Публичное банковское право. Учебник для магистров

Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 08.06.2016 ISBN: 9785392212958 Язык: Объем текста: 389 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Глава 1. Публичное банковское право России: понятие, система, основные институты

Глава 2. Центральный банк Российской Федерации: правовой статус, место в системе органов государственной власти, компетенция

Глава 3. Правовое регулирование денежно-кредитной политики

Глава 4. Правовое регулирование банковского надзора

Глава 5. Регулирование банковских рисков. Риск-ориентированный банковский надзор

Глава 6. Банковский надзор за организацией внутреннего контроля в кредитных организациях

Глава 7. Меры принуждения, применяемые Банком России к кредитным организациям

Глава 8. Правовые механизмы предупреждения банкротства кредитных организаций

Глава 9. Правовое регулирование процедур принудительной ликвидации и банкротства кредитных организаций

Глава 10. Надзор Банка России за исполнением кредитными организациями законодательства О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Глава 11. Правовое регулирование национальной платежной системы

Глава 12. Система страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: правовые основы

Глава 13. Банк России как орган по защите прав потребителей финансовых услуг

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 4.
Правовое регулирование банковского надзора

4.1. Банковский надзор: общая характеристика

Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами и, прежде всего, с вкладчиками породили необходимость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных институтов. В настоящее время практически во всех странах функционируют органы банковского надзора, основной целью которых является поддержание стабильности и развития банковских систем, защита интересов кредиторов и вкладчиков. Как справедливо отмечал Х. И. Мюллер, «цена плохого или неадекватного надзора в рыночной экономике чрезвычайно высока, следовательно, стоит направить значительные средства на эту деятельность, даже несмотря на то, что результат качественного надзора нельзя измерить количественно, и он поэтому не является наглядным».

Функционирование банковских систем тесным образом переплетается с функционированием денежных систем, с осуществлением задач денежно-кредитной политики, основная из которых состоит в защите и обеспечении устойчивости национальной валюты. Реализация целей денежно-кредитной политики также обусловливает значительное публичное воздействие на функционирование кредитных институтов и существование специальных органов, осуществляющих денежно-кредитную политику, воздействующих с помощью специфических способов (т. н. «инструментов денежно-кредитной политики») на денежную массу, находящуюся в обращении, на темпы инфляции и, как следствие, на экономическое развитие, на занятость и т. д.

Банковский надзор выступает признанным фактором укрепления банковской системы. Следовательно, наряду со своими непосредственными задачами (защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков), а точнее, в рамках решения этих задач, надзор одновременно способствует решению конституционной — ключевой для Банка России — задачи обеспечения стабильности денежной единицы, а отсюда и денежной системы.

В банковской сфере государство защищает прежде всего публичный интерес. Как отмечал Ю. А. Тихомиров, понятие «публичный интерес является родовым, включающим в себя более конкретные, видовые понятия. Признание, выражение и обеспечение разных общественных интересов по субъектам создают прочный конституционный фундамент, гарантируют выражение интересов в разных сферах жизни общества, отсюда вытекает правообразующая роль данной категории во всех отраслях публичного права». «Таким образом, публичный интерес есть признанный государством и обеспеченный правом интерес социальной общности, удовлетворение которого служит условием и гарантией ее существования и развития».

Характеристики публичного интереса, защищаемого государством в банковской сфере, с учетом установленных законом целей деятельности Банка России, позволяют определить цели банковского надзора.

Таким образом, банковский надзор — вид публично-правовой деятельности, реализуемой центральным банком и (или) специальным публично-правовым органом (или несколькими органами), нацеленной на поддержание стабильности и развитие банковской системы страны и, как следствие, поддержание стабильности всей финансовой системы и национальной денежной единицы, а также на защиту интересов вкладчиков и кредиторов. В настоящее время банковский надзор неотъемлем от современной банковской системы, и — шире — финансовой системы государства, т. е. является подсистемой финансовой системы.

Согласно ч. 2 ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Цели банковского надзора тесно связаны с целями развития банковского сектора. Еще в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу было провозглашено повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора. Достижение указанной цели возможно при решении ряда задач, в частности: усиления защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; повышения эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращения использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем); развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций; укрепления доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Очевидно, что достижение задач развития банковского сектора возможно только при эффективно функционирующей системе банковского надзора. Повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора должно быть основным направлением деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России.

Изменение модели развития банковского сектора требует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствии с международными стандартами. Такая работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков. Это позволит создать более эффективную систему банковского регулирования и надзора, способную противостоять кризисам.

Таким образом, целью банковского надзора является, в конечном счете, предотвращение кризисов в банковском секторе и, следовательно, финансовой системы в целом. Эта цель не исключает возможность банкротства отдельных кредитных организаций в правовых условиях компенсации потерь вкладчикам, справедливого возмещения кредиторам, возложения имущественной ответственности на владельцев и менеджеров такого рода кредитных институтов. Способом достижения данной цели является сбалансированное ограничение рисков, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности. Риск-ориентированный надзор особое внимание уделяет вопросам идентификации и оценки рисков, прежде всего рисков, имеющих системную природу.

Банковский надзор осуществляется в соответствии с принципами банковского надзора.

Принцип — от латинского «principium», дословно переводится как начало, основа. Принципы права — это «исходные, определяющие идеи, положения, установки, которые составляют нравственную и организационную основу возникновения, развития и функционирования права», «те объективно обусловленные начала, в соответствии с которыми оно развивается, которые лежат в основе системы законодательства. Это нормы наиболее общего содержания, которые фиксируют важнейшие направления и способы правовой регуляции социальной деятельности людей», «ведущие начала его формирования, развития и функционирования. …Они характеризуют содержание права в концентрированном виде».

Принципы, на которых строится банковский надзор в Российской Федерации, подразделяются на правовые и организационно-правовые. Из правовых принципов права следует выделить общие (основополагающие, универсальные) и специальные принципы права.

Общеправовые принципы, лежащие в основе функционирования банковского надзора в Российской Федерации, закреплены в Конституции РФ 1993 г.

Конституционные принципы являются основополагающими, общими принципами права и представляют собой важную часть условий и ценностей, соблюдение которых позволяет обеспечить интересы общего блага.

К конституционным принципам, на которых базируется осуществление банковского надзора, относится, прежде всего, принцип социального государства, закрепленный в ст. 2 Конституции РФ, согласно которому «человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина — обязанность государства». Таким образом, Конституция возлагает на государство обязанность соблюдать и защищать признанные им права и свободы человека; тем самым одновременно определяются пределы публичной власти, границы усмотрения государства, которые не могут им быть преодолены без риска утраты своей легитимности. Одной из целей банковского надзора, как уже отмечалось, является защита интересов вкладчиков и кредиторов, т. е., в том числе, физических лиц.

Чрезвычайно важно подчеркнуть, что вмешательство государства (в том числе при осуществлении банковского надзора) в экономическую деятельность (в том числе кредитных организаций) не должно быть чрезмерным или произвольным, необходимо четко придерживаться баланса частных и публичных интересов. Чрезмерное вмешательство в деятельность кредитных организаций приводит к ограничению активности банковской сферы и, в конечном счете, замедлению экономического роста. Экономические проблемы в итоге могут сказаться на возможности реализации прав и свобод граждан, например, получении качественного образования, медицинской помощи и других, поскольку для реализации прав требуется в том числе и материальная база.

Однако банковская деятельность является рисковой по сути и несет потенциальную угрозу другим участникам экономической деятельности и физическим лицам, что также может нарушить их права. Именно поэтому так важно государству четко определять границы вмешательства и соблюдать эти границы. Достижению указанной цели способствует принцип соразмерности (пропорциональности), касающийся методологии ограничения государством основных прав и свобод.

Конституция РФ (ч. 3 ст. 55) закрепляет положение, согласно которому права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В процессе реализации основных прав неизбежен конфликт интересов как субъектов этих прав, так и других лиц, а также общества в целом. Ч. 3 ст. 17 предельно четко очерчивает конституционный критерий соотношения этих интересов: осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Таким образом, свобода одного субъекта заканчивается там, где начинают нарушаться права другого субъекта. Конституция допускает установление федеральным законом изъятия из конституционного статуса человека и гражданина. Кроме того, в качестве ограничения основных прав может также рассматриваться изъятие из круга правомочий, составляющих нормативное содержание основных прав и свобод. В этом последнем случае ограничение основных прав особенно тесно сопрягается с их умалением, под которым, как отмечалось, имеется в виду уменьшение материального содержания основных прав, объема социальных, политических и иных благ, причитающихся их обладателю, минимизация гарантий основных прав, в том числе в результате государственного предпочтения одной группы прав (или отдельных прав) в ущерб другой группе прав (другим правам), тогда как все права и свободы человека и гражданина в силу Конституции (ст. 2, 17, 18) должны находиться под равной правовой защитой.

«Таким образом, — подчеркивает В. Д. Зорькин, — определение границ допустимого ограничения основных прав и свобод в силу содержащейся в Конституции отсылки к федеральному закону относится к полномочиям федерального законодателя, однако он не свободен в своих решениях. Соответствие этих границ установленным Конституцией критериям может быть предметом судебной проверки, имея при этом в виду, что такие ограничения должны быть соразмерны конституционным целям ограничений и соответствовать характеру и природе отношений государства и гражданина».

Другим конституционным принципом является принцип равенства условий экономической деятельности для всех ее участников. Данный принцип закреплен в ст. 8 Конституции РФ, в которой, в частности, содержится положение о том, что «в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности». Защита интересов вкладчиков и кредиторов подразумевает, в числе прочего, правовое равенство участников банковской деятельности.

Положения ст. 8 Конституции РФ являются базисными для т. н. экономических прав, к которым следует прежде всего отнести: право свободно передвигаться, выбирать место пребывания и жительства, т. е. свобода рынка труда (ст. 27); право на объединение, т. е. право для совместной экономической деятельности, свободу выбора организационно-правовых форм предпринимательской деятельности (ч. 1 ст. 30); использование имущества для целей предпринимательской деятельности (ч. 1 ст. 34), т. е. право на свободу договора, использования имущества, реализации товаров, работ, услуг; право на защиту от монополизма и недобросовестной конкуренции (ст. 34); право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами (ч. 2 ст. 35); свободу владеть, пользоваться и распоряжаться землей и другими природными ресурсами (ч. 2 ст. 36); право выбирать род деятельности или занятий, т. е. свобода экономического выбора (ст. 37).

При рассмотрении принципа равенства условий экономической деятельности для всех ее участников следует отметить, что он гарантирует в том числе свободу обращения финансовых средств, как связанных с обращением товаров, работ, услуг, так и не сопровождающих обращение товаров (работ, услуг).

Указанный принцип лежит в основе правового регулирования финансового рынка, включающего рынок банковских услуг.

С указанным принципом тесно связан установленный ст. 74 Конституции РФ принцип свободного экономического пространства: «на территории Российской Федерации не допускается установление… каких-либо… препятствий для свободного перемещения… финансовых средств», который конкретизирует положения, закрепленные в ст. 8 Конституции РФ.

В Определении Конституционного Суда РФ от 16.01.2007 № 22-О отмечалось, что «согласно Конституции Российской Федерации в Российской Федерации в качестве основ конституционного строя гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции и свобода экономической деятельности (ст. 8, ч. 1; ст. 16). Развивая данные положения, ст. 74 (ч. 1) Конституции Российской Федерации предусматривает запрет на установление каких-либо препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств на территории Российской Федерации… Названные конституционные положения обязывают государство установить механизм обеспечения единого экономического пространства и единого рынка, включающий как меры, направленные на поддержание свободного перемещения товаров, работ, услуг и финансовых средств в пределах территории Российской Федерации…»

Центральное место среди конституционных норм в сфере банковского регулирования и банковского надзора занимают положения ст. 75 Конституции РФ, гласящие: «денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются». Данные положения корреспондируют п. «ж» ст. 71 Конституции, согласно которому денежная эмиссия отнесена к ведению Российской Федерации.

Статья 75 устанавливает еще одно принципиальное положение, в соответствии с которым «защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти».

Денежная единица, эмиссионный орган, установление статуса независимости Банка России и его основной функции являются важнейшие элементами финансовой системы Российской Федерации, призванными в том числе обеспечить интеграции государства.

Часть 1 комментируемой статьи относит денежную эмиссию к исключительной компетенции Банка России. Указанное конституционное положение нашло развитие в Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (п. 2 ст. 4 — эмиссия наличных денег и организация наличного денежного обращения осуществляется ЦБ РФ монопольно; ст. 29 — эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории РФ осуществляются исключительно Банком России).

Введение и эмиссия каких-либо других денег, кроме рубля, не допускается, т. е. ни органы государственной власти и управления, ни кредитные организации не вправе выпускать какие-либо банкноты, монеты, другие денежные единицы и денежные суррогаты.

Следует отметить, что проанализированные принципы, нашедшие отражение в Конституции Российской Федерации, лежат в основе осуществления экономической (в том числе финансовой) политики государства и должны применяться при регулировании банковской деятельности, в том числе при осуществлении банковского надзора.

Кроме основных (в том числе конституционных) принципов, для банковского надзора характерны специальные принципы.

К таким специальным принципам банковского надзора следует отнести прежде всего:

– законность;

– соразмерность;

– эффективность;

– независимость;

– объективность и компетентность;

– имплементацию международно-признанных норм (стандартов) в сфере банковского надзора.

Среди всех принципов банковской организации и осуществления надзора важнейшее значение имеет принцип законности. Этот принцип — необходимое условие реализации всех остальных принципов банковского надзора. Законность — один из основополагающих принципов государственного руководства обществом в целом, важное средство развития государственности, упрочения охраны и развития экономической базы государства, необходимое условие демократической системы государства. Законность, как принцип банковского надзора, означает, что Банк России и его структурные подразделения, занимающиеся надзором, должны осуществлять свои надзорные функции в строгих рамках закона, соблюдая предусмотренные законом права и интересы как кредитных организаций, так и кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

Принцип законности подразумевает, что принципиальные положения должны регулироваться на законодательном уровне, подзаконные нормативные акты должны основываться на нормах закона и соответствовать им. Вторым аспектом принципа законности является необходимость принуждения в случае необходимости соблюдать нормы закона и основанные на них подзаконные нормативные акты и пресекать правонарушения.

Принцип соразмерности подразумевает, что вмешательство государства (надзорного органа) в деятельность кредитных организаций (и банковских групп) не должно быть чрезмерным или произвольным. «Соразмерность является всеобщей и непогрешимой аксиомой, изначально очевидным принципом, поскольку средства представляют собой путь к цели и саму цель в процессе ее рождения». Деррик Уайатт и Алан Дэшвудса в своей работе «Право Европейского Сообщества» принцип соразмерности ставят первым в списке общеправовых принципов.

Деятельность государства должна обеспечивать баланс частных и публичных интересов. Это чрезвычайно актуально для банковской сферы деятельности, поскольку отсутствие банковского надзора или недостижение надзорным органом целей банковского надзора неизбежно приводят к многочисленным нарушениям и, как правило, проведению банками чрезмерно рискованной политики, что неизбежно сказывается на устойчивости как отдельных банков, так и банковской системы в целом, а следовательно, ставит под угрозу права и законные интересы кредиторов и вкладчиков. Однако «избыток» банковского надзора ведет к угасанию деловой активности в банковской сфере, что негативно сказывается не только на банковской системе, но и на экономике в целом, а в конечном счете — на интересах кредиторов и вкладчиков, защищать интересы которых является целью банковского надзора.

Юридическая Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право. Учебник для магистров

Юридическая Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право. Учебник для магистров

«Публичное банковское право» является первым в правовой науке учебником, посвященным вопросам финансово-правового регулирования банковской деятельности. В учебнике обосновывается разделение банковского права на публичное и частное; раскрыты вопросы функционирования банковской системы в целом, где первостепенное значение имеет регулирование деятельности публичных институтов, их задачи и функции, формы и способы осуществления этих функций. Особое внимание уделено вопросам функционирования Банка России, системе страхования вкладов, правовому регулированию денежно-кредитной политики, банковскому надзору. В рамках предлагаемого курса заявлены темы, ранее либо не представленные вовсе, либо представленные недостаточно объемно в рамках учебных курсов по праву. Это относится к таким темам, как «Правовое регулирование банковских рисков», «Риск-ориентированный банковский надзор», «Банковский надзор за организацией внутреннего контроля в кредитных организациях», «Правовое регулирование национальной платежной системы». Впервые в рамках учебника изложены вопросы организации защиты прав потребителей банковских услуг. Особое внимание обращено на вопросы предупреждения банкротства кредитных организаций, которым посвящена отдельная глава. Учебник содержит контрольные вопросы и задачи по всем темам для закрепления теории и практики публичного банковского права.<br> Соответствует актуальным требованиям Федерального государственного образовательного стандарта высшего образования.<br> Законодательство приведено по состоянию на март 2016 г.<br> Для студентов, обучающихся по образовательным программам академического бакалавриата и магистратуры по юридическим и экономическим направлениям и специальностям, аспирантов и преподавателей юридических и экономических вузов и факультетов, а также практических работников. <br><br> <h3><a href="https://litgid.com/read/publichnoe_bankovskoe_pravo_uchebnik_dlya_magistrov/page-1.php">Читать фрагмент...</a></h3>

Внимание! Авторские права на книгу "Публичное банковское право. Учебник для магистров" (Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г.) охраняются законодательством!