Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 04.09.2017 ISBN: 9785392259632 Язык: Объем текста: 445 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Глава 1. Понятие и виды банковского кредита

Глава 2. Кредитный договор

Глава 3. Договор об открытии кредитной линии

Глава 4. Договор потребительского кредита

Глава 5. Порядок заключения кредитного договора и предоставления банковского кредита

Глава 6. Порядок надлежащего возврата банковского кредита

Глава 7. Кредитные истории

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 6.
Порядок надлежащего возврата банковского кредита

§ 1. Понятие надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В гл. 26 ГК РФ предусмотрены различные основания прекращения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается также надлежащим исполнением.

С учетом нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ надлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору будет являться возврат заемщиком полученной от кредитной организации (кредитора) денежной суммы, уплата процентов за пользование кредитом, а также погашение иной задолженности (комиссии, неустойки, процентов по 395 ГК РФ и т. д.) в порядке и сроки, согласованные сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом законодатель не определяет, что означает порядок возврата кредита.

Из смысла указанной статьи следует, что порядок возврата кредита включает в себя все иные условия возврата, за исключением срока возврата, поскольку сроки возврата кредита выделены отдельно.

Таким образом, с учетом положений гл. 42 ГК РФ порядком возврата кредита следует признать совокупность определенных условий возврата кредита, согласованных сторонами, к которым можно отнести способы возврата кредита, порядок осуществления платежей, очередность возврата кредита при недостаточности денежных средств для погашения всей задолженности, момент возврата кредита, валюту платежа, место возврата кредита и другие условия возврата кредита.

§ 2. Соблюдение заемщиком способа возврата кредита

Возврат кредита может осуществляться способами, предусмотренными соглашением сторон, с учетом банковских правил.

Возврат кредита осуществляется в денежной форме:

• юридическими лицами — в безналичном порядке;

• физическими лицами — в безналичном порядке и наличными денежными средствами без ограничения суммы.

Возврат кредита в безналичном порядке осуществляется одним из следующих способов:

1) путем списания денежных средств с банковского счета заемщика (юридического лица, индивидуального предпринимателя), обслуживающегося в другом банке, на основании платежного требования либо инкассового поручения банка-кредитора. Списание кредитором с банковского счета заемщика задолженности допускается при соблюдении следующих условий:

— в кредитном договоре предусмотрено, что заемщик предоставил кредитору право списания денежных средств с его счета без распоряжения клиента на основании указанных расчетных документов;

— клиент даст распоряжение банку, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на списание денежных средств кредитором без его распоряжения в соответствии с заключенным договором банковского счета / соглашением к договору банковского счета, иным документом в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ и банковскими правилами;

2) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица, индивидуального предпринимателя), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании банковского ордера. Списание кредитором с банковского счета заемщика задолженности допускается при условии, что кредитным договором предусмотрена возможность списания денежных средств со счета без распоряжения клиента;

3) путем перевода денежных средств с банковского счета клиента на основании их письменных распоряжений (платежных поручений);

4) путем перевода заемщиками (гражданами) денежных средств без открытия счета на основании их письменных распоряжений, через органы связи или другие кредитные организации, в том числе электронными денежными средствами.

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке, вне зависимости от того, кто является заемщиком.

Возврат кредита наличными деньгами осуществляется путем внесения денежных средств заемщиком-гражданином в кассу кредитора, через банкомат, платежные терминалы и другие программно-технические средства.

Порядок осуществления платежей. Погашение кредита может осуществляться единоразово, в конце срока пользования кредитом и периодически — частями в сроки, установленные кредитными договором.

При возврате задолженности периодически, в зависимости от расчета суммы частичного платежа выделают аннуитентные и дифференцированные платежи по кредитному договору.

Как дифференцированные, так и аннуитетные платежи включают часть кредита (основного долга), процентов за пользование кредитом, а также возможно включение банковских комиссий.

Указанные платежи осуществляются заемщиком по согласованному сторонами графику возврата задолженности по кредитному договору.

Аннуитетный платеж. В действующем российском законодательстве отсутствует легальное определение понятия «аннуитетный платеж».

предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)», в котором предусмотрено погашение кредита (займа) равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока действия кредита (займа) (за исключением первого и последнего месяцев) без возможности увеличения остатка ссудной задолженности. Изменение размера аннуитетного платежа допускается в случаях, предусмотренных кредитным договором (договором займа).

Поскольку законом не установлена периодичность осуществления аннуитетных платежей, представляется, что они могут производиться в любой согласованный сторонами кредитного договора период. Однако на практике аннуитеты, как правило, рассчитываются и уплачиваются ежемесячно.

Таким образом, под аннуитетным платежом следует понимать вариант платежа, согласованный сторонами и включающий часть кредита, процентов за пользование кредитом, начисленных за истекший процентный период, иных платежей (например, комиссий), при котором размер периодического платежа предполагается постоянным в течение всего периода кредитования, за исключением первого и последнего платежа, которые могут отличаться от остальных в связи с возможным различием в процентном периоде.

Сумма аннуитетного платежа может быть изменена при досрочном возврате заемщиком части кредита, в том случае, если заемщик выбирает вариант уменьшения суммы аннуитетного платежа, а не сокращение срока возврата кредита.

График погашения при аннуитетных платежах будет содержать равные суммы, включающие часть кредита, проценты за пользование кредитом и другие платежи (комиссии).

Согласно банковским правилам проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по кредиту (основному долгу). Соответственно, при аннуитетных платежах в расчет задолженности, как уже было указано, должна включаться часть кредита и проценты, начисленные на остаток имеющейся задолженности только за истекший период пользования кредитом. Уплата процентов за пользование кредитом при аннуитетных платежах авансом, т. е. за период, за который пользование кредитом еще не осуществлялось, не предусмотрена.

Однако в судебной практике имеются примеры споров, при рассмотрении которых судом устанавливались факты того, что при аннуитетных платежах кредитные организации в начальные платежи включают проценты, начисленные за будущие периоды.

Президиум ВАС РФ при обобщении судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, сделал вывод о правомерности удовлетворения требований заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Из материалов дела следовало: «…между предпринимателем и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заемщиком досрочно. Истец представил расчет, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно». (информационное письмо № 147, п. 5).

Следует учитывать, что только в тех случаях, когда в начальные периоды заемщиком уплачиваются проценты за будущие периоды, задолженность заемщика подлежит перерасчету и возврату заемщику. В случае если проценты начислялись на остаток задолженности по кредиту и уплачивались только за истекший период, то сумма уплаченного аннуитетного платежа не подлежит перерасчету.

В целом порядок расчета суммы платежа, при котором проценты уплачиваются за будущие периоды, не свойственен для аннуитетного платежа. Подобные ситуации возникают только в результате недобросовестных действий кредитных организаций.

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

В настоящем издании подробно рассматриваются проблемы правовой доктрины и практики банковского кредитования. Отдельное внимание уделено некоторым специальным разновидностям банковского кредита – кредитной линии и потребительскому кредиту. Подробно исследуются проблемы, возникающие в банковской практике на стадии заключения кредитного договора, предоставления и возврата банковского кредита.<br /> Проблемы банковского кредитования рассматриваются с учетом современной судебной практики, а также иностранного опыта правового регулирования кредитных отношений.<br /> Учебник подготовлен для студентов юридических вузов, обучающихся в магистратуре по программе «Магистр банковского права», студентов специалитета, обучающихся по дисциплине «Банковское право», а также для аспирантов, научных и практических работников и всех лиц, интересующихся банковским правом.<br /> Нормативные акты используются по состоянию на 1 января 2017 г.

Внимание! Авторские права на книгу "Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов" (Под ред. Ефимовой Л.Г.) охраняются законодательством!