Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 04.09.2017 ISBN: 9785392259632 Язык: Объем текста: 445 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Глава 1. Понятие и виды банковского кредита

Глава 2. Кредитный договор

Глава 3. Договор об открытии кредитной линии

Глава 4. Договор потребительского кредита

Глава 5. Порядок заключения кредитного договора и предоставления банковского кредита

Глава 6. Порядок надлежащего возврата банковского кредита

Глава 7. Кредитные истории

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 1.
Понятие и виды банковского кредита

§ 1. Понятие и признаки банковского кредита

Понятие банковского кредита в российской литературе традиционно подразделяют на понятие банковского кредита в экономическом и в правовом смысле.

Понятие кредита в экономическом смысле определяется как «такая передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени». Понятие кредита в правовом смысле не всегда совпадает с его экономическим значением. До недавнего времени юридическая литература предлагала понимать под кредитными все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Таким образом, все кредитные правоотношения сводились главным образом к договору займа. Признавая экономическое понимание кредита неприемлемым для правовом науки, Я. А. Куник писал: «Будучи, по существу, правильным это определение страдает и весьма существенным недостатком, состоящим в том, что под такое понятие кредита можно подвести не только кредитные отношения, но и отношения по поставкам продукции, по подряду на капитальное строительство, по перевозкам грузов и многие другие, так как во всех этих обязательствах момент уплаты денег отдален от момента получения вещей или оказания услуг. В результате оказалось бы, что перечисленные обязательства, имеющие самостоятельное значение, как бы прикрываются внешне сходными отношениями, какими являются отношения по кредитованию».

В отличие от ГК РСФСР 1964 года, гл. 42 действующего ГК РФ сформулировала более широкое понятие заемно-кредитных правоотношений, включив в них коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ). Последний может предоставляться в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. Указанная новелла способствовала расширению понятия кредита в правовом смысле. Вопреки мнению Я. А. Куника, это не привело к поглощению основного обязательства кредитными отношениями. Правоотношения по коммерческому кредитованию существуют параллельно с основным обязательством (по поставке товаров, выполнению работ, оказанию услуг) в рамках заключенного сторонами договора, превращая последний в смешанный.

Более широкое понимание кредита, воспринятое ГК РФ, лучше отражает экономическую сущность рассматриваемого явления. Например, предоставление отсрочки платежа за поставленную продукцию дает возможность поставщику предусматривать в заключаемых договорах проценты за пользование этим видом кредита. Вместе с тем нет оснований говорить о полном совпадении понятий кредита в экономическом и правовом смысле. Имеется немало отношений, которые могут быть рассмотрены экономической наукой в качестве кредитных, однако с точки зрения права они таковыми не являются. Известна, например, применявшаяся ранее схема кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей и других заемщиков под поручительство государства. С точки зрения права правоотношения между заемщиком и поручителем (гарантом) не рассматриваются как кредитные, хотя экономическая наука квалифицирует их именно таким образом.

Юридической формой заемно-кредитных правоотношений по российскому праву может быть как договор займа (§ 1 гл. 42 ГК РФ), так и кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), а также договоры товарного (ст. 822 ГК РФ) и коммерческого (ст. 823 ГК РФ) кредита. Появление не одного, а нескольких договоров, оформляющих заемно-кредитные правоотношения, не означает, что они противопоставляются друг другу. Большинство норм, регулирующих договор займа, применяются к правоотношениям по кредитованию в силу прямого указания закона (п. 2 ст. 819, ст. 822, п. 2 ст. 823 ГК РФ).

Кредит может существовать как самостоятельное правоотношение, например в договоре займа или в кредитном договоре; и как элемент, входящий в состав другого правоотношения, например при коммерческом кредитовании.

Применительно к банковской деятельности понятие и признаки банковского кредита по российскому праву могут быть сформулированы на основе анализа ряда норм права.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ под банковским кредитом российский законодатель предлагает понимать:

• исключительно денежную сумму,

• предоставленную заемщику заимодавцем, имеющим статус кредитной организации;

• на основании кредитного договора;

• с обязательством возврата и выплаты обусловленной платы за пользование суммой кредита.

Другой признак банковского кредита может быть получен в результате анализа п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности».

Из него следует, что согласно российскому праву банковский кредит:

• должен быть предоставлен исключительно за счет привлеченных денежных средств.

Такое понятие банковского кредита является узким. Оно не соответствует критериям определения банковского кредита, применяемым в некоторых зарубежных правопорядках.

Так, в соответствии со ст. L.313–1 Денежного и финансового кодекса Франции под выдачей кредита понимается «любое действие, в результате которого одно лицо возмездно передает или обязуется передать свои активы (fonds) в распоряжение другого лица». В доктрине содержится предложение уточнить указанное определение с учетом Директивы Европейского парламента и Совета № 2006/48/СЕ, указав, что указанные операции должны выполняться заимодавцем «от своего имени и за свой собственный счет».

Соответственно указанному подходу, предметом банковского кредита могут быть любые активы, а не только денежная сумма, как в российском праве.

В отличие от аналогичного российского понятия, в соответствии с французским определением в качестве кредитных операций должны быть квалифицированы не только займы, предоставленные за счет привлеченных средств, но также займы, предоставленные за счет собственного капитала кредитора.

Еще менее важна юридическая форма кредитных операций. С точки зрения французской доктрины, кредитные операции могут быть оформлены любыми договорами, если сама операция отвечает указанным в законе признакам.

Соответственно, кредитные операции могут быть оформлены, например, договорами займа (авансы), факторинга, могут существовать в виде дисконта, покупки права (требования). Кроме того, в законодательстве выделяется специальная категория кредитных операций, называемая «кредиты в виде подписи». К числу этих операций относится поручительство, гарантия, аваль, акцепт векселя, аккредитив, лизинг и т. п.

В российской правовой доктрине понятия «кредитная операция» и «кредитный договор» (§ 2 гл. 42 ГК РФ) считаются равнозначными. Понятие кредитной операции, аналогичное французскому праву, использует российская экономическая наука, называя их «активными операциями банков».

Следовательно, во французской доктрине сформулировано широкое понятие «кредитная операция» и «кредитный договор». Одни французские исследователи предложили различать кредитную операцию и одну или несколько сделок, из которых состоит эта кредитная операция.

Похожая точка зрения уже появилась и в российской юридической доктрине. Например, О. М. Иванов высказал следующее мнение: «Кредитная услуга в широком смысле включает комплекс различных операций, осуществляемых банком и иными лицами на основе взаимосвязанных договоров (кредитного договора и сопутствующих договоров), объединенных общей правовой целью — предоставление заемщику денежной суммы (кредита) с обязательством возврата. К числу сопутствующих договоров относятся, например, обеспечительные сделки, договор банковского счета, договор страхования и т. п., которые связаны с предоставлением, обслуживанием, возвратом или обеспечением кредита. В практике розничного (массового) банковского кредитования кредитную услугу в широком значении принято называть кредитным продуктом».

Другие французские исследователи сделали вывод, что кредитный договор существует как единый правовой институт, и предложили следующую правовую характеристику этого договора. Кредитный договор является предпринимательской сделкой, договором смешанного типа, договором присоединения. Относительно реальности или консенсуальности этого договора в доктрине и судебной практике были высказаны разные мнения. Правоотношения, которые регулируются в российском законодательстве нормами о кредитном договоре, во Франции достаточно часто оформляются с помощью конструкции договора займа (le prêt) и регулируются Гражданским кодексом Франции. Суммы, выдаваемые во исполнение договора займа, называются авансами и противопоставляются кредиту в других формах. Однако договор займа — традиционно реальный договор. Соответственно, в судебной практике был поставлен вопрос, можно ли рассматривать кредитный договор, заключенный на базе договора займа, как реальный договор, либо заемщик вправе требовать обещанный банком кредит, поскольку кредитный договор является консенсуальным. Квалификация кредитного договора в форме аванса (договора займа) была отвергнута судебной практикой. Соответственно, кредитный договор был признан консенсуальным даже в том случае, когда он заключен в форме договора займа.

Выданный заемщику кредит отражается французскими банками, как правило, на текущем счете, который используется также для учета средств клиента. По российскому законодательству, для этого открывается ссудный счет, на расчетном счете кредит не отражается.

В отличие от Российской Федерации предоставление кредитов осуществляется во Франции не только кредитными организациями. Это позволяет организовать конкуренцию не только между кредитными организациями, но и между банковским и небанковским сектором кредитования. Такая конкуренция позволяет обеспечить лучшие условия кредитования для клиентуры.

Схожий подход к определению банковского кредита имеется в швейцарском праве.

Например, в ст. 408 Обязательственного кодекса Швейцарии содержится следующее определение договора об открытии кредита:

«Когда кто-либо получил и принял поручение об открытии или возобновлении кредита третьему лицу от своего собственного имени и за свой собственный счет, но под ответственность доверителя, тот отвечает по долгу кредитополучателя как поручитель, если только поверенный действовал в пределах кредитного поручения. Однако доверитель несет ответственность лишь в случае, если поручение дано в письменной форме».

Согласно доминирующей в доктрине Швейцарии точке зрения, это определение не дает исчерпывающего понятия кредитной банковской операции, поэтому такое определение обычно содержится в доктринальных источниках. В швейцарской доктрине обосновывается широкое понятие кредитных операций кредитных организаций.

Считается, что банк выдает кредит своему клиенту двумя способами:

1) путем предоставления денежных средств, чаще всего путем их зачисления на счет;

2) путем принятия банком обязательства перед третьими лицами в интересах своего клиента.

Соответственно, одни авторы относят к разновидностям договора об открытии банковского кредита договор займа, договор дисконта, договор об акцепте переводного векселя, договор об авале (поручительстве, гарантии), форфейтинг, лизинг, договор об аккредитиве, переводный вексель, договор текущего счета, ломбардный кредит и т. п. Другие авторы говорят о самостоятельности договора об открытии кредита. Однако правовая природа этого договора является спорной. Согласно первой теории, договор об открытии кредита должен быть квалифицирован как договор займа, который регулируется ст. 312 и сл. Обязательственного кодекса Швейцарии. Однако эта теория была отвергнута большинством исследователей.

Согласно германской теории, договор об открытии кредита должен быть квалифицирован как договор suigeneris, который заключается в несколько этапов. Сначала заключается договор, который подготавливает в будущем заключение либо договора займа, либо договора продажи, либо договора об управлении имуществом. Согласно этой теории, договор об открытии кредита обязывает банк заключить в будущем указанные договоры. Аналогичной точке зрения придерживаются некоторые швейцарские исследователи. Они полагают, что в этом договоре банк указывает тип и условия кредита, который он ему выдает. Этот договор, названный договором о предоставлении кредита, должен быть разграничен с кредитным договором, который будет заключен позднее. По мнению указанной группы исследователей, этот договор может быть квалифицирован как непоименованный договор suigeneris. Даниель Гюггеньем и Анат Гюггеньем считают договор об открытии кредита договором suigeneris, который регулируется общими положениями Обязательственного кодекса Швейцарии. Нормы о договоре займа могут быть применены к нему только по аналогии, если это не противоречит существу возникающих отношений.

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

В настоящем издании подробно рассматриваются проблемы правовой доктрины и практики банковского кредитования. Отдельное внимание уделено некоторым специальным разновидностям банковского кредита – кредитной линии и потребительскому кредиту. Подробно исследуются проблемы, возникающие в банковской практике на стадии заключения кредитного договора, предоставления и возврата банковского кредита.<br /> Проблемы банковского кредитования рассматриваются с учетом современной судебной практики, а также иностранного опыта правового регулирования кредитных отношений.<br /> Учебник подготовлен для студентов юридических вузов, обучающихся в магистратуре по программе «Магистр банковского права», студентов специалитета, обучающихся по дисциплине «Банковское право», а также для аспирантов, научных и практических работников и всех лиц, интересующихся банковским правом.<br /> Нормативные акты используются по состоянию на 1 января 2017 г.

Внимание! Авторские права на книгу "Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов" (Под ред. Ефимовой Л.Г.) охраняются законодательством!