Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы. Монография

Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Экономика Издательство: Проспект Дата размещения: 16.09.2016 ISBN: 9785392228379 Язык: Объем текста: 190 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Глава 1. Общая характеристика национальной платежной системы Российской Федерации

Глава 2. Банк России в национальной платежной системе Российской Федерации

Глава 3. Субъекты оказания платежных услуг

Глава 4. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России

Глава 5. Расчетная система национальной платежной системы

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 5.
Расчетная система национальной платежной системы

§ 1. Операторы услуг платежной инфраструктурыи требования к их деятельности

Операторы услуг платежной инфраструктуры относятся к элементам третьего уровня национальной платежной системы, посредством которых обеспечивается взаимодействие при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами. Эти элементы вместе с операторами платежных систем образуют инфраструктуру национальной платежной системы.

В законодательстве предусмотрено существование трех видов операторов услуг платежной инфраструктуры.

Операционный центр. Эта организация обеспечивает в рамках платежной системы для ее участников и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (операционные услуги). Операционный центр может осуществлять иные действия, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные правилами платежной системы.

Операционный центр осуществляет свою деятельность на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы. В платежной системе может быть несколько операционных центров.

Платежный клиринговый центр. Это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы оказание услуг платежного клиринга. В случае если платежная система осуществляет переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляемой в соответствии с Законом о клиринге. Платежным клиринговым центром может быть как кредитная организация, так и организация, не являющаяся кредитной.

Платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров. Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения.

Расчетный центр — организация, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы. Расчетным центром может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

Расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).

В платежной системе может быть несколько расчетных центров.

Оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк.

Возможность совмещения видов деятельности операторов услуг платежной инфраструктуры зависит от того, является ли оператор кредитной организацией. Кредитная организация вправе совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг. Такое право есть также у Банка России и Внешэкономбанка. Если же оператор не является кредитной организацией, то он вправе совмещать только оказание операционных услуг и услуг платежного клиринга. Это связано с тем, что расчетный центр осуществляет банковскую операцию по списанию и зачислению денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а таким правом обладают лишь кредитные организации, а также Банк России и Внешэкономбанк в силу закона.

Статус кредитной организации позволяет также совмещать деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора платежной системы. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы.

Правовой основой для взаимодействия между операторами услуг платежной инфраструктуры и другими участниками платежной системы являются нормы законодательных актов и договоры. Так, Банк России осуществляет деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры на основании Закона о национальной платежной системе в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами. Все остальные операторы услуг платежной инфраструктуры осуществляют свою деятельность в соответствии с правилами конкретной платежной системы и договорами, заключаемыми с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.

Таким образом, очевидно, что возможность совмещения деятельности различных видов операторов услуг платежной инфраструктуры между собой, а также с другими видами деятельности в национальной платежной системе зависит от первоначального статуса субъекта. Так, например, кредитная организация вправе осуществлять функции и оператора платежной системы, и оператора по переводу денежных средств, и любого оператора услуг платежной инфраструктуры. Организация, не являющаяся кредитной, ограничена в праве совмещения. Иными словами, организация, играющая ведущую роль в национальной платежной системе, занимает более значимое место и в ее инфраструктуре. Нельзя также не упомянуть в этой связи Банк России, который выполняет инфраструктурные функции, будучи расчетным центром в платежной системе Банка России, но при этом является ее оператором, а также оператором по переводу денежных средств.

В инфраструктуре национальной платежной системы имеются организации, которые не совмещают инфраструктурные функции с иными функциями. К ним относятся операционные центры, деятельность которых направлена исключительно на обеспечение участникам платежных систем и их клиентам доступа к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также возможности обмена электронными сообщениями. Эти организации никаких иных функций в национальной платежной системе не выполняют.

Требования к операторам услуг платежной инфраструктуры устанавливаются конкретной платежной системой и касаются финансового состояния, технологического обеспечения оператора и других факторов, которые могут влиять на бесперебойность функционирования платежной системы.

В целях защиты экономической безопасности и суверенитета Российской Федерации при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые находятся и осуществляют все функции на территории Российской Федерации.

Операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе в одностороннем порядке приостанавливать (прекращать) оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам.

§ 2. Понятие и правовая характеристика платежного инструмента. Национальный платежный инструмент

Технология процесса перевода денежных средств состоит из нескольких взаимосвязанных этапов и в немалой степени зависит от используемого платежного инструмента.

Первое, с чего начинается перевод денежных средств, — это инициирование платежа. Плательщик поручает оператору по переводу денежных средств или иному лицу, оказывающему платежные услуги, осуществить перевод получателю средств. Такая инициатива в некоторых установленных законом или договором случаях может принадлежать также получателю (взыскателю) средств.

При осуществлении расчетов наличными момент исполнения денежного обязательства совпадает с моментом передачи денег, и необходимость в использовании особых инструментов для исполнения платежа не возникает. Но в процессе развития в обществе появилась тенденция к переходу от использования средств наличного платежа к безналичным средствам. Именно с появлением безналичных расчетов происходит отделение момента платежа от исполнения основного обязательства во времени и пространстве. Денежные средства, находящиеся на банковском счете, должны быть каким-то образом переданы получателю после исполнения им основного обязательства. Появление безналичных денег и их повсеместное распространение обусловило потребность в инструментарии и механизме приема, обработки и передачи огромных объемов информации о платежах. И этим обстоятельством обусловлено появление платежных инструментов.

В российском праве нет легального определения платежного инструмента. Этого термина нет ни в Гражданском кодексе, ни в Законе о банках, ни в иных нормативных актах. Ни в законодательстве, ни в доктрине не установлены область (границы) применения словосочетания «платежный инструмент», его смысл и значение. Иными словами, суть данной дефиниции, то есть установление объема и содержания данного понятия с указанием на отличительную совокупность его признаков, не определена. В среде российских ученых-правоведов бытует мнение, что инструмент платежа или платежный инструмент — это аналог используемого в российском законодательстве и доктрине термина «форма безналичных расчетов». Однако представляется, что данная точка зрения не бесспорна.

Как уже было сказано, первое, с чего начинается перевод денежных средств, — это инициирование платежа. В зависимости от того, кем инициируется перевод денежных средств, выделяют кредитовый перевод (если инициатива перевода исходит от плательщика) и дебетовый перевод (если инициатива перевода исходит от получателя). Для того чтобы банк-оператор по переводу денежных средств смог осуществить перевод, необходимо каким-то образом дать ему соответствующее распоряжение. Представляется, что все инструменты, с помощью которых осуществляется передача информации о платеже, можно считать платежными. Клиент использует специальные правовые формы, в которых дает банку поручения, результатом исполнения которых является осуществление платежей и расчетов. Такое восприятие платежного инструмента согласуется с определением платежного инструмента, содержащегося в глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах. В соответствии с ним под платежным инструментом понимается любой инструмент, предоставляющий держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств. Именно такое понимание платежного инструмента содержится в работах ученых-экономистов. Так, М. Д. Кондратенко под инструментами платежа понимает «бумажные инструменты и электронные сообщения, которые по закону, соглашению или обычаю применяются для перевода остатков средств с одного счета на другой». О том, что платежные инструменты классифицируются на бумажные и электронные и что на их основании проводятся безналичные платежи, пишет С. В. Криворучко. Аналогичная позиция выражена М. П. Березиной, которая относит к платежным инструментам, в частности, те, при использовании которых могут применяться как кредитовые, так и дебетовые переводы (платежные поручения, аккредитивы, векселя, чеки, пластиковые карточки и даже электронные импульсы. А. А. Солуянов определяет платежный инструмент как форму платежной инструкции в конкретной платежной системе, распоряжение или послание о переводе денежных средств (в форме денежного требования к стороне) в пользу бенефициара, причем распоряжение может касаться как кредитового, так и дебетового перевода.

В юридической доктрине также указывалось на необходимость и возможность «объединить все возможные способы передачи банку таких поручений понятием платежного инструмента (инструмент платежа)». При этом под платежным инструментом можно понимать «способ передачи поручения банку (при помощи документа установленной формы на бумажном носителе или технического устройства) на осуществление безналичного платежа, принципиально отличающийся от других способов технологией (порядком) осуществления этой операции и видом платежного документа». В целом можно согласиться с высказанной В. Ивановым позицией, однако необходимо отметить, что предложенное определение платежного инструмента полностью исключает возможность его применения к расчетам наличными деньгами. Однако, как справедливо указывает В. Ю. Иванов, вид платежного инструмента в условиях развития новейших технологий в области расчетов является наиболее удобным критерием для выделения появляющихся новых форм расчетов.

Как уже было отмечено, платежные инструменты как источник информации о платеже бывают бумажными и электронными. Очевидно, что исторически первой формой платежных инструментов была бумажная.

Традиционными видами бумажных платежных инструментов являются платежные (расчетные) документы. На это обстоятельство указал Банк России в Письме от 1 декабря 1994 г. № 17-2-17/549 «О практическом применении положений Указа Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 г. № 1005», в котором назвал инструментами платежа платежные требования и платежные требования-поручения. В настоящее время, согласно Положению Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее — Положение № 383-П), расчетными (платежными) документами являются платежные получения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера. Перечень и описание реквизитов таких распоряжений приведены в приложениях к Положению № 383-П. Однако п. 1.9 Положения № 383-П гласит, что перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков на основании бумажных носителей, а также и в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа. В современном мире электронные носители информации приобретают все большее распространение, многие клиенты банков предоставляют расчетные документы не в бумажном, а в электронном виде. Электронные платежные инструменты активно используются в валовых платежных системах, а также при осуществлении платежей через различные электронные системы платежей.

Как видно из изложенного, общей для всех платежных инструментов характеристикой является возможность инициировать расчетное правоотношение, но при этом сам по себе факт наличия или выписки платежного инструмента не влечет исполнения денежного обязательства. Так, например, выписка платежного поручения не означает исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем. Для этого необходимо предъявить платежное поручение к оплате, с тем чтобы банк начал осуществлять перевод в форме расчетов платежными поручениями. Затем необходимо определить момент окончательности перевода денежных средств в форме платежных поручений, с наступлением которого обязательство плательщика перед получателем будет считаться исполненным. Таким образом, предъявление платежного инструмента установленной формы и реквизитов «запускает» процесс осуществления платежа.

Указанная характеристика является принципиальной и позволяет провести четкую грань между понятием платежного инструмента и понятием формы безналичных расчетов, а также между понятием платежного инструмента и понятием средства платежа.

В широком смысле средство платежа — это предмет материального мира, обладающий способностью погашать обязательства между контрагентами. На начальных этапах развития человечества такими предметами были те, которые охотно и повсюду принимались в обмен на другие предметы, — скот, рабы, мука и т. п. Однако скоро «был открыт товар товаров, который в скрытом виде содержит в себе все другие товары», — появились деньги. С утратой деньгами возможности размениваться на металл они превратились в бумагу, обеспеченную только властной силой государства, от имени которого они эмитируются. Государство наделило деньги статусом законного средства платежа. Так, согласно ст. 29 Закона о Банке, единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации являются банкноты (банковские билеты) и монета Банка России. Статус законного средства платежа (или платежного средства) означает, что данная денежная единица подлежит обязательному приему на территории страны. Она способна погашать возмездные обязательства между контрагентами, причем согласия контрагента на принятие указанной денежной единицы в качестве средства платежа не требуется. Оно презюмируется. Иностранная валюта в качестве средства платежа может использоваться только при осуществлении безналичных расчетов и лишь в случаях, установленных федеральными законами, а также в договорах между сторонами. Иностранная валюта не является законным средством платежа.

Таким образом, моментом исполнения возмездного обязательства между контрагентами будет не выписка, например, того же платежного поручения, а его оплата с использованием средства платежа — наличных или безналичных денег.

Особо следует остановиться на понятии электронного средства платежа и его соотношении с понятием платежного инструмента.

Закон о национальной платежной системе впервые в российском законодательстве дает определение электронного средства платежа. Электронное средство платежа — это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В приведенном определении содержится указание на то, что посредством электронного средства платежа передается распоряжение клиента оператору по переводу денежных средств, следовательно, электронное средство платежа — это способ передачи распоряжения клиента банку. Форма распоряжения будет различной в зависимости от применяемой формы безналичных расчетов. Получив распоряжение клиента, банк начнет его исполнять путем осуществления перевода денежных средств, посредством которых обязательство и будет погашено.

В имеющемся легальном определении электронного средства платежа заложено экономическое понятие средства платежа. С точки зрения экономической науки, средством платежа считается обязательство, взятое на себя лицами, его эмитировавшими, в том числе государством. Если эмиссия средства платежа осуществляется от имени государства, то такое средство платежа получает статус законного средства платежа, а обязательства по такому средству платежа, соответственно, являются обязательствами государства-эмитента. Однако платежная карта сама по себе не обладает способностью погашать возмездные обязательства ее владельца перед его контрагентами. Чтобы это произошло, владелец карты должен совершить определенный алгоритм действий, конечной целью которых является доведение до сведения банка — держателя счета клиента распоряжения относительно денежных средств, находящихся на счете. Поэтому представляется более правильным считать все средства и (или) способы, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств, не средствами платежа, поскольку они не способны погашать возмездные обязательства между сторонами, а платежными инструментами. Таким образом, электронные средства платежа являются видом платежного инструмента.

Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы. Монография

Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы. Монография

Монография посвящена анализу понятия и структуры национальной платежной системы Российской Федерации, которая практически не исследовалась в отечественной юридической науке. Выведено понятие национальной платежной системы и платежной системы. Предложена авторская концепция национальной платежной системы России как трехуровневой системы на основе единых принципов построения. Рассмотрены элементы национальной платежной системы каждого из трех уровней. Представлен анализ различных видов платежных систем, особое внимание уделено национальной системе платежных карт (НСПК) и платежной системе «Мир», а также платежной системе Банка России.<br /> Законодательство приведено по состоянию на 1 июня 2016 г.<br /> Монография рекомендована бакалаврам, аспирантам, преподавателям юридических и экономических вузов и факультетов, работникам банковской системы.

Внимание! Авторские права на книгу "Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы. Монография" (Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А.) охраняются законодательством!