Страхование и управление рисками: проблемы и перспективы. Монография

Под ред. Белозерова С.А., Кузнецовой Н.П.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Экономика Издательство: Проспект Дата размещения: 20.12.2016 ISBN: 9785392240012 Язык: Объем текста: 521 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

I. Место и факторы страхования в современной экономике

II. Страховой рынок рф: федеральный и региональный уровень

III. Социальное страхование и пенсионное обеспечение

IV. Развитие отдельных видов страхования

V. Страховое образование в информационном обществе

Аннотации

Список авторов

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

IV. РАЗВИТИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

Гварлиани Т. Е.
Особенности страхования в энергетической сфере

Введение

Обеспечение страховой защиты от энергетических рисков является одной из актуальных проблем страхового бизнеса. В течение последних десятилетий человечество использовало углеводородных энергоресурсов больше, чем за всю предшествующую историю. Во многих странах активно разрабатываются альтернативные источники энергии, однако на сегодняшний день они не способны полностью вытеснить углеродное топливо и обеспечить стабильное снабжение мира энергоресурсами.

Потребность человечества в энергетических ресурсах, их важность для существования и развития общества соразмерны с опасностью, которую несет за собой энергетическая промышленность. Нефте- и газодобывающие компании по характеру своей деятельности относятся к опасным производственным объектам. В нашей стране функционируют более 300 тыс. опасных объектов, в том числе 62 тыс. км нефтепроводов и 150 тыс. км магистральных газопроводов. Риски сопровождают энергетическую промышленность на всех этапах производственного процесса, начиная от бурения скважин и заканчивая транспортировкой готового продукта.

Электроэнергетика является ключевым сектором жизнеобеспечения государства и включает в себя несколько разновидностей, таких как тепловая, гидро-, атомная энергетика, мусоросжигательные заводы, а также альтернативные виды электроэнергетики (ветровая, солнечная, геотермальная). Для обеспечения стабильности в обществе и устойчивого развития, а также в целях нейтрализации последствий стихийных бедствий и промышленных аварий предприятиям данных секторов экономики необходимо страховать свои риски. Страхование предоставляет защиту активов предприятия от случайных и непредвиденных событий: пожаров, взрывов, стихийных бедствий, случайных повреждений, противоправных действий третьих лиц и прочих бед.

Современная ситуация в мировой энергетике характеризуется обострением противоречий между главными игроками на международных энергетических рынках. Сегодня рост численности населения и увеличение дохода на душу населения являются ключевыми факторами растущего спроса на энергию. Согласно прогнозам, к 2035 г. население мира достигнет 8,7 млрд, что означает дополнительные 1,4 млрд человек, нуждающихся в энергии. В связи с этим роль альтернативных (возобновляемых) источников энергии возрастает. В 2013 г. использование возобновляемых источников энергии возросло в среднем на 16,3%. Европа и Азия в очередной раз способствовали этому росту, несмотря на то, что в ведущих странах Европы, таких как Германия, Испания и Италия, рост данного сектора был ниже среднего. Возобновляемые источники энергии составили более 5% мирового производства электроэнергии и 15% производства электроэнергии в ЕС.

Возрастающая потребность в энергоресурсах приводит к наращиванию производства и повышению степени риска. В данных условиях страхование является неотъемлемой частью экономической системы страны и играет не последнюю роль в обеспечении ее энергетической безопасности.

С 2012 г. в Российской Федерации законодательно закреплено, что владельцы опасных объектов обязаны страховать гражданскую ответственность по поводу возможности причинения вреда посторонним людям, экологии и стране в целом. Именно поэтому страхование ответственности является неотъемлемым элементом политики в нефтегазовой отрасли. В основном страхованию подлежат риски в области охраны труда, техники безопасности и охраны окружающей среды. Такие превентивные мероприятия уменьшают вероятность возникновения аварий и снижают величину возможного убытка, который понесет компания в случае возникновения страхового случая. Страхование ответственности дает предприятиям возможность сохранить свою финансовую устойчивость после возмещения причиненного вреда личности или имуществу третьих лиц.

Риски в энергетике связаны не только с возможностью наступления несчастного случая или техногенной катастрофы. Эта отрасль подвержена также некоторым специфическим рискам, к которым можно отнести риск неоткрытого месторождения или открытия нерентабельного месторождения, риск неточного определения объемов геологических запасов, риск непредсказуемости условий рынка сбыта и прочие. Так, на территории России подтапливается свыше 900 городов, 20% подвержено воздействию землетрясений интенсивностью более 7 баллов, в городах расположены тысячи крупных химических, пожаро- и взрывоопасных объектов. В крупных городах (с населением свыше 100 тыс. человек) и вблизи них сосредоточено свыше 70% предприятий химической промышленности, промышленности по производству минеральных удобрений и почти все предприятия нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности. Более 90% всех рисков в России не имеет страховой защиты.

Роль страхования в энергетической сфере объясняется тем, что, по прогнозам, в ближайшем будущем конкуренция за доступ к энергоресурсам и за обеспечение бесперебойных поставок будет обостряться. Разделение стран на богатые и бедные в XXI в. становится все более явным. И непредвиденные расходы крупных энергетических компаний могут нанести серьезный урон ВВП страны и ее месту на мировой арене.

В целом можно выделить пять актуальных проблем, которые осложняют процессы страхования в энергетической отрасли:

– отсутствие систематичной адекватной оценки рисков предприятия (сюрвейерская оценка);

– отсутствие зафиксированных параметров необходимого объема страхового покрытия;

– страхование имущества по остаточной балансовой стоимости;

– отсутствие удовлетворительных стандартов отбора поставщиков страховых услуг;

– невозможность включения в тариф на электроэнергию затрат на страхование в полном объеме.

Теоретической и методологической основой данного исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых в области энергетики, устойчивого развития и страхования компаний энергетической сферы. Данная проблематика рассматривалась в трудах отечественных и зарубежных ученых.

Основная часть

Основным показателем благополучия экономики страны является экономическая безопасность. Само по себе понятие «безопасность» означает полную защищенность всех жизненно важных интересов личности, общества или страны.

Термин «энергетическая безопасность» появился сравнительно недавно. Он был введен промышленно-развитыми странами с рыночной экономикой в 1947 г., в связи с принятием в США законодательного документа, регламентирующего действия государства в сфере обеспечения национальной безопасности. В устойчивый оборот данный термин вошел только в связи с кризисом 1973 г. В российской науке данный термин стал употребляться начиная с 1990-х гг., так как первый закон о безопасности в РФ вступил в силу в 1992 г., а первая Концепция национальной безопасности была утверждена в 1997 г.

Энергетическая безопасность является одной из важнейших частей экономической безопасности. На современном уровне развития экономики энергетическая сфера занимает ключевое место и оказывает влияние на все сферы экономики. Под экономической безопасностью понимается состояние национальной экономики, при котором обеспечиваются защита национальных интересов, устойчивость к внутренним и внешним угрозам, а также способность экономической системы страны развиваться.

В 2006 г. на саммите G8 в Санкт-Петербурге был подписан итоговый документ «Глобальная энергетическая безопасность». Из его положений можно сформулировать наиболее точное определение энергетической безопасности как основы безопасности страны и мира в целом. Энергетическая безопасность страны играет ключевую роль в устранении внутренних и внешних угроз, а также компенсации влияния неблагоприятных факторов. Поэтому важно не подвергать безопасность страны внезапным угрозам и позаботиться о снижении уровня возможных потерь, в том числе через формирование системы страховой защиты.

Любая производственная деятельность несет за собой опасность, заключающуюся в возможности наступления неблагоприятных событий, влекущих за собой нанесение ущерба сотрудникам, деятельности предприятия или окружающей природной среде. Высокая подверженность предприятий различным рискам обуславливает объективную потребность в управлении и оценке рисков.

Актуальным методом управления рисками является страхование. Для предприятий энергетического комплекса вопрос управления рисками имеет особую значимость, так как обеспечение энергией является важным фактором успешной работы государства. Именно поэтому не поддающиеся контролю риски таких предприятий важно обеспечивать страховой защитой для предотвращения крупных потерь. С января 2012 г. все предприятия отрасли попали под действие Федерального закона № 225, регламентирующего обязательное страхование опасных производственных объектов.

Растущий спрос на энергоносители в современной российской экономике способствует быстрому развитию нефтегазовой отрасли. Вот уже несколько лет отмечается рост производства и фиксируется увеличение объемов добычи нефти и газа, реализуются крупномасштабные проекты с участием российского и зарубежного капитала, растет приток иностранных инвестиций. Для многих отраслей отечественной экономики нефтегазовый сектор является системообразующим. Следовательно, потребность в страховании растет. Эксперты отмечают, что объем добычи нефти и газового конденсата в 2017 г. в целом по России увеличился более чем на 5%, по сравнению с 2016 г.

На территории России, обладающей чрезвычайно большим разнообразием геологических, климатических и ландшафтных условий, встречается более 30 видов опасных природных явлений, и это без учета человеческого фактора. Ежегодно в стране происходит около 250 природных явлений, носящих чрезвычайный характер. По данным Министерства чрезвычайных ситуаций РФ, за первое полугодие 2015 г. случилось 77 техногенных и 19 природных чрезвычайных ситуаций, в результате которых погибло 323 человека и около 9 тыс. пострадали. Также за этот период произошло 3 аварии на магистральных трубопроводах. За 9 месяцев того же года количество техногенных происшествий достигло значения 132.

В научных кругах уже давно известно, что для удовлетворения будущих энергетических потребностей нецелесообразно рассчитывать ни на уголь, ни на нефть, ни даже на ядерную энергию. После нефтяных кризисов 1970–1980-х гг. было принято решение о сокращении зависимости от нефти. И к началу XXI в. поставленная цель была частично достигнута. Однако причиной этого явилась не замена нефти другими энергоносителями, ибо осуществление программ по разработке бензина из угля или из сельскохозяйственных культур не принесло существенного результата. Сократить зависимость мировой экономики от нефти удалось благодаря возрастанию эффективности использования энергии.

Страны — лидеры по добыче нефти, согласно данным от 10 мая 2015 г., представлены в табл. 1.

Таблица 1

Страны — лидеры по добыче нефти

Источник: Отчет аналитического центра на основе World Energy Trilemma. 2015. Краткий обзор по теме транспортировки газа, нефти и нефтепродуктов. URL: http://lektsii.org/2–92749.html (дата обращения: 14 августа 2016 г.).

Мировой энергетический совет (WET) составил рейтинг энергетической безопасности стран по итогам 2014 г. С 2013 г. Россия занимает в нем второе место, уступая лишь Канаде.

Высокое место России обусловлено большими стратегическими запасами нефти и газа, доступностью энергии для потребителей (промышленности и населения) и диверсифицированностью источников энергии (газ, гидроэнергетика, АЭС и т. д.). Недостатками системы энергобезопасности РФ являются значительные потери в сетях. Невысокие позиции большинства европейских стран объясняются их зависимостью от импорта энергоресурсов, в основном газа.

Российская Федерация потребляет 5,5% мировых энергоресурсов. В сочетании с экспортной ориентацией энергетики России нагрузка энергетики на экономику страны в 4,5 раза выше среднемировой; капитальные вложения в энергетику достигают 6% от ВВП России, тогда как в среднем по миру они составляют 1,3%.

Ежегодный прирост добычи нефти в РФ за период с 2005 по 2013 г. представлен на рис. 1.

Источник: Статистика нефтяного комплекса. Официальный сайт Министерства Энергетики Российской Федерации. URL: minenergo.gov/activity/oilgas (дата обращения: 14 августа 2016 г.).

Рис. 1. Ежегодный прирост добычи нефти (к предшествующему году,%)

Добыча растет, и, следовательно, растут объемы потерь и повышается уровень риска. Увеличение масштабов производства накладывает на производителя дополнительную ответственность.

Предприятия энергетической отрасли подвержены множеству рисков и по специфике своей деятельности относятся к объектам опасного производства. Это означает, что в случае аварии на таком предприятии может быть нанесен урон как скважине и оборудованию самого нефтедобывающего предприятия, жизни и здоровью его сотрудников, так и окружающей природной среде, жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. В нефтегазовой промышленности номенклатура рисков достаточно разнообразна, начиная от нехватки финансовых средств для обновления основных фондов и заканчивая техногенными катастрофами. Кроме того, данный рынок имеет свои специфические риски. Например, риск открытия нерентабельного месторождения, риск неточного определения характеристик объекта разработки или риск завершения проекта. Многие риски находятся во взаимосвязи, и изменения в одном риске ведут к колебаниям в другом, что может оказать неблагоприятное воздействие на конечный результат деятельности. Крупным геологическим риском отличаются, как правило, новые районы с высокими затратами на разведку и неопределенным уровнем успешности.

К наиболее страшным последствиям, как для компании, так и для окружающей среды приводят, как правило, техногенные катастрофы. Ежегодно в мире случается минимум одна техногенная катастрофа, будь то разлив нефти, взрыв на электростанции или авария на атомной электростанции, спровоцированная землетрясением. Все эти события несут колоссальный ущерб, и, к сожалению, не только материальный. Страхование рисков в энергетике, конечно, не сведет к нулю количество происшествий, но может заметно уменьшить последствия.

Прежде чем оформить договор о страховании, страхователь непременно должен проверить исправность всех технологий и их соответствие общепринятым стандартам, что также поспособствует своевременной замене неисправного оборудования, устранению недочетов производства и, следовательно, снижению аварийности.

Для снижения аварийности предприятия могут осуществлять превентивные мероприятия. Например: проводить прогнозирование возможных ситуаций, их масштабов и характера; обеспечить работникам защиту от возможных поражающих факторов; или улучшить состояние технического обеспечения. Также популярным методом являются разработка и осуществление мероприятий по уменьшению риска возникновения аварий и катастроф — так называемый риск-менеджмент. Одним из важнейших методов обеспечения безопасного функционирования производства являются создание страхового фонда, подготовка к проведению спасательных и прочих неотложных работ, восстановлению нарушенного производства и жизнеобеспечения.

Согласно докладу Минприроды России, потери нефти и нефтепродуктов из-за аварий ежегодно колеблются от 17 до 20 млн т, это составляет около 7% добываемой в стране нефти. Учитывая стоимость каждой тонны нефти, ущерб экономике и энергетической безопасности России от таких потерь, не считая экологического урона, составляет весьма внушительную сумму. Каждый год официально сообщается о приблизительно 60 катастрофах, однако реальная ситуация может оказаться еще более пессимистичной.

В большинстве аварий фигурируют нарушения норм и правил эксплуатации того или иного объекта нефтегазового комплекса, независимо от степени износа и человеческого фактора. Хотя чаще всего речь следует вести о не проведенных вовремя профилактических ремонтах или замене оборудования, отслужившего свои сроки. Практика указывает на то, что в России оборудование может использоваться, пока не произойдет серьезная поломка или не случится авария. По мнению некоторых экспертов, вследствие такого положения дел потери российской экономики от аварий и катастроф ежегодно достигают 2% ВВП.

Для многих руководителей предприятий производственный риск рассматривается прежде всего как вероятность нежелательного события на производственном объекте. Учет же экономических ущербов проводится после аварии или инцидента. Данные факты в очередной раз подтверждают необходимость и важность страхования в энергетической сфере для развития предприятий и страны в целом.

К основным причинам аварий в энергетическом комплексе относят:

– в нефтяной промышленности: повреждения оборудования, разливы нефти; взрывы, пожары;

– на объектах транспорта газа: внезапную разгерметизацию; взрыв без возгорания; взрыв с пожаром; пожар без взрыва;

– на нефтеперерабатывающих предприятиях: пожар; взрыв и пожар; химическое заражение; взрыв.

Уровень аварийности в энергетическом комплексе растет не только в России, но и во всем мире. В период с 2010 по 2013 г. в этой отрасли произошло более 2000 происшествий, которые в большей степени типичны для нефтепереработки. Средний ущерб на одну аварию в ТЭК РФ составляет 37 млн долл.

Эксперты выделяют три основные причины роста аварийности на производстве: естественные, человеческий фактор, природные.

Специфика российской аварийности характеризуется следующими причинами:

– устаревшая техника, экономия средств на обновлении оборудования;

– игнорирование международных стандартов безопасности, экологии и охраны труда;

– сложности освоения и подготовки к транспорту углеводородов на месторождениях с длительным сроком эксплуатации;

– ужесточение требований природоохранных организаций к декларированию фактов аварий, что приводит к увеличению числа аварийных событий, которые ранее могли остаться незамеченными;

– слабая подготовка персонала предприятий к действиям в аварийных ситуациях и прочее.

Проблема состоит еще и в том, что вероятность возникновения аварии может достигать диапазона приемлемого риска, а величина ущерба — исчисляться миллионами или даже миллиардами долларов. В то же время возможны и обратные соотношения между вероятностью возникновения аварий и величиной причиняемого ущерба. Именно с позиций выплаты страхового риска формируются страховые обязательства выплат страховыми компаниями.

Построение системы управления рисками должно осуществляться вместе с развитием прочих корпоративных систем управления. Зачастую искусственное разделение рисков на сферу профессиональной безопасности, техническую сферу и риски для ОС нецелесообразно и ведет к снижению точности оценок.

К сожалению, полностью избежать аварийности в нефтегазовой отрасли невозможно. Часто при транспортировке нефти случаются утечки и аварийные разливы. Так, согласно данным Greenpeace, потери нефтяного сырья при добыче и транспортировке в России составляют около 1% от общего объема добычи, а по данным НП «Центр экологии ТЭК» — около 4%. Следовательно, при текущем уровне добычи в 510 млн тонн в год потери составляют от 18 до 23 млн т ежегодно.

Согласно официальным данным, на территории российских предприятий ежегодно происходит более 20 тыс. аварий, связанных с добычей нефти. С ростом объемов транспортировки по морю и развитием добычи на шельфах потенциальная опасность загрязнения только возрастает. В связи с тем, что в случае непредвиденной ситуации масштаб катастрофы может быть значителен, чрезвычайно важно при осуществлении деятельности по добыче, переработке и транспортировке нефти и газа контролировать риск аварийности на потенциально опасных производственных объектах. Данный риск, конечно, невозможно свести к нулю благодаря превентивным мерам, однако он может быть уменьшен.

Согласно статистическии данным Госгортехнадзора России, за 2013 г. в процентном соотношении основные причины возникновения аварийных ситуаций распределены следующим образом:

– 40% — нарушения в технологическом и производственном процессе, т. е. неосторожные и несанкционированные действия работников;

– 30% — неправильная организация процесса работ;

– 19% — неэффективность или отсутствие производственного контроля за соблюдением техники безопасности;

– 17% — неудовлетворительное состояние ОПФ и недостаточные объемы инвестиций в обновление технического оборудования, курсы переподготовки персонала и т. д.

Анализ данных статистики по убыткам в нефтедобывающей отрасли за последние годы свидетельствует, что аварии, повлекшие значительные убытки, происходили чаще всего на буровых платформах. Это связано с тем, что на незначительной площади платформы расположены скважины, насосные, цеха, т. е. основные объекты повышенной опасности, и возникновение аварии на одном из них вызывает цепную реакцию и приводит к масштабным потерям. Работники не всегда способны справиться с крупной аварией, а в связи с удаленностью платформы от земли оказать своевременную помощь извне не всегда возможно.

С 1 января 2012 г. вступил в силу новый Федеральный закон № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Данный Закон содержит существенные изменения в процессе страхования ответственности владельцев опасных объектов.

Среди основных изменений, коснувшихся страховщиков, можно выделить:

– увеличение размера страховых сумм;

– ограничение возмещения на одного потерпевшего;

– введение возмещения вреда, причиненного работникам страхователя;

– введение возмещения вреда в результате нарушения условий жизнедеятельности;

– исключение возмещения вреда, причиненного окружающей среде;

– введение компенсационных выплат;

– правила страхования и страховые тарифы утверждены Правительством РФ.

Ответственность владельцев предприятий — источников повышенной опасности за нанесенный ущерб регулируется в особом порядке в соответствии с ГК РФ. В случае возникновения опасной ситуации они обязаны возместить вред, причиненный их предприятием, независимо от наличия своей вины в его причинении. Избежать ответственности можно только в случае, если будет доказано, что вред возник вследствие обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Важность страхования ответственности для предприятий определяется тем, что им могут предъявляться иски о возмещении ущерба на весьма крупные суммы. В связи с этим возможные потери предприятия оценить заранее практически невозможно. И предприятие рискует потерять как имеющиеся у него на момент происшествия средства, так и будущие доходы, которые могут быть востребованы судом в качестве компенсационных выплат.

Еще одним не менее важным видом страхования ответственности предприятий, занимающихся опасным производством, является страхование ответственности на случай загрязнения окружающей среды. В России данный вид страхования осуществляется на основе Закона «Об охране окружающей природной среды».

Самой крупной мировой катастрофой на сегодняшний день признана авария на нефтяной платформе Deepwater Horizon, произошедшая 20 апреля 2010 г. в 80 км от побережья штата Луизиана в Мексиканском заливе на месторождении компании ВР. В результате взрыва и пожара на платформе пострадало около 30 человек. В Мексиканский залив вылилось около 5 млн баррелей нефти, нефтяное пятно достигло 75 тысяч кв. км. Борьба с последствиями этой жуткой катастрофы продолжалась 152 дня.

При наступлении предусмотренного страховым полисом случая страховая компания осуществляет выплаты из своих средств по следующим направлениям:

– затраты на ликвидацию последствий катастрофы;

– затраты по уменьшению убытков от аварии, если такие действия были произведены в результате указаний страховой компании;

– затраты по расследованию причин аварии и выявлению виновных лиц;

– затраты по спасению жизни и имущества пострадавших от аварии;

– затраты на ведение дел о возмещении ущерба, причиненного производственной аварией, в суде и арбитраже.

Как показывает практика, даже на тех предприятиях, где добросовестно выполняются все требования техники безопасности, могут возникнуть аварии. Список опасных производственных объектов составлен далеко не случайно — это результат печального многолетнего опыта.

Обязательное страхование опасных производств дает владельцам нефтегазовых производств возможность не только снизить расходы, но и получить полноценную компенсацию жертвам в случае катастрофы.

Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая, зависит от того, является ли опасный объект декларируемым или нет, т. е. предусмотрена ли для него разработка декларации безопасности. Кроме того, размер выплат зависит от величины параметра МВКП, показывающего максимально возможное количество жертв в результате несчастного случая. Страховая сумма для декларируемых опасных объектов может быть установлена в зависимости от количества пострадавших (табл. 2).

Таблица 2

Суммы страховых выплат

Источник: составлено автором.

Для опасных объектов, не предполагающих составление декларации безопасности, страховая сумма составляет:

– для опасных объектов химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности — 50 млн руб.,

– для сетей газопотребления и газоснабжения — 25 млн руб.,

– для иных опасных объектов — 10 млн руб.

Тарифы, разработанные Национальным союзом страховщиков ответственности, различны и составляют от 0,1 до 3,1% от суммы страхового покрытия. Для кранов и автоподъемников тариф составляет от 0,06 до 0,95% в зависимости от их количества. Для лифтов и эскалаторов — от 0,05 до 1,5% также в зависимости от их количества.

Для целей страховой оценки также используются статистические данные по аналогичным объектам и отраслям. В качестве примера можно рассмотреть математически рассчитанную вероятность возникновения аварийной ситуации на нефтяной платформе (табл. 3).

Таблица 3

Вероятность возникновения аварийной ситуации

Источник:

В соответствии с законодательством РФ, владелец опасного производственного объекта обязан заключить договор обязательного страхования со страховой компанией на весь период эксплуатации опасного объекта. Наличие договора страхования тщательно отслеживается. Проверку компаний на предмет существования страхового договора осуществляют Ростехнадзор и МЧС.

За отсутствие договора страхования гражданской ответственности для владельца ОПО предусмотрены следующие санкции:

– при отсутствии договора об обязательном страховании ответственности владельца опасного производственного объекта на должностное лицо накладывается штраф в размере от 15 до 20 тыс. руб., а с юридических лиц взимается сумма в размере от 300 до 500 тыс. руб.;

– возможно административное приостановление деятельности за нарушение требований промышленной безопасности.

С финансовой точки зрения страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов имеет колоссальное значение. Несчастные случаи возможны на любых предприятиях, однако небольшая неосторожность или производственная халатность на предприятии нефтегазовой отрасли может быть действительно опасной. Владельцы опасных производственных объектов несут на себе огромную ответственность, так как они отвечают не только за стабильность функционирования своего предприятия, жизнь и благополучие сотрудников, но и за состояние окружающей среды, жизнь и здоровье жителей приближенных к производству районов. Именно поэтому страхование ответственности является неотъемлемым элементом деятельности компаний нефтегазовой отрасли, которые представляют собой яркий пример опасного производства.

Следует отметить, что страхованием нефтяных и газовых рисков в России занимаются в основном страховщики, аффилированные с энергетическими компаниями. В этом сегменте ими собрано около 70% премии. Лидирует здесь СОГАЗ, на долю которого приходится 35% премий (рис. 2).

Рис. 2. Распределение долей на рынке страхования нефти и газа

Второе место занимает страховая компания «Капитал» с долей в 25%. На долю «Альфа-страхования» приходится 7,5% премий. Также активно страхуют энергетические риски компании «Сургутнефтегаз», «Национальная страховая группа» и «Первая страховая компания». Активное участие в страховании крупных энергетических рисков принимает также «Ингосстрах». Доля этой компании составляет около 5%.

Остальные 30% рынка поделили между собой другие страховщики.

Практика такова, что у большинства страховщиков, в том числе и у вышеназванных, аффилированных с тем или иным крупным энергетическим холдингом, есть облигаторные емкости, которые могут использоваться для страхования рисков не только своей головной компании, но и других участников этого рынка. Это дешевле, чем факультативно, в рамках добровольного страхования, размещать риски напрямую в Европе или Лондоне. Вместе с ростом нефтегазовой отрасли растет и потребность в страховании технических и природных рисков крупных нефтегазодобывающих и перерабатывающих компаний, владеющих комплексными производствами. Этот вид страхования считается одним из самых сложных среди комплексных видов и требует целостного подхода и непрерывного фиксирования вновь возникающих рисков.

Выводы

Российская Федерация играет весомую роль на рынке энергоресурсов, обладая крупными запасами сырья и являясь одним из крупнейших экспортеров топлива в мире. В рейтинге энергетической безопасности стран за 2015 г. Россия находится на 2-м месте. Высокое место страны обусловлено большими стратегическими запасами нефти и газа, доступностью энергии для потребителей и диверсифицированностью источников энергии (газ, гидроэнергетика, АЭС и т. д.). На 2015 г. в России открыто более 20 тыс. месторождений полезных ископаемых. Предварительно оцененная стоимость этих запасов — 30 трлн долл. Сильные позиции России на мировом рынке энергетики ущемляют интересы некоторых других стран. По их мнению, влияние России на страны, импортирующие ее энергоносители, сильно завышено.

Любая производственная деятельность несет за собой опасность, заключающуюся в возможности наступления неблагоприятных событий, влекущих за собой нанесение ущерба сотрудникам, деятельности предприятия или окружающей природной среде. Высокая подверженность предприятий различным рискам обуславливает объективную потребность в управлении и оценке рисков. Актуальным методом управления рисками является страхование. Для предприятий энергетического комплекса вопрос управления рисками имеет особую значимость, так как обеспечение энергией является важным фактором успешной работы государства. Поэтому важно не подвергать безопасность страны внезапным угрозам и позаботиться о снижении уровня возможных потерь путем страхования.

Предприятия энергетической отрасли подвержены множеству рисков и по специфике своей деятельности относятся к объектам опасного производства. Это говорит о том, что в случае аварии на таком предприятии может быть нанесен урон как скважине и оборудованию самого нефтедобывающего предприятия, жизни и здоровью его сотрудников, так и окружающей природной среде, жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. В нефтегазовой промышленности номенклатура рисков достаточно разнообразна, начиная от нехватки финансовых средств для обновления основных фондов и заканчивая техногенными катастрофами. Многие риски находятся во взаимосвязи, и изменения в одном риске ведут к колебаниям в другом, что может оказать неблагоприятное воздействие на конечный результат деятельности.

Самыми страшными последствиями, как для компании, так и для окружающей среды, обладают, как правило, техногенные катастрофы. Ежегодно в мире случается как минимум одна техногенная катастрофа, будь то разлив нефти, взрыв на электростанции или авария на атомной электростанции, спровоцированная землетрясением. Все эти события несут колоссальный ущерб, и, к сожалению, не только материальный. Страхование рисков в энергетике, конечно, не сведет к нулю количество происшествий, но может заметно уменьшить последствия.

Уровень аварийности в энергетическом комплексе растет не только в России, но и во всем мире. В период с 2010 по 2013 г. в этой отрасли произошло более 2000 происшествий, которые в большей степени типичны для нефтепереработки. Средний ущерб на одну аварию в ТЭК РФ, по данным Росстата, составляет 37 млн долл.

Для защиты своих имущественных интересов владельцы опасных производственных участков и предприятий используют страхование. Таким образом, в случае чрезвычайного происшествия ущерб, нанесенный потерпевшим и компании, будет возмещен за счет страховой компании. С 2012 г. законодательно закреплено, что владельцы опасных объектов обязаны страховать гражданскую ответственность относительно возможности причинения вреда посторонним людям, экологии и стране в целом.

Как уже упоминалось выше, компании, функционирующие в энергетической сфере, представляют собой яркий пример высокорискованного бизнеса. Именно поэтому страхование ответственности является неотъемлемым элементом политики в нефтегазовой отрасли. В основном страхованию подлежат риски в области охраны труда, техники безопасности и охраны окружающей среды. Такие превентивные мероприятия уменьшают вероятность возникновения аварий и снижают величину возможного убытка, который понесет компания в случае возникновения страхового случая. Страхование ответственности дает предприятиям возможность сохранить свою финансовую устойчивость после возмещения причиненного вреда личности или имуществу третьих лиц.

Также частой причиной аварий на нефте- и газодобывающих объектах становятся нарушение правил ведения огневых работ персоналом, нарушение техники безопасности и инструкций по ведению технологических процессов. Реже аварийные ситуации возникают в результате некачественной защиты от молний, заземления и самовозгорания.

На основании статистических данных Госгортехнадзора России за 2013 г. в процентном соотношении основные причины возникновения аварийных ситуаций распределились следующим образом:

– 40% приходятся на неосторожные и несанкционированные действия работников;

– 30% — на неправильную организацию процесса работ;

– 19% — неэффективность соблюдения правил техники безопасности;

– 17% — неудовлетворительное состояние основных производственных фондов.

Если провести анализ данных статистики по убыткам в нефтедобывающей отрасли за последние годы, можно сделать вывод, что аварии, повлекшие значительные убытки, происходили чаще всего на буровых платформах. Это связано с тем, что на незначительной площади платформы расположены скважины, насосные, цеха, т. е. основные объекты повышенной опасности, и возникновение аварии на одном из них вызывает цепную реакцию, что приводит к масштабным потерям. Работники не всегда способны справиться с крупной аварией, а в связи с удаленностью платформы от земли оказать своевременную помощь извне не всегда возможно.

Обязательное страхование опасных производств дает владельцам нефтегазовых производств возможность не только снизить расходы, но и получить полноценную компенсацию жертвам в случае катастрофы.

Владельцы опасных производственных объектов несут на себе огромную ответственность, так как они отвечают не только за стабильность функционирования своего предприятия, жизнь и благополучие сотрудников, но и за состояние окружающей среды, жизнь и здоровье жителей приближенных к производству районов.

Кроме того, состояние нефтегазовой отрасли и потери в ней сказываются на экономическом состоянии страны, а также на уровне ее энергетической безопасности. Страхование в энергетической сфере является одним из важнейших видов страхования, так как оно не только позволяет предприятиям выстоять в кризисной ситуации и расплатиться по своим обязательствам, но и снижает потери государства. Ежегодно теряется около 2% ВВП из-за аварийных ситуаций в нефтегазовом комплексе и устранения их последствий. Следовательно, страхование в энергетике — уверенный шаг на пути к достижению высокого уровня энергетической безопасности страны.

Страхование в энергетике, так же, как и в любой другой области промышленности, должно обеспечивать защиту имущественных интересов собственников и инвесторов, прежде всего от рисков катастрофического характера, влекущих тяжелые разрушительные последствия для предприятий и требующих значительных материальных затрат на восстановление.

Прогноз развития страхового рынка: к 2018 г. рынок страхования нефтегазовой отрасли вырастет в денежном выражении на 35%.

Факторы роста рынка следующие:

– активное привлечение внешнего финансирования для реализации новых проектов и модернизации имеющегося производства;

– рост добычи за счет более активной разведки месторождений и переработки на основе введения новых мощностей;

– модернизация существующих нефтезаводов и заводов по переработке газа;

– увеличение страховых сумм из-за перехода базиса страхования с бухгалтерской на восстановительную стоимость.

Тринчук В. В., Зеленица И. М.
Страхование как метод управления рисками дорожно-транспортных происшествий на Украине

Введение

Формирование на Украине рыночной экономики, развитие ее инфраструктуры, создание действенных механизмов хозяйствования для всех субъектов рынка предполагает необходимость теоретического выяснения сущности страхования, поиска адекватных новым условиям методов защиты и возмещения убытков, которые понесли физические и юридические лица в результате наступления неблагоприятных событий.

Вместе с развитием рыночных отношений, возникновением новых взаимосвязей между всеми хозяйствующими субъектами возрастает вероятность появления непредвиденных ситуаций, повышается степень риска на всех уровнях. Наиболее эффективным методом управления риском уже много лет является страхование.

Страхование — одна из древнейших категорий, отражающая особую сферу экономических отношений общества. Главный побудительный мотив страхования — это рисковый характер жизни человека. На любой стадии общественно-экономического развития существует вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и нерациональной деятельности самого человека на процесс воспроизводства.

Причиной неприятности может быть стихийное бедствие, неурожай, война, социальные потрясения и различные другие чрезвычайные ситуации. На сегодняшний день особенно важное место среди них занимают автотранспортные аварии и катастрофы, число которых с каждым годом возрастает, а уровень опасности остается достаточно высоким.

Исследованию вопросов теории и практики страхования, страхового риска, отдельных аспектов автотранспортного страхования посвящены труды отечественных и зарубежных ученых.

Отдавая должное наработкам отечественных и зарубежных ученых, необходимо отметить, что имеющиеся исследования сосредоточены на развитии института страхования, рассмотрении отдельных аспектов развития страхования автомобильного транспорта и ответственности его владельцев. В то же время недостаточно освещенным остается вопрос страхования как метода управления рисками дорожно-транспортных происшествий.

Целью исследования является научное обоснование теоретико-методических основ формирования эффективной системы страхования рисков дорожно-транспортных происшествий на Украине и разработка практических рекомендаций по ее дальнейшему развитию.

Основная часть

Согласно данным Всемирной организации здравоохранения ежегодно в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП) в мире гибнут около 1,25 млн человек. В целом в мире ДТП наносят ущерб в размере 518 млрд долл. Согласно «Глобальному докладу о состоянии безопасности дорожного движения в мире», три человека из четырех погибших на дороге являются мужчинами.

Специалисты ВОЗ проанализировали статистические данные 180 стран мира и выяснили, что наиболее уязвимыми участниками дорожного движения являются мотоциклисты, пешеходы и велосипедисты среди которых происходит соответственно 23%, 22% и 4% случаев смерти в результате ДТП во всем мире. В индустриально развитых странах большинство погибших в ДТП — водители, а в «бедных» странах наибольшее количество погибших приходится на долю пешеходов, велосипедистов и пассажиров.

По информации «The Washington Profile», каждый день около 1 тыс. детей и молодых людей в возрасте до 25 лет гибнут на дорогах. ДТП являются главной причиной смерти подростков 15–19 лет. Риск молодого водителя в нетрезвом состоянии попасть в автокатастрофу в 2,5 раза выше, чем у водителя средних лет.

По данным ВОЗ средний показатель смертности в мире в результате ДТП на 100000 человек в 2013 году составил — 17,4; при этом, самое низкое значение показателя — 9,3 — наблюдалось в Европе, самое высокое — в Африке (26,6).

Также отмечается, что более 80% продаваемых в мире транспортных средств не соответствуют базовым стандартам безопасности. В странах с низким и средним уровнем дохода происходит 90% случаев смерти в результате ДТП притом, что производится в них при этом около 50% всех транспортных средств в мире (67 млн новых легковых автомобилей в 2014 г.).

В Европе в результате ДТП погибает около 350 человек в день, или свыше 127 тыс. человек в год. Еще 2,3 млн человек ежегодно получают травмы или становятся инвалидами.

Ежегодно в Украине в автокатастрофах погибают тысячи людей, десятки тысяч получают серьезные травмы. Основными причинами ДТП в Украине являются не только водители, нарушившие правила дорожного движения, пешеходы, но и технические неисправности транспортного средства, неудовлетворительное состояние автомобильных дорог, негативное воздействие природных факторов и многое другое. Также немаловажную роль в нарушении правил дорожного движения играет отсутствие механизма гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами. Расходы по убыткам в результате ДТП несет физическое лицо, что может значительно ухудшить финансовое состояние виновного.

Исходя из сложившейся ситуации на дорогах в Украине, государство просто обязано принять меры по минимизации рисков на автодорогах. Средствами, с помощью которых правительство страны может положительно повлиять на снижение аварийности на дорогах, являются: страхование, социальная реклама, улучшение качества дорог, повышение штрафных санкций за нарушение правил дорожного движения и т. д.

Сегодня, в условиях ускорения темпов автомобилизации и высокой интенсивности дорожного движения, проблема обеспечения безопасности дорожного движения и страхования является особенно актуальной, требует детального изучения, и принятия необходимых мер, как со стороны государства, так и отдельного гражданина.

Вместе с развитием рыночных отношений, осложнением взаимоотношений между всеми хозяйствующими субъектами растет вероятность возникновения непредсказуемых сложностей, повышается степень риска на всех уровнях. Рост риска во всех сферах человеческой деятельности обусловливает необходимость защиты граждан от возможных потерь.

Рисковый характер жизнедеятельности человечества стал причиной беспокойства владельца имущества за свое материальное благополучие. На основе чего и возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарного его распределения между заинтересованными собственниками имущества.

Между тем исследования, основанные на многолетних наблюдениях экспертов, дают возможность прийти к выводу о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесенного ущерба. Количество заинтересованных юридических и физических лиц достаточно часто превышает количество потерпевших от разных опасностей. При таких условиях солидарное разделение убытка между заинтересованными субъектами существенно сокращает последствия беды и других случайностей. Чем больше субъектов принимают участие в разделении убытка, тем меньшая доля затрат на возмещение приходится на одного участника. Так возникло страхование, суть которого заключается в солидарном замкнутом распределении убытка.

Страхование в рыночной экономике основано на предварительном создании страховых фондов из страховых взносов и на возмещении ущерба потерпевшим-участникам.

Согласно Закону Украины «О страховании», страхование — это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты физическими и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

На сегодняшний день вместе с убытками, причиной которых являются стихийные бедствия, не меньше вреда приносят человечеству дорожно-транспортные происшествия. В таких условиях возместить убытки, не нанеся ощутимого ограничения своему жизненному уровню практически невозможно.

В зависимости от объекта, который берется на страхование у владельца транспортного средства, выделяют: страхование каско, карго и страхование ответственности.

Каско — вид страхования транспортных средств, суть которого заключается в том, что страхуется лишь риск повреждения или гибели транспортного средства или отдельных его частей при наступлении событий, предусмотренных страховым договором.

Карго — это страхование груза, которое предусматривает возмещение убытков, связанных с повреждением или гибелью груза или его части при перевозке в зависимости от условий договора страхования.

Страхование ответственности владельцев транспортных средств является обязательным и регулируется отдельным Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», который вступил в действие с 01.01.2005 г. Данный Закон направлен на обеспечение возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших при эксплуатации наземных транспортных средств на территории Украины []. Указанный вид страхования может быть осуществлен и в добровольной форме, которая применяется для увеличения лимита ответственности установленного обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспорта перед третьими лицами.

Однако, несмотря на то, что данный вид страхования является обязательным, далеко не каждый автовладелец обладает полисом обязательного страхования автогражданской ответственности (далее ОСАГО).

Страховые компании Украины за 12 месяцев 2015 г. увеличили сбор страховых премий по полисам ОСАГО на 19,9% — с 2,48 млрд грн. до 2,97 млрд грн.

Согласно статистике МТСБУ (Моторно-транспортного страхового бюро Украины), продажи полисов ОСАГО в 2015 г. по сравнению с 2014 г. сократились на 8,7% — с 7,48 млн шт. до 6,83 млн шт., при этом увеличились сборы страховых премий по ОСАГО на 19,9% (табл. 1).

Таблица 1

Динамика осуществления ОСАГО компаниями — членами МТСБУ по внутренним договорам, 2011–2015 гг.

Источник: составлено авторами.

Сокращение количества договоров ОСАГО в МТСБУ объяснили потерями страховщиков в Крыму, Донецкой и Луганской областях. Другой причиной снижения, в МТСБУ называют отсутствие контроля наличия полиса ОСАГО у водителей со стороны полиции (так, уже в течение 3 лет дорожная полиция не проверяет водителей).

Сократилось также количество урегулированных требований на 10,1% — с 109,3 тыс. до 98,23 тыс. дел, вместе с тем, в их числе выросло количество урегулированных с использованием «европротокола» на 24,5% до 12,53 тыс. дел.

Европротокол — это специальный бланк сообщения о наступлении дорожно-транспортного происшествия, который заполняется водителями-участниками ДТП на месте аварии, потом предоставляется страховщику и становится основанием для выплаты страхового возмещения потерпевшим. Бланк европротокола выдается автовладельцу бесплатно во время заключения договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств.

Применять европротокол участники аварии могут при следующих условиях:

– непременное наличие полисов ОСАГО;

– в ДТП повреждено только транспортное средство и отсутствуют травмированные люди;

– участники аварии должны договориться о едином взгляде на причины и обстоятельства аварии.

Если хоть одно из этих условий будет отсутствовать или будут подозрения, что один из участников ДТП находится под воздействием алкогольных, наркотических или лекарственных препаратов; либо водители просто не смогли договориться об обстоятельствах аварии, а также не могут правильно определить материальный ущерб, то они имеют полное право вызвать представителей полиции и оформлять ДТП по стандартной процедуре.

Такой механизм упрощенного оформления ДТП внедрен в Украине с 19.09.2011 г. В странах Европейского союза оформления ДТП без участия представителей дорожной полиции стало использоваться еще в 50-х гг. ХХ в.

Полисы ОСАГО теперь выписываются только по 1-му типу, т. е. в полисе указывается конкретный автомобиль и данные о владельце транспортного средства (физическое или юридическое лицо) или о лице, которое чаще всего им управляет. Но управлять транспортным средством имеет право любой человек, у которого есть на это законные основания (удостоверение водителя соответствующей категории, техпаспорт на него, полис ОСАГО с указанием транспортного средства). Установлен был лимит в размере 10 тыс. грн. для незначительных повреждений, при которых можно воспользоваться европротоколом (в 2013 г. лимит ответственности увеличился до 25 тыс. грн.). С февраля 2016 г. лимиты выплат по ОСАГО при урегулировании ДТП с помощью европротокола в Украине увеличены в 2 раза — с 25 тыс. грн. до 50 тыс. грн.

Стоит отметить, что в этот период в Украине были также увеличены лимиты ответственности страховщиков по договорам ОСАГО за вред, причиненный имуществу — с 50 тыс. гр. до 100 тыс. грн. на одного пострадавшего и за вред, причиненный жизни и здоровью — с 10 тыс. грн. до 20 тыс. грн. на одного потерпевшего.

В настоящий момент в большинстве стран Европейского союза водителям, которые попали в ДТП, достаточно заполнить бланк европротокола для того, чтобы оформить это событие.

Существующие исследования пришли к выводу, что удвоение размера выплаты при использовании европротокола существенно увеличит долю страховых случаев, оформленных без вызова представителей полиции в Украине. В свою очередь, это позволит патрульной службе сконцентрироваться на более важных служебных обязанностях, а также уменьшит нагрузку на судебную систему.

МТСБУ анонсировало планы по введению электронного «европротокола» в 2016 г., что является новацией для Украины, рассчитанной на молодое поколение. Сегодня электронный «европротокол» работает в Бельгии, Испании, Чехии и Польше. По сути, это мобильное приложение, через которое можно будет осуществить заполнение «европротокола».

В работе приложения будет предусмотрена идентификация двух участников ДТП через централизованную базу данных, а впоследствии потерпевшему будет предложено заполнить анкету, и отметить, где и какие повреждения нанесены транспортному средству. Это позволит урегулировать ДТП без вызова полиции и оплаты штрафа, и призвано снизить количество заторов, которые создаются после ДТП.

Общий объем выплаченных страховых возмещений по ОСАГО за 12 месяцев 2015 г. вырос на 11,4% — с 978,3 млн грн. до 1,09 млрд грн., в том числе с использованием «европротокола» — с 48 млн грн. до 73,3 млн грн. (+52,7%).

В декабре 2015 г. на рынке страховых услуг Украины осуществлением обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств по внутренним договорам (ОСАГО) занимались 58 страховщиков-членов МТСБУ.

Особенно сложной сегодня выглядит ситуация с урегулированием страховых событий. Почти треть — 28,3% дел регулируются в срок более 120 дней. Обычно урегулирование затягивается из-за длительного рассмотрения дела в суде, но поскольку средний срок урегулирования в страховых компаниях колеблется от 55 до 516 дней — проблему следует искать и во внутренних механизмах, бизнес — процессах работы страховщиков.

Сегодня, для большинства автовладельцев отмеченный выше вид страхования становится важнейшим инструментом защиты от любых рисков, связанных с использованием автотранспортного средства как источника повышенной опасности.

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств — один из наиболее разрекламированных видов страхования, совершенствование которого является стимулирующим фактором роста спроса на другие страховые услуги, что подтверждает опыт пакетных продаж страховых продуктов польскими страховыми компаниями.

Развитие страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств сегодня определяется, прежде всего, потребительским поведением автовладельцев — их способностью воспринимать страховой продукт. Балансирующей составляющей этого процесса является, с одной стороны, надежность и финансовая возможность страховщика, с другого — экономически обоснованная стоимость качественной услуги и своевременное выполнение страховщиком, взятых на себя финансовых обязательств по результатам страховых событий.

Показатели осуществления международного страхования «Зеленая карта» за 2014–2015 ггг. приведены в табл. 2, свидетельствуют об увеличении количества договоров на 8,69% в 2015 г., в сравнении с 2014 г., и суммы полученных страховых платежей на 71,17% за аналогичный период.

Таблица 2

Динамика осуществления международного страхования Зеленая карта, 2014–2015 гг.

Источник:

За 2014–2015 гг. по своим обязательствам украинскими страховщиками выплачено почти 18 млн евро. Показательным является и то, что в этот период, суммы требований по 35 страховым случаям, превысили 100 тыс. евро каждый, а по одному происшедшему событию на территории Италии в 2015 году уплачено 300 тыс. евро.

МТСБУ ежегодно в среднем регулируется 1200 страховых случаев, произошедших на территории Украины с участием и по вине иностранных водителей.

По прогнозам МТСБУ, за 2016 г. количество заключенных договоров «Зеленая карта» составит 736000 шт.; суммы страховых премий — 35 млн евро; суммы, оплаченные по требованиям иностранных регулировщиков — более 9,54 млн евро.

Сегодня среди 48 стран-членов Международной системы «Зеленая карта» эффективно функционирует в Украине как один из социально значимых трансграничных механизмов защиты имущественных прав каждого автовладельца, водителя, гражданина — участника дорожного движения, независимо от страны и места их пребывания.

Ежегодно в среднем на территории стран системы «Зеленая карта» с участием и по вине украинских страхователей происходит до 3,5 тыс. ДТП, средний ущерб по которым колеблется в пределах 2000–2500 евро.

Однако негативные тенденции в развитии украинской экономики в целом (падение темпов роста ВВП, промышленного производства, непроизводственной сферы, уровень инфляции и т. п.), в первую очередь в финансовом секторе национальной экономики негативно повлияют на платежеспособность участников рынка обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев, а, следовательно, на его развитие.

Под ред. Белозерова С.А., Кузнецовой Н.П. Страхование и управление рисками: проблемы и перспективы. Монография

Под ред. Белозерова С.А., Кузнецовой Н.П. Страхование и управление рисками: проблемы и перспективы. Монография

Монография включает избранные материалы исследований ученых по теории и практике страхования и управления рисками в России и за рубежом. Рассмотрены современное состояние и перспективные направления научных исследований в области страхования, управления рисками, страхового образования. Монография позволяет получить достаточно полное представление о наиболее актуальных вопросах в области страхового дела, а также о направлениях поиска возможных ответов на них.<br /> Книга предназначена для студентов старших курсов, аспирантов и преподавателей экономических вузов, научных и практических работников, интересующихся вопросами страхования, управления рисками, страхового дела.

Внимание! Авторские права на книгу "Страхование и управление рисками: проблемы и перспективы. Монография" (Под ред. Белозерова С.А., Кузнецовой Н.П.) охраняются законодательством!