Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций. Монография

Чирков А.В.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 30.05.2018 ISBN: 9785392279210 Язык: Объем текста: 172 стр. Формат: epub

Оглавление

Обращение к читателям

Введение

Глава 1. Социально-экономическое значение микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций

Глава 2. Особенности правового механизма государственного регулирования и саморегулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций

Глава 3. Особенности механизма гражданско-правового регулирования отношений микрофинансовой организации и заемщика

Выводы

Заключение

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 1.
Социально-экономическое значение микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций

§ 1.1. Понятие и значение микрофинансовой деятельности

В современном понимании микрофинансирования датой его рождения принято считать 1976, когда профессору экономики Муххамаду Юнусу удалось достичь договоренностей с Janata Bank о выдаче денег под его (Юнуса) имя для предоставления финансирования крестьянам, которые хотели начать собственный бизнес (средний размер предоставляемой суммы был равен 1$). Так был создан проект деревенского банка (Grameen Bank Prakalpa), который выдавал небольшие займы для начала собственного бизнеса. Данный банк можно считать прообразом первого современного микрофинансового института. С 1976 и вплоть до конца XX века под микрофинансированием понималось предоставление денежных средств для создания и развития бизнеса субъектам предпринимательской деятельности с небольшим оборотом. В экономическом смысле микрофинансирование было одной из форм мелкого кредита (микрофинансирование в узком смысле).

Однако к концу XX века произошло некое переосмысление микрофинансирования. С одной стороны, произошло расширение субъектного состава: клиентами микрофинансовых организаций стали являться не только начинающие предприниматели, но и малообеспеченные граждане в селе и городе, не имеющее доступа к «классическим» банковским услугам. С другой стороны, изменился поход к пониманию самих микрофинансовых услуг за счет включения в них не только собственно микрокредитования, но и иных финансовых услуг.

В настоящее время в рамках Программы развития Организации Объединенных Наций микрофинансирование определяется как розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН — до 300% от показателя ВВП/на душу населения), предназначенные для клиентов, имеющих низкий уровень дохода, или не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам.

В современной экономической теории под микрофинансированием понимаются специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта, предполагающие аккумулирование финансовых ресурсов и их упрощенное предоставление на принципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства. Такой подход используется и европейскими исследователями, отмечающими также, что условия, предлагаемые микрофинансовыми организациями клиентам, выгоднее, чем рыночные по аналогичным финансовым услугам. Это объясняется наличием у микрофинансовой деятельности цели повышения благосостояния населения (в рамках т. н. «перераспределительного» подхода).

Данный подход к микрофинансированию может использоваться и применительно к микрофинансированию в России. Как показывают данные отраслевых экспертных организаций, в 2015 году около 70% микрозаймов были выданы микрофинансовыми организациями, работающими в малых городах и сельской местности. Более 60% заемщиков-предпринимателей — женщины, 20% заемщиков — молодые люди до 28 лет, т. е. те, кому получить заемные средства на создание и развитие бизнеса особенно сложно.

Таким образом, микрофинансовую деятельность в целом можно рассматривать как сложное социально-экономическое явление, характерной чертой которого является предоставление небольших кредитов и иных базовых финансовых услуг со стороны специализированных финансовых организаций населению и субъектам предпринимательской деятельности, ввиду различных причин не имеющих доступа к традиционным банковским услугам. В качестве базового набора финансовых услуг в соответствии подходом Банка России будем рассматривать услуги страхования, кредитования, услуги по формированию вкладов/сбережений, а также платежные услуги. Микрофинансовая деятельность осуществляется в целях повышения доступности финансовых услуг для населения и получения прибыли финансовыми организациями.

Микрофинансовая деятельность в классическом виде имеет важное значение в решении социально-экономических проблем. Она оказывает влияние, как минимум, на два аспекта жизни общества:

• сокращает уровень бедности за счет вовлечения малообеспеченного населения в происходящие в экономике процессы;

• повышает доступность финансовых услуг для населения и субъектов микро- и малого бизнеса, т. е. тех субъектов, которые в первую очередь сталкиваются со сложностями при получении финансовых услуг в кредитных организациях.

Негативное влияние бедности на экономическое развитие, условия жизни населения является весьма очевидным. В мире около 1,7 млрд человек живут в многомерной бедности, в России за чертой бедности находятся, по разным оценкам, от 8,8 до 23% населения. Это делает проблему бедности одной из самых актуальных в России и мире в настоящее время.

Исходя из опыта Индии и ряда стран Юго-Восточной Азии, успешным способом решения проблем бедности является развитие микропредпринимательства, которое способствует общему экономическому росту в стране.

Для его развития начинающим предпринимателям требуются финансовые ресурсы. Как показывает практика, раздача субсидий и грантов начинающим предпринимателям обычно неэффективна и порождает коррупцию. Экономически более оправданным является их льготное кредитование с учетом специфики ведения бизнеса на ранних этапах деятельности. Такое кредитование не осуществляется кредитными организациями. Исходя из международного опыта (Европейский союз, Индия, Китай, Перу), именно микрофинансовые организации за счет индивидуального подхода, реализации принципа «знай своего клиента» и наличия специальных финансовых продуктов являются наилучшими кредиторами, подходящими на эту роль. Данный вывод с определенными оговорками подтверждается зарубежными исследованиями, а также Всемирным банком.

Микрофинансирование позволяет начать свое дело и создать новых экономически активных субъектов. В этом проявляется его роль инструмента борьбы с бедностью.

С рассмотренной функцией микрофинансовой деятельности, которая помогает бороться с бедностью, тесно связана другая ее функция — повышение степени доступности финансовых услуг, или финансовой доступности (англ. financial inclusion).

Банк России определяет финансовую доступность как такое состояние финансового рынка, при котором все дееспособное население страны, в том числе субъекты малого и среднего предпринимательства, имеют полноценную возможность получения базового набора финансовых услуг.

Повышение доступности финансовых услуг приводит к существенным положительным изменениям в жизни малообеспеченных людей, а также общему повышению устойчивости социально-экономического развития государства.

Как отмечалось в литературе, в России существуют достаточно жесткие требования к деятельности банков и небанковским кредитным организациям. Действующие кредитные организации закрывают дополнительные офисы в небольших городах и селах. В таких условиях возникает серьезная проблема региональной диспропорции в предоставлении банковского обслуживания и в доступности финансовых услуг в целом. По данным Российского микрофинансового центра, по состоянию на 2009 год в среднем обеспеченность банковскими услугами в регионах составляет лишь 4% от уровня Москвы. Приведенные данные, как представляется, ярко демонстрируют проблему низкой доступности финансовых услуг для граждан и начинающих предпринимателей.

Учитывая международный опыт, полагаем, микрофинансовые организации являются достаточно эффективным инструментом обеспечения доступности финансовых услуг для малообеспеченных групп населения. В литературе также отмечалось, что социальная функция микрофинансовой деятельности состоит в том, «…чтобы обеспечивать финансовую доступность на всей территории Российской Федерации путем предоставления микрозаймов (займов до зарплаты), в том числе в отдаленных регионах, где нет иных финансовых институтов».

Данный подход соответствует и международной практике. В 2016 году Базельский комитет по банковскому надзору выпустил Руководство по применению Основных принципов эффективного банковского надзора к регулированию и надзору организаций, имеющих отношение к финансовой доступности (англ. Guidance on the application of the Core Principles for Effective Banking Supervision to the regulation and supervision of institutions relevant to financial inclusion). В этом документе было уделено значительное внимание проблеме адекватного регулирования деятельности микрофинансовых организаций с точки зрения повышения их роли в обеспечении финансовой доступности для населения.

Таким образом, микрофинансовые организации и микрофинансовая деятельность в целом имеют важное социально-экономическое влияние на жизнь общества. Это, во-первых, выражается в повышении уровня доступности финансовых услуг (в частности, кредитных) для граждан и субъектов малого и среднего бизнеса, особенно в небольших городах и сельской местности. Во-вторых, как отмечается в литературе, микрофинансы становятся все более значимым элементом финансовой инфраструктуры, поддерживающим и стимулирующим рост мелкого предпринимательства, что, в свою очередь, служит действенным инструментом в деле борьбы с бедностью и повышения уровня жизни малообеспеченных людей.

Данный вывод подтверждают статистические данные за III квартал 2017 года, характеризующие состояние рассматриваемого сектора финансового рынка в России. По итогам III квартала 2017 года совокупный портфель микрозаймов составил 113 млрд рублей, что на 32% выше аналогичного показателя на конец III квартала 2015 года. Структура портфеля микрофинансовых организаций следующая. На юридических лиц приходится 10,7% портфеля, на индивидуальных предпринимателей — 13,4%, на физических лиц — 75,9% (75,4%). При этом только 30% портфеля займов, выданных физическим лицам, составляют краткосрочные займы (т.н. займы до зарплаты). Общий размер портфеля микрозаймов, предоставленных на развитие МСП, увеличился до 20,6 млрд рублей. Средняя сумма микрозайма составляет 10,3 тыс. рублей. Количество договоров, заключенных с физическими лицами, возросло за год на 74,7% до 5,0 млн договоров. Таким образом, микрофинансовые организации являются заметными участниками финансового рынка с точки зрения числа потребителей их услуг-физических лиц, а также демонстрируют достаточно высокие и устойчивые показатели роста портфеля займов на протяжении последних четырех лет. Общее количество заемщиков по состоянию на 30.09.2017 составляет 8,3 млн физических и юридических лиц.

В связи с изложенным, микрофинансовая деятельность микрофинансовых организаций нуждается в адекватном правовом регулировании, которое невозможно без научно обоснованного понятийного аппарата.

До 2011 года понятие «микрофинансирование» в федеральных законах отсутствовало. Оно использовалось только в ведомственных актах для описания программ финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Однако фактически рынок микрофинансовых услуг функционировал и на момент принятия Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 151-ФЗ) оценивался на уровне 25–27 млрд рублей. Это означает, что закон не создавал новый сектор финансового рынка. Законодатель просто легализовал уже существующие общественные отношения.

С вступлением в силу указанного закона появилось легальное определение микрофинансовой деятельности. Согласно п.1 ч. 1 ст.2 Закона № 151-ФЗ микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 Закона № 151-ФЗ, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Таким образом, для определения рассматриваемого вида деятельности было использовано два критерия: субъектный/качественный критерий деятельности, которую могут осуществлять лишь микрофинансовые и иные имеющие специальную правоспособность юридические лица, и количественный — выдача микрозаймов в порядке, установленном Законом № 151-ФЗ.

Рассмотрим круг субъектов, имеющих право на ее осуществление, а также содержание микрофинансовой деятельности.

Анализируя действующее законодательство, И. В. Ершова справедливо отмечает, что «микрофинансирование как отдельное направление деятельности проходит сквозной линией через различные виды субъектов банковской системы», предлагая именовать указанных субъектов «квазибанковскими кредитными организациями».

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 2 и части 4 статьи 3 Закона № 151-ФЗ, кроме микрофинансовых организаций, микрофинансовую деятельность вправе осуществлять следующие субъекты: кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Примечательно, что до 09.02.2016 право осуществления микрофинансовой деятельности в Законе № 151-ФЗ предусматривалось для жилищных накопительных кооперативов, при этом им Федеральным законом от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» запрещено предоставлять займы даже своим членам. В 2016 году данная коллизия была устранена: из Закона № 151-ФЗ исключили указание на жилищные накопительные кооперативы.

Юристами высказывалось мнение о том, что кредитные организации также вправе осуществлять микрофинансовую деятельность. Однако сторонники такого подхода не разграничивали осуществление банками банковских операций, т. е. банковской деятельности, и микрофинансовой деятельности, что в данном случае представляется необходимым. Кроме того, не указывались нормы Закона № 151-ФЗ, подлежащие применению к «микрофинансовой деятельности кредитной организации». Рассматриваемые авторы не указали, каким образом кредитные организации могут оформлять осуществление микрофинансовой деятельности, с учетом того, что они не заключают договоров денежного займа. Такие отношения опосредуются в кредитной организации конструкцией кредитного договора, которым, в свою очередь, исходя из пункта 1 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗ, микрофинансовая деятельность оформляться не может.

С учетом изложенного существуют, как минимум, юридические препятствия осуществления микрофинансовой деятельности кредитной организацией. Такая деятельность, как представляется, не интересна кредитным организациям и с экономической точки зрения. Издержки на оформление кредита слабо зависят от его размера, поэтому кредитной организации выгоднее выдать один кредит условно на 100 000 рублей, нежели 10 кредитов по 10 000 рублей. Такая ситуация связана в том числе и более высокими административными расходами кредитных организаций по сравнению с микрофинансовыми организациями, что обусловлено различным регулированием. С учетом изложенного, как представляется, отсутствуют и достаточные экономические предпосылки для осуществления кредитными организациями микрофинансовой деятельности.

Вторым субъектом, специально наделенным правом заниматься микрофинансовой деятельностью, являются «кредитные кооперативы».

Понятие «кредитный кооператив» в российском законодательстве отсутствует. В комментариях к Закону № 151-ФЗ обычно указывается, что законодатель имел в виду кредитные потребительские кооперативы, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Однако, как представляется, авторы указанных комментариев не учитывают, что указанное сокращение также используется законодателем применительно к сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, осуществляющим деятельность в соответствии с законом от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». Таким образом, Закон № 151-ФЗ не позволяет однозначно определить субъекта, которого законодатель в данном случае хотел наделить правом осуществлять микрофинансовую деятельность.

Например, деятельность кредитных потребительских кооперативов, являющихся некоммерческими организациями, в соответствии с частью 1 статьи 3 закона «О кредитной кооперации» состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством, в том числе предоставлении займов членам кредитного кооператива (пайщикам). Предельная сумма таких займов ограничивается только требованием о соблюдении финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов (в том числе о предельном размере займа одному заемщику), а не фиксированной суммой. Исследование соотношения деятельности по организации финансовой взаимопомощи и микрофинансовой деятельности не является предметом изучения в рамках настоящей работы. Однако очевидно, что данные понятия различны.

Последним прямо указанным в законе субъектом, имеющим право осуществлять микрофинансовую деятельность, являются ломбарды. Ломбардом в соответствии с частью 1 статьи 2 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» является юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.

Таким образом, при буквальном толковании ломбардная деятельность фактически может рассматриваться как микрофинансирование. Однако к займу, выдаваемым ломбардом, в этом случае будут предъявляться, как минимум, два по сравнению с договором микрозайма дополнительных требования: по сроку действия договора (не более 1 года) и наличию обеспечения обязательства в виде залога движимого имущества.

В отношении кредитных кооперативов, кредитных организаций и ломбардов С. П. Гришаев делает вывод, что «это не микрофинансовые организации, но они могут осуществлять микрофинансовую деятельность». Как представляется, данный вывод сделан исключительно на основе буквального толкования Закона № 151-ФЗ без анализа фактической возможности осуществления микрофинансовой деятельности. По нашему мнению, кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы ввиду юридических запретов и ограничений, содержащихся в специальных законах об их деятельности, не могут осуществлять микрофинансовую деятельность.

Из поименованных в Законе № 151-ФЗ субъектов, за исключением микрофинансовых организаций, микрофинансовую деятельность могут осуществлять лишь ломбарды.

Примечательно, что законодатель оставляет открытым перечень субъектов, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности. Ее могут осуществлять также «другие юридические лица в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц». Такой подход порождает проблемы в правоприменении. В частности, на практике возникал вопрос о квалификации деятельности по предоставлению займов на регулярной основе в качестве микрофинансовой деятельности.

Чирков А.В. Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций. Монография

Чирков А.В. Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций. Монография

Настоящая монография представляет собой первое в отечественной юридической науке комплексное исследование правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций.<br /> В работе рассматриваются теоретико-практические основы государственного регулирования и саморегулирования микрофинансовой деятельности, оценивается его соответствие иностранному опыту. Анализируются особенности гражданско-правовых отношений с участием микрофинансовых организаций, в том числе подробно рассматривается практика предоставления так называемых займов до зарплаты. В монографии также исследуются законодательные изменения в части разделения микрофинансовых организаций на микрокредитные и микрофинансовые компании. Автор исследует задачи, поставленные перед юридической наукой и практикой в связи с указанными изменениями.<br /> Настоящее издание рассчитано на юристов микрофинансовых организаций, работников Банка России, занимающихся правоприменением в сфере микрофинансирования, студентов юридических вузов, обучающихся по дисциплине «Банковское право», «Зарубежное банковское право», аспирантов, научных работников и всех лиц, интересующихся банковским правом.<br /> Нормативные акты используются по состоянию на 1 июня 2017 г., если прямо не указано иное.<br /> Настоящая монография не является и не может считаться выражением официальной точки зрения Банка России и/или иных лиц, с которыми автора связывали или связывают трудовые отношения, и представляет собой точку зрения автора.

Внимание! Авторские права на книгу "Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций. Монография" ( Чирков А.В. ) охраняются законодательством!