|
|
ОглавлениеГлава 1. Сущность и системообразующее значение платежных систем Глава 2. Зарубежный опыт создания, функционирования и регулирования платежных систем Глава 3. Правовые основы организации национальной платежной системы в России Глава 4. Концептуальные подходы к созданию российской национальной платежной системы Глава 5. Платежная система банка России Финансовые проблемы и модели организации национальной платежной системы в России Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуГлава 4. Концептуальные подходы к созданию Российской национальной платежной системыВ условиях действия экономических санкций против Российской Федерации усиливается актуальность создания национальной платежной системы (далее — НПС) как фактора экономической независимости страны от международных платежных систем. С одной стороны, национальная платежная система должна решить проблему внутренних расчетов и сокращения наличных платежей, осуществив вовлечение в платежный оборот максимально возможное количество участников, а с другой — осуществить технический прорыв в развитии финансовой системы России за счет создания современной расчетной инфраструктуры. 4.1. Теоретические и методологические основы создания национальной платежной системыСтремительное развитие информационных технологий способствуют переходу мировой финансовой системы к принципиально новым инструментам электронных расчетов. Возникшая потребность в обслуживании безналичного оборота в последнее время удовлетворяется путем использования новых технологий и создания различных систем электронных расчетов или электронных платежных систем. Платежная система представляет собой совокупность технологий и реализующих их организаций, которые обеспечивают внутри системы условия применения платежного инструмента установленного стандарта в качестве расчетного средства. В основе деятельности платежной системы лежит набор механизмов, обеспечивающих выполнение обязательств, возникающих у участников системы при проведении ими безналичных расчетов. По мнению многих авторов, платежная система — это, прежде всего, финансовый институт, представляющий собой совокупность организаций, взаимодействующих по общим правилам, в рамках договорных отношений, использующих технологию перевода денежных средств и методы расчетов, которые позволяют всем участникам производить финансовые и платежно-расчетные операции. Среди участников системы выделяют организации, предоставляющие платежные услуги, а также потребителей платежных услуг. Кроме того, взаимодействие в рамках системы осуществляется посредством различных инструментов, используемых для передачи платежных поручений, также договорные отношения между заинтересованными сторонами. Одним из основных платежных инструментов является пластиковая карта. Несколько иное определение закреплено в российском законе «О национальной платежной системе», согласно которому платежная система — совокупность организаций, взаимодействующих по общим правилам (правилам платежной системы) в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств, а также операторов услуг платежной инфраструктуры. Конкретизирующая трактовка в законе национальной платежной системы четко определяет круг участников со стороны обеспечения функционирования системы, где устанавливается минимум три организации, выполняющие функции оператора, что делает инфраструктуру национальной платежной системы более прозрачной и понятной для пользователей. Институционально платежная система распадается на два составляющих блока. Первый объединяет субъектов, осуществляющих ведение расчетов. Второй блок включает инфраструктуру платежной системы, обеспечивающую проведение расчетов, работу каналов связи и др. Кроме того, платежную систему можно представить как сферу обращения финансовых потоков, и в этом своем качестве она является составной частью экономики. В связи с чем национальную платежную систему можно рассматривать не только как систему обеспечения взаиморасчетов участников обменных операций, но и как систему по обеспечению потребностей всей экономики. Это позволяет определить цель функционирования национальной платежной системы как обеспечение стабильности функционирования экономики страны, что находит проявление в финансовом обеспечении расширенного воспроизводства национальной экономики; устойчивом развитии всех ее отраслей; сбалансированности государственного бюджета; финансовой защищенности экономических интересов субъектов предпринимательства и граждан. Следовательно, экономическая сущность национальной платежной системы состоит в обеспечении безналичных расчетов, которые реализуются на основании присущих только этой системе принципов, способах платежа и формах расчетов, адаптированных к другим платежным системам с целью их активного включения в мировой финансовый поток. Экономическая сущность платежной системы проявляется еще и в том, что для Центрального банка она способствует осуществлению контроля над денежно-кредитной сферой, помогает коммерческим банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого ускоряется осуществление финансовых и расчетных операций, что является признаком эффективного развития национальной финансовой системы. Для того чтобы платежная система эффективно работала, она должна выполнять определенные функции, которые состоят в следующем: • открытие и ведение электронных счетов клиентов; • доступ клиентов к операциям по своим электронным счетам (банковские переводы, денежные переводы и т. д.); • получение клиентами денег со своих счетов в наличной форме; • проведение транзакций по клиентским счетам; • обеспечение безопасности счетов и защита клиентской информации; • бесперебойное функционирование платежной системы. Теоретические и методологические основы работы национальной платежной системы заложены в документах Комитета по платежным системам, действующего в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Данные документы представляют собой обобщение многолетнего опыта работы международных платежных систем, учет практики преодоления рисков по различным аспектам расчетной деятельности и свод единых стандартов с целью использования практически во всех национальных финансовых системах. На сегодняшний день они применимы практически ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем: • система должна быть обеспечена правовой базой, применимой в соответствующей юрисдикции; • правила и процедуры платежной системы должны быть понятны для всех участников, в том числе с точки зрения влияния на финансовые риски, возникающие вследствие участия в системе; • платежная система должна включать ряд формальных процедур, обеспечивающих управление кредитными и ликвидными рисками, которые бы устанавливали ответственность операторов системы и участников по поводу управления этими рисками; • платежная система должна отвечать задачам проведения быстрых окончательных расчетов в день валютирования; • платежная система с многосторонним неттингом должна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов при том, что участники с крупными отдельными расчетными обязательствами не способны сами произвести расчет; • система должна отвечать высокому уровню безопасности и операционной надежности, а также включать набор запасных процедур, обеспечивающих своевременное завершение обработки ежедневных данных; • система должна использовать такие средства осуществления платежей, которые отвечают требованиям практичности для участников и эффективности для национальной экономики; • для осуществления справедливого и открытого доступа система должна предоставлять участникам объективные и публично объявленные критерии; • управление системой должно осуществляться на основе эффективных, подотчетных и транспарентных процедур. Первый принцип построения платежной системы обеспечивает создание правовой базы в рамках национального законодательства. Такая база должна строиться на общей правовой инфраструктуре и включать законы, устанавливающие формы договоров, виды платежей и другие взаимоотношения в рамках участия в платежной системе. Кроме того, должны быть прописаны отдельные положения, касающиеся взаимодействия в рамках системы, например правила платежной системы и другие соответствующие документы. Второй принцип определяет и конкретизирует набор правил и процедур системы с целью предоставления ее участникам информации о возможности возникновения финансовых рисков, к которым они должны быть готовы как пользователи системы. Оператор системы и другие участники должны иметь представление, в каких случаях и какие риски возникают в работе системы. Важным фактором, определяющим возникновение риска, являются установленные правила и процедуры деятельности платежной системы, которым как раз и отводится роль регулятора прав и обязанностей сторон, разъясняющего конкретные ситуации. В первую очередь, разъяснению подлежат отношения по поводу правил системы и других компонентов правовой базы. Кроме того, эти правила должны быть открытыми и доступными для всех заинтересованных лиц. Внимание! Авторские права на книгу "Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография" (Под ред. Быстрякова А.Я.) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||
