|
|
ОглавлениеГлава 1. Сущность и системообразующее значение платежных систем Глава 2. Зарубежный опыт создания, функционирования и регулирования платежных систем Глава 3. Правовые основы организации национальной платежной системы в России Глава 4. Концептуальные подходы к созданию российской национальной платежной системы Глава 5. Платежная система банка России Финансовые проблемы и модели организации национальной платежной системы в России Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуГлава 3. Правовые основы организации национальной платежной системы в России3.1. Общие положения, регламентирующие функционирование платежной системыПроблема комплексного регулирования платежных систем в России на сегодняшний день обусловлена модернизацией российской экономики, а также развитием современных технологий по сбору и аккумуляции информации и совершенствованием коммуникационных систем. Широкое внедрение и осуществление расчетов с использованием терминалов еще некоторое время назад казалось трудно реализуемым планом. Сегодня в указанную сферу включены не только специальные терминалы, но и мобильные телефоны, компьютеры и переносные устройства удаленного доступа. Совершенствуются также и внутренние технологии и процессы самого Интернета, появляются новые более надежные и удобные программы доступа к услугам. Однако вышеуказанные процессы предопределяют и необходимость появления системного подхода в нормативном регулировании. Определенным шагом в этом направлении стало принятие Федерального закона № 103 ФЗ от 03 июня 2009 года «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», что предопределило развитие ряда норм в других нормативных документах. Необходимо отметить, что регуляторные нормы отражены и в гражданском кодексе РФ. Полноценный системный подход к концепции функционирования платежной системы воплотился в принятие Федерального закона № 161 ФЗ «О национальной платежной системе» 27 июня 2011 года. Здесь сформирован комплексный подход к правовым и организационным основам платежной системы России, а также даны направления регулирования и параметры порядка оказания платежных услуг. В законе отражены также регламентирующие нормы по осуществлению перевода средств в наличной и безналичной форме, порядок использования электронных средств платежа, в том числе показан порядок осуществления надзора за национальной платежной системой. Следует отметить, что в соответствии с принятием нового закона изменения были внесены во все действующие и сопряженные с нормами закона документы. Законом также были предусмотрены различные сроки введения в действие ряда его положений с тем, чтобы имелось время разработать различные подзаконные акты для целей его дальнейшей реализации. Закон подразделен на шесть глав, каждая из которых посвящена определенной проблематике регулирования платежной системы. Предметом регулирования данного закона является платежная система России и дается определение правовых основ платежной системы страны. Правовая основа определяется как система законодательных и подзаконных актов регулирующих деятельность элементов платежной системы. В законе много внимания уделяется порядку оказания услуг внутри платежной систем, в том числе переводу денежных средств и электронным средствам платежа. Здесь же определены субъекты системы и показаны их основные функции. В нормативном документе показана взаимосвязь положений с Конституцией РФ, равно как и с международными договорами, заключенными от имени России, с другими законами РФ. Регулирование отношений по поводу платежной системы страны предоставлено Правительству РФ в тесном взаимодействии с Центральным банком России, который имеет право разрабатывать и издавать инструкции, положения, рекомендации, письма в качестве подзаконных актов регулирования. Национальную платежную систему закон определяет как совокупность операторов, включенных в процесс перевода денежных средств. Среди таких операторов платежные агенты, почтовая связь, субъекты национальной платежной системы, банковские платежные агенты. Оператором платежной системы может быть выделена организация, имеющая право осуществлять перевод денежных средств согласно действующему законодательству. В свою очередь оператор электронных денежных средств — это оператор, имеющий право осуществления деятельности в особом режиме без открытия банковского счета. Отдельно в законе определен банковский платежный агент как небанковское юридическое лицо и даже индивидуальный предприниматель, которого нанимает кредитная организация для оказания таких услуг. Для определения субагента платежной системы добавлена норма найма агентом платежной системы кого-либо из третьих лиц. Под оператором платежной системы понимается юридическое лицо, которое вырабатывает некие правила функционирования самостоятельно и действует на рынке данных услуг. В законе существует также понятие оператора услуг платежной инфраструктуры, которым может являться операционный центр, расчетный центр или клиринговый центр. Операционный центр определен как некоторая организация, ставящая своей целью обеспечить доступ к услугам по переводу денежных средств, включая использование электронных средств платежа. Платежным клиринговым центром закон определяет учреждение по обработке распоряжений участников системы для целей проведения взаимозачетов. Центральный платежный клиринговый центр осуществляет, таким образом, централизованную функцию сходного характера. Закон вводит понятие расчетного центра как организации, главной задачей которой является исполнение распоряжений, предоставляемых участниками платежной системы, состоящее в основном в зачислении и списании денежных средств по банковским счетам. Перевод денежных средств рассматривается в разрезе действий оператора, переводящего денежные средства и использующего действующие формы безналичных расчетов. При введении термина «трансграничные переводы» определяется понятие нахождения получателя либо отправителя платежа за пределами территории РФ. Обусловлено также положение закона о безотзывности перевода денежных средств, заключающееся в неотвратимом исполнении перевода, а безусловность такового дополняет эту категорию. В данном контексте окончательность перевода денежных средств видится как завершение предыдущих двух определений закона. Выделение термина «платежная услуга» в законе связано с самим процессом перевода денежных средств, в том числе и с помощью почтового перевода. Особого внимания заслуживает категория закона, касающаяся электронных денег. Это достаточно новое явление в сфере денежного обращения и расчетов, даже в сравнении с пластиковыми картами. В законе указывается, что это достаточно обособленная категория, которая предполагает исключительно электронные средства расчетов. Одновременно в этой связи необходимо отметить, что денежные средства профучастников рынка ценных бумаг, регулированием которого на сегодняшний день занимается Банк России, могут не являться электронными, несмотря на то что находятся на счетах брокеров и дилеров, а также в обороте пенсионных фондов, инвестиционных фондов и паевых фондов. В дополнение к вышесказанному можно сказать и об определении законом электронного средства платежа, которое фокусируется на способе, позволяющем клиенту оператора составить и передать распоряжение о переводе средств. Однако представляется, что приведенное законом определение недостаточно конкретно и широко в толковании. Платежная система определена как совокупность организаций, взаимодействующих внутри системы согласно правилам, для нее установленным. Важным условием такого функционирования является наличие хотя бы трех операторов по переводу денежных средств. Такая система будет одновременно значимой, так как соответствует нормам закона. 3.2. Платежные услуги и нормативное регулирование их реализацииВ основе регулирования платежных услуг лежат договорные отношения между участниками процесса перевода денежных средств, и такие договора заключаются, в частности, между оператором платежной системы и клиентом. В случае если в процессе перевода участвует банковский платежный агент или субагент, тогда договорные обязательства возникают между такими агентами и оператором. На сегодняшний момент в оказании платежных услуг принимают участие и органы почтовой связи. Внимание! Авторские права на книгу "Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография" (Под ред. Быстрякова А.Я.) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||
