Финансово-правовое регулирование банковской деятельности. Монография

Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 04.07.2016 ISBN: 9785392227785 Язык: Объем текста: 376 стр. Формат: epub

Оглавление

Глава 1. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности: общие положения

Глава 2. Правовой статус банка России

Глава 3. Правовое регулирование денежно-кредитной политики

Глава 4. Правовое регулирование банковского надзора

Глава 5. Меры принуждения, применяемые банком России к кредитным организациям

Глава 6. Финансово-правовое регулирование банкротства кредитных организаций

Глава 7. Надзор банка россии за исполнением кредитными организациями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Глава 8. Финансово-правовое регулирование национальной платежной системы

Глава 9. Финансово-правовое регулирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Глава 10. Финансово-правовое регулирование защиты прав потребителей финансовых услуг

Глава 11. Правовое регулирование бухгалтерского учета и отчетности в кредитных организациях

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 5.
Меры принуждения, применяемые Банком России к кредитным организациям

5.1. Классификация мер принуждения, применяемых Банком России к кредитным организациям

Принуждение является одним из наиболее очевидных показателей властной деятельности и заключается в воздействии на субъектов социальных отношений для достижения целей, которые стоят перед институтом власти, в виде личных, имущественных или организационных ограничений (лишений), создания иных неблагоприятных последствий в случае неподчинения социального субъекта решениям института власти. Принуждение присуще любой социальной власти, однако общепризнано, что только публичная власть обладает монополией на публичное принуждение. Принуждение не обладает самоценностью и должно рассматриваться как способ обеспечения определенных целей, соблюдения запретов и исполнения обязанностей.

Специфика правового статуса кредитных организаций состоит в том, что они действуют одновременно в нескольких правовых режимах, являются субъектами ряда правоотношений одновременно. Соответственно, принуждение к кредитной организации может применяться в зависимости от тех правоотношений, субъектом которых в данный момент является кредитная организация. В частности, к кредитным организациям могут применяться меры как к налогоплательщикам, как субъектам правоотношений с участием потребителей услуг, как субъектам отношений, связанных с защитой конкуренции, как субъектам правоотношений по охране персональных данных и пр. Особое значение имеют меры принуждения, которые применяются при осуществлении банковского надзора Банком России.

Меры принуждения, применяемые Банком России, можно определить как способы воздействия на кредитные организации, их руководителей и (или) учредителей (участников), а также в ряде случаев на иных лиц, связанные с частичным ограничением прав и свобод конкретных лиц.

Меры принуждения, применяемые Банком России к кредитным организациям, различаются прежде всего в зависимости от задач и функций, осуществляемых Банком России. Задачи, стоящие перед Банком России, определены Законом о Банке России и непосредственно вытекают из конституционной цели деятельности — защиты и укрепления устойчивости рубля. Поэтому меры принуждения, используемые Банком России, для предупреждения нестабильного финансового состояния могут быть дифференцированы на меры принуждения, применяемые:

1) в связи с осуществлением Банком России денежно-кредитной политики;

2) в связи с осуществлением задачи обеспечения устойчивого развития банковской системы;

3) в рамках надзора за платежными системами.

При осуществлении задачи обеспечения стабильности банковской системы Банк России в зависимости от функции может применять меры принуждения:

1) при реализации функции лицензирования деятельности кредитных организаций;

2) при реализации функции органа, осуществляющего государственную регистрацию кредитных организаций, а также государственную регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг;

3) при осуществлении функций органа банковского надзора

4) при реализации полномочий субъекта системы обязательного страхования вкладов граждан;

5) при реализации функции контроля за деятельностью кредитных организаций в сфере противодействия отмыванию (легализации) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В зависимости от стадии банковского надзора меры принуждения могут быть дифференцированы на меры, применяемые:

1) на стадии «предварительного» надзора, т. е. при принятии решения о государственной регистрации кредитной организации и при выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций;

2) на стадии «текущего» надзора, в том числе меры, применяемые к так называемым проблемным банкам (банкам, находящимся в процессе реструктуризации или санации);

3) на стадии после отзыва у кредитных организаций лицензии на осуществление банковских операций.

В зависимости от субъекта правоотношений, на которые воздействует Банк России, меры принуждения различаются как:

1) меры принуждения к кредитным организациям;

2) меры принуждения к лицам, которые претендуют на занятие руководящих должностей в кредитной организации (в смысле ст. 11.1 Закона о банках);

3) меры принуждения, применяемые к лицам, стремящимся стать учредителями кредитной организации либо прямо или косвенно приобрести крупные пакеты акций (долей участия) кредитных организаций.

В зависимости от объекта воздействия меры принуждения могут быть дифференцированы:

1) на имущественные, т. е. предполагающие временное или постоянное изъятие средств кредитной организации (взыскание недовзноса обязательных резервов, штраф);

2) на личностные, ориентированные на ограничение прав кредитной организации, а некоторых случаях — лиц, которые стремятся стать или являются руководителями кредитной организации, ее учредителями (участниками).

В зависимости от оснований применения среди мер принуждения, применяемых Банком России, могут быть выделены меры:

1) являющиеся реакцией на правонарушение (нарушение требований федеральных законов и нормативных актов Банка России);

2) являющиеся реакцией на «особые ситуации», в которых оказывается конкретная кредитная организация и (или) банковская система в целом.

Меры принуждения могут отличаться в зависимости от федерального закона, которым предусмотрены основания и виды соответствующих мер.

Наконец, в зависимости от правовой природы меры принуждения, применяемые Банком России, могут быть дифференцированы на:

1) меры юридической (в данном случае — административной) ответственности;

2) меры предупреждения;

3) меры пресечения;

4) меры защиты права, включающие в себя правовосстановительные меры.

Меры принуждения, применяемые в связи с осуществлением денежно-кредитной политики

При осуществлении единой государственной денежно-кредитной политики Банк России использует инструменты и методы денежно-кредитной политики, перечень которых определен ст. 35 Закона о Банке России.

Большинство указанных инструментов представляют собой так называемые экономические методы регулирования, однако три инструмента предполагают административно-властные ограничения деятельности кредитных организаций. К ним относятся взыскание недовзноса за нарушение норматива обязательных резервов, штраф в случае недовзноса и прямые количественные ограничения.

Обратим внимание, что все три меры по своей правовой природе являются различными мерами: штраф — мерой юридической ответственности, наказанием; взыскание недовзноса — правовосстановительной мерой; введение прямых количественных ограничений — мерой предупреждения.

Меры принуждения, применяемые в связи с осуществлением задачи обеспечения устойчивого развития банковской системы

Меры принуждения на этапе «предварительного надзора». В соответствии со ст. 4 (п. 8), ст. 59–61 Закона о Банке России, ст. 12–18 Закона о банках Банк России является органом, принимающим решения о государственной регистрации кредитных организаций и лицензирующим их деятельность. Банк России также выдает кредитным организациям лицензию на осуществление валютных операций (или, если следовать банковской практике, лицензию на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте), в силу которой они выступают субъектом «валютных» правоотношений в качестве уполномоченных банков.

Среди мер принуждения на данной стадии можно выделить следующие:

1) отказ в государственной регистрации кредитной организации и в выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций;

2) отказ в согласовании назначения на должности руководителей в кредитной организации;

3) отказ в согласии на приобретение лицом или группой лиц акций (долей) кредитной организации;

4) отказ в разрешении на «расширение деятельности путем получения дополнительных лицензий»;

5) отказ в выдаче разрешения на открытие филиала или дочерней организации за рубежом;

6) меры принуждения, применяемые при выпуске кредитными организациями ценных бумаг, включая:

• отказ в государственной регистрации выпуска эмиссионных ценных бумаг;

• приостановление выпуска эмиссионных ценных бумаг;

• отказ в государственной регистрации отчета об итогах выпуска ценных бумаг.

Указанные меры принуждения, исходя их правовой природы, можно классифицировать как меры пресечения.

Меры принуждения, применяемые на этапе «текущего» надзора за деятельностью кредитной организации. Наибольший интерес имеет исследование вопроса о мерах принуждения, применяемых Банком России на этапе так называемого текущего надзора.

Меры принуждения, применяемые Банком России в ходе «текущего» надзора за деятельностью кредитных организаций, различны по форме, по видам и по основаниям их применения и предусмотрены нормами различных статей Закона о Банке России, Закона о банках, Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле», Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Определенным своеобразием отличаются меры принуждения, применяемые в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Закона о банкротстве, в который были консолидированы нормы Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года». В 2011 г. Банк России получил полномочия по применению мер административного наказания за нарушения кредитными организациями законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов.

Меры принуждения, применяемые по основаниям, предусмотренным Законом о Банке России. Закон о Банке России выделяет несколько оснований для применения мер принуждения.

Во-первых, основанием является нарушение федеральных законов, нормативных актов и требований Банка России, непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации (ч. 1 ст. 74).

Очевидно, что Банк России не может применять меры принуждения в случае нарушения кредитной организацией тех федеральных законов, исполнение и соблюдение которых контролируется уполномоченными государственными органами (например, налогового законодательства), если специальные нормы этих законов не уполномочивают Банк России осуществлять надзор в соответствующей сфере (например, сфера противодействия отмыванию преступных доходов, сфера обращения ценных бумаг кредитных организаций).

Во-вторых, ч. 2 ст. 74 содержит ряд квалифицирующих признаков, которые позволяют говорить о том, что меры, предусмотренные ч. 2 ст. 74, носят более «строгий» характер, т. е. в большей степени ограничивают права кредитных организаций и ряда иных лиц. Основаниями, предусмотренными ч. 2. ст. 74, являются:

1) неисполнение предписаний Банка России об устранении нарушений;

2) нарушение федеральных законов и нормативных актов Банка России, если эти нарушения создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков;

3) осуществление кредитной организацией операций и сделок, если эти операции и сделки создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков.

Еще одно основание предусмотрено ст. 75 Закона о Банке России: в соответствии с нормой этой статьи Банк России вправе применять меры, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России, в случае выявления ситуаций, угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков, стабильности банковской системы.

Отдельные основания предусмотрены для такой своеобразной меры принуждения, как назначение в кредитную организацию уполномоченного представителя Банка России (ст. 76 Закона о Банке России).

Норма ст. 74 Закона о Банке России хотя и называет такую меру, как отзыв лицензии на осуществление банковских операций, однако прямо указывает, что основания для применения этой меры предусмотрены ст. 20 Закона о банках. Кроме того, основания применения ряда мер, предусмотренных ч. 2 ст. 74 Закона о Банке России, носят дополнительный характер по отношению к основаниям, предусмотренным иными федеральными законами.

В качестве своеобразной меры принуждения необходимо рассматривать проверки кредитных организаций, которые осуществляются в соответствии со ст. 73 Закона о Банке России: как и любая проверка, проверка кредитной организации означает вмешательство на более или менее продолжительный срок в деятельность кредитной организации (без вмешательства в осуществление ею текущего управления).

Обращает на себя внимание, что Банк России применяет меры принуждения как в случае нарушений норм права, так и в ряде иных случаев, которые могут быть описаны как предусмотренные законом особые ситуации («операции кредитной организации реально угрожают интересам кредиторов и вкладчиков»; «ситуации, угрожающие стабильности банковской системы», и пр.). Иными словами, Банк России, по смыслу закона, должен прежде всего предупреждать и пресекать нарушение публичного правопорядка, а не наказывать в случае выявления нарушения отдельных норм нормативных правовых актов.

Банк России в соответствии с нормами ст. 73–76 Закона о Банке России применяет к кредитным организациям следующие меры принуждения:

1) проверка кредитной организации;

2) предписание об устранении нарушений;

3) ограничение на проведение отдельных операций;

4) штраф;

5) требование об осуществлении мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации;

6) требование о замене руководителей кредитной организации;

7) требование о реорганизации кредитной организации;

8) запрет на осуществление отдельных банковских операций;

9) запрет на открытие филиалов;

10) изменение установленных обязательных нормативов;

11) назначение временной администрации по управлению кредитной организации;

12) назначение в кредитную организацию уполномоченного представителя;

13) запрет на осуществление реорганизации кредитной организации;

14) отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Никак не может закрепиться в законодательстве такая мера, как ограничение процентных ставок по банковским вкладам. Эту меру то вводят на некоторое время (в 2004–2006 и 2008–2010 гг.), то опять, несмотря на эффективность в качестве меры предупреждения, отменяют.

Не может быть оценено как мера принуждения предложение учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов, так как эта мера не связана с принудительным ограничением прав самой кредитной организации или третьих лиц (ч. 2 ст. 74 Закона о Банке России).

Среди мер, указанных в Законе о Банке России, большинство связано с ограничением прав кредитных организаций как лица и только одна — с ограничением имущественных прав (штраф). Три меры связаны с определенным воздействием на механизм управления кредитной организации и предполагают непосредственные отношения представителей Банка России с представителями кредитной организации на ее, так сказать, территории: проверка кредитной организации, назначение уполномоченного представителя, назначение временной администрации по управлению кредитной организации. При этом назначение временной администрации после отзыва лицензии (а фактически в последние годы Банк России назначает временную администрацию только после отзыва лицензии) происходит в режиме юридически полного контроля за деятельностью кредитной организации, который сохраняется вплоть до принятия судом решения о ее ликвидации (в том числе в ходе банкротства).

Юридическая Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности. Монография

Юридическая Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности. Монография

Данная монография является первым в правовой науке комплексным правовым исследованием, посвященным финансово-правовому регулированию банковской деятельности.<br /> В работе исследуются такие вопросы, как деятельность центрального банка как органа денежно-кредитной политики, органа банковского надзора и органа, ответственного за функционирование национальной платежной системы; вопросы функционирования системы страхования вкладов, обеспечивающей доверие к банковской системе со стороны вкладчиков; финансово-правовое регулирование противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; финансово-правовое регулирование банкротства кредитных организаций (основное внимание уделено мерам по предотвращению банкротства); финансово-правовое регулирование защиты прав потребителей финансовых услуг.<br /> Представленный материал базируется на богатом отечественном и зарубежном опыте. Особое внимание уделено международным стандартам регулирования банковской деятельности.<br /> Законодательство приведено по состоянию на апрель 2016 г.<br /> Монография предназначена для преподавателей, докторантов, аспирантов и магистрантов юридических и экономических вузов и факультетов, а также практических работников и всех интересующихся банковским правом Российской Федерации.