Правовой режим банковских операций и сделок. Учебное пособие для бакалавров

Губенко Е.С., под ред. Цинделиани И.А.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 21.10.2016 ISBN: 9785392233991 Язык: Объем текста: 226 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Глава 1. Пассивные и активные банковские операции

Глава 2. Банковский счет

Глава 3. Банковский вклад

Глава 4. Банковские кредитные операции

Глава 5. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Глава 6. Банковские расчетные операции

Глава 7. Безналичные расчеты

Глава 8. Наличные расчеты

Глоссарий

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 6.
Банковские расчетные операции

§ 6.1. Понятие и общая характеристика национальной платежной системы

В самом общем виде платежная система представляет собой одну из ключевых частей монетарной системы, включающую совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, которые обеспечивают перевод стоимости от одного субъекта экономики другому.

В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных странах.

Платежные системы являются заменителем расчетов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим международным сервисом такого рода является система SWIFT.

Электронные платежные системы являются подвидом платежных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платежные чипы.

Эффективность платежной системы — это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей.

Задачи и функции платежной системы. Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

— бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

— надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

— эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

— справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Принципы построения платежных систем. Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

— система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

— правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

— система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

— система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

— система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

— система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

— средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

— система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

— процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Элементы платежной системы. К элементам платежной системы относятся:

— институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

— финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

— контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях.

Как правило, основными участниками платежной системы являются центральный банк, частные банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. По общему правилу обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства.

В России платежная система, подконтрольная государству, была создана сравнительно недавно — осенью 2011 г., и получила официальное название — национальная платежная система.

Термин «национальная платежная система» начал использоваться в официальных изданиях в конце прошлого — начале нынешнего столетия, в публикациях международных финансовых организаций, в частности Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.

В июле 2009 г. Банк России стал членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, а в сентябре 2011 г. в рамках проекта «Красная книга» опубликован документ «Платежные, клиринговые и расчетные системы в России», подготовленный Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов совместно с Банком России, в котором нашло отражение состояние платежных, клиринговых и расчетных систем в России, включая принятие российского Закона о национальной платежной системе. Этот документ содержит описание модели национальной платежной системы России.

С вступлением в силу Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон о платежной системе) термин «национальная платежная система» приобрел легальный статус.

Закон о платежной системе устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы России; порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления переводов денежных средств, использования электронных средств платежа; деятельность субъектов национальной платежной системы; требования к организации и функционированию платежных систем; порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

С момента создания национальная платежная система России играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно-кредитной политики.

Национальная платежная система образуется из совокупности отдельных платежных систем, в нее в качестве участников могут входить: международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки и иностранные банки. Регистрацию операторов платежных систем ведет Банк России, на конец августа 2015 г. их количество достигло сорока. Первая платежная система была зарегистрирована Банком России в августе 2012 г., она называется «Платежная система Contact». В дальнейшем в реестре были зарегистрированы такие платежные системы как: международная платежная система денежных переводов «Юнистрим», платежная система NCC (National Credit Cards), платежная система «Вестерн Юнион», платежная система «Юнион Кард» (Union Card), платежная система ANELIK, платежная система «Объединенная расчетная система», платежная система Regional Payment System, платежная система HandyBank, платежная система Blizko и др.

Закон о платежной системе закрепляет определение понятий «платежная система» и «национальная платежная система».

Национальная платежная система — это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы) (п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).

В рамках национальной платежной системы под понятием «платежная система» подразумевается совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств (п. 20 ст. 3, п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).

Правовое регулирование деятельности платежной системы осуществляется Законом о платежной системе, нормативными актами Банка России, правилами платежных систем и договорами об организации платежных систем.

Правила платежной системы — документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с Законом о платежной системе (п. 22 ст. 3, п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).

Правила функционирования платежной системы едины для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. Так, правила платежной системы (далее — Правила), за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором, они могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов. Содержание Правил, включая информацию о тарифах, относится к информации общего доступа.

Законом о платежной системе установлено, что необходимо урегулировать в Правилах и какие положения в них недопустимы.

Обязательными пунктами Правил являются:

1) порядок: изменения Правил; присвоения кода участнику системы; привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения их перечня; обеспечения бесперебойной работы системы; взаимодействия между оператором системы, участниками и операторами услуг платежной инфраструктуры; взаимодействия в рамках системы в спорных и чрезвычайных ситуациях; предоставления участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору системы; перевода денежных средств в рамках платежной системы, а также должны быть названы применяемые формы безналичных расчетов; сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями действующего законодательства; оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры; обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств; платежного клиринга и расчета; контроля за соблюдением Правил и ответственность за их несоблюдение; досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Традиционно под клирингом в банковской практике понимается система взаимных безналичных расчетов, основанная на учете взаимных финансовых требований и долгов.

Из определения, содержащегося в Законе о платежной системе, следует, что платежный клиринг — это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, и подготовка документов, являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств. Таким образом, с точки зрения платежной системы под клирингом понимаются не сами расчеты, а подготовительные действия (сверка), предваряющие взаиморасчеты;

Юридическая Губенко Е.С., под ред. Цинделиани И.А. Правовой режим банковских операций и сделок. Учебное пособие для бакалавров

Юридическая Губенко Е.С., под ред. Цинделиани И.А. Правовой режим банковских операций и сделок. Учебное пособие для бакалавров

В учебном пособии анализируются теоретические основы и практические аспекты правового регулирования банковских операций, сформулированы определения важнейших понятий и категорий. Раскрыты правовые механизмы регулирования банковских операций.<br /> Законодательство приводится по состоянию на 1 марта 2016 г.<br /> Предназначено для подготовки бакалавров по направлению «Юриспруденция», будет полезно для преподавателей, аспирантов и студентов экономических и иных высших учебных заведений, а также может быть использовано в процессе подготовки и переподготовки кадров в рамках магистратуры и по смежным направлениям, способно оказать реальную помощь в самообразовании специалистов, пришедших на работу из других областей и сфер деятельности.