|
|
ОглавлениеГлава 1. Сущность и системообразующее значение платежных систем Глава 2. Зарубежный опыт создания, функционирования и регулирования платежных систем Глава 3. Правовые основы организации национальной платежной системы в России Глава 4. Концептуальные подходы к созданию российской национальной платежной системы Глава 5. Платежная система банка России Финансовые проблемы и модели организации национальной платежной системы в России Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуГлава 6.Финансовые проблемы и модели организации национальной платежной системы в России6.1. Сообщество всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций SWIFTОсновной задачей, стоящей перед национальными банками, является создание международных платежных систем, которые позволяют контролировать финансовые, расчетные и иные риски при проведении платежей. Анализ международного опыта показывает важную роль системы SWIFT при практической реализации национальных платежных систем как инфраструктуры, обеспечивающей быструю, качественную и гарантированную доставку необходимых сообщений. Международная платежная система SWIFT создана в 1973 году и является ведущим сообществом в области передачи качественных финансовых сообщений. В данный момент при проведении платежей пользователями SWIFT являются более чем 9000 международных банков (в том числе центральные (национальные) банки), различных финансовых организаций, инвестиционных компаний, брокерских фирм, бирж, депозитариев, а также ведущих мировых корпораций из 209 стран мира. По международной сети SWIFT ежедневно передается более 15 миллионов сообщений. Причины широкого использования платежной системы SWIFT Надежность SWIFT Система SWIFT берет на себя финансовую ответственность за точность, быстроту, качественную, гарантированную и своевременную доставку сообщений. Ни одна из других организаций, предоставляющих сеть для передачи данных, не способна этого гарантировать. Необходимо заметить, что за все время существования платежная система SWIFT не была взломана. Безопасность SWIFT Сочетание разнообразных физических и логических способов безопасности, использование различных систем шифрования исключают изменение сообщения в сети SWIFT. Содержание этих данных не доступно никому, кроме как отправителю и получателю. Скорость SWIFT Передача данных происходит за несколько секунд, анализ данных и подтверждение подлинности производится системой SWIFT полностью автоматически. Эффективность SWIFT Технология и стандарты SWIFT дают возможность создания новых прикладных программ для автоматизации обработки сообщений. В результате этого увеличивается производительность обработки сообщений и уменьшаются затраты. Так же международные финансовые организации могут пользоваться одним и тем же комплексом системы SWIFT для всестороннего обмена внутринациональными и международными сообщениями, при этом создавая для всех SWIFT-сообщений «единое окно». Обслуживающие сервисные центры обеспечивают пользователям платежной системы круглосуточную специализированную ежедневную поддержку, в том числе на русском языке. Система SWIFT дает также необходимое специальное оборудование и современное программное обеспечение для работы всех пользователей в сети. Рентабельность SWIFT Кроме расчетов с крупнейшими международными банками, современные технологии SWIFT дают возможность разнообразным кредитным учреждениям создавать безопасную и автоматизированную связь, используя все возможности сети SWIFT для своих дочерних банков и филиалов. В результате при подключении к SWIFT пользователи получают в распоряжение надежную, высокоэффективную и защищенную финансовую сеть, которая позволяет существенно снизить многочисленные финансовые и расчетные риски, а при этом расширить спектр разнообразных услуг и снизить стоимость сообщений для всех своих клиентов. Мировое сообщество SWIFT изобрело высоконадежную сеть передачи финансовой информации, которая гарантирует ее оперативную и точную доставку, с точным подтверждением начала времени отправления и получения. Система SWIFT берет на себя всю финансовую ответственность за систему безопасности, идентичность и своевременность доставки сообщений. В системе мирового сообщества SWIFT созданы системы платежей в более чем 50 странах, а также в платежных системах всех стран Евросоюза, в инфраструктурных проектах. Особенно важным является то, что из входящих в G7 промышленно развитых стран пять государств: Германия, Великобритания, Италия, Франция, Канада создали свои собственные национальные платежные системы на основе системы сети SWIFT. В настоящее время среди многообразия стран, выбравших систему SWIFT как инфраструктуру для реализации платежной системы, есть и те, которые недавно создали свою собственную расчетную сеть: Латвия, Босния и Герцеговина, Хорватия. Так же необходимо отметить Азербайджан — первую из стран СНГ, которая создала на основе системы SWIFT свою национальную платежную систему. Кроме того, ЦБ РФ и Федеральная резервная система США нашли иной путь: SWIFT в этих странах используется в качестве параллельного пути совместно с расчетной линией регулятора в собственной национальной платежной системе RTGS. Относительно России это значит то, что коммерческие банки могут выбирать механизм осуществления взаимодействия и способы необходимых банковских электронных срочных платежей (БЭСП), пользуясь как сетью SWIFT, так и расчетной сетью ЦБ России. Концепция, форматы, правила передачи финансовой информации, реализованные SWIFT, приобрели для всех значение международного стандарта, а система SWIFT стала основным аккредитованным инструментом в Международной организации по стандартизации (ISO). Система стандартов SWIFT были разработана финансовыми организациями, являющимися членами международного сообщества SWIFT, включая Международную организацию по стандартизации (ISO) и Международную торговую палату (ICC, Организацию по промышленной стандартизации торговых коммуникаций (ISITC), а также другими международными сообществами. В течение более четырех десятилетий стандарты SWIFT прогрессивно развиваются, при этом отражая все потребности современного международного электронного финансового порядка документооборота. Существующие категории финансовых сообщений SWIFT: системные сообщения; дорожные чеки; клиентские переводы и чеки; переводы финансовых организаций; рынки денежных средств — форекс, депозиты и производные; инкассо и кассовые письма; рынки ценных бумаг; драгоценные металлы и синдифицирование; аккредитивы и гарантии; управление денежными средствами и статус клиента. Внутри каждой категории финансовых сообщений насчитывается регламентированное число стандартных типов сообщений, которые сформированы по основным требованиях международного рынка: каждая из финансовых операций соответствует определенному сообщению. Сообщения любого типа состоят из заголовка, текста и трейлера. Так называемый конверт для пересылки сообщения образуют заголовок и трейлер и используются для маршрутизации и управления системой сообщений. Идентификаторы получателя и отправителя, коды контроля и защиты и код-идентификатор для самого сообщения, включая приоритет, указываются в заголовке. Код аутентификации и всевозможные предупреждения получателю ставятся в трейлере. Использование заголовка, текста и трейлера также позволяет осуществлять очередность сообщений, при этом обеспечивать гарантированную стабильную доставку сообщений и подтверждение о получении, а в дальнейшем хранение сообщений в архиве. Размер сообщения очень строго регламентирован, каждое поле сообщения определено цифровым кодом. Системная информация заносится в последовательности, которая определена для каждого поля в сообщении, и при этом присутствуют необязательные и обязательные поля для их заполнения. Унификация современной платежной системы не ограничивается использованием стандартов для международных национальных финансовых сообщений: все стандарты системы SWIFT предполагают использование следующих кодов: BIC-стандарт ISO 9362; BEI и IBAN-стандарт ISO 13616 — идентификаторов международных национальных финансовых учреждений, а также кодов нефинансовых организаций и счетов клиентов. Кроме того, для более четкой передачи при взаимообмене данными в системе SWIFT применяются коды ISO для определения стран (ISO 3166) и их валют (ISO 4217). Главным сервисом передачи сообщений и хранения в сети SWIFT является сервис FIN. Финансовым организациям сервис предлагает большой выбор различных сообщений для защищенной и быстрой передачи информации по международным финансовым расчетам и транзакциям. Все сообщения определяются номером, который отражает общую сферу их использования (категория), функцию (группу), а также конкретизированные детали (формат). Для примера: в сервисе клиентский перевод определяется номером МТ 103. Безопасная передача, хранение и доставка сообщений, кодирование данных внутри всей сети SWIFT, а кроме того, проверка сообщений на аутентичность обеспечивают потребителям конфиденциальность, подлинность и целостность сообщений сервиса FIN. Все российские банки, подключенные к SWIFT, используют Сервис FIN. В соответствии с международными требованиями SWIFT придает большое значение обеспечению необходимых правил по противодействию финансирования терроризма (Anti Money Laundering) и условий против легализации доходов, которые получены преступным путем. Для этого применяется необходимое программное обеспечение, которое работает с данными FATF и др. 6.2. Пользователи системы SWIFT в РоссииВ качестве субъектов НПС на начало 2014 года выступали: • 922 оператора по переводу денежных средств (ЦБ России, Внешэкономбанк и 920 кредитных организаций); • 30 операторов российских платежных систем, таких как: ЦБ России, 19 кредитных организаций и 10 организаций, которые не являются кредитными; • операторы услуг платежной инфраструктуры, такие как: 34 операционных центра, 31 платежный клиринговый центр, 26 расчетных центров; • 82 оператора электронных финансовых средств; • ФГУП «Почта России»; • платежные агенты и банковские платежные агенты (на 01 января 2014 года ими было открыто 32,1 тыс. счетов в кредитных организациях). В 2013 году в НПС было выполнено 4,2 млрд переводов на сумму 1929,5 трлн руб. (в 2012 году — 3,8 млрд и 1591,0 трлн руб. соответственно). Ежедневно осуществлялось около 17 млн платежей на сумму 7,8 трлн руб. Размер платежа в среднем возрос на 8,9% до 459,4 тыс. руб. На территории РФ функционировала 31 платежная система (в 2012 году — 20 платежных систем), из них 2 ПС являлись системно значимыми (ПС Банка России и НКЛ ЗАО НРД); 4 — социально значимыми (CONTACT, Visa, MasterCard, «Золотая Корона»). Через ПС Банка России в 2013 году осуществлено 1,3 млрд переводов денежных средств на общую сумму 1224,9 трлн руб., на 6,5% больше, чем в 2012 году. Отношение общего объема переводов денежных средств через национальную платежную систему ЦБ России к объему ВВП составило в 2012 году 18,5. В день проводилось 5,4 млн переводов на сумму 5 трлн руб., в 2012 году — 5,1 млн переводов на общую сумму 4,6 трлн руб. В самой структуре переводов денежных средств через ПС БР преобладали переводы кредитных организаций: 85,5% по количеству и 78% — по объему. Доля переводов клиентов БР, которые не являются кредитными организациями, составили: по количеству — 14,4%, по объему — 8,8%, а подавляющий объем приходился на переводы Федеральному казначейству и его территориальным органам — участникам обмена электронными сообщениями с БР. В 2013 году через ПС БР ими осуществлено 195,5 млн переводов на сумму 74,6 трлн руб., что на 6,3% по количеству и на 19,2% по объему больше, чем в предыдущем году. В 2013 году продолжился рост использования банковских электронных срочных платежей (БЭСП), субъектами которых на начало 2014 года являлись 2776 организаций (из них 412 — непосредственные субъекты расчетов, 2280 — ассоциированные субъекты расчетов, 84 — особые субъекты расчетов). За год через систему БЭСП проведено около 2,1 млн переводов на сумму 504,1 трлн руб., что по сравнению с предыдущим годом в 1,8 раза больше по количеству и на 12% — по объему. В системе платежей посредством системы БЭСП доля всех переводов кредитных организаций (филиалов) составила 90,1% по количеству и 61,9% по объему (в 2012 году — 95,5% и 60,4% соответственно). На транзакцию денежных средств в сумме свыше 1 млн руб. пришлось 42,2% общего количества переводов в системе БЭСП, доля этих переводов по объему составила 99,96%. Расширялось предложение платежных услуг операторами по переводу денежных средств — кредитными организациями, а также Внешэкономбанком. Кроме головных офисов, их сеть насчитывала 2 тыс. филиалов и 43,2 тыс. внутренних структурных подразделений. В течение 2013 года операторами по переводу денежных средств проведено 2,9 млрд переводов на общую сумму 704,6 трлн руб., а в 2012 году — 2,5 млрд трансакций на общую сумму 440,5 трлн руб. Личные переводы кредитных организаций и переводы их клиентов, которые не являются кредитными организациями, за год увеличились на 9,4 и 15,3% соответственно. В структуре последних по-прежнему доминировали кредитные переводы (платежные услуги по однократному или периодическому списанию денежных средств со счета плательщика, инспирированные плательщиком): по количеству операций на них приходилось 59,5%, по объему — 97,2%. Платежи в форме прямого дебета (платежи на основании платежных требований и инкассовых поручений), как и годом ранее, составили незначительную долю — около 2% по количеству и объему. Вместе с тем их удельный вес в общем объеме платежей вырос по сравнению с 2012 годом более чем в пять раз (с 0,3 до 1,6%). Развитие платежной инфраструктуры операторов по переводу денежных средств способствовало дальнейшему росту предложения дистанционных форм банковского обслуживания. Практически все российские кредитные организации предлагали клиентам дистанционный доступ к своим счетам для осуществления переводов. Сумма счетов с дистанционным доступом клиентов — физических и юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, увеличилось за 2013 год на 11,6% до 111,5 млн. Сохранялись высокие темпы прироста количества счетов с доступом посредством сети Интернет (46,5%) и мобильных телефонов (20,6%). Их доля в общем количестве счетов с дистанционным доступом на начало 2014 года составила 40,4 и 27,7% соответственно (годом ранее — 30,8 и 25,7%). Как и в предыдущие годы, клиенты кредитных организаций при осуществлении платежей активно использовали электронные технологии. Число и объем безналичных платежей, которые проведены на основании распоряжений клиентов в кредитные организации электронно, в том числе и с использование платежных карт, увеличилось в 1,7 раза и на 23% соответственно и составили 6,8 млрд операций на 392,7 трлн руб. Из них на переводы через сеть Интернет и мобильные телефоны пришлось 15,5 и 73,5% соответственно. С 1 января 2011 года пользователями системы SWIFT стали более 540 основных кредитных, финансовых учреждений, корпораций. Система пользователей объединяет 69 городов 9 временных зон России. В результате этого в настоящее время в системе SWIFT представлено более 50% российских кредитных организаций, которые являются основными финансовыми институтами, осуществляющими более 80% расчетов в России. По сумме пользователей система SWIFT Россия занимает второе место в мире, уступая только США. Основным пользователем системы SWIFT в России является Сбербанк России, и он также входит в сотню лидеров по трафику SWIFT в мире. Таблица 8 Количество российских пользователей SWIFT
Внимание! Авторские права на книгу "Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография" (Под ред. Быстрякова А.Я.) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||||||||||||||
