соответствии с которым:

• запрашиваемый кредит служит исключительно для того, чтобы профинансировать сделки, связанные с приобретением конкретных товаров и услуг, и

• оба договора объективно образуют экономическое единство (commercial unit).

Экономическое единство присутствует, когда продавец товаров (поставщик услуг) самостоятельно обеспечивает предоставление кредита потребителю, или если кредит предоставляется третьей стороной, когда кредитор пользуется услугами продавца (поставщика) в связи с заключением или подготовкой кредитного договора, или когда приобретаемые за счет кредита товары и услугу прямо указаны в кредитном договоре. Таким образом, согласно Директиве ЕС 2008/48 взаимосвязь кредитного договора и договора купли-продажи возникает при наличии одного из трех условий:

• продавец одновременно является кредитором;

• продавец оказывает кредитору услуги, связанные с заключением и подготовкой кредитного договора, т. е. в экономическом смысле продает клиенту кредитную услугу, оказываемую другим лицом;

• заключен целевой кредитный договор с явным указанием приобретаемых в кредит товаров.

Связанный кредитный договор следует судьбе договора купли-продажи (возмездного оказания услуг). В случае если потребитель отказывается (right of withdrawal) от договора по приобретению товара (услуги), то его обязательства по связанному кредитному договору также прекращаются (п. 1 ст. 15 Директивы). В случае если товар (услуга) не был передан, передан частично или имеет недостатки, то потребитель вправе обратиться с иском к кредитору, если он уже обращался с иском к продавцу, но не получил удовлетворения (п. 2 ст. 15 Директивы).

Закон о потребительском кредите (займе) вступил в силу 1 июля 2014 г. К сфере его регулирования отнесены отношения, возникающие в связи с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита (займа). Закон регулирует порядок доведения до заемщика и содержание информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, форму, условия и порядок заключения заемщиком договора потребительского кредита и иных договоров с кредитором и третьими лицами, порядок предоставления и возврат суммы кредита (займа), оказание заемщику дополнительных услуг, особенности регулирования перехода прав кредитора по договору потребительского кредита к другому лицу, порядок разрешения споров, возникающих из договора потребительского кредита (займа), последствия нарушения заемщиком обязанностей, возникающих из договора, а также отношения, возникающие в связи с реализацией Банком России и органами государственной власти полномочий по регулированию, контролю и надзору.

Согласно Закону № 353-ФЗ под потребительским кредитом понимается денежная сумма, предоставленная заемщику. Сторонами договора потребительского кредита, на основании которого предоставляются эти денежные средства, являются кредитная организация и заемщик — физическое лицо. Потребительский кредит предоставляется не только на основании кредитного договора, но также иного смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора или договора займа. Заемщик получает и использует потребительский кредит (заем) для целей (удовлетворения нужд), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Объектом договора потребительского кредита являются денежные средства, в том числе электронные денежные средства. Закон о национальной платежной системе не запрещает передачу кредитором заемщику электронных денежных средств с обязанностью заемщика вернуть такую же сумму денежных средств кредитору через определенный срок и уплатить проценты на нее. Передача электронных денежных средств между кредитором и заемщиком осуществляется посредством их перевода. Для совершения переводов заемщик — физическое лицо обязан использовать персонифицированное электронное средство платежа. Заемщик вправе вернуть кредитору денежные средства в любой форме (наличной или безналичной). Займы электронных денежных средств уже получили определенное распространение.

Объектом потребительского кредита может являться иностранная валюта в случае, если кредитором является банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление операции со средствами в иностранной валюте. Правовое регулирование отношений, связанных с получением и возвратом кредитов и займов в иностранной валюте, различается в зависимости от резидентства кредитора и заемщика.

Потребительский кредит предоставляется на основании кредитного или смешанного договора. Элементы кредитного договора могут включаться в договоры другого вида. Законодательство разрешает заключение смешанных договоров, в которых содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ). К смешанному договору, содержащему элементы кредитного договора, относится, например, договор банковского счета с условием о кредитовании счета (ст. 850 ГК РФ). По такому договору банк оплачивает платежи клиента в случае, если сумма средств на его счете недостаточна для платежа, в пределах согласованного лимита. В этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В результате отношения сторон по кредитованию счета приобретают признаки кредитного договора с лимитом кредитования.

Другим примером договора, на основании которого может быть предоставлен потребительский кредит, является договор, в котором согласовано условие об использовании электронных средств платежа. Закон № 353-ФЗ регулирует потребительский кредит с лимитом кредитования с использованием:

• кредитных карт, по которым денежные средства для расчетов по операциям с картами предоставляются заемщику посредством зачисления на его банковский счет, а также в отношении кредитных карт без использования банковского счета;

• расчетных карт с овердрафтом, которые являются для заемщика средством доступа к кредиту.

Основным признаком потребительского кредита является цель его предоставления. Она не должна быть связанна с осуществлением предпринимательской деятельности. Однако данный признак сформулирован терминологически неудачно. Более точным является указание на то, что потребительский кредит (заем) используется заемщиком для удовлетворения личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Выражение «в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности» может толковаться как указание на то, что кредит (заем) является целевым в смысле ст. 814 ГК РФ, т. е. договор потребительского кредита всегда предполагается заключенным с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Соответственно, исходя из буквального толкования термина «потребительский кредит (заем)», в случае если цель его использования не будет явно согласована в кредитном договоре (договоре займа), к такому «нецелевому» кредиту не должны применяться нормы о потребительском кредитовании.

Таким образом, говоря о целях, законодатель имел в виду «получение и использование потребительского кредита физическим лицом для целей (нужд), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». Целевой потребительский кредит (заем) является одним из видов потребительского кредита (займа). Условие об использовании заемщиком потребительского кредита на определенные цели согласовывается сторонами договора потребительского кредита в индивидуальных условиях договора (п. 11 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

До вступления Закона № 353-ФЗ в силу легальное определение договора потребительского кредита отсутствовало, законодательство содержало несколько групп специальных правовых норм, регулирующих отношения между кредитором и заемщиком-гражданином:

• нормы Закона о защите прав потребителей о предоставлении потребителю информации об услуге, о недействительности договорных условий, ущемляющих права потребителей, об ответственности, о правилах оказания возмездных услуг потребителю;

• ст. 29, 30 Закона о банках, которые устанавливали отдельные правила для кредитных договоров, заключенных с заемщиками — физическими лицами;

• нормы специальных законов, касающиеся условий и порядка заключения договоров займа с кредитором конкретного вида, в том числе Закон о микрофинансировании, Закона о кредитной кооперации, Закона о ломбардах и других;

• правила ГК РФ о досрочном возврате займа по договору займа, денежные средства по которому предоставлены заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Специальные законы, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, действуют во многих странах. Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (Закон о доверии при кредитовании 1968 г.), Великобритании (Закон о потребительском кредите 1974 г.) и Франции (Потребительский кодекс 1979 г.). В 1987 г. вступила в силу Директива ЕС 87/102 об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите. В течение последующих трех лет страны — члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам, в том числе к гражданским кодексам. В Германии Закон о потребительском кредите был принят в 1989 г., в рамках реформы обязательственного права его положения в начале 2000-х гг. включены в Германское гражданское уложение (BGB). В 2008 г. европейский законодатель отменил действующую и принял новую Директиву 2008/48 о потребительском кредите. Целью данного шага была максимальная гармонизация рамочного законодательства ЕС в данной сфере, позволяющая обеспечить высокий уровень защиты прав потребителей финансовых услуг на всем пространстве Союза. Приятие Директивы повлекло очередные изменения национального законодательства.

Во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите прав заемщиков-потребителей является элементом общего законодательства о защите прав потребителей. Это означает, что в случае, если в Законе о потребительском кредите отсутствует специальное правило, применяется общая норма законодательства о защите прав потребителей.

Закон о национальной платежной системе регулирует перевод денежных средств, в том числе электронных денежных средств. Кредитор и заемщик исполняют свои денежные обязательства по договору потребительского кредита, в том числе посредством перевода денежных средств. В ст. 9 Закона о национальной платежной системе определен порядок использования электронных средств платежа. В практике потребительского кредитования наиболее распространенным электронным средством платежа является платежная карта. Популярность набирают также средства, позволяющие использовать для передачи платежных распоряжений домашний компьютер и мобильный телефон заемщика.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» после внесения в него изменений, предусмотренных Законом № 363-ФЗ, содержит единственное положение, которое касается кредитных договоров, заключаемых с физическими лицами. Кредитная организация не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия такого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (ч. 4 ст. 29 Закона о банках). Данное правило уточнено в ч. 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ: кредитор получил право изменять отдельные условия договора в одностороннем порядке, если такие изменения отвечают интересам заемщика.

Нормативные акты Банка России. В соответствии Законом № 353-ФЗ принято несколько нормативных актов Банка России, которые устанавливают табличную форму индивидуальных условий потребительского кредита, определяют порядок расчета среднерыночного значения полной стоимости кредита, вводят категории потребительских кредитов для целей ограничения ПСК.

В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита, закон наделяет Банк России полномочиями по определению периода, в течение которого ограничение максимальной полной стоимости кредита (займа) не подлежит применению. Регулятор должен самостоятельно проводить мониторинг рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), для того чтобы своевременно выявить факт их существенного изменения. Категория существенности носит оценочный характер. Изменение рыночных процентных ставок должно быть настолько сильным, чтобы применение установленного ограничения влекло экономическую невозможность предоставления значительной части потребительских кредитов (займов) большинством участников рынка. Льготный период устанавливается указанием Банка России. Это позволяет исключить остановку кредитования потребителей в случае резких и существенных изменений рыночных условий. Сохранение максимально допустимого значения полной стоимости кредита на уровне предыдущего квартала в этих условиях могло бы привести к полному замораживанию потребительского кредитования.

§ 3. Субъекты потребительского кредита

Сторонами договора потребительского кредита являются банк и заемщик-потребитель.

Кредитной организацией называется хозяйственное общество, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции (ч. 1 ст. 1 Закона о банках). Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации. В соответствии с ч. 2 ст. 1 Закона о банках банком признается такая разновидность кредитной организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Предоставление потребительского кредита относится к банковской операции по размещению денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках).

Небанковской кредитной организацией называется кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. Законодательством предусматривается возможность создания трех видов небанковских кредитных организаций: платежная небанковская кредитная организация, расчетная небанковская кредитная организация и небанковская депозитно-кредитная организация. Исходя из перечня банковских операций, право на осуществление которых предоставляется небанковской кредитной организации, можно сделать вывод о том, что небанковская кредитная организация не вправе предоставлять потребительские кредиты.

Другой стороной договора потребительского кредита является физическое лицо. Особенностью Закона № 353-ФЗ является весьма необычный способ описания потребительского характера отношений, возникающих между кредитором и гражданином. Соответствующим признаком наделяется не лицо, которому оказывается услуга, и даже не сама услуга (кредит, заем), а предмет договора.

Под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Такой подход нельзя признать удачным. Заемщик по договору потребительского кредита отвечает всем признакам потребителя в смысле Закона о защите прав потребителей, а кредит (заем) приобретает потребительский характер не сам по себе, как это может показаться из содержащегося в Законе определения, а исключительно в силу того, что заемщик имеет намерение получить и использовать его в потребительских целях (нуждах). Иными словами, признак, квалифицирующий отношение с участием потребителя, переносится с заемщика на кредит, а не наоборот.

В соответствии с законом только физическое лицо может быть заемщиком по договору потребительского кредита (займа). К физическим лицам относятся граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства и лица, имеющие двойное гражданство. Из определения заемщика следует, что нормы Закона применяются к отношениям с будущим заемщиком на всех этапах предложения, заключения и исполнения договора потребительского кредита (займа):

• при обращении к кредитору с намерением заключить договор;

• при заключении договора потребительского кредита (займа);

• после заключения договора и получения потребительского кредита (займа).

Данный подход расширяет понятие заемщика в сравнении с тем, которое используется в гражданском законодательстве. В гл. 42 ГК РФ термин «заемщик» обозначает сторону договора займа (кредитного договора). Положения гл. 42 ГК РФ регулируют отношения сторон договора, не затрагивая сферу преддоговорных отношений. Клиент банка становится заемщиком с момента обращения к кредитору с намерением получить потребительский кредит (заем). Полагаем, что чаще всего таким моментом будет начало составления заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

В действующем российском законодательстве содержится два определения потребителя, которые могут применяться к заемщику как к потребителю финансовых услуг.

Преамбула Закона о защите прав потребителей содержит следующее определение потребителя: потребитель — это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Несколько отличное определение потребителя закреплено в ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ». Согласно ему потребителем признается гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд. На заемщика-потребителя распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Практическую сложность вызывает проблема разграничения заемщика-потребителя и заемщика-непотребителя, который получает кредит для удовлетворения нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Законодательством не исключается возможность признания потребителем гражданина, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, если он получает кредит исключительно для личных, семейных домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В связи с этим на практике возникают трудности при определении действительных нужд, для удовлетворения которых использовались кредитные средства. Для определения того, является ли кредит потребительским, суд может исследовать, имел ли заемщик статус индивидуального предпринимателя на момент получения кредита, количество приобретаемого с помощью кредитных средств товара, а также каким образом заемщик распорядился товаром (использовал для личных нужд либо осуществил его перепродажу). В другом деле суд квалифицировал кредитный договор на приобретение транспортного средства в качестве договора с индивидуальным предпринимателем на основании того, что заемщик был зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, оказывающий транспортные услуги. В целях исключения необходимости доказывания факта того, что физическое лицо получает кредит на потребительские нужды (цели), в ходе обсуждения законопроекта предлагалось прямо закрепить, что, когда в договоре потребительского кредита не указано, что заемщик выступает в качестве индивидуального предпринимателя, договор потребительского кредита презюмируется предоставленным потребителю. Однако данное предложение не нашло поддержки законодателя.

Возможна также обратная ситуация, когда гражданин, не зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, использует кредитные средства для производственных (предпринимательских) целей. В отношениях с таким гражданином не должны применяться нормы Закона № 353-ФЗ.

В качестве заемщика-потребителя должен также рассматриваться гражданин, получающий кредит для ведения личного подсобного хозяйства. Это следует из п. 2 ст. 2 Федерального закона от 7 июля 2003 г. № 112-ФЗ «О личном подсобном хозяйстве», в котором подчеркивается некоммерческий характер ведения личного подсобного хозяйства: личное подсобное хозяйство ведется гражданином или гражданином и совместно проживающими с ним и (или) совместно осуществляющими с ним ведение личного подсобного хозяйства членами его семьи в целях удовлетворения личных потребностей. Личное подсобное хозяйство следует отличать от другой формы деятельности граждан по производству сельскохозяйственной продукции — крестьянско-фермерского хозяйства. Первое относится к хозяйствам потребительского типа, а второе является субъектом предпринимательской деятельности. На граждан, получающих кредит для ведения крестьянско-фермерского хозяйства, действие Закона № 353-ФЗ не распространяется.

В правовой теории высказываются предложения расшить категорию лиц, защищаемых при приобретении финансовых услуг в той же мере, что и потребители. Основаниями такой защиты называются неравенство сторон договора либо недостаточный уровень финансовой грамотности контрагента.

Во-первых, индивидуальный предприниматель, участник малого или микро-предприятия в отношениях с крупным кредитором находится в положении потребителя.

Во-вторых, заемщиком может выступать некоммерческая организация, которая получает потребительский кредит (заем) для целей, на связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В отличие от Директивы ЕС № 2008/48, в некоторых национальных законодательствах правила о потребительском кредите применяются в отношении кредитов, предоставленных не только гражданам, но и иным лицам. Например, сфера регулирования английского закона охватывает физических лиц и неинкорпорированные товарищества физических лиц.

§ 4. Форма договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита заключается в письменной форме. Наряду с этим общим правилом Закон № 353-ФЗ устанавливает значительное число специальных требований к форме договора потребительского кредита, которые во многом являются уникальными. Сюда можно отнести обязательную табличную форму индивидуальных условий, требования к содержанию первой страницы договора и используемому шрифту.

Требования к форме договора тесно связаны с идеей разделения его условий на общие и индивидуальные и различия в способах их оформления.

Виды условий договора потребительского кредита. Условия договора потребительского кредита разделяются на две группы — общие условия и индивидуально согласованные сторонами условия договора. Все условия договора, которые не были согласованы сторонами индивидуально, признаются общими. В практике розничного кредитования кредиторы самостоятельно разрабатывают и определяют большую часть условий кредитных договоров. Заемщик лишен фактической возможности влиять на такие условия договора. Он вынужден либо принять их целиком так, как их определил кредитор, либо отказаться от заключения договора. Фактическое неравенство сторон при формулировании условий договора является проявлением так называемой договорной диспропорции. По этой причине заемщик признается слабой стороной договора по отношению к кредитору.

Практическая потребность в общих условиях объясняется тем, что использование стандартных текстов договоров при осуществлении коммерческой деятельности позволяет в упрощенном порядке учитывать особенности конкретного типа сделки, исключить возможные сомнения при толковании норм закона и восполнить имеющиеся пробелы. Тем самым отпадает необходимость в расходовании времени на обсуждение всех деталей договора, хотя и ценою значительного отказа от свободы усмотрения заемщика. Обратная сторона такого упрощения проявляется в том, что кредиторы с большей легкостью могут переложить коммерческий риск на клиентов, особенно когда те не имеют возможности или желания проводить юридическую проверку предложенных им договорных условий.

Сторона договора, определяющая в одностороннем порядке часть его условий и намеренная многократно использовать их для заключения сделок с клиентами, может использовать выигрышную переговорную позицию для того, чтобы заранее сформулировать наиболее выгодные для себя оговорки. Так, она может включить в договоры условия, которые хоть и не противоречат закону, тем не менее являются необычными или неожиданными для другой стороны, ограничивают ответственность лица, предлагающего услуги, существенно отклоняются от диспозитивных норм закона или нарушают баланс прав и обязанностей клиента таким образом, что тот как сторона договора оказывается поставлен в явно обременительное положение. Специальное регулирование в праве общих условий договоров (сделок) преследует цель исправления договорной диспропорции, защиты слабой стороны, исключения или ограничения действия несправедливых условий договора (unfairclauses).

Можно выделить два практических способа включения общих условий в договор (как документ). Во-первых, они могут быть непосредственно включены в документ, содержащий текст договора. В практике банковского кредитования для этого используют формуляры (формы) договоров, часть полей которых заполняют вручную или с использованием компьютерной техники. Во-вторых, общие условия могут содержаться в отдельном документе, ссылка на который включается в основное соглашение, подписываемое сторонами. Оба способа часто комбинируют, поэтому одна часть общих условий помещается в формуляре договора, а другая — в отдельном прилагаемом к нему документе. Для различения общих и индивидуальных условий договора можно предложить следующий тест. Если используемые кредитором форма (формуляр) договора и регламент (процедура) его заключения допускают возможность изменения рассматриваемого условия по предложению заемщика, то такое условие следует признать индивидуально согласуемым. В противном случае оно будет общим.

Согласно общему принципу кредитор обязан указать все обязанности заемщика по заключению других договоров и по получению платных услуг в индивидуальных (в смысле ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ) условиях договора потребительского кредита (займа). Этот документ предоставляется кредитором заемщику до заключения договора и содержит полную информацию обо всех обязанностях заемщика по договору потребительского кредита (займа), исполнение которых может повлечь для него расходы.

Табличная форма индивидуальных условий. Кредитор или его представитель предоставляют заемщику документ, в котором индивидуальные условия отражены в виде стандартной таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». На практике этот документ сразу оформляется в виде кредитного договора. В правом верхнем углу первой страницы размещается информация о полной стоимости кредита (ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ), далее содержатся сведения о сторонах договора — кредиторе и заемщике, а также о виде кредита (кредитного продукта).

Целью предоставления индивидуальных условий в табличной форме является акцентированное доведение до заемщика основных условий договора потребительского кредита (займа), достижение согласия по которым является обязательным для заключения договора.

Наименование индивидуальных условий в Указании № 3240-У сформулировано иначе, чем в Законе № 353-ФЗ. Банк России сделал содержание табличной формы максимально понятным для заемщика-потребителя. Включение в таблицу индивидуальных условий дословных формулировок в том виде, в каком они указаны в Законе, могло бы привести к тому, что у заемщиков, не обладающих специальными знаниями, возникли сложности с пониманием (например, п. 5, 8, 13).

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита

Содержащееся в Законе № 353-ФЗ определение индивидуальных условий входит в противоречие с определением общих условий договора потребительского кредита (займа). Значительная часть указанных выше индивидуальных условий в действительности не является таковыми, поскольку определяется кредитором в одностороннем порядке и не допускает изменения по предложению заемщика. Для большей точности указанные 16 элементов соглашения следовало бы назвать условиями (информацией, сведениями), подлежащими обязательному включению в формуляр (форму) договора потребительского кредита (займа). По такому пути пошли, в частности, авторы Директивы ЕС 2008/48, германские, английские и американские законодатели.

В соответствии с замыслом российского законодателя заемщик должен получить возможность ознакомиться со всеми основными условиями договора из табличной формы, к которой прилагается отдельный документ, содержащий общие условия договора. Поскольку некоторые из 16 индивидуальных условий в действительности будут общими в смысле ч. 3 ст. 5 Закона № 353-ФЗ (кредитор не допускает возможности их изменения по предложению заемщика), то под индивидуальным согласованием таких общих «индивидуальных» условий следует понимать не полноценное участие заемщика в формулировании и определении их содержания, а сам факт помещения их в стандартный формуляр. Тем самым обеспечивается их акцентированное доведение до заемщика. В отличие от этого действительно индивидуальные условия, например условия о сумме или сроке кредита (займа), изначально определяются самим заемщиком и включаются им в заявление о предоставлении кредита (займа).

На практике содержание индивидуальных условий для срочных потребительских кредитов (займов) и потребительских кредитов с лимитом кредитования существенно различается. Поэтому в формулировках некоторых пунктов таблицы предусмотрен выбор из двух вариантов. Например, в договорах срочного кредита (займа) указывается сумма кредита и сумма ежемесячного платежа заемщика, а для кредитов с лимитом кредитования — размер лимита кредитования, порядок его изменения, а также порядок определения минимального периодического платежа заемщика. Кредит с лимитом кредитования (кредитная карта) обычно является нецелевым и необеспеченным (п. 10–11 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Информация о полной стоимости кредита. На первой странице договора в квадратной рамке площадью не менее чем 5% общей площади листа должна размещаться информация о полной стоимости кредита (ПСК). Знание полной стоимости кредита необходимо заемщику для выбора кредитного продукта, поэтому соответствующую информацию следовало бы включать не в текст договора, а в таблицу индивидуальных условий (ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). Законодатель предусмотрел минимальный срок продолжительностью пять дней для ознакомления заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) (ч. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ), что позволяет ему сделать выбор между различными кредитными продуктами. На практике банки на этапе заключения договора передают заемщику его индивидуальные условия с рассчитанной ПСК.

Шрифт договора. Законодателем предъявляются специальные требования не только к форме, но и к шрифту индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), а именно: индивидуально согласованные условия договора должны доводиться до заемщика способом, не затрудняющим его восприятие, то есть четким, хорошо читаемым шрифтом.

Действующее законодательство прямо не устанавливает специальные требования к шрифту договора. В связи с этим само понятие четкого, хорошо читаемого шрифта является оценочным. К шрифту договора потребительского кредита (займа) должны применяться общие требования, предъявляемые к предоставлению информации потребителю. Как указывают суды, в силу требований ст. 8, 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Поскольку в настоящее время отсутствует специальный нормативный акт, устанавливающий требования к форме договора потребительского кредита (займа), применяются общие требования санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253–03».

§ 5. Условия кредитного продукта. Особенности преддоговорных отношений

Вывод на рынок нового кредитного продукта банк начинает с разработки его условий. Их частью являются формы всех заполняемых сторонами документов, а также общие условия договора потребительского кредита.

Взаимодействие потенциального заемщика с банком осуществляется в несколько этапов. На стадии предложения потребительского кредита банк обязан разместить информацию о кредитном продукте (ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). Изучив предложения банка самостоятельно или с помощью представителя банка, заемщик осуществляет выбор кредитного продукта из числа предлагаемых банком. На стадии заключения договора сотрудник или представитель банка совместно с заемщиком составляет заявление о предоставлении кредита (займа), бесплатно рассматривает это заявление (ч. 3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ), информирует заемщика о существовании риска неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита и применения к нему штрафных санкций в случае обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более (ч. 8 ст. 5 Закона), предоставляет заемщику информацию об индивидуальных условиях договора в табличной форме, о графике платежей и полной стоимости потребительского кредита (ст. 6 Закона). Заемщик наделяется правами, которые возникают у него до заключения договора, прежде всего правом на получение информации.

Законом № 353-ФЗ подробно урегулированы преддоговорные отношения кредитора и заемщика. Они возникают уже на этапе выбора кредитного продукта, если такой выбор осуществляется в ходе общения заемщика с представителем банка. Закон накладывает на банк значительное число обязанностей, которые тот исполняет до момента заключения с заемщиком договора:

• по предоставлению информации о кредитном продукте при его выборе и заключении договора, в том числе предоставление заемщику пояснений и справок;

• по определенному порядку действий при получении сведений от заемщика, в том числе при оформлении и рассмотрении заявления о предоставлении кредита;

• по уведомлению заемщика о рисках в установленных законом случаях;

• по определенному порядку заключения договора.

Информирование об условиях кредитного продукта. После разработки кредитного продукта, определения общих условий договора, формы для индивидуальных условий договора и заявления о предоставлении кредита кредитор отражает все особенности продукта в условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита соответствующего вида (условия кредитного продукта). Информация с этими условиями размещается кредитором в местах оказания услуг, а также на его сайте в сети «Интернет» (ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). Размещение кредитором информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита служит цели ознакомления заемщика с потребительскими кредитами (займами), которые предлагает кредитор, и их потребительскими свойствами. Если кредитор предоставляет потребительские кредиты нескольких видов, то условия предоставления, использования и возврата потребительского кредитора обычно разделяются по их видам.

На практике кредитор предлагает своим клиентам даже не виды потребительских кредитов (займов), а отдельные кредитные продукты. Особенности кредитного продукта определяются целью получения, сроком, размером и порядком определения процентной ставки, порядком предоставления и возврата соответствующего кредита (займа), а также необходимостью предоставления обеспечения и получения заемщиком дополнительных услуг кредитора или третьих лиц. Таким образом, кредитор должен сформулировать условия предоставления, использования и возврата для каждого предлагаемого им кредитного продукта.

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

В настоящем издании подробно рассматриваются проблемы правовой доктрины и практики банковского кредитования. Отдельное внимание уделено некоторым специальным разновидностям банковского кредита – кредитной линии и потребительскому кредиту. Подробно исследуются проблемы, возникающие в банковской практике на стадии заключения кредитного договора, предоставления и возврата банковского кредита.<br /> Проблемы банковского кредитования рассматриваются с учетом современной судебной практики, а также иностранного опыта правового регулирования кредитных отношений.<br /> Учебник подготовлен для студентов юридических вузов, обучающихся в магистратуре по программе «Магистр банковского права», студентов специалитета, обучающихся по дисциплине «Банковское право», а также для аспирантов, научных и практических работников и всех лиц, интересующихся банковским правом.<br /> Нормативные акты используются по состоянию на 1 января 2017 г.

Внимание! Авторские права на книгу "Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов" (Под ред. Ефимовой Л.Г.) охраняются законодательством!