Договоры банковского вклада и банковского счета. Монография

Ефимова Л.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 26.09.2018 ISBN: 9785392279197 Язык: Объем текста: 369 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Часть I. Договор банковского вклада

Часть II. Гражданско-правовая теория обязательного страхования банковских вкладов

Часть III. Общие положения о договоре банковского счета

Часть IV. Правовые особенности поименованных видов договора банковского счета

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Часть II.
Гражданско-правовая теория обязательного страхования банковских вкладов

Глава 8.
Место норм об обязательном страховании вкладов в системе российского права

Чтобы отыскать место норм об обязательном страховании вкладов в системе российского права, необходимо предварительно решить вопрос, принадлежат ли они к частному или публичному праву. Название рассматриваемого института – страхование, наименование некоторых участников страховых правоотношений (страхователь, страховщик, выгодоприобретатель), типичные термины страхового права (страховая сумма, страховые платежи, страховой случай и т.п.), применяемые Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», дают основание для вывода о частноправовой природе института страхования вкладов. Однако другие правовые особенности этого института заставляют усомниться в его частноправовой природе.

Во-первых, в отношениях по страхованию вкладов без сомнения наличествует публичный интерес, поскольку главной целью создания системы страхования банковских депозитов является содействие стабильности финансовой системы страны.

Во-вторых, к числу участников страховых правоотношений отнесен Банк России – орган банковского надзора, который непосредственно не занимается страхованием, а выполняет функции финансового надзора.

В-третьих, страховые правоотношения возникают не в силу свободного волеизъявления участников страховых правоотношений, а непосредственно в силу закона. Поэтому договор страхования, характерный для традиционного страхования, в этом случае не заключается (п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

В-четвертых, правовое регулирование отношений по страхованию вкладов носит, главным образом, императивный характер. Участники страховых правоотношений лишены каких-либо возможностей влиять на содержание правоотношения.

В-пятых, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который организует деятельность обычных страховщиков, не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках (п. 5 ст. 1).

В-шестых, страховщиком является Агентство по страхованию вкладов – специализированная государственная организация со специальным статусом, которая вступает в некоторые вертикальные отношения с банками-страхователями.

В-седьмых, Фонд обязательного страхования вкладов формируется на основе государственно-властных предписаний, а расходование его средств имеет строго целевое назначение. Поэтому, в литературе был сделан вывод о том, что фонд обязательного страхования вкладов может считаться целевым публичным фондом денежных средств.

В-восьмых, страховые взносы носят обязательный характер, что, по мнению одних авторов, позволяет отнести их к разряду обязательных платежей, по мнению других, – к числу налогов, по мнению третьих, – к категории парафискалитетов.

В-девятых, за нарушение требований Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ к банкам могут применяться меры ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов граждан, взыскиваться неуплаченные суммы страховых взносов с начисленными пенями, которые в литературе нередко относят к мерам публично-правовой (административной и финансовой) ответственности.

С учетом указанных особенностей, в литературе был сделан вывод о необходимости включения всех норм об обязательном страховании вкладов в сферу регулирования публичного права. Так, по мнению А.В. Турбанова, страхование банковских вкладов включается в институт публичного обязательного страхования, следовательно, оно охватывается предметом регулирования финансового права. В других работах обосновывается частноправовая природа обязательного страхования вкладов.

Анализ особенностей обязательного страхования вкладов представляется возможным начать с нормы, которая при детальном рассмотрении никак не должна влиять на правовую природу правоотношений по обязательному страхованию вкладов. Пункт 5 ст. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» исключил из сферы его действия правоотношения по обязательному страхованию вкладов. Однако указанная норма рассматривается в литературе как признак принадлежности всех норм об обязательном страховании банковских вкладов к сфере публично-правового регулирования. Так, по мнению В.В. Стрельникова, отношения по образованию, распределению и использованию фонда обязательного страхования вкладов не регулируются гражданским законодательством (п. 3 ст. 2 ГК РФ). Неслучайно, пишет указанный автор, в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», содержащий, главным образом, гражданско-правовые нормы, Федеральным законом от 20 июля 2004 г. № 67-ФЗ были внесены изменения, исключающие его применение к отношениям по страхованию вкладов. С другой стороны, применение норм главы 48 ГК РФ, на что указывает ст. 970 ГК РФ, к данным отношениям объективно невозможно, полагает В.В. Стрельников. Императивные предписания Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ настолько детально регулируют отношения по страхованию вкладов, что реально «не оставляют места» для применения гражданского законодательства. Представляется возможным согласиться с мнением рассматриваемого исследователя в той его части, где автор включает в сферу публичного права правоотношения по образованию, распределению и использованию фонда обязательного страхования вкладов. Однако предмет обязательного страхования банковских вкладов не ограничивается указанными отношениями. Он включают, например, отношения между страховщиком и выгодоприобретателем по поводу выплаты страхового возмещения. Стороны этих правоотношений находятся в юридически равном положении. По указанной причине нет оснований для отрицания их гражданско-правовой природы. Норма о неприменении Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» должна быть объяснена следующими причинами.

В юридической литературе имеется точка зрения на страховое право как на комплексное образование, которое включает в себя нормы частного и публичного права, что объективно отражает наличие частных и публичных интересов в сфере страхования. Обязательное страхование вкладов не является исключением. Соответственно, Закон о страховании вкладов содержит нормы публичного права, определяющие правила организации и функционирования системы страхования вкладов, а также нормы частного права, регулирующие отношения между участниками правоотношений по непосредственному страхованию вкладов.

Нормы об организации системы страхования вкладов имеют институциональное значение. По своим задачам они аналогичны соответствующим правилам Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако Закон о страховании вкладов решает эти задачи несколько иными методами: вместо системы лицензирования – процедура по вступлению банков в систему страхования вкладов, вместо страховых резервов отдельных страховщиков – централизованный фонд страхования вкладов и т.п.

Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» оказался излишним, его правила заменены нормами Закона о страховании вкладов. Обязательное страхование вкладов – особенный, социально значимый вид страхования. Поэтому порядок образования и деятельности системы страхования вкладов урегулирован отдельным специальным законом. Таким образом, факт регулирования правоотношений по обязательному страхованию вкладов специальным законом не решает вопроса о принадлежности его норм к сфере публичного или частного права, а только исключает применение Закона об организации страхового дела к этим правоотношениям.

Основные публично-правовые особенности обязательного страхования вкладов отчасти можно объяснить неоднородностью правоотношений, складывающихся в ходе функционирования системы обязательного страхования вкладов.

Речь идет о двух основных типах правоотношений:

во-первых, о правоотношениях, связанных с организацией и функционированием системы страхования вкладов;

во-вторых, о правоотношениях по непосредственному страхованию вкладов.

Правоотношения первой группы являются публично-правовыми. Правоотношения второй группы следует считать частноправовыми. Следствием такого разделения являются разные методы правового регулирования этих отношений. Если сгруппировать перечисленные выше особенности с учетом того вида правоотношений, в которых они проявляются, то многие такие особенности окажутся просто особенностями используемого метода правового регулирования. Так, участниками правоотношений, связанных с организацией системы страхования вкладов, являются публично-правовые образования – Банк России и Агентство по страхованию вкладов, реализующие свою публично-правовую компетенцию, финансово-правовые и административные меры ответственности за недоимку по платежам в Фонд страхования вкладов.

Таким образом, правоотношения по обязательному страхованию вкладов не являются едиными, а обязательное страхование вкладов представляет собой комплексное межотраслевое нормативное образование системы права. Оно включает как нормы публичного, так и частного права.

Глава 9.
Правоотношения по организации системы страхования вкладов

§ 1. Виды правоотношений по организации системы страхования вкладов

Из преамбулы Закона о страховании вкладов следует, что этим законом определяются правовые основы системы страхования вкладов, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев.

В соответствии со ст. 4 Закона о страховании вкладов участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АСВ или Агентство) и Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании вкладов.

Между указанными лицами складываются следующие правоотношения по организации системы страхования вкладов:

– правоотношения между Банком России и кредитными организациями по вступлению кредитных организаций в систему обязательного страхования вкладов и по выходу из нее;

– правоотношения между кредитными организациями и ГК «Агентство по страхованию вкладов», возникающие в процессе учета кредитной в системе страхования;

– правоотношения между кредитными организациями – участниками системы обязательного страхования вкладов с одной стороны, Банком России и также Агентством по контролю за соблюдением банками законодательства о страховании вкладов с другой стороны;

– правоотношения между Банком России и Агентством по управлению деятельностью Агентства;

– правоотношения по формированию и расходованию Фонда страхования вкладов.

В силу специфики отношений по организации обязательного страхования вкладов, которая отражена в Законе о страховании вкладов, в числе правоотношений по организации системы страхования вкладов отсутствуют правоотношения по перестрахованию, взаимному страхованию, а также касающиеся деятельности страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Таким образом, Агентство не вправе передавать принятые им обязательства по страхованию вкладов одному или нескольким страховщикам.

§ 2. Правоотношения между Банком России и кредитными организациями по вступлению в систему обязательного страхования вкладов и по выходу из нее

Из п. 1, 2 и 3 ст. 3 Закона о страховании вкладов вытекает, что основными принципами организации системы обязательного страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов.

Реализация указанных принципов на практике жестко связывает факт получения банками сберегательной лицензии с фактом их вступления в систему обязательного страхования вкладов. В систему обязательного страхования вкладов принимаются только те банки, которые, во-первых, вправе ходатайствовать о получении сберегательной лицензии, т.е. выполняют все требования законодательства для совершения операций со средствами физических лиц, и, во-вторых, удовлетворяют дополнительным требованиям к их финансовой устойчивости и законности деятельности, предъявляемые Законом о страховании вкладов.

Банк подлежит включению в систему обязательного страхования вкладов на основании решения Банка России.

Для этого в соответствии со ст. 44 Закона о страховании вкладов банк, ходатайствующий о выдаче лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, должен быть признан Банком России удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

1) если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

2) если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

3) если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

4) если меры, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России, ст. 20 Закона о банках, ст. 189.9 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», к банку не применяются;

5) если банк соблюдает установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.

Порядок и критерии признания банка удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов определяются Законом о страховании вкладов, Указанием ЦБ РФ от 11 июня 2014 г. № 3277-У «О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов».

Банки, которые включены в реестр банков, обязаны в соответствии со ст. 48 Закона о страховании вкладов соответствовать требованиям к участию в системе страхования вкладов в течение всего периода времени работы со средствами физических лиц. Банк России осуществляет надзор за соответствием банков указанным требованиям.

В случае выявления фактов, свидетельствующих, что банк перестал соответствовать требованиям к участию в системе страхования вкладов, в соответствии с решением Комитета банковского надзора Банка России обязан:

1) направить требование о представлении банком, включенным в реестр банков, ходатайства о прекращении права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

2) ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц.

Этот запрет действует до дня признания утратившей силу лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, имеющейся у банка, включенного в реестр банков, или до дня отзыва у такого банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

§ 3. Правоотношения между кредитными организациями и ГК «Агентство по страхованию вкладов», возникающие в процессе учета кредитной организации в системе страхования вкладов и снятия с учета

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона о страховании вкладов организация системы страхования вкладов и обеспечение ее функционирования является целью деятельности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Одним из направлений деятельности АСВ по организации системы обязательного страхования вкладов является ведение реестра банков.

Под реестром следует понимать перечень банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов. Реестр ведется в электронном виде. Порядок ведения реестра банков утвержден решением Правления АСВ (протокол № 5 от 19 февраля 2004 г.). Порядок устанавливает состав сведений, включаемых в реестр банков, определяет процедуру включения банков в реестр и исключения банков из реестра, а также предоставления третьим лицам сведений, включенных в реестр.

В соответствии с п. 6 Порядка реестр содержит следующие сведения о банке:

1) номер банка по реестру;

2) полное наименование банка;

3) место нахождения банка;

4) основной государственный регистрационный номер банка;

5) регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций;

6) дату внесения банка в реестр.

Указанные выше сведения о банке должны быть внесены в реестр на основании уведомления Банка России о выдаче ему сберегательной лицензии. Агентство принимает решение о внесении банка в реестр в день получения указанного уведомления Банка России. При этом датой внесения банка в реестр считается дата выдачи ему указанной лицензии.

Банк снимается Агентством с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков в следующих случаях:

1) отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершения Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам;

2) прекращения у банка права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой сберегательной лицензии Банка России или признанием ее утратившей силу, а также исполнением обязательств перед вкладчиками;

3) прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией (за исключением реорганизации в форме преобразования). В этом случае Агентство принимает решение об исключении банка из реестра не позднее 3 рабочих дней со дня получения от Банка России информации о реорганизации банка. Однако датой исключения банка из реестра считается дата внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности указанного юридического лица.

Решения о включении банка в реестр и об исключении банка из реестра принимаются Правлением Агентства. Агентство обязано проинформировать Банк России о внесении банка в реестр или об исключении его из реестра. Плата за постановку банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов не взимается.

Информация о внесении банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра подлежит опубликованию Агентством в журнале «Вестник Банка России» и «Российской газете».

§ 4. Правоотношения между кредитными организациями, Банком России и ГК «Агентство по страхованию вкладов» по контролю за соблюдением законодательства о страховании вкладов

Статья 6 Закона о страховании вкладов возлагает на банки выполнение следующих обязанностей, связанных с их участием в системе страхования вкладов.

Банки обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее – страховые взносы);

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Контроль над соблюдением банками законодательства о страховании вкладов осуществляется Банком России и АСВ, которые действуют во взаимодействии друг с другом.

Формами контроля над соблюдением банками указанных обязанностей являются:

– анализ Агентством отчетности банков, поступившей из Банка России (ч. 3 ст. 27 Закона о страховании вкладов)

– проверки Банка России по вопросам соблюдения банками законодательства о страховании банковских вкладов, в том числе с участием служащих Агентства.

Формами воздействия на банки, допускающие нарушение законодательства о страховании банковских вкладов являются:

– применение Банком России к банку мер ответственности, преду­смотренных законодательством, в том числе по предложению АСВ (п. 4 ч. 2 ст. 15 Закона о страховании вкладов);

– предъявление Агентством к банку требований о перечислении неуплаченных страховых взносов и начисленных пеней (ст. 37 Закона о страховании вкладов);

– информирование Банка России о факте неуплаты банком страховых взносов (ст. 37 Закона о страховании вкладов).

Из ст. 27 Закона о страховании вкладов следует, что Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий в области страхования вкладов.

В соответствии со ст. 32 Закона о страховании вкладов Банк России вправе привлекать служащих Агентства к участию в проверках банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязанностей, установленных Законом о страховании вкладов.

Порядок участия служащих АСВ в проверках кредитных организаций, состоящих на учете в системе страхования вкладов, определяется Инструкцией ЦБ РФ от 25 февраля 2014 г. № 149-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального Банка Российской Федерации (Банка России)». и Указанием ЦБ РФ от 13 января 2005 г. № 1542-У «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов”».

Проверки банков уполномоченными представителями Банка России с участием в проверке служащих Агентства могут проводиться по следующим вопросам:

объем и структура обязательств банка перед вкладчиками;

своевременность и полнота уплаты банком страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов;

ведение учета обязательств банка перед вкладчиками;

представление банком вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

размещение банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

способность банка подготовить реестр обязательств перед вкладчиками по установленной форме и в установленный срок.

Указанные вопросы могут включаться в задание на проведение комплексной или тематической проверки банка, которая может носить как плановый, так и внеплановый характер. Служащим Агентства не может быть поручено проведение проверки иных вопросов.

Указание № 1542-У устанавливает права и обязанности служащих АСВ, которыми они наделяются в ходе проводимых проверок банков, а также права и обязанности служащих проверяемых ими банков

Права и обязанности АСВ. Служащие Агентства участвуют в проведении проверок банков в качестве членов рабочей группы, пользуются правами и несут обязанности членов рабочей группы с учетом особенностей, определенных Указанием № 1542-У.

Служащий Агентства – член рабочей группы имеет право беспрепятственного доступа в здания и другие служебные помещения банка при предъявлении поручения на проведение проверки банка и удостоверения, выданного Агентством или иного документа, удостоверяющего личность, и документа, свидетельствующего о том, что указанное лицо является служащим Агентства.

При проведении проверки банка по вопросам соблюдения банками законодательства о страховании вкладов, служащий Агентства вправе:

пользоваться необходимыми для проведения проверки организационно-техническими средствами, принадлежащими Агентству, в том числе компьютерами, дискетами и иными электронными носителями информации, калькуляторами, копировальными аппаратами, сканерами, телефонами (организационно-технические средства), вносить в здания и другие служебные помещения проверяемого банка и выносить из них организационно-технические средства, принадлежащие Агентству;

получать доступ к автоматизированным банковским и информационным системам банка в режиме просмотра и выборки необходимой для достижения цели проверки информации.

Служащие Агентства, участвовавшие в проверке банка в качестве члена рабочей группы, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации за разглашение ими сведений, полученных при подготовке к проведению проверки и в ходе проверки банка, повлекшее нарушение банковской, коммерческой, служебной и иной тайны.

Права и обязанности проверяемого банка. Руководители и работники проверяемого банка, а также работники иных организаций, осуществляющих охрану проверяемого банка на основании договоров, с даты начала проверки до даты завершения проверки обязаны обеспечивать служащим Агентства беспрепятственный доступ в здания и другие служебные помещения проверяемого банка.

Руководители и работники проверяемого банка с даты начала проверки до даты завершения проверки обязаны:

предоставлять служащим Агентства отдельные рабочие места в служебном помещении банка по согласованию с руководителем рабочей группы;

обеспечивать служащим Агентства доступ к документам (информации), необходимым для проведения проверки, а также получение их копий на бумажном и электронном носителях, на основании заявки на предоставление документов (информации), подписанной служащим Агентства и руководителем рабочей группы.

Руководители и работники проверяемого банка, а также работники охраны проверяемого банка, не вправе проверять организационно-технические средства, принадлежащие Агентству и (или) находящиеся в пользовании служащих Агентства, изымать и досматривать служебные и иные документы, вещи или лишать возможности использовать их при проведении проверки.

В случае противодействия проведению проверки банка по вопросам, соблюдения им законодательства о страховании вкладов, проводимой с участием служащих Агентства, если указанное противодействие было оказано служащему Агентства, руководителем рабочей группы и служащим Агентства составляется и подписывается акт о противодействии проведению проверки банка.

По результатам проведения проверки составляется акт.

§ 5. Правоотношения по формированию и расходованию средств Фонда обязательного страхования вкладов и правоотношения между Банком России и ГК «Агентство по страхованию вкладов» по его управлению

Выплата возмещений вкладчикам осуществляется за счет Фонда обязательного страхования вкладов, формирование которого происходит за счет нескольких источников: имущественного взноса Российской Федерации, периодических взносов кредитных организаций, и доходов от правомерного использования этого Фонда и т.п..

В соответствии с ч. 1 ст. 42 Закона о страховании вкладов контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством. В соответствии со ст. 18 Закона о страховании вкладов высшим органом управления Агентства является совет директоров Агентства. В совет директоров Агентства входят 13 членов – 7 представителей Банка России, в том числе Председатель Банка России по должности, 5 представителей Правительства Российской Федерации и генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности.

Глава 10.
Правоотношение по непосредственному страхованию вкладов и его основные элементы

§ 1. Понятие и содержание правоотношения по непосредственному страхованию вкладов

В отличие от рассмотренных выше публичных правоотношений, к сфере регулирования частного права может быть отнесено только одно правоотношение обязательственного типа. Согласно данному обязательству банк (страхователь) обязан уплачивать страховые взносы в пользу Агентства по страхованию вкладов (страховщика), а Агентство обязано при наступлении страхового случая выплатить вкладчикам банка – физическим лицам (выгодоприобретателям) определенное законом страховое возмещение.

Содержание правоотношения по непосредственному страхованию вкладов полностью определено Законом о страховании вкладов. Его составляют следующие права и обязанности сторон.

Банк-страхователь обязан:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее – страховые взносы);

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику;

5) при наступлении страхового случая в течение семи дней послед наступления страхового случая составить реестр обязательств банка перед вкладчиками и направить его страховщику;

6) при получении от Агентства дополнительных документов, обосновывающих иные данные о размере вкладов, рассмотреть их в течение 10 календарных дней со дня получения. В случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения дополнительных материалов и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Страховщик – ГК «Агентство по страхованию вкладов» – обязан:

1) в течение семи дней со дня получения от банка реестра обязательств банка перед вкладчиками направить сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам:

– в банк, в отношении которого наступил страховой случай;

– в «Вестник Банка России» – для опубликования;

– в печатный орган по месторасположению этого банка – для опубликования;

2) в течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками направить сообщение вкладчикам о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам;

3) предоставить вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам после представления вкладчиком документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 Закона о страховании вкладов (ч. 3 и 4 ст. 12 Закона о страховании вкладов);

4) выплатить вкладчику возмещение по вкладам в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство установленных законом документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплата производится в валюте Российской Федерации в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками непосредственно самим Агентством или через банк-агент;

5) предоставить вкладчику справку о выплаченных ему суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение,

6) направить в банк справку о выплаченных вкладчику суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение;

7) В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, предоставить вкладчику возможность представить дополнительные документы и направить их в банк для проверки;

8) уплатить вкладчику проценты при невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные сроки. Проценты начисляются на невыплаченную сумму в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

Страховщик – ГК «Агентство по страхованию вкладов» – имеет право:

1) восстановить срок для обращения вкладчика (наследника) с требованием о возмещении по вкладам, пропущенный по уважительным причинам, перечисленным в ч. 2 ст. 10 Закона о страховании вкладов. Восстановление срока осуществляется по заявлению вкладчика (его наследника) решением правления Агентства;

2) предъявить к банку-страхователю требования по перешедшим к Агентству правам вкладчиков в пределах сумм, выплаченных им в виде страхового возмещении. Предъявление такого требования осуществляется в ходе банкротства (ликвидации) банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Вкладчик имеет право:

1) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

Для обращения в Агентство вкладчик (наследник) представляет:

а) заявление по форме, определенной Агентством;

б) документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя;

4) получать возмещение по вкладам в порядке и размере, установленном Законом о страховании вкладов;

5) обращаться в Агентство с заявлением о восстановлении срока для обращения вкладчика с требованием о возмещении по вкладу, пропущенных по уважительным причинам;

6) представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований в случае несогласия с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате.

§ 2. Правовая природа правоотношения по непосредственному страхованию вкладов

Вопрос о частноправовой природе правоотношения по непосредственному страхованию вкладов является спорным.

Предложенная выше классификация страховых правоотношений с выделением публично-правовых правоотношений позволяет объяснить некоторые из ранее перечисленных правовых особенностей обязательного страхования вкладов: властную компетенцию АСВ, участие в страховых правоотношениях Банка России, особенности правового режима Фонда обязательного страхования вкладов, который приближается к режиму публичного имущества. Однако такой подход не в полной мере способен обосновать частноправовую природу правоотношений по непосредственному страхованию вкладов. Чтобы сделать такой вывод, необходимо объяснить, почему очевидный публичный интерес в создании и нормальном функционировании системы страхования вкладов, обязательность страхования вкладов, императивность и отсутствие договора в механизме правового регулирования не препятствуют признанию частноправового характера правоотношений по непосредственному страхованию вкладов.

В связи с этим представляется необходимым рассмотреть о том, возможно ли возникновение частноправовых правоотношений по непосредственному страхованию вкладов не в силу свободного волеизъявления его участников, а непосредственно в силу закона.

Данная проблема не является новой. Частноправовая природа обязательного страхования достаточно давно была поставлена под сомнение в правовой литературе.

Учитывая, что правоотношения по непосредственному обязательному страхованию вкладов с точки зрения механизма возникновения схожи с обязательным окладным и неокладным страхованием, существовавшим в советское время, рассмотрим аргументы противников частноправовой природы этих видов обязательного страхования.

Все приведенные советскими исследователями аргументы сводятся к признанию факта принудительности возникновения правоотношений при полном отсутствии свободы воли субъектов, отсутствию основного инструмента частноправового регулирования при обязательном неокладном страховании – договора. В сочетании с правилом о принудительности взыскания недоимки по страховым взносам, указанные аргументы дали основание некоторым исследователям советского времени для признания обязательного страхования институтом публичного права, и, в частности, для отнесения страховых платежей к налогам.

Как показал приведенный выше обзор современной литературы, сторонники финансово-правовой природы обязательного страхования вкладов, и в настоящее время приводят аналогичные аргументы в подтверждение свой правовой позиции. Это не случайно. В правовом регулировании отношений по обязательному страхованию вкладов наблюдаются схожие особенности. Общим у них является, прежде всего, обязательный характер указанных видов страхования. При этом основанием возникновения правоотношений по обязательному страхованию может быть либо закон, который обязывает к заключению договора страхования, и договор страхования, либо только закон.

Основанием возникновения правоотношений по непосредственному страхованию вкладов является только закон. Договор страхования, характерный для традиционного страхования, в этом случае не заключается (часть 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов). Однако указанное обстоятельство является недостаточным аргументом для вывода о публично-правовой природе правоотношений по обязательному страхованию. Закон в сочетании с соответствующими юридическими фактами может быть основанием возникновения как публичных, так и частных правоотношений.

Так, в соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут возникать из актов государственных органов, а также вследствие различных действий граждан и юридических лиц.

Статьями 5, 6 и 7 Закона о страховании банковских вкладов установлено, что:

во-первых, страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования;

во-вторых, банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов;

в-третьих, что физическое лицо, пользу которого внесен банковский вклад, приобретает права выгодоприобретателя при заключении договора банковского вклада (договора банковского счета).

Таким образом, в силу закона правоотношения по непосредственному страхованию вкладов возникают при наличии одновременно следующих юридических фактов:

а) банк должен быть включен в реестр участников системы страхования вкладов (необходимы соответствующие акты Банка России и АСВ);

б) между банком и вкладчиком-потребителем должен быть заключен договор банковского вклада (договор банковского счета), который подлежит обязательному страхованию.

В результате указанных юридических фактов банковский вклад (средства на банковском счете) конкретного физического лица становятся застрахованными помимо воли и желания страхователя, страховщика и выгодоприобретателя, и независимо от уплаты страхователем каких-либо страховых взносов.

Таким образом, со стороны своего возникновения правоотношение лежит в плоскости публично-правовой, но со стороны своего содержания то же самое правоотношение в подавляющей мере – гражданско-правовое.

Иными словами, в результате указанных юридических фактов возникает частноправовое обязательственное правоотношение, содержание которого полностью определяется законодательством. При этом стороны не в состоянии ни изменить, ни прекратить свое правоотношение до наступления других юридических фактов, с которыми закон, а не стороны, связывает изменение или прекращение страховых правоотношений.

С одной стороны, указанная императивность безусловно заставляет сомневаться в частноправовой природе рассматриваемых правоотношений. С другой стороны, императивность сама по себе не порочит вывод о частноправовой природе правоотношений по непосредственному страхованию вкладов. Гражданское право содержит достаточно много императивных норм. Рассматриваемая императивность правового регулирования правоотношений по непосредственному страхованию вкладов может быть объяснена наличием публичного интереса в сохранении и укреплении банковской системы и является инструментом государственного вмешательства в частные отношения.

Ефимова Л.Г. Договоры банковского вклада и банковского счета. Монография

Ефимова Л.Г. Договоры банковского вклада и банковского счета. Монография

Настоящая монография представляет собой вторую книгу автора, опубликованную издательством «Проспект» в серии «Банковские сделки». Первая книга Ефимовой Л. Г. в этой серии под названием «Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов» вышла в издательстве «Проспект» в 2017 г.<br /> Вниманию читателя предложен глубокий правовой анализ основных проблем теории и практики применения законодательства о договоре банковского счета, банковского вклада, страховании вкладов с учетом изменившегося законодательства и позиций судебной практики. Подробно проанализировано законодательство о новых видах банковских счетов, в том числе предусмотренных Федеральным законом от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ.<br /> Монография написана в характерном для автора смешанном стиле, в котором сочетаются жанры монографии (теория) и комментария законодательства и практики его применения.<br /> Книга подготовлена с использованием материала, собранного в процессе работы в Правовом департаменте Ассоциации российских банков.<br /> Нормативные акты используются по состоянию на январь 2018 г.<br /> Настоящее издание рассчитано на юристов кредитных организаций, научных работников, иных лиц, интересующихся банковским правом, а также может быть использовано в качестве учебного пособия для студентов бакалавриата, обучающихся по дисциплинам «Банковское право», «Гражданское право», студентов магистратуры, аспирантов.

Внимание! Авторские права на книгу "Договоры банковского вклада и банковского счета. Монография" ( Ефимова Л.Г. ) охраняются законодательством!