Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 04.09.2017 ISBN: 9785392259632 Язык: Объем текста: 445 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Глава 1. Понятие и виды банковского кредита

Глава 2. Кредитный договор

Глава 3. Договор об открытии кредитной линии

Глава 4. Договор потребительского кредита

Глава 5. Порядок заключения кредитного договора и предоставления банковского кредита

Глава 6. Порядок надлежащего возврата банковского кредита

Глава 7. Кредитные истории

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 3.
Договор об открытии кредитной линии

§ 1. Понятие и правовая природа договора об открытии кредитной линии

Правовые особенности договора об открытии кредитной линии невозможно изучить на основе анализа законодательства, учитывая, что действующее российское законодательство не содержит определения кредитной линии.

Ранее такое определение содержалось в п. 2.2 Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение № 54-П), которое в настоящее время отменено. Однако в целях выработки доктринального определения кредитной линии допустим анализ текста указанного положения Банка России.

Так, в соответствии с п. 2.2 Положения № 54-П под открытием кредитной линии понимается такой способ предоставления кредита, когда заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

• общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи);

• в период действия этого договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленный ему данным договором лимит (лимит задолженности).

Для обозначения рассматриваемого вида кредитных операций в иностранном праве вместо термина «открытие кредитной линии» применяется термин «открытие кредита».

Открытие кредита (l’ouverture de crédit) в иностранной литературе определяется как «обещание банкира совершить кредитную операцию определенного вида». Эта идея была воспринята судебной практикой Франции. Так, в решении Кассационного суда Франции от 21 января 2004 г. указано, что «открытие кредита, которое представляет собой обещание дать взаймы, преобразуется в отношения займа по мере использования клиентом заемных средств».

В результате анализа иностранной литературы и банковских формуляров об открытии различных кредитных линий допустимо выделить следующие правовые особенности договора об открытии кредитной линии.

1. Главной особенностью договора об открытии кредитной линии является особое распределение прав и обязанностей между сторонами этого договора.

Стефания Пьедельевр и Эммануил Путман пишут, что в случае открытия кредитной линии только банк принимает на себя обязательства перед клиентом предоставить кредит на согласованных условиях. Клиент, напротив, получает корреспондирующее ему право на получение кредита.

Иногда в российской банковской практике встречаются кредитные линии, по условиям которых ни банк, ни заемщик не принимают никаких обязательств соответственно выдать или принять кредит.

2. В договоре об открытии кредитной линии должен быть согласован один из следующих видов лимитов:

• лимит выдачи;

• лимит задолженности;

• учитывая принцип свободы договора, в договоре об открытии кредитной линии допустимо согласовывать оба лимита (лимит выдачи и лимит задолженности).

В швейцарской литературе по банковскому праву приводится следующее, на наш взгляд, удачное определение договора об открытии кредита, которое было заимствовано из германской юридической литературы.

Под договором об открытии кредита следует понимать договор, в соответствии с которым одно лицо, которое занимается деятельностью по предоставлению займов, обязуется перед другим лицом в пределах согласованных лимитов по его просьбе заключить кредитный договор либо использовать свои собственные средства в интересах заемщика.

В качестве разновидностей договора об открытии кредита в иностранном праве названы договор о предоставлении денежного займа, договор о дисконте переводных векселей, договор об акцепте переводных векселей, договор об авалировании векселей, форфейтинг, лизинг, договор об открытии аккредитива и другие договоры. Швейцарская доктрина подразделяет все указанные договоры об открытии кредита на две группы: 1) договоры в форме предоставления заемщику суммы кредита и 2) договоры в форме обязательства банка.

В российской банковской практике заключаются в основном договоры об открытии кредитной линии в форме предоставления заемщику суммы кредита, что объясняется узким понятием банковского кредита как денежной суммы (см. ст. 819 ГК РФ). Однако и в российской практике имеются и другие кредитные линии.

Так, в свое время на практике возник вопрос, относится ли к числу договоров об открытии кредитной линии договор об овердрафте. Этот вопрос возник в связи с принятием постановления Пленума ВАС России от 2 июля 2013 г. № 56 «О внесении дополнения в постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23 декабря 2010 г. № 63 «О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”», согласно которому постановление № 63 было дополнено п. 12.1. В соответствии с этим пунктом суммы платежей, произведенные заемщиком с целью возврата кредита по договору о возобновляемой кредитной линии, могут быть признаны недействительными как сделки с предпочтением только в части долга, который не превышает установленной договором суммы лимита кредитования.

Несмотря на указанное изменение постановления № 63, арбитражные суды продолжили практику признания недействительными всех платежей заемщиков по возврату овердрафта, совершенных в течение сроков, установленных законодательством о банкротстве.

Отчасти этому способствовало действовавшее на тот момент законодательство. Известно, что п. 2.2 Положения № 54-П не относил овердрафт по банковскому счету к разновидностям кредитных линий, рассматривая его как самостоятельный способ предоставления кредита.

Вопрос о принадлежности овердрафта к разновидностям кредитной линии вызывает споры и в иностранной доктрине.

Стефания Пьедельевр и Эммануил Путман относят овердрафт к числу так называемых банковских льготных условий, которые хотя и приближаются к понятию кредитной линии, но все же имеют от нее некоторые отличия. Авторы пишут: «Среди банковских льгот известны кассовые льготы (банкир оплачивает чек клиента, не имеющего денежного покрытия), а также льготы по предоставлению денежного покрытия (банкир оплачивает счета клиента при недостатке кредитового остатка). Считается, что открытие кредитной линии более конкретно, так как представляет собой обещание банкира совершить конкретную кредитную операцию. Хотя на практике разница между банковскими льготными условиями и открытием кредитной линии очень незначительная».

В других иностранных источниках указано, что «кредит в виде дебетового сальдо счета» также может быть предметом договора об открытии кредита. При этом стороны договора об открытии кредита и стороны договора счета могут не совпадать. Например, договор счета заключен с двумя супругами, а договор об открытии кредита — только с одним из них. Поэтому банк не вправе требовать возврата кредита от супруга, не являющегося стороной договора об открытии кредита.

Даниэль Гюггеньем и Анат Гюггеньем придерживаются точки зрения, что кредит по счету также может быть предоставлен на основании договора об открытии кредита. Выданный кредит может учитываться на текущем счете клиента и на счете, специально открываемом для этих целей.

Правовым основанием для проведения операций по овердрафту в Российской Федерации является ст. 850 ГК РФ. Пунктом 1 указанной статьи предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Представляется, что овердрафт имеет все признаки кредитной линии с лимитом задолженности.

1. Овердрафт представляет собой договор о предоставлении кредита для оплаты расчетных документов при недостаточности денежных средств на банковском счете.

2. Предоставление кредита осуществляется по мере надобности. Основанием для предоставления кредита в форме овердрафта является факт недостаточности денежных средств на банковском счете. Таким образом, кредит предоставляется автоматически, а не по заявлению клиента.

3. Оплата расчетных документов осуществляется в пределах определенной в договоре суммы (лимита задолженности).

Таким образом, в отличие от обычной кредитной линии при овердрафте денежная сумма не передается в распоряжение заемщика. В данном случае кредит предоставляется путем оплаты расчетных документов, предъявленных к банковскому счету. Оплата производится за счет кредитных ресурсов банка.

Однако в остальном овердрафт не отличается от обычной кредитной линии с лимитом задолженности, разновидностью которой он и является.

Договор об открытии кредитной линии может быть сконструирован как односторонне, так и двусторонне обязывающий (синаллагматический), если клиент обязуется выплатить банку комиссионное вознаграждение против обязательства банка перед клиентом предоставить кредит. Указанная формула может иметь самые различные сочетания. В некоторых случаях обе стороны договора являются взаимно обязанными. В других случаях существует только одностороннее обязательство банка, а клиент располагает корреспондирующим правом требования. И, наконец, договор об открытии кредитной линии может быть сконструирован как рамочный договор, когда каждый новый транш кредита оформляется отдельным соглашением. При этом классической кредитной линией следует считать договор, в котором обязанность возлагается только на банк в пределах согласованного лимита.

Поскольку договор об открытии кредитной линии содержит простое обещание банкира предоставить кредит, факт выдачи кредита не имеет институционального значения. Поэтому договор об открытии кредитной линии следует считать консенсуальным.

Договор об открытии кредитной линии может содержать условие об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за открытие кредитной линии, однако в некоторых договорах такое условие отсутствует. Поэтому в зависимости от содержания конкретного договора следует сделать вывод, что договор об открытии кредитной линии может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Договор об открытии кредитной линии является каузальной сделкой.

Сторонами рассматриваемого договора является кредитная организация и заемщик, хотя в иностранной доктрине они называются иначе — «банк» и «клиент».

На практике встречаются два вида договоров об открытии кредитных линий: 1) договоры, предметом которых является денежная сумма; 2) договоры, предметом которых являются будущие кредитные договоры.

Для договоров первой группы объектом договора об открытии кредитной линии является действие банка по предоставлению кредита по требованию заемщика в согласованной договором форме.

Для договоров второй группы объектом договора об открытии кредитной линии является действие банка по заключению одного или нескольких кредитных договоров по требованию клиента.

В иностранной литературе в разное время были высказаны точки зрения, что договор об открытии кредита может быть квалифицирован как рамочный договор, договор sui generis, договор займа, договор продажи и управления делами.

В российской банковской практике некоторыми специалистами обосновывается точка зрения, что договор об открытии кредитной линии следует квалифицировать как опцион на заключение договора (ст. 429.2 ГК РФ) или как опционный договор (ст. 429.3 ГК РФ).

Точка зрения, что договор об открытии кредита является разновидностью договора займа, была отвергнута практическими всеми иностранными исследователями.

В российской судебной практике договор об открытии кредитной линии долгое время рассматривался как обычная разновидность кредитного договора (ст. 819 ГК РФ). Однако это не всегда верно. Природа договора об открытии кредитной линии иная, что, в конечном счете, привело к изменению судебной практики.

При рассмотрении споров об исполнении договоров об открытии кредитной линии арбитражные суды нередко применяют законодательство о банковском кредите (§ 2 гл. 42 ГК РФ), которое не в полной мере отражает экономическую сущность возникающих общественных отношений, что приводит не только к ошибкам при рассмотрении конкретных дел, но и к серьезным экономическим последствиям.

Указанная судебная практика наиболее очевидно проявила себя в спорах по делам о банкротстве. Обычно складывается следующая стандартная ситуация. Банк заключает с заемщиком договор о предоставлении кредитной линии, например, в виде лимита задолженности. В течение срока действия кредитной линии банк выдает кредит несколькими траншами, соблюдая условие о лимите текущей задолженности. Однако общая сумма выданного кредита может в несколько раз превышать установленный лимит. Так, по делу № А43-21911/2010, рассмотренному ФАС Волго-Вятского округа 12 марта 2013 г., лимит задолженности кредитной линии был установлен в сумме 10 000 000 рублей. Однако общая сумма за весь период кредитования составила 44 700 000 рублей, за год до принятия заявления о признании заемщика банкротом — 31 495 838,35 рублей. Соглашение об овердрафте (ст. 850 ГК РФ), как правило, вообще не имеет общего срока действия, так как существует в течение всего срока договора банковского счета, который, как правило, носит бессрочный характер. В случае с овердрафтом разница между суммой лимита задолженности и общей суммой выданного кредита может оказаться более значительной.

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

Под ред. Ефимовой Л.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов

В настоящем издании подробно рассматриваются проблемы правовой доктрины и практики банковского кредитования. Отдельное внимание уделено некоторым специальным разновидностям банковского кредита – кредитной линии и потребительскому кредиту. Подробно исследуются проблемы, возникающие в банковской практике на стадии заключения кредитного договора, предоставления и возврата банковского кредита.<br /> Проблемы банковского кредитования рассматриваются с учетом современной судебной практики, а также иностранного опыта правового регулирования кредитных отношений.<br /> Учебник подготовлен для студентов юридических вузов, обучающихся в магистратуре по программе «Магистр банковского права», студентов специалитета, обучающихся по дисциплине «Банковское право», а также для аспирантов, научных и практических работников и всех лиц, интересующихся банковским правом.<br /> Нормативные акты используются по состоянию на 1 января 2017 г.

Внимание! Авторские права на книгу "Проблемы правового регулирования банковского кредита. Учебник для студентов магистратуры, специалитета и аспирантуры юридических вузов" (Под ред. Ефимовой Л.Г.) охраняются законодательством!