Антиколлектор. Правовые основы государственного регулирования взыскания просроченной задолженности. Учебное пособие

Соловьев И.Н.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 16.09.2016 ISBN: 9785392229710 Язык: Объем текста: 100 стр. Формат: epub

Оглавление

Вступление

Глава 1. Ситуация на рынке взыскания просроченной задолженности до принятия Федерального закона от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”»

Глава 2. Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ­ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”»

Глава 3. Возможности использования закона о банкротстве физических лиц при наличии просроченной задолженности

Глава 4. Зарубежный опыт регулирования деятельности по взысканию просроченной задолженности

Заключение

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 2.
Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ­ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”»

2.1. Предмет правового регулирования, цели закона и его сфера применения

Целью Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”» (далее — Закон) является защита прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Такая цель вполне оправданна, так как нарушения прав граждан при возврате долгов происходят уже на протяжении последних двух с половиной десятилетий.

Отметим, что коллекторы достаточно часто обращаются не по адресу (сменился телефон или он изначально был указан неправильно), без ведома должника передают информацию о нем и о долге третьим лицам, пытаются взыскать незаконно начисленные пени и штрафные санкции, продолжают взаимодействие с должником уже после уплаты долга последним, применяют психологическое давление. Однако большую тревогу вызывают все нарастающие явления криминального характера, сопровождающие работу коллекторов. В связи с этим российское общество потребовало более адекватно реагировать на многочисленные нарушения закона, допускаемые коллекторскими фирмами при взыскании долгов.

Во многом это произошло в связи с тем, что число зарегистрированных заявлений о преступлениях, совершаемых в процессе возврата кредитов, неуклонно растет: с 2013 г. их количество превысило 21 тысячу. Однако уголовные дела возбуждаются в единичных случаях, что явно не отражает реальную картину противоправных действий.

Кроме того, Закон устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств. Ранее четких законодательных рамок действий взыскателей не было, что приводило к правовой неопределенности и вакууму, что неизбежно приводило к массовым случаям нарушения законности в рассматриваемом виде деятельности.

Говоря о сфере применения Закона, отметим ряд ограничений. Первое касается физических лиц, являющихся кредиторами по денежным обязательствам и самостоятельно осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, не превышающем 50 тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (цессии).

Таким образом, человек может самостоятельно, не оглядываясь на ограничения, установленные Законом, осуществлять действия, направленные на взыскание долга с другого физического лица при условии, что его размер не превышает 50 тысяч рублей и именно он давал эту сумму в долг, а не занимается взысканием для третьего лица по его просьбе или поручению.

Второе ограничение касается деятельности по возврату просроченной задолженности, осуществляемой в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности.

Данная мера направлена на защиту и поддержку таких субъектов малого бизнеса, как индивидуальные предприниматели. Таким образом, коллекторы не смогут заниматься взысканием возникшей задолженности по кредитным обязательствам, принадлежащим индивидуальным предпринимателям, но только в одном случае: если они непосредственно связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. Это могут быть кредиты, полученные под конкретные бизнес-проекты, а также направленные на приобретение или аренду торговых и производственных помещений, товаров, стройматериалов, техники и т. д. При этом, если индивидуальный предприниматель не платит по кредитам, взятым на собственные нужды (приобретение жилья, бытовой техники, автомобиля, отдых), то такие долги могут взыскиваться в обычном порядке и регулируются положениями Закона.

И наконец, третье ограничение находится в сфере правоотношений, связанных с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства, законодательства Российской Федерации о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, электроэнергетике, а также законодательства, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами, за исключением случаев передачи полномочий по взысканию данной задолженности кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

Такое исключение также является логичным и оправданным. В современных условиях задолженность отдельных категорий граждан по коммунальным платежам, несмотря на сохранение отдельных льгот, является весьма распространенным явлением.

В 2015 г. общая задолженность в сфере услуг жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ) России впервые достигла суммы в 1 триллион рублей. Однако на неплатежи граждан приходится только четверть этой суммы. Общий долг россиян за услуги ЖКХ в 2015 г. вырос до 250 миллиардов рублей (в 2014 г. — 225 миллиардов). Отдавать 15–18 процентов своих доходов (а порой эта доля превышает 20–25 процентов) на оплату коммунальных услуг для некоторых категорий населения довольно обременительно.

Наибольшие проблемы с платежами за горячую воду и тепло — на эти услуги приходится 40 процентов долга. 25 процентов составляют долги за газ, 15 процентов — за холодную воду, еще 20 процентов — за электроэнергию. Больше половины людей, имеющих задолженности по оплате услуг ЖКХ, ссылаются на трудности и потерю работы, при этом просто забывают оплачивать квитанции около 16 процентов жителей, еще 5 процентов должников считают, что цена за услуги просто не соответствует качеству, и не платят принципиально.

Кроме того, необходимо учитывать и психологический фактор — граждане привыкли, что если они заплатят за коммунальные услуги не немедленно, а через несколько месяцев, то ничего страшного не произойдет. Срок исковой давности по взысканию задолженности по услугам ЖКХ составляет 3 года. Это означает, что в случае предъявления в 2016 г. претензий по уплате долгов по ЖКХ за 2012 г. их можно просто проигнорировать и при этом подтвердить законность своих действий в судебном порядке — истечение срока исковой давности является «железобетонным» аргументом для ответчика.

Таким образом, долги по ЖКХ нельзя передать в коллекторское агентство. Управляющие компании могут пытаться взыскать задолженность в судебном порядке, выступая одной из сторон в процессе.

2.2. Основные понятия, используемые в законе

Для целей Закона используются следующие основные понятия:

1) должник — физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство;

2) государственный реестр — государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности;

3) уполномоченный орган — федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять ведение государственного реестра, контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр. Планируется, что функции уполномоченного органа будут распределены между двумя ведомствами: Минюстом России в части нормативно-правового регулирования и Федеральной службой судебных приставов (ФССП) в части надзора и ведения реестра, который должен заработать с 3 октября 2016 года.

Применительно к положениям Закона отражение в нем основных понятий, напрямую связанных с его новеллами, является насущной необходимостью, так как без надлежащим образом прописанного понятийного аппарата невозможны их эффективное правоприменение и реализация.

2.3. Правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности

В Законе устанавливается, что правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности (действий, направленных на возврат просроченной задолженности) осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, самим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также международными договорами Российской Федерации.

В данном случае подчеркивается, что деятельность по возврату просроченной задолженности имеет гражданско-правовой, а не какой-либо иной характер. Это означает, что и методы возврата просроченной задолженности должны находиться в гражданско-правовой плоскости и соответствовать гражданскому законодательству. При этом, естественно, о действиях коллекторов, которые даже гипотетически могут квалифицироваться в соответствии с Административным и тем более Уголовным кодексом, речи не идет.

Из специального предмета, который регулируют положения Закона, вытекает также и ряд изъятий. Так, положения Закона не распространяются на отношения, возникающие в соответствии с законодательством:

— о гражданском судопроизводстве;

— о судопроизводстве в арбитражных судах;

— об арбитраже (третейском разбирательстве);

— о производстве по делам об административных правонарушениях;

— об исполнительном производстве;

— об адвокатуре и адвокатской деятельности;

— о нотариате;

— о банкротстве;

— о бюро кредитных историй;

— уголовно-процессуальным;

— связанным с исполнением полномочий федеральными органами исполнительной власти, органами государственных внебюджетных фондов, исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и осуществлением функций организациями, участвующими в предоставлении государственных и муниципальных услуг.

Таким образом, если отдельные виды отношений с участием должников и взыскателей регулируются иными специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского, исполнительного, процессуального права (о кредитном договоре, договоре уступки права требования, нотариальном заверении, процедуре банкротства физического лица и т. д.), то к отношениям, возникающим из таких договоров или процедур, рассматриваемый Закон не применяется.

Кроме того, подтвержден конституционный принцип приоритета норм международного права: если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные Законом, применяются правила международного договора (общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора, гласит ч. 4 ст. 15 Конституции РФ).

C другой стороны, сегодня все острее встает вопрос о том, что приоритет все же должен быть отдан национальному праву. По идее, сама Конституция страны — гарант превалирования внутренних законов над международными. Поскольку Конституция является единственным основным законом, то все остальные нормативные акты, а также правила, которые действуют на территории РФ, не должны ей противоречить.

Теперь перейдем к рассмотрению общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности.

2.4. Способы взаимодействия с должником

Весьма важным является перечень способов, которые могут использованы коллекторами при осуществлении ими деятельности по возврату долгов. В прямой связи с ним находится не только объем возможностей коллекторов и конечная эффективность их деятельности, но и наличие или отсутствие потенциальных возможностей для злоупотреблений и нарушений прав граждан.

Закон устанавливает, что при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя три основных способа.

1. Личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие). Данный вид взаимодействия, с одной стороны, является наиболее эффективным для коллекторов, но одновременно наиболее нежелательным для должника. Кроме того, во время личных встреч и телефонных переговоров как раз и происходили те многочисленные факты правонарушений и преступлений, которые в возрастающих масштабах фиксировались в последнее время. Однако совершенно понятно, что без использования данного способа взаимодействия деятельность по возврату долгов теряет какой-либо смысл и результативность. В связи с этим именно регламент проведения личных встреч и телефонных переговоров должен быть подробно урегулирован в аспекте профилактики незаконных действий взыскателей.

2. Телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. В данном случае это второй по популярности и эффективности способ взаимодействия с должником. СМС и письма, направляемые на электронную почту должника, а также сообщения, записываемые на автоответчики, также являются действенным способом напомнить должнику о том, что взятые обязательства должны выполняться. Однако и в данном случае тексты СМС и направляемых должнику электронных писем не должны содержать признаки угроз или психологического давления.

3. Почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника. В данном случае подразумевается, что в таких отправлениях будет содержаться корректное напоминание должнику об имеющейся задолженности и правовых основаниях дальнейших действий взыскателей, лежащих в плоскости принятия или реализации судебных решений по обращению взыскания на имущество должника. Но никак не отрубленные головы птиц или животных, как это практиковалось коллекторами в некоторых регионах страны.

Иные, за исключением уже указанных способов взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.

Такое соглашение должно содержать указание на конкретные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах. Кроме того, такое соглашение должно составляться с учетом следующих запретов:

1) применения к должнику и иным лицам физической силы либо угрозы ее применения, угрозы убийством или причинения вреда здоровью;

2) уничтожения или повреждения имущества либо угрозы его уничтожения или повреждения;

3) применения методов, опасных для жизни и здоровья людей;

4) оказания психологического давления на должника и иных лиц, использования выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

5) введения должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

6) любого другого неправомерного причинения вреда должнику и иным лицам или злоупотребления правом.

Важной гарантией соблюдения прав и законных интересов должника, а также профилактики противоправных действий взыскателей служит норма Закона, в соответствии с которой должник вправе в любой момент отказаться от исполнения такого соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку.

Таким образом, такое юридически значимое решение должника оформляется так, чтобы не осталось сомнений в том, что оно было доведено до кредитора или непосредственного взыскателя, действующего от его имени. В данном случае это не передача такого уведомления лично от должника к кредитору, даже совершенная при свидетелях, а именно с использованием в качестве передаточного звена нотариуса или почтового отправления с соответствующим уведомлением. И в том и в другом случае остаются документальные следы направления такого решения, что служит гарантией того, что ни одна из сторон впоследствии не станет утверждать о том, что такого факта в действительности не было.

В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.

По смыслу данной нормы можно утверждать, что такой запрет наступает непосредственно с момента получения кредитором или его представителем такого уведомления. С этого момента во взаимодействии должника и кредитора не могут быть использованы способы взаимодействия, не указанные в рассматриваемом Законе.

Широкое распространение в деятельности взыскателей — особенно в последнее время — получило взаимодействие не непосредственно с должником, а с его родственниками, знакомыми, соседями, коллегами и начальством на месте работы и другими лицами, которые, по мнению коллекторов, могли бы повлиять на скорейшее погашение долга или поставить должника в такое положение, при котором он вынужден был бы под воздействием внешних факторов или иных причин принять все меры для начала выплат.

Однако на деле это приводило скорее к компрометированию должника в различных сферах человеческих взаимоотношений: профессиональных, семейных, бытовых и др. В итоге это больше походило на банальную месть должнику, желание максимально испортить ему жизнь и взаимоотношения с близкими людьми и коллегами по работе. Были многочисленные случаи, когда должники в результате таких действий теряли работу, так как работодатели решали, что им не нужны проблемные сотрудники и опасались, что финансовые претензии могут быть предъявлены по месту работы должника, распадались настоящие и будущие семейные союзы. При этом сами должники оказывались в отчаянном положении, теряя последние возможности и мотивацию для урегулирования вопросов, связанных с имеющейся задолженностью.

Кроме того, в данном случае необходимо учитывать и решения высших судов. Так, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ признала, что звонки родственникам должника с целью возврата кредита в случаях, когда они не выступают поручителями по договору, являются противозаконными.

Эта история началась в 2014 г., когда жительница Нижнего Новгорода обратилась в Нижегородский районный суд с иском к ООО «Х. К. Финанс Банк» о взыскании компенсации морального вреда. Истица указала, что она не является заемщицей, созаемщицей либо поручителем и не является должником по кредитам, взятым в этом банке. Кредит в банке был взят ее сыном. Банк и его представители, нарушая ее личные неимущественные права, звонят на сотовый телефон, направляют на ее адрес письма с требованиями погасить задолженность по кредиту сына, чем причиняют ей нравственные страдания. Районный суд, а затем и Нижегородский областной суд отказали в удовлетворении исковых требований, и тогда заявительница обратилась в Верховный Суд.

В определении коллегии по гражданским делам Верховного Суда от 12 апреля 2016 г. № 9-КГ15-21 отмечается, что «сторонами обязательства являются кредитор (юридическое, физическое лицо или ИП, имеющее по отношению к должнику основанные на законе или договоре права требования просроченной задолженности) и должник (юридическое лицо, физическое лицо или ИП, имеющее перед кредитором просроченную задолженность). Где подобное толкование допустимо, под “должником” также понимаются поручители, залогодатели и иные лица, обязанные в силу закона или договора, исполнить полностью или частично обязательство вместо должника либо вместе с должником».

Таким образом, по мнению Верховного Суда, кредитная организация обязана соблюдать защищаемые законом права и интересы третьих лиц, не являющихся участниками кредитных отношений, при осуществлении ею своих прав на получение от должника исполнения по кредитным обязательствам. Кроме этого, суд обратил внимание на два важных обстоятельства:

— звонки представителя банка матери должника, которая не является поручителем по кредиту сына, должны быть проверены на предмет добросовестности;

— проверке подлежат обоснованность и законность передачи банком персональных данных родственников должника третьим лицам.

Это поистине долгожданное решение также должно позитивно повлиять на правоприменительную практику, складывающуюся на долговом рынке.

В связи с этим в Законе появилась норма, согласно которой направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами, под которыми понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:

— наличие согласия должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;

— отсутствие возражений со стороны третьего лица на осуществление с ним взаимодействия.

Важно отметить, что только оба эти фактора в совокупности могут стать основанием для взаимодействия коллекторов с третьим лицом. При этом такое согласие должника должно быть дано им в письменной форме в виде отдельного документа, содержащего в том числе согласие должника на обработку его персональных данных. По смыслу данной нормы письменное согласие требуется только со стороны должника, отсутствие же возражений со стороны третьего лица может быть выражено в устной форме.

Остается надеяться, что коллекторы будут строго соблюдать данную норму, не навязывая третьим лицам информацию о задолженности знакомого им лица и прекращая общение при отсутствии соответствующей заинтересованности со стороны этих лиц.

Кроме того, наличие таких гарантий для должника неизбежно приведет к необходимости изначально детально описывать все указанные вопросы в кредитном договоре. В связи с этим лицам, оформляющим кредитные обязательства, можно посоветовать детально знакомиться со всеми без исключения пунктами кредитного договора, обсуждать все вызывающие сомнения положения документа, не соглашаться с условиями, которые могут привести к нарушению конфиденциальности соглашения, ознакомлению с возникшими правоотношениями третьих лиц без согласия должника.

Не менее важно и то, что должник в любое время вправе отозвать указанное согласие, сообщив об этом кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку уполномоченному лицу кредитора или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.

Таким образом, если ранее должник дал такое согласие в письменной форме, но под влиянием каких-либо обстоятельств изменил свое решение, он должен надлежащим образом его оформить, направив уведомление через нотариуса или по почте. С момента получения такого уведомления кредитор не может более взаимодействовать с третьими лицами в целях возврата долга. Данная норма также направлена на защиту прав должника, однако изначально данное им согласие на взаимодействие кредитора или его представителя с третьими лицами окажет существенное подспорье и практически гарантированно будет по максимуму использовано коллекторами при работе по возврату его задолженности.

Важно, что положения Закона, устанавливающие правила осуществления действий, направленных на возврат просроченной задолженности, применяются при осуществлении взаимодействия с любым третьим лицом. То есть неважно, кем это лицо приходится должнику: знакомым, родственником, коллегой, соседом или просто до определенного времени незнакомым с ним лицом.

Однако безусловное выполнение требования о запрете передачи сведений о должнике и его персональных данных третьим лицам привело бы к тому, что кредитор не смог бы без нарушения предписаний данного Закона передавать соответствующую информацию о долге и должнике лицу, которое он уполномочивает на дальнейшее представление его интересов при возврате долга или вовсе при возникновении правоотношений по переуступке права требования по долгу.

В связи с этим положения Закона, касающиеся запрета без согласия должника, данного кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника, не применяются в случае взаимодействия:

1) кредитора (цедента) с другим лицом (цессионарием) при переходе к такому лицу права требования и в ходе переговоров об уступке права требования;

2) кредитора с другим лицом (агентом) при заключении с ним договора, предусматривающего осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или наделении его соответствующими полномочиями путем выдачи доверенности, а также в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности.

И еще один нюанс: в соответствии с положениями Федерального закона от 27 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О банкротстве» лицо или лица, предоставившие обеспечение исполнения должником обязательств в соответствии с графиком погашения задолженности, несут ответственность за неисполнение должником указанных обязательств в пределах стоимости имущества и имущественных прав, предоставленных в качестве обеспечения исполнения должником указанных обязательств. Таким образом, в правоотношениях, касающихся вопросов финансового оздоровления должника, одной из сторон могут являться физические лица, предоставившие обеспечение исполнения денежного обязательства должника.

В связи с этим установленные Законом требования к организации взаимодействия между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, подлежат применению и в отношении физического лица, предоставившего обеспечение исполнения денежного обязательства должника.

Не меньшее значение имеют установленные Законом ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником.

2.5. Ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником

Взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности, тремя основными способами: непосредственного взаимодействие (личные встречи, телефонные переговоры), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, а также почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника, вправе осуществлять только:

1) кредитор, в том числе новый кредитор при переходе к нему прав требования (с учетом ограничений, которые мы рассмотрим ниже);

2) лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр.

Таким образом, очерчивается четкий круг тех, кто в принципе на законных основаниях может взаимодействовать с должником по вопросам, касающимся возврата имеющейся задолженности: сам кредитор, новый кредитор, которому первоначальным кредитором в установленном законом порядке было передано право требования долга, а также представитель кредитора, которым может быть кредитная организация или коллекторское агентство, которое осуществляет свою деятельность в соответствии с требованиями, установленными Законом.

Отметим, что кредитная организация в соответствии с законодательством Российской Федерации — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Видами кредитных организаций (в соответствии с Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности») являются:

— банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В свою очередь, новый кредитор, к которому перешло право требования, возникшее из договора потребительского кредита (займа), вправе осуществлять с должником взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности тремя указанными выше способами, только если такой новый кредитор является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр, за исключением случаев, когда должник ранее отказался от взаимодействия. Таким образом, банк может передать право требования по просроченному кредиту только другому банку или небанковской кредитной организации, а также коллекторскому агентству, при условии что оно создано и действует в соответствии с положениями Закона.

Юридическая Соловьев И.Н. Антиколлектор. Правовые основы государственного регулирования взыскания просроченной задолженности. Учебное пособие

Юридическая Соловьев И.Н. Антиколлектор. Правовые основы государственного регулирования взыскания просроченной задолженности. Учебное пособие

В книге рассматриваются вопросы установления эффективного государственного регулирования в сфере взыскания просроченной задолженности коллекторскими агентствами, анализируется криминогенная обстановка, сложившаяся в данной сфере, исследуются возможности, предоставляемые недавно появившимся механизмом банкротства физических лиц, приводится зарубежный опыт законодательного регулирования и государственного контроля за деятельностью частных взыскателей.<br /> В работе учтены и детально проанализированы последние комплексные законодательные новеллы, установленные Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».<br /> Книга предназначена для широкого круга читателей, интересующихся данной проблематикой, в первую очередь являющихся одной из сторон кредитных правоотношений, в том числе неисполненных, сотрудников организаций, занимающихся взысканием просроченной задолженности, сотрудников финансовых, надзорных, регулирующих, контролирующих и правоохранительных органов, прокуратуры, Следственного комитета РФ. Кроме того, книга может представлять интерес для ученых, аспирантов и соискателей ученых степеней, преподавателей и студентов вузов, адвокатов, экспертов и журналистов.