Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 04.09.2017 ISBN: 9785392259632 Язык: Объем текста: 445 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Глава 1. Понятие и виды банковского кредита

Глава 2. Кредитный договор

Глава 3. Договор об открытии кредитной линии

Глава 4. Договор потребительского кредита

Глава 5. Порядок заключения кредитного договора и предоставления банковского кредита

Глава 6. Порядок надлежащего возврата банковского кредита

Глава 7. Кредитные истории

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 5.
Порядок заключения кредитного договора и предоставления банковского кредита

§ 1. Анализ кредитоспособности заемщика в процессе заключения кредитного договора и обеспечительных сделок

Правовое регулирование порядка заключения кредитного договора и выдачи кредита в настоящее время находится на стадии реформирования. Помимо ГК РФ (ч. 2, гл. 42) долгое время указанные вопросы регламентировались Положением Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31 августа 1998 г. № 54-П) и Положением Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (утв. Банком России 26 июня 1998 г. № 39-П).

Однако Указанием Банка России от 12 октября 2015 г. № 3817-У вышеуказанные нормативные акты были признаны утратившими силу. Новых нормативных актов Банк России по данным вопросам не принял.

Частично нормы Положения Банка России № 54-П содержатся в Положении Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 17.02.2017 года № 579-П). Вместе с тем отмена действия Положения № 54-П вызывает значительное беспокойство в банковском сообществе, поскольку устоявшиеся почти за два десятилетия требования и правила в настоящее время нигде не урегулированы.

Соответственно, перечень документов, предоставляемых для рассмотрения кредитной заявки, порядок заключения кредитного договора и договоров обеспечения, порядок и способы выдачи (погашения) кредита регламентируются кредитными организациями самостоятельно в соответствующих внутрибанковских документах, к числу которых, как правило, относятся кредитная политика, Положение о порядке кредитования юридических и физических лиц, Положение о Кредитном комитете, политика управления кредитным риском, Положение о порядке работы с просроченной задолженностью, различного рода методики оценки качества кредитного портфеля и иные.

Инициирует заключение кредитного договора с банком сам клиент, у которого возникает необходимость в заемных средствах. Клиент осуществляет выбор потенциального банка-кредитора на основе анализа информации о данном банке и предоставляемых им кредитных продуктах путем анализа общедоступной информации, которая содержится в операционных залах и других доступных для клиента местах, в рекламе соответствующих банковских услуг, а также на официальном сайте самого банка.

В последнее время на рынке кредитования появились организации, которые за определенное вознаграждение (исчисляемого, как правило, в процентах от суммы одобренной кредитной заявки) оказывают услуги по подбору наиболее выгодного для заемщика кредита и содействуют в его получении, а также юридически сопровождают кредитуемую сделку. Такие организации именуются кредитными брокерами. Они, как правило, сотрудничают с 15–20 и более банками, в которых работники брокеров прошли стажировку, изучили условия предоставления кредитов и требования, предъявляемые к заемщику. Таким образом, заемщик получает возможность изучения нескольких банковских кредитных программ и выбора наиболее оптимального для себя варианта. Для банков выгода от сотрудничества с кредитными брокерами заключается в сокращении трудозатрат персонала банка на привлечение одного клиента, поэтому они зачастую предоставляют кредиты для заемщиков, пришедших от брокеров, на более льготных условиях.

За рубежом услуги кредитных брокеров более распространены и востребованы, чем в России. Кредитные брокеры берут на себя все заботы по подготовке необходимого пакета документов и оформлению кредита. В США, например, риелторам запрещено оказывать брокерские услуги и консультировать клиентов по вопросам ипотеки, поскольку слишком велик соблазн отправить клиента за кредитом именно в тот банк, который кредитует покупку недвижимости самого риелтора.

На этапе подачи заявки на получение кредита потенциальный заемщик вправе:

•запросить у банка для изучения проект кредитного договора;

•задать интересующие его вопросы;

•ознакомиться с условиями кредитования и дополнительными услугами банка;

•уточнить важнейшие параметры кредитования: процентную ставку (номинальную и в виде расчета полной стоимости кредита), срок кредитования, размеры комиссий и периодичность их уплаты (если они установлены банком), суммы сопутствующих платежей (в частности, расходы на страхование закладываемого имущества и (или) жизни (здоровья) заемщика), график погашения кредита, а также условия досрочного возврата суммы кредита и суммы штрафных санкций за ненадлежащее выполнение условий договора;

•получить информацию о порядке погашения кредита (почтовый перевод, внесение наличными в кассу банка, с использованием банкомата / терминалов удаленного доступа и др.).

Останавливая свой выбор на определенном банке, клиент обращается в банк за выдачей кредита.

Заключение кредитного договора невозможно без рассмотрения банком правоустанавливающих документов клиента, проведения идентификации самого клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца клиента, а также без детального анализа финансовой устойчивости и кредитоспособности клиента.

Соответственно, до заключения кредитного договора клиент (потенциальный заемщик) предоставляет в банк комплект документов, количество и виды которых во многом определяются видом предоставляемого кредита и его обеспечением. Нормативно перечень запрашиваемых банком документов и порядок их оценки не регламентируется, а определяются локальными актами самих кредитных организаций.

Отдельные кредитные организации в целях проведения первичной оценки потенциальных заемщиков и, соответственно, отсеивания тех, кто не может претендовать на получение банковского кредитного продукта, проводят процедуру кредитного скоринга.

Под скорингом в широком смысле понимают методы получения оценки заемщика, чаще всего количественной. Различают кредитный (либо анкетный) скоринг (application scoring), то есть получение показателя кредитоспособности потенциального заемщика на основе некоторых его характеристик, прежде всего содержащихся в анкете заемщика, и поведенческий скоринг (behaviour scoring) — динамическую оценку ожидаемого поведения клиента по погашению кредита, основанную на данных об истории транзакций по его счетам и используемую, в частности, для предупреждения возникновения задолженности.

Кредитный скоринг можно определить как основанную на методах тестирования (анкетирования) балльную оценку кредитоспособности потенциального заемщика, позволяющую минимизировать банковские риски кредитной организации и исключить возможность выдачи кредита лицам, явно не удовлетворяющим требованиям банка.

Традиционно процедура кредитного скоринга проводится в отношении физических лиц при выдаче экспресс-кредитов или кредитов на покупку бытовой техники или прочих товаров, продающихся, как правило, в крупных гипермаркетах. Вместе с тем не исключена возможность проведения кредитного скоринга и в отношении других категорий клиентов — индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Основное отличие кредитного скоринга от «традиционных экспертных методов заключается в том, что скоринг снижает влияние субъективных факторов, а это открывает возможность автоматизировать процесс принятия решений и сократить время на обработку кредитных заявок, сохраняя при этом эффективность оценки и контроля рисков».

Основные цели, к которым стремится любой банк при внедрении полноценной системы кредитного скоринга, можно сформулировать так:

•увеличить кредитный портфель за счет уменьшения количества необоснованных отказов по кредитным заявкам;

•повысить точность оценки заемщика;

•снизить уровень невозвратов кредитов;

•ускорить процедуру оценки заемщика;

•создать централизованное накопление данных о заемщиках;

•снизить формируемые резервы на возможные потери по кредитным обязательствам;

•быстро и качественно оценить динамику изменений кредитного счета индивидуального заемщика и кредитного портфеля в целом.

Основной задачей скоринга является оценка кредитоспособности клиента на основании его ответов на предложенные банком вопросы. Для этого клиент заполняет в электронной форме либо на бумажном носителе специальную анкету. За каждый ответ клиенту начисляются баллы.

Как правило, в скоринговую анкету вносятся данные о возрасте потенциального заемщика (от 18 до 65 лет), его образовании, об общем стаже работы и стаже по последнему месту работы, уровне заработной платы, о семейном положении, наличии и количестве иждивенцев, наличии кредитов, взятых в других кредитных организациях, и (или) фактах отказов в выдаче ссуд, наличии ликвидного имущества в собственности (квартиры, дома, транспортного средства). В западных системах скоринга часто к «хорошим» относят ссуды, по которым допущено не более одной-двух просрочек платежей, а к «плохим» — те, по которым имелось три и более просрочек. Для сотрудников банка «скоринговая таблица является лишь формой кредитного скоринга, но не его сутью. Суть — в вероятностной интерпретации скоринговых баллов. Выше набранный балл — выше вероятность возврата кредита».

Итогом работы скоринговой программы является составление аналитического отчета о клиенте, содержащего оценку его кредитного потенциала. По результатам анкетирования (опроса) клиент либо набирает минимальное необходимое для одобрения кредитной заявки количество баллов и предоставляет запрашиваемые банком документы для получения кредита, либо нет, что автоматически означает отказ в выдаче кредита.

Неким аналогом скоринговых программ являются анкеты на получение кредита, которые банки предлагают заполнить клиентам в электронном виде при посещении их официального сайта. При этом клиент получает возможность провести свою кредитную диагностику, практически не выходя из дома (с места работы).

Как и в случае традиционного скоринга, в случае успешного прохождения такого «кредитного теста» клиенту предлагается явиться в банк и предоставить для получения кредита ряд документов.

Список запрашиваемых банком документов во многом зависит от правового положения потенциального заемщика и вида запрашиваемого им кредита. Рассмотрим традиционную процедуру предоставления документов для получения кредита резидентом РФ — юридическим лицом.

Условно перечень документов можно разделить на несколько частей — «комплектов».

1. Правоустанавливающие документы, к числу которых, как правило, относятся:

•копии учредительных документов (с отметкой об их регистрации), свидетельства о государственной регистрации и о постановке на налоговый учет;

•копии протоколов собраний учредителей (участников), содержащих решения об изменениях и дополнениях, внесенных в учредительные документы, а также протоколов, подтверждающих полномочия руководителя заемщика и приказы о назначении лиц, имеющих, кроме руководителя, право подписи от имени заемщика;

•копия банковской карточки с образцами печати юридического лица, а также подписей лиц, уполномоченных подписывать кредитный договор и сопутствующие к нему документы. Документ заверяется, как правило, уполномоченным сотрудником кредитной организации, в которой у заемщика открыт банковский счет. В случае если заемщик открывает счет в банке-кредиторе, такую карточку он оформляет к открываемому банковскому счету, а ее копию банк направляет в кредитное досье клиента;

•копия лицензии на осуществление лицензируемого вида деятельности;

•копии паспортов генерального директора и главного бухгалтера юридического лица,

•в случае если кредитный договор подписывается доверенным лицом, необходимо предоставить в банк соответствующую доверенность, оформленную в порядке, предусмотренном ст. 185–189 ГК РФ, а также копию паспорта доверенного лица;

•в случае если заключение кредитного договора является для клиента крупной сделкой или сделкой, в совершении которой имеется заинтересованность, — клиент должен предоставить одобрение данной сделки в порядке, предусмотренном ст. 45 и 46 Федерального закона 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (для обществ с ограниченной ответственностью), гл. Х и ХI Федерального закона от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (для акционерных обществ) либо иными нормами законодательства (для юридических лиц, созданных в иных организационно-правовых формах);

•а также иные документы, перечень которых установлен банком-кредитором.

Документы должны быть актуальными на дату их предоставления. Если в учредительных документах клиента или сведениях о нем (смена генерального директора или главного бухгалтера, изменения паспортных данных указанных лиц или проч.) произошли какие-то изменения, они в обязательном порядке должны быть учтены при подаче документов. Форма заверения документов устанавливается банком-кредитором. Как правило, документы предоставляются в виде нотариально удостоверенных копий либо копий, заверенных уполномоченным органом / сотрудником клиента.

Важное значение для оценки кредитного риска может иметь кредитная история потенциального заемщика, которую банки запрашивают из бюро кредитных историй в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Согласно ч. 3.1 ст. 5 данного закона банки обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. При этом, как отметил Банк России, в случае уступки банком (источником формирования кредитной истории) другому лицу права требования по кредитному договору или по иной задолженности, информация по которым представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, становится источником формирования этой кредитной истории и в последующем обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Таким образом, правопреемник по договору уступки права требования, являясь источником формирования кредитной истории, также обязан направлять информацию по соответствующим договорам, заключенным начиная с 1 марта 2015 г. Анализ полученной из бюро кредитных историй информации (кредитного отчета) позволяет потенциальному кредитору понять, во-первых, насколько заемщик добросовестен в части возврата кредитной задолженности и, во-вторых, имеется ли у него на момент заключения кредитного договора просроченная задолженность по другим обязательствам кредитного характера.

Ряд документов, характеризующих клиента, в настоящее время банк вправе получить самостоятельно. К таковым относятся, например, выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), которую банки получают путем обращения к общедоступному ресурсу на сайте Федеральной налоговой службы. Выписка является уникальным документом, который позволяет ознакомиться с историей развития общества. Из ее анализа банк может получить информацию о наименовании юридического лица, его основном государственном регистрационном номере (ОГРН), индивидуальном номере налогоплательщика (ИНН), единоличном исполнительном органе юридического лица и адресе его места нахождения, данные обо всех изменениях, внесенных в учредительные документы данного юридического лица, а также сведения, не связанные с изменением учредительных документов.

Помимо выписки из ЕГРЮЛ банки получают в электронном виде и иную доступную для них информацию, например статистические коды, присвоенные юридическому лицу Федеральной службой статистики.

Определенную помощь в сборе и анализе информации о заемщике оказывают специально созданные для этого электронные базы данных. Помимо общеизвестных данных, которые можно получить из официальных источников, эти системы содержат информацию о финансовых показателях компании, связанных с ней лицах, выявление адресов массовой регистрации и сведений о банкротстве, количестве арбитражных дел за определенный период времени, в которых клиент выступает в роли истца или ответчика, возбужденных в отношении него исполнительных производствах и сумме взыскания, а также иные сведения.

Полученные от клиента информация и документ анализируются службой безопасности, а также юридическими, кредитными, клиентскими и иными специальными подразделениями кредитной организации для установления их подлинности и достаточности и оценке правового положения потенциального заемщика.

2. Бухгалтерские и аудиторские документы, необходимые для оценки кредитоспособности потенциального клиента, анализа его финансового положения, категорирования ссуды и исчисления резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.

3. Документы, необходимые в целях идентификации потенциального заемщика, представителя заемщика, его выгодоприобретателя и бенефициарного владельца.

4. В условиях кредитного договора может быть предусмотрено право банка-кредитора осуществлять списание суммы задолженности заемщика периодически путем прямого дебетования в порядке заранее данного акцепта. Реализовать это право проще всего в том случае, если клиент-заемщик имеет счет в банке-кредиторе, в связи с чем довольно часто заемщик открывает в банке расчетный (или иной) банковский счет, с которого в дальнейшем производит уплату основной суммы долга, процентов и иных платежей по кредиту.

В таком случае следующим пакетом документов являются документы, предоставляемые клиентом для открытия банковского счета в соответствии с требованиями гл. 45 ГК РФ, инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», Положения «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15 октября 2015 г. № 499-П), а также внутренними документами кредитной организации.

Безусловно, отдельные документы, предоставляемые клиентом для заключения кредитного договора и договора банковского счета, могут повторяться. В этих случаях банк из полученных документов (оригиналов или надлежащим образом заверенных копий) формирует юридическое досье клиента по банковскому счету в соответствии с требованиями гл. 10 инструкции Банка России № 153-И, а копии данных документов направляет для формирования кредитного досье данного клиента.

5. Помимо правоустанавливающих и финансово-экономических документов банки зачастую собирают информацию о бизнесе потенциального заемщика:

• документы, подтверждающие наличие у клиента права собственности на недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности, или копии заключенных договоров аренды (субаренды) на занимаемое помещение;

• копии договоров с контрагентами клиента, а также расписок, счетов-фактур, накладных и прочих документов;

• копии документов, подтверждающие использование на определенном вещном праве оборудование предприятия клиента;

• рекомендательные письма от контрагентов с подтверждением наличия долгосрочных предпринимательских отношений;

• справки об открытых счетах в кредитных организациях;

• справки о состоянии задолженности перед бюджетными и внебюджетными фондами и иные документы.

Во многом выбор таких документов зависит от вида испрашиваемого кредита.

Одно дело, когда кредит выдается на цели пополнения оборотных средств — в этом случае банк запрашивает стандартный перечень документов о бизнесе клиента.

Если же кредит необходим заемщику для реализации какого-либо проекта (например, строительство объекта недвижимости развлекательного назначения, многофункционального комплекса или офисной недвижимости), — банк запросит дополнительную информацию и документы для проверки экономической обоснованности данного проекта.

Кроме того, по таким кредитным продуктам могут выдвигаться дополнительные требования к заемщику, например минимальный размер лимита кредитования, наличие опыта реализации соответствующих проектов, минимальная доля участия клиента в проекте собственными средствами с оплатой за счет заемных средств 70–80% бюджета проекта и иные.

Особенности, связанные с реализацией проекта, как правило, оказывают влияние и на условия кредитного договора: сроки кредитования, вид кредита (например, невозобновляемая кредитная линия), наличие особого графика предоставления и погашения кредита, обусловленного выполнением работ по соответствующей стадии проекта, контроль целевого использования заемных средств, обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в виде залога земельного участка под строящимся объектом, залог объекта незавершенного строительства, поручительства собственников бизнеса, залог активов, не связанных с проектом, и прочие особенности.

6. Документы, необходимые для оформления договоров обеспечения во многом зависят от способа обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Перечень и форма заверения таких документов устанавливаются кредитной организацией в разработанных ею внутренних документах.

В случае если обязательства заемщика обеспечиваются ипотекой (залогом недвижимости), банки, как правило, запрашивают:

• правоустанавливающие документы и документы, подтверждающие право собственности на соответствующий объект недвижимости;

• технический паспорт на жилое помещение из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости (с поэтажным планом объекта);

• удостоверенный органом кадастрового учета план земельного участка;

• выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, подтверждающую факт отсутствия обременений прав собственности собственника на данный объект недвижимости;

• справку о балансовой стоимости имущества, передаваемого в залог;

• справка об отсутствии задолженности по обязательным платежам в бюджет в отношении закладываемого объекта недвижимости;

• страховой полис (предоставляется после заключения договора залога), по которому выгодоприобретателем выступает банк;

• отчет независимого эксперта, согласованного с банком-кредитором, об оценке стоимости закладываемого объекта недвижимости;

• согласие супруга правообладателя объекта недвижимости на совершение сделки.

При залоге транспортных средств банк, как правило, запросит:

• паспорт транспортного средства и свидетельство о его регистрации;

• страховой полис (предоставляется после заключения договора залога), по которому выгодоприобретателем выступает банк.

При залоге товаров в обороте банк может запросить:

• копии документов, подтверждающих стоимость закладываемых товаров, право собственности на данное имущество (ведомость остатков, накладные, счета-фактуры, складские расписки, договоры поставки, таможенные документы, инвойсы);

• карточки складского учета товара (с указанием инвентарных и заводских номеров основных средств, технических характеристик и прочих индивидуальных признаков имущества), справки складских остатков, ведомости движения товарно-материальных ценностей, инвентаризационные ведомости и проч.);

• копии договоров аренды помещения (складского хранения или др.), в котором находится передаваемое в залог имущество;

• выписки из книги регистрации залога или иной документ, подтверждающий отсутствие прав третьих лиц на закладываемое имущество);

• копии договоров страхования в отношении закладываемого имущества;

• оценка независимого эксперта либо иные документы, подтверждающие рыночную стоимость имущества.

Товары в обороте — довольно специфичный вид залога. Его сложность состоит в первую очередь в том, что товар постоянно находится в движении. Для банка важно зафиксировать, что на тот или иной момент времени общая стоимость товара, реально находящегося на складе, должна не быть менее согласованной величины и стоимости. Кроме того, довольно важно, чтобы такой товар хранился в надлежащих условиях. В случаях, когда в залог передаются товары в обороте на крупную сумму, либо это скоропортящийся товар, либо залог товаров в обороте является постоянной практикой обеспечения кредитных обязательств заемщика, — стороны могут воспользоваться услугами компаний, оказывающих сюрвейерские услуги по определению количества и качества товаров, их соответствия перевозочным или контрактным документам, по оценке условий их хранения, а в случае необходимости — характера и размера повреждения товаров.

Для заключения договора залога ценных бумаг банк может запросить:

• выписку из реестра акционеров или со счета депо на дату заключения договора залога, содержащую информацию об отсутствии обременения на передаваемые в залог ценные бумаги;

• договор с реестродержателем, осуществляющим ведение реестра эмитента ценных бумаг;

• копию отчета о выпуске соответствующих ценных бумаг;

• документы, подтверждающие приобретение ценных бумаг (договор купли-продажи ценных бумаг или иной документ).

• В случае если обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются договором поручительства, банк может запросить:

• копии паспортов поручителей — физических лиц;

• для поручителей — юридических лиц: а) копии правоустанавливающих документов (устава, свидетельств о государственной регистрации и постановке на налоговый учет, решения о создании, подтверждения полномочий единоличного исполнительного органа и лиц, подписывающих договор поручительства, и иных документов), б) бухгалтерские и аудиторские документы (отчет о прибылях и убытках, бухгалтерский баланс, налоговые декларации за несколько отчетных периодов и прочие документы, подтверждающие финансовое положение поручителя); в) документы о бизнесе поручителя и его платежной дисциплине, в том числе справки из других банков о наличии ссудной задолженности либо картотеки № 2 неоплаченных ко счету расчетных документов, справки из налоговых органов об отсутствии просроченной задолженности по платежам в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, выписки о движении средств по расчетным счетам за установленный период; г) в случае если предоставление поручительства является для поручителя крупной сделкой либо сделкой, в совершении которой имеется заинтересованность, — одобрение сделки в порядке, установленном действующим законодательством и уставом поручителя.

Определенные особенности характеризуют порядок выдачи банками кредитов физическим лицам. Довольно специфичен в данной связи и перечень запрашиваемых кредитной организацией документов, в числе которых:

• заявление о выдаче кредита (в нем указываются параметры испрашиваемого кредита — цель кредита, сумма, срок; анкетные данные о заемщике — Ф. И. О., паспортные данные и адрес регистрации и фактического проживания, семейное положение и наличие иждивенцев, место работы и занимаемая должность; данные о доходе и наличии имущества (недвижимости, автомобиля) в собственности вне зависимости от того, будет ли оно являться предметом залога);

• паспорт (как правило, требуется постоянная регистрация в том регионе, где находится банк либо его филиал, или временная, но на срок не менее срока возврата кредита);

• свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет;

• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

• свидетельство о регистрации (расторжении) брака;

• свидетельство о рождении ребенка;

• справка с места работы в произвольной форме, подтверждающая размер заработной платы (иного дохода) заемщика либо по форме 2-НДФЛ;

• ксерокопия трудовой книжки, заверенная по последнему месту работы;

• кредитная история заемщика.

В зависимости от конкретного вида кредита банк может потребовать представить также следующие документы:

• заграничный паспорт (для туристических кредитов, если приобретается путевка на отдых за границей);

• диплом об образовании;

• договор о подготовке специалиста, заключенный учащимся с образовательным учреждением (для образовательных кредитов);

• копию трудового договора (контракта) — копию, заверенную подписью и печатью работодателя, либо выписку из должностной инструкции, содержащую сведения о функциональных обязанностях работника, либо справку об указанных обязанностях, составленную в произвольной форме;

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

В настоящем издании подробно рассматриваются проблемы правовой доктрины и практики банковского кредитования. Отдельное внимание уделено некоторым специальным разновидностям банковского кредита – кредитной линии и потребительскому кредиту. Подробно исследуются проблемы, возникающие в банковской практике на стадии заключения кредитного договора, предоставления и возврата банковского кредита.<br /> Проблемы банковского кредитования рассматриваются с учетом современной судебной практики, а также иностранного опыта правового регулирования кредитных отношений.<br /> Учебник подготовлен для студентов юридических вузов, обучающихся в магистратуре по программе «Магистр банковского права», студентов специалитета, обучающихся по дисциплине «Банковское право», а также для аспирантов, научных и практических работников и всех лиц, интересующихся банковским правом.<br /> Нормативные акты используются по состоянию на 1 января 2017 г.

Внимание! Авторские права на книгу "Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов" (Под ред. Ефимовой Л.Г.) охраняются законодательством!