Юридическая Губенко Е.С., под ред. Цинделиани И.А. Правовой режим банковских операций и сделок. Учебное пособие для бакалавров

Правовой режим банковских операций и сделок. Учебное пособие для бакалавров

Возрастное ограничение: 0+
Жанр: Юридическая
Издательство: Проспект
Дата размещения: 21.10.2016
ISBN: 9785392233991
Язык:
Объем текста: 226 стр.
Формат:
epub

Оглавление

Предисловие

Глава 1. Пассивные и активные банковские операции

Глава 2. Банковский счет

Глава 3. Банковский вклад

Глава 4. Банковские кредитные операции

Глава 5. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Глава 6. Банковские расчетные операции

Глава 7. Безналичные расчеты

Глава 8. Наличные расчеты

Глоссарий



Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу



Глава 5.
Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств


§ 5.1. Понятие и виды (способы) обеспечения исполнения обязательств


Обеспечение обязательств — традиционный институт гражданского права. Под обеспечением исполнения обязательств следует понимать средства или способы, направленные на предотвращение либо уменьшение размера негативных последствий, которые могут наступить в случае нарушения обязательства.


Тема обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору занимает особое место во взаимоотношениях кредитора и заемщика. Способы, обеспечивающие исполнение обязательств, носят имущественный характер и устанавливаются в интересах кредитора. Действующее законодательство предоставляет достаточно широкие возможности для защиты интересов добросовестной стороны от неисправного должника, Гражданский кодекс РФ в гл. 23 содержит перечень из семи таких мер (способов), регулирующих правовой режим их осуществления.


Так, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом (ст. 329–381.2 ГК РФ).


Кроме того, законодатель не делает этот перечень исчерпывающим (закрытым), устанавливая, что законом или договором могут быть предусмотрены и другие способы.


При обеспечении обязательства между субъектами возникает обязательственное правоотношение. По общему правилу оно является производным, зависимым от основного, обеспечиваемого обязательства, в связи с чем носит дополнительный (акцессорный) характер. Это проявляется в том, что при прекращении основного обязательства прекращается и существование обязательства его обеспечивающего. Отступления от этого общего правила могут быть предусмотрены законом или договором, т. е. рассматриваемое правило является диспозитивным (п. 4 ст. 329 ГК РФ).


Примером установления отступления от приведенного общего правила является п. 1 ст. 370 ГК РФ, в котором в рамках определения независимости гарантии от иных обязательств установлено, что предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом и гарантом, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них. Другим примером является ч. 1 п. 1 ст. 367 ГК РФ. В данной части установлено, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, но при этом предусмотрено, что прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.


Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, а в случае недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству (п. 2–3 ст. 329 ГК РФ).


Для обеспечительных обязательств также характерно, что они следуют судьбе основного обязательства. Так, при цессии к новому кредитору переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства (ст. 384 ГК РФ). Это правило не распространяется только на банковскую гарантию, поскольку принадлежащее бенефициару право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в самой гарантии не предусмотрено иное (ст. 372 ГК РФ).


Такие способы, как неустойка, залог, поручительство и независимая (банковская) гарантия, традиционны в банковский практике.


В юридической литературе предложена следующая классификация способов обеспечения обязательств, которая имеет и практическое значение, помогая кредиторам определиться при выборе той или иной меры.


— Первая группа обособляется по признаку наступления невыгодных последствий для неисправной стороны (неустойка и задаток).


— Для второй характерно выделение из имущества должника обособленной части, на которую в случае неисполнения обязательства кредитор сможет обратить взыскание, причем в приоритетном порядке по отношению к другим кредиторам (залог и обеспечительный платеж).


— Третья группа отличается привлечением других лиц к обеспечению обязательств должника. В этом случае такие лица отвечают вместе с должником или вместо должника (поручительство и независимая гарантия).


— Четвертым классифицирующим признаком являются так называемые меры оперативного воздействия (удержание вещи).


Рассмотрим подробнее каждый из способов обеспечения исполнения обязательств, применяемых в банковской практике.


§ 5.2. Неустойка


Под неустойкой как средством обеспечения обязательств понимается присоединенное к главному дополнительное обязательство о платеже должником известной суммы на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по договору. Для обозначения этого способа также используются понятия штрафа и пени.


Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Неустойка выражается в виде штрафа, когда определена ее сумма, и в виде пени, когда она выражается в форме периодически начисляемых сумм. И тот и другой вид неустойки может определяться как в твердой денежной сумме, так и в виде процента.


Неустойка имеет двоякое значение, одновременно являясь способом обеспечения обязательства и одной из форм гражданско-правовой ответственности. Это способ определения размера возмещаемых кредитору убытков, который освобождает кредитора от затруднительного зачастую процесса доказывания их величины, и побуждает должника под страхом наступления неблагоприятных последствий надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства. Так, в правовой позиции, выраженной в постановлении Конституционного Суда России от 26.12.2002 № 17-П, указано, что по смыслу ст. 12, 330, 332 и 394 части первой ГК РФ неустойка (штраф, пеня) стимулирует своевременное исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора, предупредить нарушение.


Форма соглашения о неустойке. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.


По соотношению с убытками принято различать четыре вида неустойки.


— Зачетная неустойка, т. е. неустойка зачитывается при определении убытков, и последние взыскиваются только в части, не покрытой неустойкой.


— Штрафная (или кумулятивная) неустойка, когда взысканию подлежат и убытки, и неустойка.


— Исключительная неустойка, при которой уплате подлежит только неустойка, но не убытки.


— Альтернативная неустойка, когда по выбору кредитора либо взыскивается неустойка, либо возмещаются убытки.


Если договором или законом не определено, какой из видов неустойки применим к конкретным правоотношениям, неустойка по общему правилу будет считаться зачетной (ст. 394 ГК РФ). Поэтому сторонам договора следует определять в тексте договора вид неустойки.


Если неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена законом, такую неустойку называют законной. По общему правилу кредитор вправе требовать уплаты законной неустойки независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. При этом право кредитора требовать уплаты законной неустойки не препятствует сторонам уменьшить ее размер при заключении мирового соглашения, если это не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.


Размер законной неустойки также может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Примером установления такого запрета является ч. 14 ст. 155 ЖК РФ, в которой прямо указано, что увеличение установленного в данной части размера пеней за несвоевременное и (или) неполное внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги не допускается.


При определении размера неустойки в договоре стороны не связаны какими-либо ограничениями. Тем не менее чрезмерно высокие суммы, явно не соответствующие последствиям нарушения обязательств, могут быть уменьшены судом при вынесении решения, при условии заявления должника о таком уменьшении (ст. 333 ГК РФ). При этом право на уменьшение неустойки не затрагивает право должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст. 404 ГК РФ и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст. 394 ГК РФ.


Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.


В отношении требования по взысканию неустойки установлен общий срок исковой давности в три года.


§ 5.3. Залог


В настоящее время правовое регулирование правоотношений по залогу осуществляется § 3 гл. 23 Гражданского кодекса РФ и принятым в 1998 г. законом «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (далее — Закон об ипотеке), регламентирующим порядок оформления залога недвижимого имущества. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или Законом об ипотеке не установлены иные правила. Закон об ипотеке содержит специальные требования к содержанию договора об ипотеке.


Залог представляет собой правоотношение, в силу которого кредитор (залогодержатель) вправе при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.


Договор залога может быть заключен в обеспечение исполнения обязательства, которое возникнет в будущем. При этом право залога возникает не ранее основного обязательства.


Если залогодатель осуществляет предпринимательскую деятельность, обязательство может быть описано способом, позволяющим его определить на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на обеспечение всех существующих или будущих обязательств должника в пределах определенной суммы.


Сторонами договора залога являются залогодатель и залогодержатель. Залогодержателем является лицо, в обеспечение имущественных интересов которого имущество (имущественные права) залогодателя обременено залогом. Залогодержатель может ссылаться на принадлежащее ему право залога в отношениях с третьими лицами только с момента внесения записи об учете залога в реестр залогов , за исключением случаев, когда третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее (абз. 3 п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).



Правовой режим банковских операций и сделок. Учебное пособие для бакалавров

В учебном пособии анализируются теоретические основы и практические аспекты правового регулирования банковских операций, сформулированы определения важнейших понятий и категорий. Раскрыты правовые механизмы регулирования банковских операций.<br /> Законодательство приводится по состоянию на 1 марта 2016 г.<br /> Предназначено для подготовки бакалавров по направлению «Юриспруденция», будет полезно для преподавателей, аспирантов и студентов экономических и иных высших учебных заведений, а также может быть использовано в процессе подготовки и переподготовки кадров в рамках магистратуры и по смежным направлениям, способно оказать реальную помощь в самообразовании специалистов, пришедших на работу из других областей и сфер деятельности.

179
Юридическая Губенко Е.С., под ред. Цинделиани И.А. Правовой режим банковских операций и сделок. Учебное пособие для бакалавров

Юридическая Губенко Е.С., под ред. Цинделиани И.А. Правовой режим банковских операций и сделок. Учебное пособие для бакалавров

Юридическая Губенко Е.С., под ред. Цинделиани И.А. Правовой режим банковских операций и сделок. Учебное пособие для бакалавров

В учебном пособии анализируются теоретические основы и практические аспекты правового регулирования банковских операций, сформулированы определения важнейших понятий и категорий. Раскрыты правовые механизмы регулирования банковских операций.<br /> Законодательство приводится по состоянию на 1 марта 2016 г.<br /> Предназначено для подготовки бакалавров по направлению «Юриспруденция», будет полезно для преподавателей, аспирантов и студентов экономических и иных высших учебных заведений, а также может быть использовано в процессе подготовки и переподготовки кадров в рамках магистратуры и по смежным направлениям, способно оказать реальную помощь в самообразовании специалистов, пришедших на работу из других областей и сфер деятельности.