|
|
ОглавлениеГлава 1. Сущность и системообразующее значение платежных систем Глава 2. Зарубежный опыт создания, функционирования и регулирования платежных систем Глава 3. Правовые основы организации национальной платежной системы в России Глава 4. Концептуальные подходы к созданию российской национальной платежной системы Глава 5. Платежная система банка России Финансовые проблемы и модели организации национальной платежной системы в России Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуГлава 7. Стратегия и перспективы развития национальной платежной системы РФ в свете современных глобальных вызовов7.1. Стратегические принципы развития национальной платежной системыРазвитие национальных платежных систем (НПС) осуществляется как непрерывный процесс, включающий в себя значительное число параллельно существующих и последовательно реализуемых проектов. Их масштабы, как правило, варьируются от фундаментальной реструктуризации институциональных либо инфраструктурных систем до простой корректировки отдельных элементов уже существующих НПС. В целом основные принципы, которые должны лежать в основе процессов планирования развития НПС, могут быть сведены к следующему: • осознание сложности процесса планирования развития НПС; • концентрация главных усилий на целях, которые преследует процесс планирования развития НПС; • обоснование ясных приоритетов в развитии НПС; • ставка на реализацию ключевого этапа в процессе планирования реализации НПС. При этом в процессе планирования развития НПС должны участвовать все стороны-участницы (индивидуально или в группах), заинтересованные в ее эффективном функционировании, а центральный банк и вся банковская система должны быть мотивированы как на активную заинтересованность в позитивных результатах их совместных усилий, так и на растущую ответственность в контексте участия и регулирования этого процесса. Остановимся на реализации каждого принципа развития НПС. Принцип осознания многосложности процесса планирования развития НПС Этот принцип предполагает реализацию процесса планирования развития НПС при условии целостного представления о ключевых элементах НПС и основных факторах, оказывающих на ее развитие влияние. Реформирование НПС без всестороннего учета многосложных связей, существующих между инфраструктурными и институциональными элементами НПС, приведет планируемую систему к коллапсу, который будет обусловлен неравномерностью развития ее многочисленных элементов. Стабильное развитие НПС предопределено тем, что по мере реализации стадии планирования стратегии ее развития должны всесторонне анализироваться основные структурные элементы целостной системы, взаимодействия между ними, которые реализуются по мере включения рыночных механизмов, адаптации к существующей правовой и нормативной базе, сосуществования с действующей банковской системой, а также с учетом влияния основных факторов развития всей национальной экономической системы и т. п. В этой связи планирование первоначальных шагов на пути развития НПС предполагает с необходимостью предварительное осознание основных проблемных областей, которые могут возникнуть по мере формирования плана развития НПС, учитывающего всю многосложность и многообразие взаимодействия в системе НПС. Только такой подход поможет преодолеть непреднамеренные и непредвиденные последствия структурного реформирования НПС и возможных негативных итогов. В качестве основных инструментов реализации этого принципа могут служить, во-первых, всеобъемлющий обзор функционирования основных элементов НПС и, во-вторых, комплексный анализ их текущего состояния с учетом особенностей: • платежных инструментов и средств; • платежной инфраструктуры и платежных институтов; • использования конкретной платежной системы для осуществления финансовых операций; • процессов развития, воздействующих на НПС; • статистических данных о состоянии НПС и проч. В подготовке обзора должны принимать участие максимальное количество заинтересованных сторон, а для этого следует предварительно выявить этих заинтересованных участников и их позиции, что также является приоритетным объектом анализа сложившегося в текущий момент состояния НПС. С технической точки зрения обеспечить участие всех заинтересованных сторон в структурном реформировании или совершенствовании НПС можно путем использования нескольких вариантов, начиная с анкетирования, интервьюирования и кончая совместными консультациями, обсуждениями и т. п. В качестве катализатора процесса формирования отчета обычно выступает национальный центральный банк, поскольку именно он вносит основополагающий вклад в генерирование процесса подготовки отчета путем организации доступа ко всему имеющемуся объему информации, связанной с деятельностью финансовых институтов. Принцип концентрации главных усилий на целях, которые преследует процесс планирования развития НПС Этот принцип связан с выявлением потребностей всех многочисленных пользователей НПС и с определением потенциальных возможностей национальной экономики. Это связано с тем, что стратегия развития НПС должна соотноситься в первую очередь с удовлетворением потребностей непосредственных ее пользователей, включая государство и экономических агентов. Возникающие потребности в платежах, как правило, обусловлены макроэкономическими процессами и тенденциями развития сферы услуг, промышленного производства и финансовых секторов экономики. Исходя из этого, обладание данной информацией совершенно необходимо для целей глубокого понимания и оперативного выявления новых потребностей в развитии НПС. В качестве основного инструмента выявления потребностей в платежах посредством НПС может стать оценка системы бизнес-требований, которая позволит описать варианты возможных бизнес-практик, вызванных к жизни разнообразными новациями в развитии экономически процессов. Подобного рода анализ позволит выделить: • разнообразные тенденции в соотношении предложения и спроса на различного рода платежные инструменты и в целом услуг, опосредующих платежи и расчеты; • систему правовых и финансовых рисков для участников возникающих платежных взаимоотношений; • функции заинтересованных участников как провайдеров и пользователей услуг, опосредующих платежи и расчеты; • отношение органов регулирования и надзора за соглашениями об оказании услуг, опосредующих платежи и расчеты и т. п. При таком подходе к анализу бизнес-требований в ходе его реализации возникает возможность выявить потенциальные возможности развития человеческих ресурсов и расширения технологического потенциала страны (в контексте информационных и телекоммуникационных технологий для целей расширения ареала конкретной платежной инфраструктуры и образовательных программ касательно использования многосложных платежных систем). В этой связи в контексте планирования стратегических направлений НПС целесообразно оценить возможности реализации с экономической точки зрения, учитывая масштабы затрат на реализацию проекта. Принцип обоснования ясных приоритетов в развитии НПС Этот принцип базируется на понимании необходимости организации стратегического планирования, чему предшествует определение приоритетных целей развития НПС. В такой интерпретации стратегический план дает возможность определить вектор движения, конечный пункт и масштабы изменений при условии, что приоритетность целей и задач позволит оптимально распорядиться ограниченными ресурсами, необходимыми для реализации поставленных планов. Со стратегических позиций план развития НПС должен трактоваться достаточно широко: с учетом ключевых институциональных и инфраструктурных элементов системы и основополагающих факторов, определяющих их развитие. При разработке плана необходимо достигнуть согласия всех заинтересованных участников по основному кругу вопросов (особенно в части широкомасштабных и фундаментальных изменений) путем проведения с ними многосторонних и двусторонних консультаций. Для обоснования полезных предложений в отношении развития НПС и приоритетности шагов по реализации этого процесса целесообразно варьировать два зарекомендовавших себя аналитических метода: • метод оценки соотношения «издержки–риски–выгоды»; • метод анализа «разрывов». Судя по названию, метод оценки соотношения «издержки–риски–выгоды» позволяет проанализировать три основных экономических параметра применительно к каждой из обоснованных инициатив. И впоследствии целесообразно структурировать все инициативы в полном соответствии с теми значениями, которые соответствуют каждому критерию. В результате объективно возникает определенная последовательность стадий реализации процесса развития НПС, посредством которых и будут осуществляться согласованные инициативы, которые во многом носят субъективный характер, поскольку посредством их реализуются предпочтения в обеспечении определенного сочетания риска, выгод и издержек. Что касается метода анализа «разрывов», то он предназначен для конкретного выявления тех элементов НПС, которые требуют реформирования. Первая часть результатов, полученных в итоге анализа конкретных бизнес-требований, должна сравниваться с результатами анализа текущих показателей состояния НПС. На этой основе должны быть определены «разрывы» между желаемым и текущим состоянием НПС по институциональным и инфраструктурным элементам, которые требуют изменений. Вторая часть этого анализа предполагает необходимость оценить эти «разрывы» с позиций тех возможностей, которые предоставляются в связи с появлением новых платежных продуктов, технологий или услуг. В результате анализа «разрывов» появляется возможность обосновать комплекс необходимых реформ, которые нужно реализовать. Однако он не обосновывает рекомендации в отношении характера реализации этих реформ: одновременного, последовательного или в каком-либо соотношении. Для этих целей используется метод анализа «издержки–риски–выгоды», в соответствии с которым возникает возможность выделить определенные приоритеты. Другими словами, доминирующий при этом субъективизм значительно тормозит согласование и поиск компромисса, удовлетворяющего интересы всех заинтересованных сторон. Проводимые для урегулирования споров консультации для целей разработки окончательных решений могут как сгладить, так и усилить всевозможные перекосы. Принцип упора на реализацию ключевого этапа в процессе планирования реализации НПС Этот принцип направлен на обеспечение эффективного осуществления стратегического плана реализации НПС путем совершенствования организации и оптимального управления этими процессами. В процесс реализации проекта, как правило, привлекается большое количество заинтересованных участников, которые в этом процессе выполняют разные функции и берут на себя разную ответственность. В результате одной из главных задач при осуществлении плана реализации является обеспечение согласования и контроля за деятельностью многочисленных участников в связи с необходимостью достижения запланированных результатов при условии соблюдения ресурсных и временных ограничений. В любом случае, чтобы быть эффективным, план реализации НПС должен включать в себя: • поддающиеся измерению показатели реализации отдельных этапов любого проекта; • результативные механизмы управления проектами; • предусматриваемые отклонения от целевых показателей и механизмы устранения их; • определенным образом зафиксированные промежуточные и конечные результаты; • практически реализуемую стратегию управления финансами и ресурсами; • обоснованную стратегию внедрения полученных результатов. По мере реализации крупномасштабного проекта возникают проблемы, связанные с организацией действий, которая может приобрести сложную структуру. Практика доказала, что крупномасштабные проекты, нацеленные на реформирование НПС, должны выполняться усилиями крупных проектных групп, которые должны иметь управляющего или руководителя проекта, комитет координационный, для каждой конкретной проектной инициативы — конкретных координаторов в случае проектных подгрупп и т. п. В условиях реализации проектов, нацеленных на реформирование НПС, именно Центральный банк должен выступить лидером и катализатором обоснованных проектов. При этом по мере вызревания необходимости Центральный банк должен быть уполномочен выступить: • непосредственным участником функционирующих координационных и организационных комитетов; • организатором, спонсором, участником или консультантом проектных групп; • организатором мероприятий по привлечению экспертов из международных и национальных организаций или экспертного сообщества; • участником реализации конкретного проекта путем структурного реформирования собственной политики, существующих процедур и т. п. 7.2. Универсальные принципы формирования адекватной институциональной основы НПСРазвитие НПС, как правило, связывается с действием фундаментальных инфраструктурных механизмов. Это связано с тем, что институционально-инфраструктурное обеспечение развития платежных институтов имеет важнейшее значение в успешном проведении реформ. Тем более что в большинстве практических случаев оптимальная реализация конкретных проектов развития НПС связывается с обязательной первозначностью институциональных преобразований, которые должны предшествовать инфраструктурным изменениям. Теоретически институциональное обеспечение НПС представлено законами, практикой и организационными механизмами, которые обеспечивают беспрепятственное осуществление переводов и платежей. К подобного рода механизмам, с помощью которых платежные институты опосредуют платежи и расчеты, следует отнести: • механизмы консультирования с заинтересованными участниками; • рыночные механизмы, опосредующие оказание платежных услуг; • механизмы, с помощью которых координируются процессы наблюдения за состоянием НПС; • правовые механизмы, которые включают в себя юридически оформленные соглашения о расчетах и платежах. Каждый из перечисленных выше элементов, формирующих институциональную структуру НПС, реализует соответствующий принцип развития НПС. Первым по значимости является принцип, стимулирующий развитие рынка, который нацелен на совершенствование механизмов рыночного регулирования системы спроса и предложения платежных услуг. При трактовке данного принципа следует исходить из того, что надежное и эффективное взаимодействие рыночного спроса и предложения выступает решающим фактором успешной деятельности как провайдеров и пользователей, так и в целом всей НПС. Рыночные механизмы при этом представлены инструментами, которые опосредуют взаимодействие, обеспечивающее согласование и ценообразование на платежные услуги и инструменты, а также предложение платежных услуг и инструментов пользователям. Они в основном интегрируют в себя соглашения, процедуры, договоры и нормативные акты, которые регламентируют взаимоотношения между провайдерами и пользователями услуг в сделках по оказанию платежных услуг и по выполнению платежных операций. Обычно развитие НПС сопровождается увеличением перечня платежных услуг и инструментов, которые включены в систему рыночного взаимодействия, а также увеличением количества пользователей и провайдеров этих услуг и инструментов. В результате в процессе развития НПС система рыночного взаимодействия, как правило, приобретает все большую сложность и разнообразие как в контексте организации, так и в функциональном плане. На практике рынки услуг и услуги делят на два разных типа: • в случае провайдеров, опосредующих предложение платежных услуг, речь идет о платежных услугах рынка оптового; • в случае конечных пользователей речь идет о платежных услугах рынка розничного. Как правило, розничный и оптовый рынки в значительное степени связаны между собою, поскольку огромное множество финансовых институтов выступают потребителями услуг на одном из рынков, а провайдерами — на другом. Вместе с тем предложение услуг на одном из рынков обусловлено предоставлением услуг на рынке другом. Так, предложение конечным пользователям розничных услуг зачастую приводит к предоставлению расчетных и клиринговых услуг их провайдерам. Для успешной реализации принципа стимулирования развития рынка необходимо создание: • механизмов координации рыночных сил; • условий, позволяющих обеспечивать эффективное рыночное ценообразование; • механизмов, опосредующих распространение информации среди рыночных акторов и прозрачности их взаимосвязей; • условий, необходимых для обеспечения беспрепятственного проникновения на рынок. Посредством механизмов рыночной координации пользователи и провайдеры услуг принимают, отвергают или договариваются об условиях, на которых будут предоставляться услуги. К таким механизмам можно отнести механизмы взаимодействия отдельных пользователей и провайдеров, а также отдельных групп компаний, банков, а также индивидуальных пользователей. Основной проблемой такого взаимодействия становится противоречие, возникающее между целями сотрудничеств и конкуренции. В случае, когда механизмы, опосредующие рыночные взаимодействия, начинают препятствовать конкуренции, снижаются возможности реализации основного двигателя развития, но параллельно растут возможности для реализации сотрудничества. Одновременно сотрудничество игроков на рынке может развиваться и за счет: • формирования отраслевых кодексов поведения бизнеса, а также защиты потребительских прав; Внимание! Авторские права на книгу "Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография" (Под ред. Быстрякова А.Я.) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||
