|
|
Оглавление1. Что необходимо знать вкладчику о банке 2. Договор банковского вклада. Основные условия договора. Виды банковских вкладов 3. Права вкладчика в отношениях по страхованию банковских вкладов Приложение № 1. Перечень основных законов, регулирующих отношения вкладчика и банка Приложение № 2 Образец заявления о выплате возмещения по вкладам Приложение № 3 Образец искового заявления о взыскании вклада и процентов по вкладу Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу3. Права вкладчика в отношениях по страхованию банковских вкладовОтдельного подробного рассмотрения заслуживает вопрос о защите прав вкладчиков в случае банкротства банка. В 2016 году, по данным Агентства по страхованию вкладов, наступил страховой случай в 88 российских банках. Всего с 2005 года вкладчики 383 российских банков использовали свое право на страховое возмещение. В связи с этим рассмотрим наиболее важные положения Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Названный Федеральный закон (далее — Федеральный закон «О страховании вкладов») устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, порядок деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов — Агентства по страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам. Статья 5 Федерального закона устанавливает, что подлежат страхованию вклады (в том числе размещенные в банках, изменивших свой статус на статус небанковской кредитной организации) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены правилами настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи. Данная норма означает, что только вклады в банках подлежат страхованию. При этом под вкладом указанным федеральным законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2). Технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, при отсутствии доказательств реального внесения вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации в виде выплаты страхового возмещения по вкладу. Рассмотрим этот вопрос подробнее на примере судебной практики. Гражданин В. (истец) обратился в суд с иском к ОАО «Первый республиканский банк», госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — АСВ) об установлении состава и размера требований, взыскании страховой выплаты в связи с отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций. В обоснование своих требований истец указал, что между ним и ОАО «Первый республиканский банк» заключен договор срочного банковского вклада с размером вклада 650 000 рублей. На момент совершения приходной операции по внесению истцом денежных средств на счет ОАО «Первый республиканский банк» было неплатежеспособно и не располагало для исполнения своих обязательств достаточными денежными средствами. Приказом Банка России у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в дальнейшем решением арбитражного суда банк признан банкротом. В отношении банка было открыто конкурсное производство, а функции конкурсного управляющего возложены на АСВ, которое отказало истцу в выплате страхового возмещения со ссылкой на непоступление денежных средств в кассу банка при заключении договора. Гражданин В. просил суд установить состав и размер требований к банку в сумме вклада 650 000 рублей, обязать АСВ выплатить ему страховое возмещение по вкладу в размере 650 000 рублей. Истцом был представлен в суд приходно-кассовый ордер в доказательство внесения вклада в банк (договор не был заключен). Представитель ответчика — АСВ — в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении. Данное дело рассматривалось судами первой и апелляционной инстанций, а также Судебной коллегией Верховного Суда РФ. Рассматривая данное дело, Судебная коллегия Верховного Суда РФ высказала следующую правовую позицию. Под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Федерального закона «О страховании вкладов»). Для возникновения у АСВ страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен. С истцом не был заключен договор банковского вклада, внесение денег было оформлено приходным кассовым ордером. Далее Судебная коллегия делает важный вывод: по смыслу статьи 140 ГК РФ (эта статья определяет понятие денег) технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации. С учетом изложенного, Судебная коллегия отменила состоявшееся по делу апелляционное определение и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. Таким образом, суды обычно отказывают вкладчикам в удовлетворении их исковых требований о выплате страхового возмещения, обосновывая это несоблюдением обязательной письменной формы договора банковского вклада. Поскольку наличие положительного денежного остатка обусловлено не фактическим внесением денег и заключением соответствующего договора, а вследствие перечисления их со счета вкладчика, открытого в этом же банке, который неплатежеспособен, такой договор является незаключенным, так как фактической передачи денег не произошло. В этих случаях требования вкладчика не подлежат удовлетворению, поскольку не соблюдено главное условие получения страхового возмещения — наличие договора банковского вклада. Внимание! Авторские права на книгу "Как защитить права вкладчика. Практическое пособие" ( Солдатова В.И. ) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||
