Гражданское право. Том 2. 2-е издание. Учебник

Под ред. Сергеева А.П.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 22.12.2016 ISBN: 9785392237609 Язык: Объем текста: 867 стр. Формат: epub

Оглавление

Глава 32. Купля-продажа и мена

Глава 33. Дарение

Глава 34. Рента и пожизненное содержание с иждивением

Глава 35. Аренда

Глава 36. Безвозмездное пользование имуществом (ссуда)

Глава 37. Жилищное право

Глава 38. Подряд

Глава 39. Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ

Глава 40. Возмездное оказание услуг

Глава 41. Перевозка и иные транспортные обязательства

Глава 42. Заемные и расчетные обязательства

Глава 43. Страхование

Глава 44. Поручение

Глава 45. Комиссия

Глава 46. Агентирование

Глава 47. Доверительное управление имуществом

Глава 48. Хранение

Глава 49. Коммерческая концессия

Глава 50. Договор простого товарищества

Глава 51. Обязательства из односторонних действий

Глава 52. Проведение игр и пари

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 43.
Страхование

§ 1. Общая характеристика страхования

Страхование как экономическое и правовое понятие. Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.

Страхование:

• предполагает наличие опасности наступления случайных и неблагоприятных для лица обстоятельств, вызывающих вредные последствия в его имущественной или личной сфере;
• состоит в образовании страхового фонда за счет объединения средств нескольких страхователей. Страховым фондом распоряжается страховщик, выплачивающий страхователю средства в случае наступления вредоносного обстоятельства, от которого застраховался данный страхователь;
• является бесприбыльным для страхователя, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного ущерба и приводить к обогащению потерпевшего;
• заключается в разделении риска наступления вреда (разложении убытков) между страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.

Экономическая выгода для страхователя состоит в том, что, уплатив небольшую сумму в страховой фонд, он в случае причинения ему вреда может рассчитывать на получение из этого фонда гораздо большей суммы в целях компенсации понесенных им убытков. Поэтому вступая в страховые отношения, страхователь освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события.

В правовом смысле под страхованием понимается обязательственное правоотношение, в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование; страховой случай — фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь; страховой интерес — заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил; страховая премия — денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу; страховая выплата — уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая.

Законодательство о страховании. Отношения, связанные со страхованием, разделяются на две группы: 1) публичные отношения по организации страховой деятельности и 2) обязательственные отношения между страхователем и страховщиком по уплате страховых премий и осуществлению страховых выплат. Указанные группы отношений составляют предмет страхового права, которое включает в себя нормы как публичного, так и частного права.

Основным нормативным актом в сфере организации страховой деятельности является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп.) (далее — Закон об организации страхового дела). Он регламентирует отношения, связанные с государственным надзором за деятельностью страховщиков и лиц, оказывающих сопутствующие страхованию услуги.

Предписания о страховых обязательствах сосредоточены в гл. 48 ГК. Их анализу будет посвящен следующий параграф настоящей главы.

Некоторые виды страхования подвержены особому регулированию. Так, специальными законами по отношению к Гражданскому кодексу являются Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании банковских вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп.); КТМ, гл. 15 которого посвящена морскому страхованию, и др. Предписания о страховании, содержащиеся в Гражданском кодексе, применяются к этим отношениям субсидиарно, т. е. поскольку специальным законом не установлено иное предписание (ст. 970 ГК).

Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и иные нормативные акты, например постановление Правительства РФ от 3 ноября 2011 г. № 916 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

В советский период детальная регламентация страховых отношений осуществлялась правилами страхования, утвержденными в централизованном порядке (как правило, Министерством финансов СССР). В настоящее время страховщики (объединения страховщиков) на основании Гражданского кодекса и Закона об организации страхового дела самостоятельно разрабатывают и утверждают правила страхования по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Разработанные страховщиками правила страхования подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности (п. 2 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела). Эти правила нельзя рассматривать в качестве нормативного акта, поскольку они исходят не от государства. По своей правовой природе разработанные страховщиками правила являются локальными актами, которые содержат диспозитивные предписания, фигурирующие в качестве условий договора страхования (naturalia negotii). Если эти правила не соответствуют законодательству, то они признаются судом ничтожными в том же порядке и с теми же последствиями, что и ничтожные сделки (ст. 166–168, 180 ГК).

В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

Субъекты страховой деятельности. Услуги страховщиков по страхованию дополняются сопутствующими страхованию услугами по заключению и исполнению страховых договоров (услуги страховых брокеров), а также услугами по расчету страховых тарифов и страховых резервов (услуги страховых актуариев). Деятельность страховщиков, страховых брокеров и страховых актуариев именуется страховым делом или страховой деятельностью (п. 2 ст. 2, п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела).

Функцию страховщика выполняют страховые организации и общества взаимного страхования.

Страховая организация есть коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика. Она должна обладать специальной правоспособностью. Закон устанавливает для страховых организаций минимальный размер уставного (складочного, паевого) капитала, который зависит от вида осуществляемого ими страхования. В настоящее время уставный капитал страховой организации не может быть менее 120 млн. руб. (п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела). Страховые организации должны иметь лицензию с указанием конкретных видов страхования, которыми они могут заниматься. Порядок лицензирования страховой деятельности урегулирован ст. 32–32.9 Закона об организации страхового дела.

Общество взаимного страхования есть некоммерческая организация, созданная для страхования имущественных рисков своих членов (физических и юридических лиц). Оно представляет собой разновидность потребительского кооператива (подп. 1 п. 1 ст. 50 ГК) и действует в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Страховые премии уплачиваются членами общества в составе членских взносов. Право члена общества на страховую выплату основывается на членстве в обществе, если уставом общества не предусмотрено заключение договора страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Страховая деятельность общества взаимного страхования подлежит лицензированию. Общество, желающее страховать риски посторонних лиц, должно получить статус страховой организации, т. е. преобразоваться в коммерческую организацию, сформировать необходимый уставный капитал и получить лицензию на осуществление соответствующих видов страхования (п. 5 ст. 968 ГК).

Страховыми агентами являются физические лица или коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику, выступая от его имени и по его поручению в отношениях страховщика со страхователями. Страховые агенты действуют на основании договора-поручения или агентирования. Их деятельность чаще всего сводится к заключению договоров страхования и проведению сопутствующих ему мероприятий (например, по осмотру страхуемого имущества для оценки страхового риска — ст. 945 ГК).

Страховыми брокерами являются индивидуальные предприниматели или коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику или страхователю в заключении и исполнении страховых договоров. Основное отличие брокеров от агентов состоит в их возможности действовать в интересах страхователя (например, проконсультировать потенциального страхователя по вопросам страхования, подыскать страховщика и заключить с ним договор и т. д.). Страховой брокер должен иметь лицензию.

Страховыми актуариями являются физические лица, которые рассчитывают страховые тарифы и страховые резервы страховщика, а также проводят оценку его инвестиционных проектов. В основе их деятельности лежат актуарные расчеты, т. е. система статистических и экономико-математических методов, использующая показатели страховой статистики для расчета математической вероятности наступления страхового случая и т. д. Страховой актуарий может состоять в трудовых отношениях со страховщиком или же оказывать ему услуги по гражданско-правовому договору. Он должен состоять в саморегулируемой организации и соответствовать требованиям, установленным Федеральным законом от 2 ноября 2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп.).

В целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона об организации страхового дела). От этих объединений, являющихся юридическими лицами (ст. 123.8 ГК), следует отличать страховые пулы (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела), т. е. основанные на договоре о совместной деятельности временные объединения страховщиков для проведения конкретных страховых операций, связанных с крупными, опасными, малоизвестными или новыми рисками (например, страхование в сфере космической деятельности).

Органом по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности выступает Банк России (подп. 7 п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела).

Виды страхования. В зависимости от характера страхуемых рисков и интересов различают имущественное и личное страхование, а от степени обязательности вступления страхователя в страховое обязательство — добровольное и обязательное страхование.

Имущественное страхование характеризуется тем, что страхователь страхуется от рисков, связанных с причинением ущерба его имущественной сфере (например, от гибели или повреждения имущества). Страховая выплата состоит в возмещении убытков, причиненных страховым случаем. Страховщик возмещает эти убытки в пределах оговоренной договором суммы — страховой суммы.

Личное страхование производится на случай наступления каких-то личных обстоятельств (например, смерти или вступления в брак). Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не поддаются точному исчислению. Поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы.

В свою очередь имущественное страхование делится на страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК). Основным объектом страхования здесь выступают вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ). В зависимости от источника причинения вреда выделяют такие разновидности страхования имущества, как страхование от огня, от эпизоотий, от кражи со взломом и т. д.

При страховании гражданской ответственности страховыми случаями являются причинение внедоговорного вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица (страхование деликтной ответственности) либо неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности, вытекающей из договора (страхование договорной ответственности). Страхование деликтной ответственности по общему правилу возможно всегда, в то время как страхование договорной ответственности допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (подп. 2 п. 2 ст. 929, п. 1 ст. 932 ГК), в частности при страховании ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК).

При страховании предпринимательского риска страховым случаем служит образование связанных с предпринимательской деятельностью убытков вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК). Страхование предпринимательских рисков может осуществляться в целом по предпринимательской деятельности лица, какому-то виду этой деятельности или конкретному договору (например, страхование риска невозврата кредита заемщиком по кредитному договору).

Как следует из абз. 1 п. 2 ст. 929 ГК, перечень видов имущественного страхования не является закрытым. Так, возможно страхование инвестиционной деятельности, осуществляемой непредпринимателем, а также практикуемое за рубежом страхование расходов на юридическую помощь.

Исходя из характера страхуемых рисков (п. 1 ст. 934 ГК) различают такие виды личного страхования, как страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью, достижения определенного возраста или наступления иных личных обстоятельств в жизни застрахованного (например, вступление в брак или рождение ребенка).

Деление страхования на добровольное и обязательное предусмотрено ст. 927 ГК и п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела.

Добровольное страхование предполагает свободу страхователя в заключении договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования.

Обязательное страхование характеризуется тем, что страхователь должен заключить договор страхования в силу закона и на предусмотренных им условиях с любым или каким-то определенным страховщиком. При этом виде страхования подлежащие страхованию объекты, страховые риски и минимальные размеры сумм, на которые застрахован объект, определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК). Остальные условия договора страхования согласовываются сторонами.

В настоящее время существует обязательное страхование банковских вкладов граждан, экологических рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, профессиональной ответственности оценщиков, ответственности перевозчика и т. д.

При обязательном страховании страхователь должен заключить договор в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). В противном случае третьему лицу причитаются права, предусмотренные ст. 937 ГК. Для некоторых видов обязательного страхования законом предусматриваются и иные последствия незаключения страхователем договора в пользу третьего лица (см. § 3 настоящей главы).

Обязанность к заключению договора страхования может вытекать из предварительного договора между страхователем и страховщиком (ст. 429 ГК), а также договора между страхователем и другим лицом (например, договора купли-продажи или строительного подряда — ст. 490 и 742 ГК).

Помимо заключения договора страхования в обязательном порядке ст. 969 ГК предусматривает еще одну разновидность обязательного страхования — обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества особенно значимых для государственного управления граждан (депутатов, судей, некоторых категорий государственных служащих, сотрудников полиции, военнослужащих и т. п.). При этом виде страхования страховое правоотношение возникает не в силу договора, а вследствие наступления указанного в законе обстоятельства — назначения (избрания) гражданина на должность. Именно с этого момента гражданин и его имущество считаются застрахованными на установленных законом условиях за счет средств государственного бюджета.

§ 2. Страховое правоотношение

Понятие договора страхования. Страховое правоотношение в подавляющем большинстве случаев опирается в своем возникновении на договор страхования. Под договором страхования понимается основанный на риске договор, по которому одно лицо (страхователь) обязуется внести другому лицу (страховщику) оговоренную плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного обстоятельства (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу причиненные вследствие этого обстоятельства убытки в пределах обусловленной суммы (имущественное страхование) либо выплатить страхователю или иному лицу обусловленную сумму денег (личное страхование). Легальные определения договоров имущественного и личного страхования содержатся соответственно в п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК.

Страховое правоотношение включает в себя два основных обязательственных отношения: обязательство страхователя уплатить страховую премию и обязательство страховщика произвести страховую выплату. К основным обязанностям сторон примыкают вспомогательные обязанности (например, обязанность страхователя уведомить страховщика о наступлении страхового случая — п. 1 ст. 961 ГК).

В связи с тем, что обязанность страховщика к страховой выплате появляется только при наступлении страхового случая, некоторые цивилисты рассматривают договор страхования как условную сделку, а наступление страхового случая — как отлагательное условие. Однако в снабжении сделки условием проявляется частная автономия ее сторон: они могут поставить наступление или прекращение действия сделки в зависимость от будущего неизвестного обстоятельства, но могут совершить сделку и без условия (ст. 157 ГК), в то время как договор страхования по самой своей природе немыслим без указания в нем обстоятельства, с наступлением которого появляется обязанность страховщика. Включение в договор страхования ссылки на страховой случай основывается не на частноавтономном определении сторон договора, а на предписании закона (ст. 942 ГК). Поэтому договор страхования не является условной сделкой. Страховой случай фигурирует по отношению к договору страхования не в качестве право-сделочного условия, а в качестве условия права (condicio juris).

Юридическая Под ред. Сергеева А.П. Гражданское право. Том 2. 2-е издание. Учебник

Юридическая Под ред. Сергеева А.П. Гражданское право. Том 2. 2-е издание. Учебник

Второй том трехтомного учебника содержит систематическое изложение отдельных видов регулятивных обязательств. Последовательно рассмотрены обязательства по передаче имущества в собственность, временному пользованию имуществом, производству работ, оказанию услуг, кредитованию и расчетам, страхованию, а также обязательства из односторонних действий. Наряду с изложением действующего законодательства в учебнике широко представлены положения доктрины, включая различные точки зрения по обсуждаемым проблемам, а также практика применения гражданско-правовых норм. В учебнике отражено законодательство по состоянию на 1 июня 2016 г.<br /> Учебник рассчитан на студентов и аспирантов юридических вузов и факультетов, преподавателей, научных и практических работников, а также может быть полезен для всех, кто интересуется вопросами гражданского права.