Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы. Монография

Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Экономика Издательство: Проспект Дата размещения: 16.09.2016 ISBN: 9785392228379 Язык: Объем текста: 190 стр. Формат: epub

Оглавление

Предисловие

Глава 1. Общая характеристика национальной платежной системы Российской Федерации

Глава 2. Банк России в национальной платежной системе Российской Федерации

Глава 3. Субъекты оказания платежных услуг

Глава 4. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России

Глава 5. Расчетная система национальной платежной системы

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 4.
Платежные системы как элементы национальной платежной системы России

§ 1. Порядок создания платежной системы

Как уже отмечалось, платежная система является искусственным образованием, в основе возникновения которого лежит воля конкретного лица — оператора платежной системы — и которое функционирует на основе договорных связей между всеми ее участниками. Правила платежной системы устанавливает оператор платежной системы.

Оператор платежной системы — это юридическое лицо, создавшее платежную систему. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк (ст. 15 Закона о национальной платежной системе). Из текста нормы данной статьи следует, что оператором платежной системы не может быть иностранное юридическое лицо. Данная норма является одним из проявлений принципа национального характера национальной платежной системы России. Все иностранные организации, которые предоставляли на территории России платежные услуги в любой форме, теперь обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Закона о национальной платежной системе. Наиболее простым способом является получение такой организацией статуса оператора платежной системы.

Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании Закона о национальной платежной системе. Все остальные организации должны получить статус оператора платежной системы в установленном Законом о национальной платежной системе порядке.

Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление. Порядок направления указанного заявления регламентирован Положением Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы».

Если оператором платежной системы намеревается стать кредитная организация, то к регистрационному заявлению следует приложить следующие документы:

1) решение органа управления кредитной организации об организации платежной системы;

2) бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;

3) правила платежной системы;

4) перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе.

Если оператором платежной системы намеревается стать организация, не являющаяся кредитной, то она должна соответствовать следующим требованиям:

1) обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн руб.;

2) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое, высшее юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, а при наличии иного высшего образования — опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;

3) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, не должны иметь судимости за преступления в сфере экономики, а также фактов расторжения трудового договора с ними по инициативе работодателя на основании, предусмотренном п. 7 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации, в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России регистрационного заявления.

К регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, намеревающейся стать оператором платежной системы, прилагаются следующие документы:

1) учредительные документы;

2) решение уполномоченного органа такой организации об организации платежной системы;

3) бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;

4) правила платежной системы, соответствующие требованиям настоящего Федерального закона;

5) перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе;

6) письменное согласие кредитной организации, в том числе в форме заключенного с ней договора, стать расчетным центром платежной системы;

7) документы, содержащие сведения о размере чистых активов организации, с приложением форм бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов в Банк России для регистрации;

8) документы, подтверждающие соблюдение предъявляемых требований.

В срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления от организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, Банк России принимает решение о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации.

В случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем и направляет организации регистрационное свидетельство в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия указанного решения.

Платежная система должна иметь наименование, указанное в правилах платежной системы, содержащее слова «платежная система». Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова «платежная система» или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы. Операторы услуг платежной инфраструктуры, участники платежной системы вправе указывать на принадлежность к платежной системе в соответствии с правилами платежной системы. Банк России вправе использовать слова «платежная система» в отношении платежной системы Банка России.

Банк России отказывает кредитной организации в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:

1) непредставления необходимых документов;

2) несоответствия разработанных правил платежной системы требованиям Закона о национальной платежной системе.

Банк России отказывает организации, не являющейся кредитной организацией, в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:

1) непредставления необходимых документов;

2) установления несоответствия организации требованиям, предусмотренным для организаций, не являющихся кредитными и намеревающихся стать операторами платежной системы;

3) несоответствия разработанных правил платежной системы требованиям Закона о национальной платежной системе.

В случае отказа в регистрации в качестве оператора платежной системы Банк России в письменной форме уведомляет об этом организацию, направившую регистрационное заявление, с указанием оснований отказа в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия решения.

Оператор платежной системы может быть исключен Банком России из реестра операторов платежных систем. Это может произойти:

1) на основании заявления оператора платежной системы с указанием им рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, — в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы;

2) в случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения, — в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;

3) в случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований законодательства, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных статьей 74 Закона о Банке России, — в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;

4) в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, — в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;

5) при отзыве Банком России лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, — в рабочий день, следующий за днем отзыва лицензии Банком России;

6) в случае ликвидации оператора платежной системы как юридического лица — в рабочий день, следующий за днем, в который Банку России стало известно о ликвидации юридического лица, являющегося оператором платежной системы.

Исключение сведений об организации из реестра операторов платежных систем по иным основаниям не допускается.

Для оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, допускается совмещение деятельности оператора платежной системы с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Это представляется абсолютно логичным. Так, перевод денежных средств является банковской операцией, осуществлять которую могут кредитные организации на основании лицензии Банка России; Банк России и Внешэкономбанк осуществляют эту операцию на основании законов, определяющих их статус. Что касается операторов услуг платежной инфраструктуры, то применительно к каждому из трех их видов установлены конкретные требования и ограничения в отношении лиц, имеющих право осуществлять деятельность конкретного оператора. Так, например, расчетный центр исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, что является банковской операцией, поэтому расчетным центром может быть только кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк. А функции операционного центра может исполнять и организация, не являющаяся кредитной, поскольку его деятельность состоит в обеспечении обмена электронными сообщениями между участниками платежной системы и иными заинтересованными лицами и не связана с оказанием банковских услуг.

Оператор платежной системы обязан:

1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры;

3) вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

4) организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы;

5) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.

§ 2. Классификация платежных систем

Каждая платежная система обладает некоторыми характеристиками, которые являются общими для всех платежных систем данного типа или вида. Это обстоятельство позволяет классифицировать платежные системы по разным основаниям.

Для большинства развитых стран характерно одновременное наличие разных видов платежных систем. Каждая из них отвечает потребностям определенной категории клиентов, однако некоторые из них имеют принципиальное значение для нормального функционирования платежного оборота в стране.

Прежде всего платежные системы следует классифицировать по критерию сумм платежей. В зависимости от этого платежные системы бывают оптовые, или системы крупных платежей, и розничные. К системам крупных платежей относятся в первую очередь платежные системы центральных банков, эти системы обрабатывают большие объемы платежей на крупные суммы различных финансовых организаций, прежде всего банков в связи с операциями на финансовом рынке. Для работы таких систем срочность и своевременность обработки и проведения платежей являются основным критерием качества. От эффективности деятельности подобных систем зависит минимизация рисков неплатежей в денежном обороте страны.

Розничные платежные системы предназначены для обработки большого числа платежей на относительно мелкие суммы. Эти платежные системы ориентированы на обслуживание главным образом физических лиц. В платежных системах данного типа используются различные формы переводов денежных средств, включая прямое дебетование и все виды кредитовых переводов. В розничных платежных системах, как правило, используется свой платежный инструмент — платежная карта конкретной системы. Поэтому розничные платежные системы зачастую называют «карточными».

В числе «карточных» платежных систем особое место в национальной платежной системе любой страны занимает платежная система, эмитирующая национальный платежный инструмент — национальную платежную карту. В России это платежная система «Мир», эмитирующая платежную карту с одноименным названием. Государства нередко проводят политику, направленную на поддержание развития таких систем, продвижения их платежного инструмента. Россия не стала исключением. Платежная карта «Мир» будет использоваться в зарплатных проектах, в первую очередь при получении денежных средств за счет бюджетов всех уровней; она будет приниматься всеми торговыми точками на территории страны. Таким образом обеспечивается внедрение нового платежного инструмента и его привлекательность для потенциальных клиентов.

В зависимости от способа проведения платежей выделяют системы расчетов в режиме реального времени (обычно это системы валовых расчетов) и системы отложенных клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе, нетто-расчетов).

Различие между системами валовых расчетов в реальном времени и системами нетто-расчетов состоит в форме и графике расчета, а не в способе обработки или передачи платежей.

Системы нетто-расчетов могут обрабатывать платежи в реальном времени, но проводят расчеты пакетами на нетто-основе в назначенное время в течение операционного дня либо, что более типично, к его завершению.

Системы валовых расчетов проводят расчет по платежам по принципу «сделка за сделкой» сразу, как только они будут приняты системой. Однако такие системы могут проводить расчеты непрерывно в течение дня, а могут осуществлять расчеты так называемыми рейсами — то есть в заранее определенный промежуток времени. Таким образом, системы валовых расчетов могут быть классифицированы на системы, работающие в реальном времени, и системы с периодической обработкой платежей.

Подверженность участников платежной системы кредитному риску возникает в тех платежных системах, где существует разрыв между приемом платежа системой для расчета и окончательным расчетом. То есть в валовых системах такие риски минимизированы. Даже если платеж проводится через систему валовых расчетов в реальном времени, участник-получатель может кредитовать своих клиентов досрочно, до поступления денежных средств.

Системы, в которых существует разрыв между принятием платежа к расчету и окончательным расчетом, то есть системы отложенных нетто-расчетов, способствуют росту размера сумм обязательств участников, следовательно, такие системы подвержены кредитному риску. Платежные системы с отсрочкой исполнения распоряжения о платеже принято называть системами отложенных нетто-расчетов (англ. deferred net settlement, DNS).

Валовые расчеты в основном используются во внутрибанковских расчетах, на основе клиринговых расчетов совершаются расчеты в системах переводов без открытия банковских счетов, в рейсовых системах расчетов и т. д. Система платежного клиринга, которая применяется в национальной платежной системе, является неотъемлемым ее элементом. Выбор той или иной системы осуществляется участниками расчетов самостоятельно с учетом конкретных обстоятельств.

Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы. Монография

Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы. Монография

Монография посвящена анализу понятия и структуры национальной платежной системы Российской Федерации, которая практически не исследовалась в отечественной юридической науке. Выведено понятие национальной платежной системы и платежной системы. Предложена авторская концепция национальной платежной системы России как трехуровневой системы на основе единых принципов построения. Рассмотрены элементы национальной платежной системы каждого из трех уровней. Представлен анализ различных видов платежных систем, особое внимание уделено национальной системе платежных карт (НСПК) и платежной системе «Мир», а также платежной системе Банка России.<br /> Законодательство приведено по состоянию на 1 июня 2016 г.<br /> Монография рекомендована бакалаврам, аспирантам, преподавателям юридических и экономических вузов и факультетов, работникам банковской системы.

Внимание! Авторские права на книгу "Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы. Монография" (Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А.) охраняются законодательством!