Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций. Монография

Чирков А.В.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 30.05.2018 ISBN: 9785392279210 Язык: Объем текста: 172 стр. Формат: epub

Оглавление

Обращение к читателям

Введение

Глава 1. Социально-экономическое значение микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций

Глава 2. Особенности правового механизма государственного регулирования и саморегулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций

Глава 3. Особенности механизма гражданско-правового регулирования отношений микрофинансовой организации и заемщика

Выводы

Заключение

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 3.
Особенности механизма гражданско-правового регулирования отношений микрофинансовой организации и заемщика

§ 3.1. Особенности правового регулирования преддоговорных отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком

На стадии заключения договора на оказание услуг по финансовому посредничеству возникает информационная диспропорция, поскольку клиент финансовой организации по вполне объективным причинам не слишком хорошо понимает содержание оказываемой услуги.

Исследователи всех современных правовых систем признают, что коммерческая организация не вправе пользоваться этой диспропорцией. Указанная информационная диспропорция существует, в том числе и при заключении договора потребительского микрозайма. В целях защиты потребителя как слабой стороны договора в отношениях «финансовая организация — заемщик», законодательство должно располагать адекватной системой мер, направленных на преодоление фактического неравенства сторон.

В России и в странах Европейского союза одним из основных способов преодоления такой диспропорции является норма закона об обязательном предоставлении преддоговорной информации, которая адресована коммерческой организации.

В частности, нормы, направленные устранение информационного дисбаланса, содержатся в Директиве № 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС», принятой в г. Страсбурге 23.04.2008 (далее — Директива № 2008/48/ЕС).

Наибольшее значение придается европейским законодателем информационному обеспечению потребителя на стадии заключения договора, т. е. в момент принятия заемщиком решения о заключении договора и приемлемости его условий.

Для этой цели в Директиве № 2008/48/ЕС, которая имплементирована государствами, расположенными на территории ЕС, с 12 мая 2010 года, было введено понятие паспорта потребительского кредита. Под ним понимается стандартизованная таблица, в которой собрана информация о полной стоимости кредита и его существенных условиях и которая является основным способом преддоговорного информирования заемщика.

Значительная часть положений Директивы № 2008/48/ЕС нашла отражение в российском законодательстве, прежде всего — в нормах Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ). Во избежание регуляторного арбитража этот закон ввел единые требования для всех организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Однако нормы иных нормативных правовых актов, регулирующих вопросы потребительского кредитования, изменены не были.

В связи с этим порядок предоставления информации заемщикам микрофинансовых организаций в настоящее время регулируется не только Законом № 353-ФЗ, но и нормами Закона № 151-ФЗ. Таким образом, представляют интерес как возможные коллизии между указанными актами, так и особенности фактического применения вступающих в коллизию норм, регулирующих преддоговорное представление информации заемщику микрофинансовой организации.

В соответствии со статьями 8 Закона № 151-ФЗ и статьей 5 Закона № 353-ФЗ микрофинансовая организация обязана осуществлять преддоговорное раскрытие информации в следующих документах:

• правилах предоставления микрозаймов (далее — Правила);

• общих условиях договора потребительского микрозайма (далее — Общие условия);

• индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма (далее — Индивидуальные условия);

• информации о предоставлении, использовании и возврате потребительских микрозаймов.

Рассмотрим подробнее содержание и правовую природу указанных документов, а также их соотношение друг с другом.

Правила предоставления микрозаймов — это внутренний документ микрофинансовой организации, утверждаемый органом управления, имеющим соответствующие полномочия на основании устава, и регламентирующий порядок и условия предоставления микрозаймов. Обязанность микрофинансовой организации по его разработке установлена частью 2 статьи 8 Закона № 151-ФЗ.

Правила предоставления микрозаймов в обязательном порядке должны содержать:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма;

2) порядок рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;

3) порядок заключения договора микрозайма;

4) порядок предоставления заемщику графика платежей;

5) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

В отличие от Общих условий, Правила не определяют прав и обязанностей сторон по договору микрозайма. Они устанавливают процедуры преддоговорного взаимодействия. Если же договорные условия все же указаны в Правилах, то в случае противоречия между Правилами предоставления микрозаймов и договором микрозайма, применяются условия договора.

В правоприменительной практике встречались случаи, когда включение в состав Правил условий, квалифицированных Роспотребнадзором в качестве договорных, приводило к возникновению споров микрофинансовых организаций с Роспотребнадзором. Имеются ситуации, когда Банк России также квалифицировал факт включения в Правила договорных условий в качестве нарушения Закона № 151-ФЗ.

Анализ указанной практики показывает, что затруднительно определить единый критерий для разграничения договорных и не договорных условий для указанных случаев. Более правильным выглядит разделение соответствующих условий в зависимости от момента, в течение которого они применяются. В этом смысле процедуры преддоговорного взаимодействия регламентируется Правилами, а отношения сторон после заключения договора микрозайма — условиями соответствующего договора.

Таким образом, для защиты прав заемщиков микрофинансовой организации Законом № 151-ФЗ предусмотрены две уникальные нормы, которые не предусмотрены ни для банков, ни для иных видов кредиторов:

1. микрофинансовая организация обязана, исходя из п. 2 ч. 2 ст. 9 Закона № 151-ФЗ, разработать и разместить в месте, доступном для обозрения и ознакомления любого заинтересованного лица, а также в сети Интернет Правила предоставления микрозаймов, т. е. порядок и процедуру предоставления микрозайма;

2. указанные порядок и процедура должны быть разработаны и опубликованы не только в отношении заемщиков в смысле Закона № 353-ФЗ, но и заемщиков — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Таким образом, при регулировании микрофинансовой деятельности законодатель отходит от требований по субъектному составу на стороне заемщика и предусматривает специальные правила, направленные на защиту прав заемщиков микрофинансовых организаций, одинаковые для всех категорий заемщиков.

В литературе высказывалось мнение о том, что раскрытие в Правилах информации предназначено для защиты не только частного, но и публичного интереса, например, для фискальных целей, для дополнительного контроля со стороны государства над деятельностью микрофинансовых организаций, потенциально способных привлечь некоторые категории граждан, субъектов малого предпринимательства и оказать таким образом влияние на состояние определенного сегмента финансового рынка. Однако с учетом отсутствия в Правилах информации о конкретных сделках, что необходимо для целей налогообложения, и незначительного объема микрофинансового сектора, объем портфеля которого по состоянию на 30.09.2016 составлял около 85,5 млрд рублей, данная позиция представляется небесспорной.

В заключение характеристики Правил стоит обратить внимание на ответственность за их нарушения микрофинансовой организацией. Так, в соответствии со ст.7.1 Закона № 151-ФЗ в случае неоднократного в течение года существенного нарушения утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов она может быть исключена Банком России из государственного реестра микрофинансовых организаций.

За нарушения, связанные с несоблюдением законодательства о потребительском кредите (займе), административная ответственность не установлена. В таком случае Банк России как уполномоченный орган вправе лишь выдать предписание об устранении нарушения. Если исключить наличие пробела законодательства, обоснован вывод, что законодатель считает Правила важнейшим локальным актом, обеспечивающим преддоговорное информирование заемщика

Фактически условие об обязательном наличии Правил является единственным специально предусмотренным для микрофинансовых организаций требованием в рамках преддоговорного взаимодействия с заемщиком. В остальном регулирование договорных отношений и раскрытия информации, в том числе рекламного характера, одинаково для всех лиц, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов).

Между тем зарубежной практике известны случаи специального регулирования раскрытия информации со стороны микрофинансовых организаций. Так, в некоторых провинциях Канады установлена обязанность кредиторов сообщать размер переплаты (взимаемых процентов) за каждые 100$, а также указывать в информации рекламного характера предупреждение о высокой стоимости такого займа. Проведенное в 2011 году исследование показало, что подробное раскрытие информации о процентной ставке снижает число выдаваемых займов до зарплаты на 11%.

С нашей точки зрения, у микрофинансовой деятельности отсутствуют особенности, требующие подобного специального регулирования в сфере преддоговорного раскрытия информации. Такое регулирование в случае его введения может способствовать возникновению вышеупомянутого регуляторного арбитража. Вместе с тем практику формального и публичного раскрытия процедуры выдачи займа в Правилах, по нашему мнению, целесообразно распространить на деятельность всех лиц, осуществляющих профессиональное предоставление потребительских займов (кредитов).

Кроме рассмотренных нами Правил предоставления микрозаймов, информационную функцию также выполняет договор потребительского микрозайма, в отношении которого законодателем предусмотрено специальное регулирование.

В соответствии с пунктом 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Такие особенности были установлены Законом № 353-ФЗ, в том числе и в части структуры, заключения и динамики заключенного договора потребительского займа.

Из части 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что договор потребительского микрозайма состоит из общих условий и индивидуальных условий. Цель законодателя при таком разделении условий, вероятно, состояла в выделении условий договора, зависящих от воли заемщика, и условий, фактически определяемых кредитором в одностороннем порядке. В немецком праве присутствует аналогичный институт. Это общие условия заключения деловых сделок (AllgemeineGeschäftsbedingungen — нем.). В литературе практическая потребность в общих условиях в немецком праве объяснялась тем, что использование стандартных текстов договоров при осуществлении коммерческой деятельности позволяет в упрощенном порядке учитывать особенности конкретного типа сделки, исключить возможные сомнения при толковании норм Закона и восполнить имеющиеся пробелы. Тем самым отпадает необходимость в расходовании времени на обсуждение всех деталей договора, хотя и ценой значительного отказа от свободы усмотрения заемщика.

Подход законодателя, разделившего условия договора на «общие» и «индивидуальные» условия, не полностью вписывается в российскую доктрину договорного права. Такой буквальный перенос немецкого института в российское право, причем только для одного вида договора представляется не удачным решением. Оно лишь порождает указанные ниже правовые коллизии, не решая существующие проблемы в сфере потребительского кредитования.

Схожая по своим правовым целям конструкция уже предусмотрена в пункте 3 статьи 940 ГК РФ. Она определяет, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Использование аналогичной конструкции при регулировании договора потребительского микрозайма представлялось бы более удачным решением.

Анализ существующих норм Закона № 353-ФЗ и его системное толкование позволяет сделать следующие выводы об Общих условиях. Они устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона № 353). Из этого следует, во-первых, возможность их одностороннего изменения при условии уведомления заемщика (ч. 14, 16 ст.5 Закона № 353), во-вторых, возможность применения к ним ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения, в том числе в части наличия возможности признания их недействительными при «явной обременительности» (ч. 2 ст. 5 Закона № 353). Второй вывод нуждается в уточнении и представляет особый интерес.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. То есть указанная норма предусматривает применение положений о договоре присоединения к договору в целом, а не к его отдельным условиям. Положение «путем присоединения к предложенному договору в целом» также говорит о невозможности применения ст. 428 ГК РФ лишь к части условий договора.

Кроме того, важно учитывать, что договор присоединения часто воспринимается в качестве аномальной конструкции из-за его несовместимости с базовым принципом гражданского права — свободы воли сторон. Как справедливо указывал Л. С. Таль, в договорах присоединения «воле одной стороны принадлежит исключительное преобладание, проявляющееся в том, что она диктует свои условия уже не отдельному индивиду, а неопределенному количеству лиц. Но она же односторонне связывает себя на случай присоединения тех, кто примет условия договора и использует обязательства, коими предложивший связывает себя на случай присоединения тех, кто примет условия договора и использует обязательства, коими предложивший связал самого себе».

Нормы о договоре присоединения, очевидно, преследуют достижение соответствующих публичных целей. В самом общем виде ограничение автономии воли при заключении договора может быть сведено к троякого рода целям. Потребность во внесении публичного начала в договорное регулирование путем принятия императивных норм возникает при необходимости защитить интересы слабой (слабейшей) стороны в договоре, интересы третьих лиц (прежде всего реальных или потенциальных кредиторов), а также защитить действующий в стране правопорядок и иные имеющие особую общественную значимость ценности.

Вероятно, законодатель преследовал цель защиты интересов слабой стороны договора, предусмотрев возможность применения статьи 428 ГК РФ к Общим условия договора. Однако, полагаем, фактически данная цель достигнута не была по следующим причинам.

Во-первых, исходя из норм Закона № 353-ФЗ, Общие условия являются обязательной частью договора потребительского микрозайма. Это означает, что, когда микрофинансовая организация желает согласовать с заемщиком все условия договора микрозайма индивидуально в индивидуальных условиях, она все равно будет обязана иметь некие общие условия исключительно для формального соблюдения требований закона. Изложенное означает необходимость использовать конструкцию договора присоединения вне зависимости от воли сторон, что вряд ли согласуется основными началами гражданского законодательства, в том числе с принципом свободы договора.

Во-вторых, Закон № 353-ФЗ не содержит требований к содержанию Общих условий. Законом установлено два ограничения, в соответствии с которыми Общие условия должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 статьи 5 Закона № 353 (ч. 11 ст. 5 Закона № 353), а также предусмотрено, что они не могут противоречить Индивидуальным условиям. На практике в них включают наиболее общие и менее рискованные с точки зрения возможности оспаривания договорные условия. Например, порядок взаимодействия кредитора и заемщика, очередность направления денежных средств при их недостаточности для полного исполнения обязательства и другие положения, не связанные с конкретным заемщиком и не влияющие на размер его денежных обязательств.

Интересен порядок вступления в силу Общих условий как части договора потребительского займа. Исходя из реального характера договора займа, они, очевидно, вступают в силу в момент передачи заемщику денежных средств, что отличает их от аналогичных условий договора потребительского кредита. При этом заемщик не подписывает Общие условия и теоретически может даже не видеть их. В этом случае предусмотрено иное правило.

Одним из индивидуальных условий договора потребительского займа (пункт 14 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ) является «согласие заемщика с общими условиями договора потребительского займа соответствующего вида».

Таким образом, подписывая Индивидуальные условия, заемщик автоматически присоединяется и к Общим условиям.

При этом закон не предъявляет требований к самостоятельному опубликованию Общих условий. Они должны быть размещены в составе Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов, также они, являясь частью договора потребительского займа, могут предоставляться бесплатно по запросу заемщика, чье заявление о предоставлении потребительского микрозайма на этом этапе уже одобрено микрофинансовой организацией.

Фактически Общие условия имеют двойственную природу, являясь:

1. обязательной частью договора потребительского микрозайма;

Чирков А.В. Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций. Монография

Чирков А.В. Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций. Монография

Настоящая монография представляет собой первое в отечественной юридической науке комплексное исследование правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций.<br /> В работе рассматриваются теоретико-практические основы государственного регулирования и саморегулирования микрофинансовой деятельности, оценивается его соответствие иностранному опыту. Анализируются особенности гражданско-правовых отношений с участием микрофинансовых организаций, в том числе подробно рассматривается практика предоставления так называемых займов до зарплаты. В монографии также исследуются законодательные изменения в части разделения микрофинансовых организаций на микрокредитные и микрофинансовые компании. Автор исследует задачи, поставленные перед юридической наукой и практикой в связи с указанными изменениями.<br /> Настоящее издание рассчитано на юристов микрофинансовых организаций, работников Банка России, занимающихся правоприменением в сфере микрофинансирования, студентов юридических вузов, обучающихся по дисциплине «Банковское право», «Зарубежное банковское право», аспирантов, научных работников и всех лиц, интересующихся банковским правом.<br /> Нормативные акты используются по состоянию на 1 июня 2017 г., если прямо не указано иное.<br /> Настоящая монография не является и не может считаться выражением официальной точки зрения Банка России и/или иных лиц, с которыми автора связывали или связывают трудовые отношения, и представляет собой точку зрения автора.

Внимание! Авторские права на книгу "Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций. Монография" ( Чирков А.В. ) охраняются законодательством!