|
|
Оглавление1. Что необходимо знать вкладчику о банке 2. Договор банковского вклада. Основные условия договора. Виды банковских вкладов 3. Права вкладчика в отношениях по страхованию банковских вкладов Приложение № 1. Перечень основных законов, регулирующих отношения вкладчика и банка Приложение № 2 Образец заявления о выплате возмещения по вкладам Приложение № 3 Образец искового заявления о взыскании вклада и процентов по вкладу Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу2. Договор банковского вклада. Основные условия договора. Виды банковских вкладов2.1. Основные термины (понятия)В повседневный оборот вошли и получили широкое распространение некоторые банковские термины, которые требуют дополнительного пояснения. Довольно часто термин «банковский вклад» употребляют наряду с другим понятием — «депозит в банке» — как синоним. Кратко рассмотрим данные понятия и попытаемся понять, в чем их отличие. Депозит (от лат. depositum — вещь, отданная на хранение): 1) денежные вклады в банки (банковские депозиты); 2) ценные бумаги и денежные средства, передаваемые на хранение в кредитное учреждение; 3) взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты; 4) записи в банковских книгах, содержащие или подтверждающие требования клиентов к банку. Иными словами, депозит — это, деньги, ценные бумаги, ценности, переданные на хранение и подлежащие возврату владельцу с выплатой процентов, установленных договором. Денежные средства, средства хранятся на специальном, депозитном счете, открытом именно для тех целей, которые оговариваются в договоре. Таким образом, понятие депозита более широкое, чем понятие банковского вклада. Понятие банковского вклада дается в двух законах. Статья 36 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» дает следующее понятие вклада: «Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором». Статья 834 Гражданского кодекса РФ содержит определение договора банковского вклада: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В статье 834 Гражданского кодекса РФ говорится о договоре банковского вклада и в скобках указано «депозит». Следовательно, данные понятия можно рассматривать как синонимы. Под денежным депозитом в банке следует понимать вклад, осуществленный в деньгах. Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, при соблюдении определенных условий: • размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 1 миллиарда рублей; • банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится. Рассмотрим еще одно важное понятие — «вкладчик». Понятие вкладчика в банке дает Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: «вкладчик — гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад...» (ст. 2, п. 4 закона). Таким образом, вкладчиком в банке могут быть только физические лица — граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане или лица без гражданства. Юридические лица (организации) не могут выступать в качестве вкладчиков в банке. Признание в качестве вкладчиков в банке только граждан имеет важное значение, поскольку их права защищаются специальными способами, предусмотренными Законом РФ «О защите прав потребителей». 2.2. Виды банковских вкладовКоммерческие банки предлагают открыть депозит на самых разных условиях, в зависимости от которых классифицируют виды вкладов. Банковские вклады можно разделить на конкретные виды по определенным критериям. По сроку хранения денежных средств выделяют следующие виды вкладов: Вклад до востребования — это денежный вклад без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Поэтому процентные ставки по вкладу до востребования невысоки (в среднем 0,01–0,5 процента годовых). Такая маленькая процентная ставка по вкладу обусловлена неопределенным сроком требования вкладчика: ведь банк не знает, когда вкладчик потребует вернуть деньги. Но у этого вида вклада есть и свое преимущество: деньги вкладчик может снимать в любой момент, когда ему это необходимо. Срочный вклад — это денежный депозит, внесенный на определенный срок, возвращается вкладчику полностью по истечении оговоренного срока. Срочные депозиты менее ликвидны для граждан, чем вклады до востребования, так как необходимо соблюдать определенный срок хранения денег в банке, но эти депозиты приносят более высокий процент дохода. Закон не запрещает вкладчику в любой момент потребовать у банка свои деньги и закрыть вклад. Однако в этом случае условия договора предусматривают выплату не всей суммы процентов по вкладу, а частично. В практике банки используют разные условия срочных вкладов. Договором банковского вклада могут быть определены условия, не предусматривающие никаких изменений: нельзя пополнять вклад, нельзя снимать часть суммы (так называемый непополняемый вклад). Этот вид вклада имеет наиболее высокую процентную ставку. По цели вклада можно выделить так называемые расчетные вклады. Условиями договора по этому виду вклада предусматривается право вкладчика пополнять вклад, а также снимать определенную часть денежных средств. Однако при этом на счете должен оставаться неснижаемый остаток. Некоторые банки предусматривают в договоре банковского вклада условие о начислении процентов и выдаче специальной пластиковой карты, на которую будут перечисляться проценты по вкладу. Этой картой вкладчик может осуществлять различные расчеты и платежи. Можно назвать и специализированные вклады, которые рассчитаны на определенную категорию клиентов. Например, пенсионерам переводят пенсию на специализированный депозитный счет, с которого можно снять деньги, но, если остается некоторая сумма — на остаток начисляются проценты (пенсионный вклад). В зависимости от валюты вклада выделяются рублевые и валютные вклады. Рублевый вклад — денежные средства хранятся в рублях и проценты по ним также начисляются в рублях. Валютные вклады — открываются в иностранной валюте (долларах США, евро и др.). Проценты по этим вкладам начисляются также в валюте вклада. Многие банки открывают так называемые мультивалютные вклады: можно хранить средства в трех валютах (долларах, евро и рублях). Денежные средства находятся на отдельном депозитном счете, проценты начисляются по установленной договором ставке. При этом вкладчик вправе конвертировать одну валюту в другую в зависимости от курса рубля. Во время финансового кризиса у банков наблюдается дефицит денег. Когда случаются резкие скачки курса, то люди, финансово не подготовленные, начинают срочно предпринимать какие-то действия со своими деньгами на банковском вкладе (снимать рубли и покупать валюту). Открытие мультивалютного вклада поможет избежать ситуации роста курса валюты, когда начинаются массовое снятие денег с рублевых счетов и скупка валюты. 2.3. Документы для открытия вклада в банкеПри заключении договора банковского вклада и открытии депозитного счета гражданину необходимо представить в банк определенные документы. Перечень необходимых для открытия депозитного счета документов устанавливает инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И (ред. от 14.11.2016) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов». Согласно пункту 5.1 названной инструкции для открытия физическому лицу — гражданину Российской Федерации счета по вкладу в банк представляются: а) документ, удостоверяющий личность физического лица; б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии). Внимание! Авторские права на книгу "Как защитить права вкладчика. Практическое пособие" ( Солдатова В.И. ) охраняются законодательством! |
||||||||||||||||||||||
