|
|
ОглавлениеДля бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгуРаздел третий. Банки29. Как возникли банки?По мнению многих экономистов, банк как особый институт товарного хозяйства возникает только на таком этапе развития товарно-денежных отношений, когда появляется необходимость концентрации в едином центре денежных ресурсов и регулирования кредитных сделок, расчетных и других операций. Термин «банк» (итал. banco — стол) возник в средние века, когда единообразной системы монет не существовало, и они чеканились государствами, городами и даже отдельными физическими лицами. В результате при сделках использовались монеты различной формы и достоинства, национального происхождения, чья реальная стоимость была зачастую ниже обозначенной на них нарицательной цены. В таких условиях требовались специалисты, которые разбирались бы во множестве обращающихся монет и могли бы дать советы по их эквивалентному обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами в местах сосредоточения торговли на городских площадях. Специалисты выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности: Первый этап: от античности до возникновения итальянских банков (ХII–ХIII вв.). Древние источники указывают, что еще в VI в. до н. э. в Вавилоне существовали люди, принимавшие денежные вклады и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей. По свидетельству историков, банки Вавилона предоставляли не только кредиты, но и покупали и продавали земельные участки, выполняли ряд других операций. Банковское дело в Древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальных функций, осуществляли покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по управлению клиентскими имениями и др. Развитая банковская деятельность существовала также в Элладе, где ею занимались жрецы. Храмы, обыкновенно получавшие большие доходы от земельной собственности, использовали их для выдачи ростовщических кредитов, которые за счет большого процента приносили высокий доход. В IV в. до н. э. в Афинах конкурентами храмов выступали трапециты (трапезиты) — менялы, которые занимались хранением денег, выдачей кредитов. Банковское дело в Древнем Риме было организовано по образу и подобию Греции. Банки принимали деньги на хранение, осуществляли переводные операции и выдавали ростовщические ссуды, а под залог недвижимости — ипотечные. Функционировали там и менялы-менсарии (от лат. mensa, что означало все тот же стол) Второй этап: с 1156 г. до учреждения в 1694 г. Английского банка. Черты современного банковского бизнеса деятельность менял приобретает в средневековой Италии в XIII–XV вв. Разнообразие используемых в торговле монет, злоупотребления менял вынудили некоторые городские управления и купечество открыть общественные банки. В 1408 г. возникает первый публичный банк, представлявший собой объединение частных банкиров — «Касса Святого Георгия» в Генуе, который, став кредитором республики, имел колоссальные привилегии. Клиенты банка производили между собой денежные расчеты не наличными деньгами, а путем письменного переноса соответствующих сумм со счета на счет, о чем свидетельствовали записи в книгах банкиров. Эта операция получила название «жирооборот» (в переводе с греческого — «круг»). Таким образом, первыми банками были жиробанки. Затем жиробанки создаются в Милане и Венеции. В крупнейших итальянских городах принимаются муниципальные банковские законы (конец XVI — начало XVII в.). Первое легальное определение банка, осуществляющего расчеты между клиентами (banco di scritta), содержится в банковском законе Венеции 1318 г. В 1609 г. правительство Нидерландов, борясь с злоупотреблениями местных банкиров, учредило Амстердамский общественный банк под гарантией города. В 1619 г. Гамбург по примеру Амстердама по тем же причинам учредил под гарантией города жиробанк, существовавший до 1812 г. Функции этих банков заключались в хранении денег и осуществлении безналичных расчетов. Таким образом, на втором этапе развития банковского дела банки были исключительно жиробанками, клиенты не получали за вклады проценты, а платили комиссионное вознаграждение. Третий этап: с 1694 г. до конца XVIII в. Владельцы золотых монет в Англии первоначально хранили их в королевском монетном дворе, размещаемом в хорошо защищенном замке — лондонском Тауэре. Однако после того, как в 1640 г. король Чарльз Первый присвоил для собственных нужд находившиеся там 130 тыс. ф. ст., состоятельные люди и купцы начали обращаться к ювелирам. Поскольку те также принимали особые меры безопасности для защиты своих мастерских, где содержались золото и серебро, необходимые для работ, хранение денег вкладчиков не составляло для них большой проблемы, тем более что за предоставляемые услуги они назначали плату (выписывая при этом квитанцию на вложенную сумму). Когда вкладчику нужно было получить деньги, чтобы расплатиться с кредитором, он предъявлял ювелиру квитанцию и забирал их. Изъятие денег из хранилища и их возвращение их туда же другим лицом позволили сделать вывод, что гораздо удобнее просто передать квитанцию от одного человека к другому. В результате со временем квитанции приняли вид индоссированных векселей. В 1694 г. для решения правительственных финансовых проблем шотландцем Уильямом Питерсоном был создан Банк Англии с уставным капиталом в 1,2 млн ф. ст., и на эту сумму выпущены банковские билеты. Банк мог расплачиваться этими билетами, имел право торговать золотом, дисконтировать векселя (покупать ниже номинала, а продавать по номиналу), предоставлять ссуды под залог имущества с условием, что при невозврате денег в определенный срок его можно было забрать. Ему также разрешалось принимать вклады для пополнения своего капитала и выплачивать по ним проценты. В ХVII–ХVIII вв. появляются специализированные банки: Банк Британской компании для торговли холстом (1706 г.), Прусский банк для морской торговли (1767 г.), Парижская учетная касса (1776 г.), Петербургский банк (1780 г.), Банк Северной Америки в Филадельфии (1781 г.), где использовался новый способ расчетов — не только путем переносов со счета на счет и переводов, но и посредством чекового обращения. На этом этапе банкиры пришли к выводу, что сумма депонированных у них денег мало изменяется, выплаты обыкновенно покрываются поступлениями и постоянно имеется остаток вкладов, значительную часть которого они без ущерба для вкладчиков могли бы «пустить в оборот путем учета векселей и выдачи ссуд». В результате банки превратились в депозитные учреждения, выплачивающие вкладчикам определенные проценты. История банковского дела в США начинается со 2-й половины XVIII в., с выполнения частными колониальными ссудными конторами функций по выдаче ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег. Четвертый этап: с начала XIX в. до настоящего времени. Получают распространение депозитные банки и появляются эмиссионные, основной функцией которых стал выпуск банкнот. В начале XIX в. эту функцию монополизируют центральные банки: во Франции — в 1800 г., в Австрии — в 1806 г., в России — в 1860 г. Возникают и специализированные банки: ипотечные (кредитовавшие под залог недвижимости), народные, обслуживавшие население, ремесленные, работавшие с мелкими предпринимателями, ссудные кассы, выдававшие кредиты, сберегательные кассы, которые принимали вклады населения, но не имели права заниматься кредитованием и размещали деньги в государственные ценные бумаги. В 1848 г. в Пруссии появляются ломбарды, которые стали очень популярны и быстро распространились в других странах тоже. Конкуренция привела не только к универсализации банков, где все больше переплетаются депозитные операции с чековыми и переводными, но и к расширению набора существующих и появлению новых операций. Так, в 1877 г. появляется лизинг — сдача оборудования в аренду с последующей выплатой его стоимости кредитору. Несколько позже банки начинают осуществлять факторинговые операции — переуступку прав требования долга. Развитие рынка ценных бумаг привело к расширению банковских операций с ценными бумагами, а впоследствии, уже в 70-е гг. XX в., и к появлению секьюритизации активов (оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией). На протяжении всей истории становления банков их деятельность находилась под пристальным вниманием власти. Попытки ее регулировать предпринимались уже с самого начала становления банковского дела. Последующая эволюция банков ясно показала, что оно становится одной из обязательных функций современного государства. 30. Как происходило развитие банковского дела в дореволюционной России?На Руси с начала XIII в. на базе активной торговли с германскими городами определились основные центры денежных операций — Новгород и Псков, где монастыри и церкви, по существу, служили прообразом торговых и банковских домов. Так, например, община Новгородской церкви Святого Иоанна на Опоках занималась денежными операциями: формированием собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, приемом вкладов и выдачей ссуд. Первоначально деньги при предоставлении ссуды заложенным имуществом не оформлялись, но затем постепенно стали распространяться залоговые отношения, а в денежный оборот внедряются долговые обязательства — простые векселя. По основному правовому документу — Русской правде — регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, взимания долга, виды несостоятельности. На протяжении XIII–XVI вв. происходит свертывание банковско-кредитных операций, что было связано с сокращением международной торговли, отсутствием поддержки кредитного дела со стороны князей и городов, пытавшихся привить мусульманские традиции (ссуда рассматривалась как подарок, использование процента строго запрещалось). В первой половине XVIII в. власть начала покровительствовать развитию банков. Во времена царствования Анны Иоанновны (30-е гг. ХVIII в.) Монетной конторе, занимавшейся чеканкой денег, было предписано выдавать ссуды под обеспечение золотом и серебром с «взысканием 8%». При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, Медный банк, банковские конторы вексельного производства, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводными векселями. Ссуду заемщик был обязан возвратить уже серебром. По ее указанию в 1754 г. были учреждены первые Дворянские заемные банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также Купеческий банк в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций Дворянского заемного банка была выдача ссуд под залог движимого и недвижимого имущества, в размере 500–1000 руб. одному лицу. С 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 руб. на душу под 6% годовых. Развитие банковского дела продолжилось при Екатерине II. В 1769 г. были созданы ассигнационные банки, занимавшиеся главным образом введением в обращение бумажных денег. В 1796 г. был основан Государственный заемный банк, занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам из дворян для улучшения их хозяйства под залог имений, домов и фабрик сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам, а также на 22 года под 7% — городам. В царствование Александра I банковское дело, а с ним и кредитные учреждения, подверглись значительным изменениям. В частности, был образован Совет государственных кредитных установлений, который заведовал всеми кредитными делами. В 1817 г. в целях оживления промышленности и развития мелкого кредита был основан Государственный коммерческий банк, которому предоставлялось право учета векселей, приема вкладов на хранение и совершения переводов. Банк постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах. В 1860 г. был учрежден Государственный банк, что положило начало периоду бурного развития банковской системы России. За 1862–1872 гг. были созданы 33 акционерных и 11 акционерных земельных банков. К 1873 г. в России функционировали 222 городских общественных банка. В 1883 г. были созданы Крестьянские поземельные банки, занимавшиеся кредитованием крестьян под залог земельных наделов, а в 1885 г., с целью дать возможность дворянам выйти из их «стеснительного положения» — обремененного долгами хозяйства, были учреждены Государственные дворянские земельные банки. Все существовавшие тогда банки делились на государственные, общественные и частные. Наиболее развитой формой были акционерные коммерческие банки, основными операциям которых являлись: учет и переучет векселей и других обязательств со сроком до момента платежа не более 9 месяцев; выдача ссуд и кредитов на срок не более 9 месяцев; получение платежей по векселям и другим срочным документам, передаваемым банку; производство платежей в России и за границей; перевод денег во все места, где находились отделения банка; выдача векселей, переводных билетов и кредитов как внутри страны, так и за границей; покупка и продажа за счет третьих лиц всякого рода государственных бумаг, паев, акций и облигаций; покупка и продажа за свой счет и по поручению драгоценных металлов в слитках, монетах и т. п. В дореволюционной России ключевую роль играл Государственный банк, к функциям которого относились: учет векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг, иностранных тратт, покупка и продажа золота и серебра, получение платежей по векселям и другим срочным денежным документам в счет доверителей, прием вкладов, выдача ссуд и покупка государственных бумаг за свой счет. 31. Что представляет собой кредитно-банковская система?Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих временно свободные денежные средства, предоставляющих их в долг и осуществляющих расчетно-кассовое обслуживание клиентов, образует кредитную систему страны. Ее основу составляют банки. Существует два основных типа банковских систем: одноуровневая монобанковская (распределительная) система и двухуровневая (рыночная). В двухуровневой банковской системе верхний уровень занимает центральный банк, который непосредственно не кредитует предприятия и население, но регулирует денежное обращение и руководит всей существующей в стране банковской сетью. Второй уровень занимают множество самостоятельных кредитных организаций — коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных учреждений (паевые инвестиционные, пенсионные фонды, страховые общества и т. п.). В экономически развитых странах специализированные небанковские учреждения играют большую роль в аккумуляции сбережений населения и являются важными поставщиками ссудного капитала. Они ведут острую конкуренцию за привлечение сбережений всех слоев населения как между собой, так и с банковским сектором. Кредитно-банковская система реализует следующие основные функции: • аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала; • перераспределение денежного капитала между кредитно-финансовыми институтами в рамках финансового рынка; • обеспечение взаимодействия между национальными кредитно-финансовыми институтами и иностранными партнерами. Иерархическая структура кредитной системы выглядит следующим образом: Первое звено — центральный банк. Исторически центральные банки выросли из наиболее надежных, имеющих всеобщее доверие и поддерживаемых государством банков, в которых была сконцентрирована денежная эмиссия (первый такой банк был создан в Англии в конце XVII в.). Повсеместное развитие они получили в конце XIX — начале XX в. Эти банки образовывались как акционерные компании с наделением их особыми полномочиями по эмиссии банкнот. Позднее в некоторых странах они были национализированы и преобразованы в государственные, в других — сразу создавались как государственные (Германия, Россия). В то же время в ряде стран акционерный статус центральных банков сохранился (США, Италия). В некоторых же странах центральные банки находятся в смешанной собственности — часть капитала принадлежит государству, а часть находится в частных руках (Австрия, Япония, Нидерланды, Швейцария). Независимо от формы собственности, основным принципом деятельности центральных банков является их автономность по отношению к правительству, причем степень независимости в различных странах неодинакова. Там, где банки по закону подотчетны парламенту (США, Германия, Россия, Швейцария и др.), они более самостоятельны, чем те, которые отчитываются перед исполнительной властью. Руководители центральных банков (управляющие, председатели) не входят в состав правительства, но назначение их на высшую должность производится парламентом (президентом). Срок пребывания на ней в отдельных странах различается: так, в Австралии, Канаде и Нидерландах он ограничивается семью годами; в Германии — восемью; в Дании, Норвегии и Финляндии и вовсе не ограничивается. Автономность центрального банка от исполнительной власти обусловлена его особой ролью в кредитно-банковской системе и задачами по обеспечению денежной и валютной стабильности, которая часто противоречит текущим целям правительства, обеспокоенного, к примеру, вопросами покрытия бюджетного дефицита и другими краткосрочными задачами. Однако независимость центрального банка является относительной, поскольку он непосредственно или опосредованно тесно связан с исполнительной властью, и его действия предопределяются экономической политикой правительства, приоритетами его экономического курса на долгосрочную перспективу. Основные задачи центрального банка (поддержка покупательной способности национальной денежной единицы; обеспечение стабильности банковской системы страны, бесперебойности осуществления платежей и расчетов) закреплены национальным законодательством, регламентирующим его деятельность. Второе звено (банковский сектор) — коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные банки. Третье звено — специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные и финансовые компании, кредитные союзы, трастовые и страховые компании, пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, ломбарды и др.). Такая структура является типичной для большинства стран, однако степень развитости тех или иных ее звеньев в отдельных случаях существенно различается. Это объясняется национальными особенностями кредитно-банковских систем; разным уровнем доходов населения; неодинаковой степенью развития рынка ссудного капитала, в том числе рынка ценных бумаг; особенностями государственного регулирования банковской сферы и др. Основными тенденциями развития современной банковской системы являются: • увеличение числа видов и усложнение банковских услуг; • снижение роли банков и повышение роли других финансово-кредитных учреждений; • концентрация и централизация банковского капитала; • усиление конкуренция между различными типами кредитно-финансовых институтов; • сращивание крупных кредитно-финансовых учреждений с промышленными, торговыми, транспортными корпорациями; • интернационализация их деятельности. 32. Каковы особенности кредитно-банковской системы в различных странах?Специфика кредитно-банковской системы США состоит в отсутствии центрального банка, все функции которого выполняет созданная в 1913 г. Федеральная резервная система (ФРС), которая включает: • Во-первых, 12 федеральных резервных банков, возглавляющих банковские системы 12 округов. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждений, предоставляют им ссуды и осуществляют выпуск наличных денег. Акциями этих банков, расположенных в крупнейших городах, владеют около 3000 коммерческих банков, находящихся в соответствующих округах. Таким образом, центральные банки в США находятся в частной собственности, и политика, проводимая ими, определяются советом управляющих, который назначается президентом и отвечает за общее руководство и контроль работы денежной и банковской системы страны. ФРС получает полномочия от Конгресса США. Независимость в ее работе обеспечивается тем, что принимаемые решения о кредитно-денежной политике не должны быть одобрены президентом США или кем-либо иным из исполнительной или законодательной ветвей власти. В то же время ФРС находится под жестким контролем олигархической верхушки страны. • Во-вторых, Федеральный комитет по операциям на открытом рынке, который определяет политику ФРС в области закупок и продажи государственных облигаций на нем. • В-третьих, Федеральный консультативный совет, в который ежегодно избираются 12 видных руководителей коммерческих банков — участников системы (по одному от каждого из федеральных округов). Второй уровень кредитно-банковской системы США занимают коммерческие банки. Примерно 2/3 из них являются частными, действующими в соответствии с чартером (лицензией) штата. Остальные получают чартеры от федерального правительства, то есть являются национальными банками. Третий уровень — это сберегательные учреждения, которые имеют отдельные от совета управляющих и федеральных резервных банков органы контроля. Коммерческие банки и сберегательные учреждения выполняют две основные функции: хранят денежные вклады предприятий и домашних хозяйств и предоставляют ссуды, чем увеличивают предложение денег в экономике. В Германии банковский сектор представлен в основном коммерческими, сберегательными и ипотечными банками, причем последние развиты здесь в большей степени, чем в других странах, а специализированные инвестиционные банки — в меньшей. Это объясняется тем, что функции инвестиционных здесь выполняют коммерческие банки. Для Франции характерно разделение банков на депозитные коммерческие, деловые (инвестиционные) и сберегательные. В настоящее время первый уровень банковской системы здесь составляют: Банк Франции и органы банковского надзора (Национальный кредитный совет, Комитет банковской регламентации, Банковская комиссия и Комитет кредитных учреждений). На втором уровне находятся банковские учреждения (коммерческие, инвестиционные, кооперативные, внешнеторговые и региональные банки) и специальные кредитные институты (сберегательные кассы, управление почтовыми чеками). В Великобритании банковско-кредитная система представлена старейшим центральным банком мира — Банком Англии, банковским и небанковским секторами. Банковскому принадлежат коммерческие, торговые, иностранные и консорциальные банки, а небанковскому — страховые и инвестиционные компании, строительные общества, пенсионные фонды, кредитные союзы. В Японии кредитно-банковская система сформировалась после Второй мировой войны по подобию американской и имеет трехъярусную структуру: Центральный банк, банковский и специализированный сектора. Наибольшее развитие получил банковский сектор, представленный городскими (коммерческими) и сберегательными банками. В специализированном секторе, который менее развит, чем в США, Англии и Канаде, но приближается к аналогичным структурам Германии, Франции и Италии, преобладают страховые и инвестиционные компании. В развивающихся странах работают в основном кредитно-банковские учреждения бывших метрополий: Англии, Франции, Португалии, которым свойственны двухъярусные системы. В азиатских странах (Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия, Пакистан) кредитно-банковские системы представлены тремя ярусами, приближающимися к банковским системам Западной Европы. Что касается Латинской Америки, то здесь наиболее развитыми являются кредитно-банковские системы Мексики, Бразилии, Венесуэлы, Аргентины, Перу, представленные центральными банками, банковскими секторами и специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами. Кредитно-банковские системы всех стран находятся под бóльшим или меньшим регулирующим воздействием государства, которое осуществляется по следующим основным направлениям: • проведение центральным банком в отношении кредитно-финансовых институтов, и прежде всего банков, определенной денежно-кредитной политики; • воздействие правительства на государственные и негосударственные кредитно-финансовые институты; • принятие законодательных актов, регулирующих деятельность кредитно-финансовых институтов и пр. 33. Как выглядела кредитно-банковская система СССР?До революции в России существовала четырехуровневая кредитно-банковская система, близкая к тем, что имелись в странах Запада. Во главе ее находился Центральный банк; на втором уровне — коммерческие и земельные банки (около 60); на третьем — страховые компании: на четвертом — различные специализированные финансово-кредитные институты. В декабре 1917 г. банковское дело было объявлено государственной монополией, а все кредитные учреждения национализированы и объединены с Государственным банком. В период нэпа кредитно-банковская система страны стала двухуровневой. Первый уровень был представлен государственным банком, игравшим роль центрального; второй — разветвленной сетью акционерных коммерческих, кооперативных, коммунальных, сельскохозяйственных банков, кредитной кооперацией, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами. В связи с началом индустриализации и коллективизации произошла реорганизация кредитно-банковской системы, которая из двухуровневой превратилась в одноуровневую (в ней остались Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли и система гострудсберкасс), предельно централизованную, что во многом было обусловлено не столько экономическими, сколько политическими причинами (задачей максимальной концентрации ресурсов в условиях необходимости ускоренного развития народного хозяйства и подготовки к будущей войне). В этих условиях банковская система оказалась встроенной в командно-административную модель управления и попала в административное подчинение к правительству в лице Наркомфина. Государственный банк стал фактически служить эмиссионным источником финансирования государственных мероприятий и покрытия дефицита бюджета, а также центром краткосрочного кредитования и расчетно-кассового обслуживания хозяйства. |
||||||||||||||||||||||
