Финансово-правовое регулирование банковской деятельности. Монография

Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 04.07.2016 ISBN: 9785392227785 Язык: Объем текста: 376 стр. Формат: epub

Оглавление

Глава 1. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности: общие положения

Глава 2. Правовой статус банка России

Глава 3. Правовое регулирование денежно-кредитной политики

Глава 4. Правовое регулирование банковского надзора

Глава 5. Меры принуждения, применяемые банком России к кредитным организациям

Глава 6. Финансово-правовое регулирование банкротства кредитных организаций

Глава 7. Надзор банка россии за исполнением кредитными организациями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Глава 8. Финансово-правовое регулирование национальной платежной системы

Глава 9. Финансово-правовое регулирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Глава 10. Финансово-правовое регулирование защиты прав потребителей финансовых услуг

Глава 11. Правовое регулирование бухгалтерского учета и отчетности в кредитных организациях

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 10.
Финансово-правовое регулирование защиты прав потребителей финансовых услуг

10.1. Международно-правовые подходы к вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг

Системы защиты прав потребителей уже на протяжении более века являются одним из элементов индустриальной и постиндустриальной экономики. Защита прав потребителей в правовом смысле предполагает отход от классического принципа гражданского оборота: принципа равенства сторон в договоре. Потребитель — физическое лицо — приобретает товар (работу или услугу) для личного потребления, не связанного с ведением предпринимательской деятельности. Он зачастую не обладает необходимыми навыками и знаниями, чтобы на равных конкурировать с поставщиком, поэтому государство и общество предоставляют такому потребителю дополнительные средства защиты для сглаживания несправедливости отношений с предпринимателем, являющимся другой стороной договора.

Деятельность по защите прав потребителей финансовых услуг (далее — ЗППФУ) основана на Руководящих принципах по защите интересов потребителей, принятых резолюцией 39/248 Генеральной Ассамблеи ООН 9 апреля 1985 г. К данным принципам относятся: a) защита потребителей от ущерба их здоровью и безопасности; б) содействие экономическим интересам потребителей и защита этих интересов; в) доступ потребителей к соответствующей информации, необходимой для компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями; г) просвещение потребителей; д) наличие эффективных процедур рассмотрения жалоб потребителей; е) свобода создавать потребительские и другие соответствующие группы или организации и возможность для таких организаций высказывать свою точку зрения в процессе принятия решений, затрагивающих их интересы.

В 2012 г. Конференция ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД) начала работу по обновлению Руководящих принципов ООН по защите прав потребителей, в частности, с целью включить в этот документ специальную главу о финансовых услугах.

Вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг в последние годы были объектом внимания со стороны стран Группы 20. Так, в Итоговой декларации лидеров стран Группы 20 в Лос-Кабосе были отмечены успехи Глобального партнерства по расширению доступа к финансовым услугам (GPFI) в реализации пяти рекомендаций, указанных в отчете за 2011 г.; одобрен основной набор показателей Группы 20 по расширению доступа к финансовым услугам, разработанный GPFI. Было обращено внимание на необходимость продолжения усилий по расширению доступа к финансовым услугам как способа создания благоприятной нормативно-правовой среды, а также на усилия по созданию четвертой подгруппы GPFI, которая сосредоточится на вопросах защиты прав потребителей и финансовой грамотности. Вопросы ЗППФУ были одной из ключевых тем российского председательства в Группе 20.

В феврале 2011 г. на финансовом саммите Группы 20 было принято решение о необходимости выработки международных принципов защиты прав потребителей финансовых услуг. К октябрю 2011 г. целевая рабочая группа Комитета по финансовым рынкам Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в тесном сотрудничестве с Советом по финансовой стабильности и его Консультативной группой, а также при содействии других международных организаций и органов, учреждающих стандарты, разработали Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг. Эти принципы были одобрены в октябре 2011 г. и являются действующим ориентиром для стран, входящих / готовящихся стать членами ОЭСР.

К Принципам высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг относятся:

1) правовая, регулирующая и надзорная системы;

2) роль надзорных органов;

3) равное и справедливое отношение к потребителям;

4) открытость и прозрачность;

5) финансовое образование и просвещение;

6) ответственное деловое поведение поставщиков финансовых услуг и уполномоченных агентов;

7) защита потребительских активов от мошенничества и от неправомерного использования;

8) защита конфиденциальности данных и информации о потребителе;

9) рассмотрение жалоб и возмещение вреда;

10) конкуренция.

Таким образом, защита прав потребителей финансовых услуг не сводится только к рассмотрению жалоб и предоставление возможностей — как судебных, так и внесудебных — для обжалования действий поставщиков финансовых услуг, финансовых организаций. Ключевые моменты организации защиты прав потребителей связаны не только с функционированием системы органов, в функции которых входят рассмотрение жалоб и обращений граждан, разрешение правовых споров и содействие урегулированию экономических конфликтов (к примеру, содействие заключению соглашений о рассрочке платежа и т. д.), но и с доступностью финансовых услуг, т. е. предоставлением потребителю возможности получить финансовые услуги в любом месте и за как можно меньшую цену.

Вместе с тем нередко возникают препятствия для получения услуг из-за чрезмерного «увлечения» понуждением финансовых организаций к платежам. Так, в середине 2013 г. в ряде регионах России некоторые страховые компании стали либо отказывать гражданам в заключении договоров ОСАГО, либо обременять их дополнительными страховыми продуктами [что не согласовывалось с таким принципом предоставления услуг, как запрет на обременение покупки одного товара (услуги) приобретением другого (ст. 16 Закона о защите прав потребителей)]. Причина этого поведения заключалась не только в недобросовестности страховых компаний, но и в низких тарифах, применяемых в рамках ОСАГО. Существенное влияние оказала также судебная практика, которая стимулировала лиц, пострадавших во время страхового случая, обращаться в суд, что многократно увеличивало объем выплат за счет судебных и иных расходов.

Вторым ключевым моментом организации защиты прав потребителей финансовых услуг является обеспечение устойчивости финансовых организаций. Для финансовой системы важно, чтобы финансовые организации обладали финансовой устойчивостью, т. е. «запасом прочности», позволяющей — как с финансовой, так и с организационной стороны — управлять рисками, особенно риском банкротства. Прежде всего это относится к организациям, которые так или иначе связаны с привлечением средств третьих лиц — к кредитным и страховым организациям, пенсионным фондам. Как следствие, надзорные органы должны прилагать усилия, чтобы повысить финансовую устойчивость таких организаций, в частности побуждая их акционеров, иных участников распределять прибыль в их капитал.

Юридическая Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности. Монография

Юридическая Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности. Монография

Данная монография является первым в правовой науке комплексным правовым исследованием, посвященным финансово-правовому регулированию банковской деятельности.<br /> В работе исследуются такие вопросы, как деятельность центрального банка как органа денежно-кредитной политики, органа банковского надзора и органа, ответственного за функционирование национальной платежной системы; вопросы функционирования системы страхования вкладов, обеспечивающей доверие к банковской системе со стороны вкладчиков; финансово-правовое регулирование противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; финансово-правовое регулирование банкротства кредитных организаций (основное внимание уделено мерам по предотвращению банкротства); финансово-правовое регулирование защиты прав потребителей финансовых услуг.<br /> Представленный материал базируется на богатом отечественном и зарубежном опыте. Особое внимание уделено международным стандартам регулирования банковской деятельности.<br /> Законодательство приведено по состоянию на апрель 2016 г.<br /> Монография предназначена для преподавателей, докторантов, аспирантов и магистрантов юридических и экономических вузов и факультетов, а также практических работников и всех интересующихся банковским правом Российской Федерации.