Финансово-правовое регулирование создания и функционирования национальной платежной системы России. Монография

Хоменко Е.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 04.04.2017 ISBN: 9785392248049 Язык: Объем текста: 254 стр. Формат: epub

Оглавление

Введение

Глава 1. Концептуальные и правовые основы формирования национальной платежной системы России

Глава 2. Элементы национальной платежной системы России

Глава 3. Структурная и функциональная организация взаимодействия в национальной платежной системе России на современном этапе и оценка ее эффективности

Глава 4. Правовое обеспечение устойчивости и эффективности национальной платежной системы России

Заключение

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 3.
Структурная и функциональная организация взаимодействия в национальной платежной системе России на современном этапе и оценка ее эффективности

§ 1. Правовые основания взаимодействия в национальной платежной системе России

Национальная платежная система — особый институт, совокупность элементов, объединенных общим функциональным критерием, основанная на институциональном и функциональном взаимодействии. В отличие от платежных систем, национальная платежная система не предполагает членства. Однако, как любая система, национальная платежная система характеризуется внутренними связями между элементами.

В литературе высказано мнение, что в российской национальной платежной системе в настоящее время аспекты взаимодействия «в большей степени сконцентрированы на взаимодействии банков». Представляется, что это не соответствует действительности. Закон о национальной платежной системе включил в круг субъектов национальной платежной системы не только банки, но и иные организации, оказывающие платежные услуги. Огромным достижением Закона о национальной платежной системе является создание законодательных возможностей для объединения в единую национальную платежную систему всех действующих в нашей стране систем расчетов, включая систему расчетов на рынке ценных бумаг.

Взаимодействие между элементами национальной платежной системы основано на нормах Закона о национальной платежной системе. Их анализ позволил нам выделить в национальной платежной системе два основных вида взаимодействия между ее элементами: вертикальное, основанное на законодательных нормах, и горизонтальное, возникающие из договоров между элементами национальной платежной системы.

Вертикальное взаимодействие в национальной платежной системе возникает на основе юридической связи между ее элементами, одним из которых всегда является Банк России. Особенность такого взаимодействия в том, что оно предусмотрено законодательством.

Вертикальное взаимодействие в национальной платежной системе проявляется:

– в установленной процедуре регистрации оператора платежной системы;

– в необходимости получения лицензии на осуществление деятельности по переводу денежных средств для операторов по переводу денежных средств;

– в необходимости получения лицензии на осуществление переводов электронных денежных средств для операторов по переводу электронных денежных средств;

– в необходимости представления отчетности участниками платежных систем в Банк России в установленном порядке;

– в обязанности соблюдать установленные Банком России требования к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой;

– в праве Банка России осуществлять наблюдение и надзор в национальной платежной системе и т. п.

Горизонтальное взаимодействие в национальной платежной системе строится на основе юридической связи между ее элементами, которая возникает в силу договорных отношений между ними. Установление взаимодействия на основе договорных отношений в национальной платежной системе является добровольным.

Как уже отмечалось, элементами национальной платежной системы являются Банк России, платежные системы, операторы по переводу денежных средств, платежные агенты, банковские платежные агенты (субагенты), организации федеральной почтовой связи, а также инфраструктура национальной платежной системы (операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, расчетные системы).

Договорные связи существуют между всеми перечисленными элементами национальной платежной системы. Договоры опосредуют взаимодействие между отдельными элементами национальной платежной системы и их клиентами и участниками.

Взаимодействие между платежными системами возникает на основе заключения договора о взаимодействии (ст. 15 Закона о национальной платежной системе). Договор о взаимодействии заключается между операторами платежных систем. При этом порядок такого взаимодействия должен быть отражен в правилах платежных систем. Норму ст. 15 Закона о национальной платежной системе следует рассматривать в сочетании с нормой ст. 20 упомянутого Закона, в п. 20 ч. 1 которой закреплено, что перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия должны быть определены правилами платежной системы.

При заключении между операторами платежных систем договора о взаимодействии между платежными системами платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками одной платежной системы осуществляются соответственно платежным клиринговым центром и расчетным центром этой платежной системы, если иное не предусмотрено договором о взаимодействии между платежными системами. Платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками различных платежных систем осуществляются в порядке, предусмотренном договором о взаимодействии между платежными системами (ст. 25 Закона о национальной платежной системе).

Взаимодействие платежных систем позволяет:

– расширить спектр предоставляемых платежной системой услуг;

– расширить географию обслуживания участников платежной системы и их клиентов;

– упростить и ускорить процесс осуществления переводов денежных средств и расчетов между участниками разных платежных систем.

В рамках взаимодействия платежных систем осуществляются: обмен информацией между платежными системами, в том числе в электронном виде по выделенным каналам связи; отправка/выплата переводов денежных средств клиентов и т. д. Расчеты между платежными системами осуществляются в соответствии с условиями договора о взаимодействии, но, как правило, между платежной системой и каждой из привлеченных ею платежных систем по отдельности.

Взаимодействие платежных систем является еще одним проявлением принципа единства национальной платежной системы.

Взаимодействие внутри платежной системы строится на основании целого комплекса договоров. Первым следует назвать договор, заключаемый с оператором платежной системы, на основании которого организация становится участником данной платежной системы. Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.

Согласно ст. 21 Закона о национальной платежной системе, участниками платежной системы могут стать следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы:

1) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);

2) организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 г. № 325-ФЗ «Об организованных торгах», профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Законом о клиринге;

3) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности;

4) органы Федерального казначейства;

5) организации федеральной почтовой связи.

Участниками платежной системы могут являться также международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

В упомянутой статье сказано также, что в случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы.

Правилами платежной системы может быть предусмотрено прямое и косвенное участие в ней, а также различные виды прямого и косвенного участия.

Прямое участие в платежной системе требует открытия в расчетном центре платежной системы банковского счета организации, становящейся прямым участником, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы.

Прямыми участниками платежной системы могут являться только:

– операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств;

– организаторы торговли;

– профессиональные участники рынка ценных бумаг;

– клиринговые организации;

– юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Законом о клиринге (при осуществлении ими переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах);

– страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности (при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством Российской Федерации);

– международные финансовые организации;

– иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки (иностранные кредитные организации);

– органы Федерального казначейства.

Косвенное участие в платежной системе требует открытия банковского счета косвенному участнику — организации, которая может быть участником платежной системы, ее прямым участником. При этом такой счет может быть открыт только оператором по переводу денежных средств, поскольку открытие и ведение банковских счетов является банковской операцией.

Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета.

Некоторые из перечисленных в статье лиц относятся к участникам платежной системы исходя из уже применявшегося нами при рассмотрении элементного состава национальной платежной системы функционального критерия — оказания платежных услуг. Платежные услуги на постоянной основе оказывают операторы по переводу денежных средств, включая операторов по переводу электронных денежных средств, а также организации федеральной почтовой связи. Однако данный критерий неприменим к иным организациям, указанным в качестве участников платежной системы. Например, Федеральное казначейство является федеральным органом исполнительной власти (федеральной службой), осуществляющим правоприменительные функции по обеспечению исполнения федерального бюджета, кассовому обслуживанию исполнения бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, предварительному и текущему контролю за ведением операций со средствами федерального бюджета главными распорядителями, распорядителями и получателями средств федерального бюджета. Для реализации возложенных на него задач Федеральное казначейство открывает в Центральном банке Российской Федерации и кредитных организациях счета по учету средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, кассовое обслуживание исполнения которых осуществляется Федеральным казначейством. Отсюда следует, что Федеральное казначейство, во-первых, является прямым участником платежной системы Банка России, во-вторых, вправе открывать банковские счета в кредитных организациях и, таким образом, быть косвенным участником той платежной системы, в которой данная кредитная организация является прямым участником. В данном случае при отнесении той или иной организации к участникам платежной системы проявляется принцип сплошного характера национальной платежной системы, в соответствии с которым все организации, имеющие прямое или опосредованное отношение к переводам денежных средств от плательщика к получателю, тем или иным образом охвачены национальной платежной системой Российской Федерации.

Так, единые счета федеральному бюджету, бюджетам субъектов Российской Федерации и местным бюджетам открыты Федеральным казначейством в Банке России с 2005 г., однако только с появлением Закона о национальной платежной системе Федеральное казначейство охвачено единой системой отношений в сфере обслуживания банковских счетов и платежей.

Упоминание законодателем в качестве участников платежной системы клиринговых организаций не вызывает вопросов. Однако представляется, что не следовало отделять клиринговые организации от иных профессиональных участников рынка ценных бумаг, как это сделано в подп. 2 п. 1 ст. 21 Закона о национальной платежной системе.

Юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Законом о клиринге, могут являться прямыми участниками платежной системы, то есть могут открывать в расчетном центре банковские счета.

Обязательное страхование гражданской ответственности предусмотрено, в частности, ВК РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ст. 133), Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и некоторыми другими нормативными актами. Согласно Закону о национальной платежной системе, те страховые организации, которые осуществляют обязательное страхование гражданской ответственности, должны быть участниками платежной системы, так как они осуществляют расчеты по обязательным видам страхования гражданской ответственности. Такие организации также являются прямыми участниками платежной системы, то есть им будет открыт счет в расчетном центре платежной системы.

Для каждого вида участия в платежной системе правилами платежной системы устанавливаются отдельные критерии участия, которые должны включать доступные для публичного ознакомления требования, обеспечивающие равноправный доступ участников платежной системы одного вида в платежную систему. Указанные требования могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы.

С учетом изложенного можно сделать следующий вывод: законодательное определение круга участников платежной системы таково, что обязывает всех лиц, осуществляющих деятельность по переводу денежных средств в интересах других лиц, делать это исключительно в рамках какой-либо платежной системы. Это касается не только кредитных организаций — операторов по переводу денежных средств, но и страховых организаций, клиринговых организаций, других профессиональных участников фондового рынка и иных лиц. Изложенная позиция законодателя представляет собой воплощение принципа сплошного характера национальной платежной системы России, суть которого была изложена выше.

В рамках платежной системы, а также при взаимодействии между платежными системами осуществляется взаимодействие с операторами услуг платежной инфраструктуры.

Так, операционный центр осуществляет свою деятельность на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

Платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы. Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения.

Расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

Особое место во взаимодействии в национальной платежной системе занимает Банк России.

В силу особого правового статуса в национальной платежной системе Банк России является активным участником договорных отношений со всеми ее элементами. Так, Банк России на договорной основе оказывает платежные услуги и услуги оператора платежной инфраструктуры. Банк России в платежной системе Банка России является одновременно и оператором платежной системы, и оператором услуг платежной инфраструктуры, и оператором по переводу денежных средств. Он осуществляет перевод денежных средств по банковским счетам участников платежной системы Банка России, предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги. Банк России вправе также привлекать сторонние организации в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России. В этом случае порядок взаимодействия между Банком России и привлеченной организацией, между участниками платежной системы и привлеченной организацией, а также между Банком России и участниками платежной системы определяется соответствующими двусторонними договорами. Банк России участвует в инфраструктурном взаимодействии в национальной платежной системе путем предоставления услуг по передаче финансовых сообщений.

Банк России на основании ст. 16 Закона о национальной платежной системе вправе выступать в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры. При этом он может совмещать функции операционного, платежного клирингового и расчетного центров. Банк России также наделен правом совмещать функции оператора услуг платежной инфраструктуры и оператора платежной системы.

Банк России осуществляет деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры на основании Закона о национальной платежной системе в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами. Все остальные операторы услуг платежной инфраструктуры осуществляют свою деятельность в соответствии с правилами конкретной платежной системы и договорами, заключаемыми с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры. Такая установка законодателя позволяет Банку России одновременно оказывать услуги по переводу денежных средств и обеспечивать их исполнение, то есть обеспечивать инфраструктурный механизм национальной платежной системы, не привлекая других операторов услуг платежной инфраструктуры. С учетом имеющихся у Банка России технологических, организационных и финансовых возможностей, Банку России практически невозможно составить конкуренцию в этом сегменте рынка.

Банк России является Центральным платежным клиринговым контрагентом и расчетным центром в платежной системе «МИР». На основании заключенных договоров с оператором платежной системы Банк России обладает определенными правами и обязанностями в платежной системе «МИР». Так, в качестве Центрального платежного клирингового контрагента он обязан: обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств; ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по обеспечению наличия на счетах участников достаточных средств для осуществления расчетов.

Банк России в качестве расчетного центра обязан: осуществлять свою деятельность в соответствии с заключенными договорами, правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключенных с участниками расчетов; осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками своих обязательств по переводу денежных средств; обеспечивать сохранение банковской тайны, защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите.

В числе прав Банка России как расчетного центра следует назвать право определять порядок и условия открытия и ведения счетов участников расчетов, а также пользоваться иными правами, предусмотренными Правилами платежной системы, заключенными договорами с субъектами платежной системы, законодательством Российской Федерации.

Большинство межбанковских расчетов в настоящее время осуществляются с использованием корреспондентской сети Банка России.

Длительность периодов времени между инициацией платежа и его урегулированием — основной показатель эффективности любой платежной системы. Способность платежной системы быстро распределять большие суммы денег приводит к ускорению оборота денежных средств в денежно-кредитной системе страны. Достижению этой цели способствует право кредитных организаций — операторов по переводу денежных средств — кредитовать банковские счета своих клиентов. Однако особую значимость кредитование счета приобретает при осуществлении межбанковских расчетов. Банки нередко испытывают проблемы с ликвидностью. Для недопущения задержек в исполнении расчетных операций из-за нехватки денежных средств в виде остатков на банковских корреспондентских счетах Банк России использует такие виды кредитования, как внутридневные кредиты и кредиты овернайт.

Внутридневной кредит — это кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка. Кредит овернайт — это кредит Банка России, предоставляемый банку в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита.

Изложенное позволяет выделить три вида горизонтального взаимодействия в национальной платежной системе:

– межсистемное, основанное на договорах о взаимодействии, заключаемых между платежными системами;

– институциональное, возникающее в связи с участием одного и того же юридического лица в двух и более платежных системах;

– инфраструктурное, которое, в свою очередь, классифицируется на информационное и организационно-техническое и которое нами было рассмотрено ранее.

В рамках межсистемного взаимодействия национальная система платежных карт (НСПК) заключила договоры с платежными системами Visa и MasterCard. В ноябре 2015 г. в рамках Российско-Вьетнамского бизнес-форума состоялось подписание меморандума о взаимопонимании между НСПК и вьетнамской платежной системой BanknetVN. Документ предполагает взаимодействие национальных систем платежных карт России и Вьетнама в области проведения операций в банкоматах и POS-терминалах на территории двух государств, а также осуществление переводов физическими лицами между странами. Планируется, что прием карт в банкоматах обеих стран начнется к IV кварталу 2016 г.

Возможность установления взаимодействия с другими платежными системами, в первую очередь иностранными, имеет огромное значение для интеграции НСПК в международную финансовую сеть с тем, чтобы картами российской платежной системы можно было пользоваться во всем мире.

Существует множество примеров институционального взаимодействия в национальной платежной системе. Все кредитные организации являются участниками платежной системы Банка России, при этом они могут быть участниками других платежных систем и операторами собственных платежных систем. Например, в платежной системе CONTACT действуют несколько расчетных центров: ООО НКО «Рапида», ПАО «Ханты-Мансийский банк “Открытие”», ПАО «Банк ВТБ» В то же время «Банк ВТБ» является расчетным центром в платежной системе «МультиКарта», а также оператором платежной системы «ВТБ».

В качестве примера инфраструктурного взаимодействия можно привести организацию взаимодействия национальной системы платежных карт (НСПК) и международных платежных систем.

В соответствии с Указанием Банка России от 16 декабря 2014 г. № 3493-У «Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт», кредитные организации, являющиеся участниками платежной системы международных платежных карт, при осуществлении переводов денежных средств с использованием международных платежных карт на территории Российской Федерации обязаны организовать взаимодействие с операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК (ОПКЦ НСПК) и получать его услуги.

Платежная система международных платежных карт обязана организовать взаимодействие с ОПКЦ НСПК и получать операционные услуги от операционного центра НСПК.

Взаимодействие с ОПКЦ НСПК и получение услуг ОПКЦ НСПК осуществляются на следующих условиях:

– направления кредитными организациями — участниками электронных сообщений в ОПКЦ НСПК по всем осуществляемым кредитными организациями — участниками на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт;

– определения ОПКЦ НСПК платежных клиринговых позиций на нетто-основе;

– осуществление перевода денежных средств по банковским счетам кредитных организаций — участников, открытым в расчетном центре, привлекаемом оператором платежной системы международных платежных карт и ОПКЦ НСПК в соответствии с договором, заключаемым между оператором платежной системы международных платежных карт, организацией, оказывающей услуги ОПКЦ НСПК, и расчетным центром.

Взаимодействие с ОПКЦ НСПК осуществляется оператором платежной системы международных платежных карт на основании договора, определяющего условия и порядок оказания услуг ОПКЦ НСПК, заключенного между организацией, оказывающей услуги ОПКЦ НСПК, и оператором платежной системы международных платежных карт.

НСПК предоставляет услуги платежного клиринга и операционного центра международным платежным системам. ОПКЦ НСПК получает онлайновые авторизационные запросы от операционных центров российских эквайреров и маршрутизирует их в операционные центры российских эмитентов, карты которых используются при выполнении операций в международных платежных системах. ОПКЦ также обеспечивает доведение авторизационных ответов эмитентов до операционных центров эквайреров. По картам международных платежных систем ОПКЦ НСПК поддерживает все основные типы операций, включая:

– оплату товаров и услуг с использованием банкоматов, POS-терминалов, терминалов самообслуживания;

– оплату товаров и услуг в сети Интернет;

– выдачу наличных с использованием POS-терминалов и банкоматов;

– денежные переводы (с карты на карту или за счет вносимых наличных денежных средств);

– запрос баланса с использованием банкоматов, POS-терминалов, терминалов самообслуживания;

– смену PIN-кода с использованием банкоматов, POS-терминалов, терминалов самообслуживания.

ОПКЦ НСПК ежедневно (7 дней в неделю) рассчитывает платежные клиринговые позиции участников на нетто-основе в валюте Российской Федерации. Нетто позиция участника включает, в том числе, расчеты по межбанковским операциям между участниками в рублях РФ (по операциям, совершаемым в рублях; по операциям, совершаемым в иных валютах, с конвертацией в рубли РФ, используя официальный курс, установленный Банком России на день осуществления расчета платежного клиринга).

В целях организации взаимодействия с НСПК участник предоставляет в НСПК документы в соответствии с Правилами оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК». По результатам рассмотрения документов принимается решение и заключается договор о предоставлении услуг платежного клиринга и операционного центра. Далее осуществляются действия по генерированию ключей для обмена информацией, установка необходимого программного обеспечения и т. п.

Национальная платежная система призвана обслуживать все сегменты финансового рынка страны. Немаловажную роль в реализации взаимодействия в национальной платежной системе играет надежность функционирования системы организации расчетов и платежей, поскольку этот факт оказывает существенное влияние на экономическое состояние хозяйствующих субъектов — участников расчетов и их клиентов. Расчетная составляющая национальной платежной системы является центральной ее частью, подсистемой. Расчетная система национальной платежной системы определяет алгоритм перевода денежных средств или иных активов от плательщика к получателю, а также инструменты, используемые при проведении расчетной операции.

Современную расчетную систему национальной платежной системы можно представить в виде пирамиды (рис. 1). Основание пирамиды — массив платежно-расчетных операций хозяйствующих субъектов и розничных платежей. Банк России координирует расчетную систему национальной платежной системы и управляет ею, действуя в качестве регулятора рынка финансовых услуг, оператора собственной платежной системы, оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры.

Хоменко Е.Г. Финансово-правовое регулирование создания и функционирования национальной платежной системы России. Монография

Хоменко Е.Г. Финансово-правовое регулирование создания и функционирования национальной платежной системы России. Монография

Настоящая монография является редким в отечественной юридической науке исследованием национальной платежной системы России. В работе рассмотрены теоретические и практические проблемы создания и функционирования национальной платежной системы. Национальная платежная система рассматривается как трехуровневая система на основе единых принципов построения. Рассмотрены элементы национальной платежной системы, составляющие ее структуру, включая различные виды платежных систем. Предложен анализ правовых основ организации взаимодействия в национальной платежной системе России на современном этапе и оценка ее эффективности, а также способы поддержания устойчивости национальной платежной системы. Рассмотрены применяющиеся в национальной платежной системе системы расчетов, а также используемые платежные инструменты. Уделено внимание правовым аспектам функционирования платежной системы «МИР», в которой уже участвуют 142 банка, и платежной карте «МИР». Законодательство приведено по состоянию на 1 марта 2017 г. Монография адресована широкому кругу читателей: бакалаврам, аспирантам, докторантам, преподавателям юридических и экономических вузов и факультетов, работникам банковской системы. <br><br> <h3><a href="https://litgid.com/read/36498/page-1.php">Читать фрагмент...</a></h3>

Внимание! Авторские права на книгу "Финансово-правовое регулирование создания и функционирования национальной платежной системы России. Монография" (Хоменко Е.Г.) охраняются законодательством!