Финансово-правовое регулирование создания и функционирования национальной платежной системы России. Монография

Хоменко Е.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 04.04.2017 ISBN: 9785392248049 Язык: Объем текста: 254 стр. Формат: epub

Оглавление

Введение

Глава 1. Концептуальные и правовые основы формирования национальной платежной системы России

Глава 2. Элементы национальной платежной системы России

Глава 3. Структурная и функциональная организация взаимодействия в национальной платежной системе России на современном этапе и оценка ее эффективности

Глава 4. Правовое обеспечение устойчивости и эффективности национальной платежной системы России

Заключение

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 1.
Концептуальные и правовые основы формирования национальной платежной системы России

§ 1. Национальная платежная система — составляющая часть экономического суверенитета и финансовой безопасности России

Рынок — это комплексный институт рыночной экономики, объединяющий несколько взаимосвязанных рынков: товаров, работ, услуг, труда, финансовых ресурсов (финансовый рынок) и др. В условиях радикальных экономических реформ, произошедших в России, огромное значение приобрел рынок финансовых ресурсов, включающий в себя рынок ценных бумаг и рынок банковских кредитов.

В процессе человеческой деятельности в экономике любого типа, будь то плановая или рыночная, у одних субъектов возникает излишек свободных денежных средств, а у других субъектов — потребность в таких средствах. В связи с этим существует объективная необходимость в существовании и функционировании некоего перераспределительного механизма. В качестве такого механизма и выступает финансовый рынок.

Возможности финансового рынка являются важнейшими факторами, способствующими развитию рыночной экономики. «Финансовый рынок — это совокупность всех денежных ресурсов, находящихся в постоянном движении, т. е. распределении и перераспределении, под влиянием меняющегося соотношения спроса и предложения на эти ресурсы со стороны различных субъектов экономики».

Системная организация мировой экономики предполагает экономическое и юридическое взаимодействие всех ее структурных элементов, выражающееся в первую очередь в обращении товаров и денег на международных рынках, в том числе финансовых. Глобализация способствует этому в значительной степени, так как экономика развивающихся стран становится частью мировой экономики.

Взаимозависимость национальных экономик — это реальность, с которой необходимо считаться. Современное государство не может обойтись без внешнеэкономического сотрудничества, иначе оно будет обречено на отставание по уровню экономического развития по сравнению с другими странами.

Наиболее активно процесс глобализации идет в финансовой сфере. Мир движется к созданию единого финансового рынка, а современные технологии позволяют в режиме реального времени перемещать капиталы не только из города в город, но и из страны в страну. «В современных условиях финансовая сфера приобрела самостоятельный характер, стала “вещью в себе и для себя”, оторвавшись от материального производства и обменов товарами и услугами. На последние приходится лишь 30% глобальных денежных потоков, а 70% обслуживает саму финансовую сферу». При этом, несмотря на то, что в каждой стране существует национальное законодательство, государство уже не в состоянии полностью контролировать финансовые операции крупных хозяйствующих субъектов, в том числе банков. Они выходят из-под государственного контроля, действуют на мировом и национальных рынках в собственных интересах, зачастую определяя динамику валютных и фондовых курсов, процентных кредитных ставок и т. п. Процесс глобализации финансовых рынков в значительной степени стимулируется развитием информационных технологий, увеличением объемов электронных платежей, все большим распространением платежных карт и т. п.

Финансовая глобализация — сложный и противоречивый процесс. «Она способствует не только ускорению экономического развития, но и увеличивает риски международных финансовых операций, значительно расширяет сферу влияния локальных финансовых кризисов».

Глобализация привела к либерализации национального законодательства многих стран, упрощению порядка международного движения капитала, возникновению бивалютной системы и конкуренции между долларом США и евро. Эти и многие другие факторы, в свою очередь, привели к тому, что на мировом финансовом рынке «преобладают спекулятивные тенденции в ущерб развитию кредитования реального сектора национальных экономик».

Одним из негативных последствий глобализации является усиление конкуренции между государствами за привлечение иностранных инвестиций. Государства вынуждены корректировать национальное законодательство, прежде всего банковское и в сфере валютных отношений, в сторону либерализации с тем, чтобы позволить национальным банкам участвовать в операциях на мировых рынках, быть конкурентоспособными. Однако в условиях слабой национальной банковской системы, как, например, в России, это не всегда оправдано. «Глобализация усиливает асимметричность экономического развития отдельных стран, делая национальные организмы сильных сильнее, а слабых — слабее. И эта реальность вызывает безуспешное противодействие слабых глобализации, которые становятся менее конкурентоспособными».

Кроме того, негативные процессы в экономиках одних стран могут «переползти», распространиться на экономики других стран. В среде экономистов даже появился новый термин — «инфекция», под которым понимается любая передача экономических шоковых воздействий между странами. Причина этому — неразрывные экономические связи между странами. Они выражаются в осуществлении инвестиций, предоставлении кредитов, операциях с иностранными валютами, ценными бумагами и иными финансовыми инструментами, опосредующими перемещение денежного капитала и являющимися объектом торговли (товаром) на финансовом рынке. По оценке специалистов, возникновение валютного кризиса в какой-либо стране «при прочих равных условиях увеличивает вероятность валютных потрясений в соседних странах примерно на 8%. Созданы даже особые таблицы “заразности”, в которых ежегодно страны ранжируются по сопротивляемости “инфекциям финансовых рынков”».

В результате укрепления новых центров экономического роста и политического влияния складывается качественно новая геополитическая ситуация. На мировой арене в отношениях между государствами обострились противоречия, возросла уязвимость всех членов международного сообщества перед лицом новых вызовов и угроз, возрос интерес к ресурсному потенциалу России как одному из факторов, способствующих созданию в среднесрочной перспективе условий для закрепления России в числе государств-лидеров в мировой экономике, росту возможностей России влиять на события, происходящие на мировой политической арене.

«Основой суверенитета любой страны является ее экономическая независимость, т. е. способность к нормальному развитию экономики при значительных неблагоприятных изменениях внешнеэкономических условий этого развития». Однако в международных отношениях Россия сталкивается со стремлением отдельных стран использовать ситуацию в России в своих экономических и политических интересах. В условиях конкурентной борьбы за ресурсы не исключены решения возникающих проблем с применением военной силы, можно видеть, как уже нарушился баланс сил вблизи границ Российской Федерации и ее союзников.

В таких условиях в современном мире в связи с появлением новых и обострением уже имеющихся внешних и внутренних угроз особое значение приобретает целенаправленная деятельность по обеспечению экономической безопасности страны и ее граждан на основе единой государственной стратегии.

Экономическую безопасность рассматривают как элемент национальной безопасности государства. Родиной понятия «национальная безопасность» являются США. После отделения от Колумбии Панамы и образования на ее территории независимой республики (3 ноября 1903 г.) США установили контроль над зоной Панамского канала. В 1904 г. в послании Президента США Т. Рузвельта Конгрессу США захват зоны Панамского канала был обоснован интересами национальной безопасности. Первое время этот термин применялся только в отношении военной безопасности. В 1947 г. в США был принят Закон о национальной безопасности, в соответствии с которым была осуществлена перестройка управления вооруженными силами страны и в созданный Совет национальной безопасности (СНБ) вошло Центральное разведывательное управление (ЦРУ). Постепенно исключительно военное понимание угроз национальной безопасности заменило понимание национальной безопасности как способность страны сохранять целостность, суверенность, политическую, социальную, экономическую независимость. Экономическая безопасность в США рассматривается как «обеспечение живучести национальной экономики в условиях мировых экономических кризисов», «способность к обеспечению конкурентоспособности национальной экономики и ее ведущих отраслей на мировой арене».

В России с началом рыночных реформ не уделялось должного внимания проблемам обеспечения экономической безопасности. Политика в этой области носила скорее декларативный, чем прикладной и системный, характер. Лишь в 1996 г. был принят Указ Президента РФ от 29 апреля 1996 г. № 608 «О государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях)». А между тем обеспечение экономической безопасности и противодействие факторам, ей угрожающим, является одной из самых важных задач современной России. Без обеспечения экономической безопасности практически невозможно решить ни одну из задач, стоящих перед страной, как во внутригосударственном, так и в международном плане.

В Федеральном законе от 28 июня 2014 г. № 172-ФЗ «О стратегическом планировании в Российской Федерации» определяется стратегия национальной безопасности Российской Федерации. Указывается, что данная стратегия должна: содержать приоритеты, цели и меры в области внутренней и внешней политики в сфере обеспечения национальной безопасности Российской Федерации; содержать оценку текущего состояния национальной безопасности Российской Федерации и угроз национальной безопасности на долгосрочный период; определять национальные интересы Российской Федерации в сфере обеспечения ее национальной безопасности; определять организационные, нормативные правовые и информационные основы обеспечения национальной безопасности Российской Федерации и т. п.

Как видно, в рамках стратегии национальной безопасности Российской Федерации предусматривается не только военное развитие России. Предполагается планирование научно-технологического и социально-экономического развития Российской Федерации в целях обеспечения национальной безопасности нашей страны.

Экономическая безопасность занимает особое место в стратегии обеспечения национальной безопасности. «Мощь и национальная безопасность государства как гарантия независимости страны, условия стабильности и эффективности жизнедеятельности общества характеризуется прежде всего состоянием его экономики и защищенностью от угроз экономической безопасности». Ведь экономика была и остается первоосновой, базисом, на котором зиждется и политика, и право, и иные элементы надстройки. Экономическая безопасность — это «такое состояние национальной экономики, которое позволяет удовлетворить всю совокупность реальных, действительных экономических потребностей общества, обеспечивает его экономическую независимость, стабильное и устойчивое развитие, прогресс, достойное равноправное положение в мировом хозяйстве, надежную, т. е. не позволяющую скатываться за критический предел, защищенность от внешних и внутренних угроз и влияния непредсказуемых и труднопрогнозируемых факторов».

Одним из основных показателей экономической безопасности являются состояние и безопасность финансовой системы. Финансовая безопасность находится на особом положении в общей системе экономической безопасности страны. Нет ни одного направления экономической безопасности, которое не зависело бы от уровня финансовой безопасности. «Особое значение финансов в развитии государства, его стабильности и безопасности обусловливает соответствующее место финансовой безопасности как ключевого звена системы экономической безопасности страны». Имеется, конечно, и обратная связь.

Объектом обеспечения финансовой безопасности является система общественных отношений, направленная на обеспечение устойчивости и эффективного функционирования финансовой системы государства. Негативные явления в финансовых отношениях наносят ощутимый вред экономике: это и падение темпов роста, и снижение объемов кредитования реального сектора, и активизация преступных элементов, стремящихся легализовать преступные доходы, использовать «серые» схемы при осуществлении расчетов, обналичивать денежные средства с нарушением законодательства и т. д.

Невнимание к состоянию, организации деятельности и структуре собственной финансовой системы естественным образом привело к большей зависимости от ситуации на международном финансовом рынке. В России долгие годы не предпринимались адекватные меры по обеспечению устойчивости финансовой системы. Не учитывались реальный уровень развития институтов внутреннего контроля в ее финансовой сфере, уровень развития и конкурентоспособности банковской системы, отсутствие законодательной базы, в том числе в сфере противодействия легализации преступных доходов. Россия не была устойчива к «заражению» финансовым кризисом — ситуации, когда разного рода экономические проблемы отдельно взятого государства распространяются на экономическую ситуацию в других государствах и могут перерасти во всемирные. В результате финансовая система России, «являясь основным звеном регулирования экономических процессов развивающегося российского рынка, представляет собой наиболее уязвимую систему для использования ее преступными элементами, конкурирующими международными корпорациями, заинтересованными международными кланами и государствами в обеспечении своих интересов на российском рынке в ущерб национальной экономике России».

Тем не менее Россия активно включилась в процесс финансовой глобализации в начале 1990-х гг. в связи с переходом к рынку. Это позволило ей установить отношения с международными финансовыми институтами. Были созданы условия для осуществления различных денежных операций в режиме реального времени независимо от расстояний и национальных государственных границ. Одновременно резко увеличилось число транснациональных банков на российском рынке. Резидентам были предоставлены возможности открывать счета в иностранных банках за пределами своей страны, что привело к тому, что наиболее надежные и кредитоспособные банковские клиенты переходят на обслуживание в иностранные банки. Иными словами, степень открытости национальной экономики нашей страны в тот момент не соответствовала ее национальным интересам, хотя «нарастание угроз финансово-экономической безопасности со стороны продолжающихся процессов дестабилизации финансово-кредитной системы» требовали «соответствующей оценки их масштабов, а также внутренних и внешних факторов, влияющих на этот процесс».

Влияние глобализации на развитие национальной экономики сопоставимо с воздействием государства. Даже при самом благоприятном состоянии финансовой системы глобализация может нести угрозу экономической безопасности государства. В литературе даже поднимался вопрос о том, в какой мере в результате открытости национальной экономики к глобализации в принципе возможно сохранение экономического суверенитета. Это обстоятельство связано с другой немаловажной причиной имеющихся проблем в российской финансовой системе: ошибочная стратегия реформ 90-х гг., в результате которых произошло «ускоренное открытие отечественной экономики, резкое разрушение формальных регуляторов экономики без продуманной стратегии интеграции в мировые рынки». Быстрое и концептуально необоснованное реформирование экономики России не позволило финансовому праву оформить должным образом основы и принципы взаимодействия всех институтов финансовой системы. Имеющиеся финансово-правовые нормы либо недостаточно эффективно регулировали сложившиеся общественные отношения, либо не регулировали их вовсе. Так, активно функционировавшая система электронных платежей получила правовую основу только после принятия Закона о национальной платежной системе.

Финансовые операции вышли из-под контроля государства частично также и по причине отставания России в организации перехода на безналичный способ расчетов. К сожалению, в России значительная доля расчетов до сих пор осуществляется наличными деньгами. Так, по данным Банка России, «доля транзакций, осуществленных с помощью наличности, в общем объеме совершенных платежей в 2011 г. (то есть в год принятия Закона о национальной платежной системе. — Е. Г.) составила 81%, значительная часть платежей предприятий не проводится через безналичную банковскую систему». К сожалению, в 2013 г. ситуация не улучшилась. По словам первого заместителя председателя ЦБ РФ Г. Лунтовского, до 90% всех розничных платежей приходится на наличные. Он отметил также, что необходимость увеличения безналичных платежей имеет и экономическое обоснование, поскольку на организацию наличного денежного обращения государство тратит большие деньги.

Расчеты наличными действительно имеют ряд существенных недостатков. Затрудняется осуществление контроля за денежными средствами со стороны государства. «Контролируя безналично-денежный оборот, государство получает возможности как для получения информации о доходах и расходах экономических агентов, так и для взимания с них налогов и прочих платежей». Использование эффективных современных технологий расчетов способствует увеличению объемов платежного оборота, ускорению процесса расчетов, снижению издержек и стоимости переводов. Переводы «по старинке», то есть с использованием «бумажных» технологий, уже не могут обеспечивать конкурентное положение России в сфере современных платежных технологий. Современные технологии позволяют обеспечить движение капиталов практически по всему земному шару, осуществлять расчеты с лицами, находящимися в любой точке мира, в течение нескольких минут. С усилением глобализации роль национальной платежной системы значительно возрастает.

К сожалению, в России отсутствовала собственная единая национальная платежная система в современном понимании. А между тем «несостыкованность» и «недорегулированность» в национальной системе организации платежей и расчетов в условиях конкуренции государств за финансовые рынки и денежные ресурсы является одной из причин ослабления государственного суверенитета. «Теряя независимость финансовой системы, страна частично теряет и суверенитет».

Термин «национальная платежная система» вошел в нашу жизнь относительно недавно. Долгое время использовалось лишь понятие «платежная система», которое отождествлялось исключительно с расчетной системой, функционирующей в стране. Высказывалось мнение, что платежная система — это «совокупность правовых норм, учреждений, программно-технических и других средств, обеспечивающих проведение межбанковских расчетов»; «совокупность правил и учреждений, представляющих собой механизм расчетов и обеспечивающих их проведение». Платежная система рассматривалась и воспринималась как платежная система Банка России с одной стороны и отдельно существующие частные платежные системы с другой. При этом по отношению к услугам и операциям, проводимым платежными системами, превалирует восприятие платежной системы как института, обеспечивающего расчеты пластиковыми картами. Однако национальная платежная система — явление значительно более масштабное, ибо она является той средой, в рамках которой реализуются все процессы по переводу денежных средств.

В контексте финансовой безопасности как составляющей части экономической безопасности чаще упоминается национальная банковская система, чем национальная платежная система. Взаимосвязь между устойчивой и конкурентоспособной банковскими системами неоднократно подчеркивалась и в законодательстве, и в научной литературе. Так, в Государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях), утвержденной Указом Президента РФ от 29 апреля 1996 г. № 608, устойчивость финансовой системы, включая нормализацию финансовых потоков и расчетных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты, была названа одним из основных критериев, определяющих состояние экономической безопасности страны. Позже, в Концепции национальной безопасности, утвержденной Указом Президента от 10 января 2000 г. № 24, разбалансирование и ослабление банковской системы были названы в числе угроз национальной безопасности. Наконец, в Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 г., утвержденной Указом Президента РФ от 12 мая 2009 г. № 537, кризисы мировой и региональных финансово-банковских систем также называются в числе источников угроз национальной безопасности.

Понятие и сущность банковской системы в достаточной степени изучены. Однако вопрос о соотношении национальной платежной системы и банковской системы до настоящего времени предметно не рассматривался научной общественностью.

В литературе высказывались отдельные мнения на сей счет. Так, Д. А. Гаврин указывает, что хотя на данном этапе развития национальная платежная система и банковская система являются самостоятельными системами, «не исключено, что в будущем банковская система будет интегрирована в национальную платежную систему страны». Я. А. Гейвандов говорит о банковской и платежно-расчетной системах как о самостоятельных системах. Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов подчеркивают, что, «строго говоря, национальная платежная система не является элементом банковской системы, а законодательство в области национальной платежной системы не является элементом банковского права. Эти системы равнозначны и равноценны, тесно интегрированы друг в друга, но все же обладают ярко выраженным отличием».

Очевидно, что между национальной платежной и банковской системами существует взаимосвязь. Она основана на факторах, которые можно обозначить как институциональный (субъектный) и функциональный.

Субъектный состав банковской системы четко определен Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках). В соответствии с его прямым указанием, банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков. Субъектный состав национальной платежной системы определен Законом о национальной платежной системе и включает в себя, помимо кредитных организаций, Внешэкономбанка и Банка России, организации, не являющиеся кредитными. Все субъекты, в той или иной форме оказывающие услуги по переводу денежных средств, включены в число субъектов национальной платежной системы в соответствии с принципом сплошного характера единой национальной платежной системы. Так, кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств, операторов платежной системы. Организации, не являющиеся кредитными, вправе быть операторами платежной системы, некоторыми видами операторов услуг платежной инфраструктуры.

Поскольку переводы денежных средств являются банковской операцией (ст. 5 Закона о банках), постольку доля банков на рынке платежных услуг традиционно высока. Однако в последние несколько лет весьма серьезную конкуренцию банкам в этом сегменте рынка составляют платежные агенты, а также некоторые иные субъекты, которые в силу закона обладают правом совершать одну или более банковских операций без лицензии. Указанные субъекты включены в число субъектов национальной платежной системы, но не банковской. Таким образом, субъектный состав национальной платежной системы шире, чем банковской, и значительно менее однороден. Отсюда можно сделать вывод о невозможности интеграции платежной системы в банковскую, так как часть не может быть шире целого.

Возможна ли интеграция банковской системы в национальную платежную? На этот вопрос можно ответить, рассмотрев функциональную составляющую банковской и национальной платежной систем.

В современном мире банки стали необходимым элементом экономических отношений любого типа, особенно рыночного. Функции, которые выполняют банки как элементы банковской системы, разнообразны и чрезвычайно значимы. Прежде всего банки выполняют кредитную функцию, в основе которой лежат кругооборот и оборот средств (капитала). Так как восстановление стоимости капитала в разных отраслях, а также у различных хозяйствующих субъектов происходит неравномерно и неодновременно, возникает ситуация, при которой у одних хозяйствующих субъектов образуются свободные денежные средства, а у других — потребность в этих средствах. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала недостает собственных ресурсов, а накапливать ресурсы про запас ему нерационально, они все время в обороте.

Кредитная функция была бы невыполнима без другой, не менее важной функции банка — аккумуляции временно свободных денежных средств. Поскольку банки стремятся к увеличению объема кредитных ресурсов, постольку они создают условия для привлечения денежных средств физических и юридических лиц и аккумулирования этих средств на своих счетах с тем, чтобы впоследствии перераспределить их в виде кредитных ресурсов. За пользование привлеченными денежными средствами банк платит некоторый процент. Разница между стоимостью привлеченных и размещенных денежных средств есть доход банка. Наконец, третья важная функция банка — посредничество при осуществлении расчетов между юридическими и физическими лицами.

Указанные функции являются основными для банков, и именно они выражают его современную экономическую сущность, которая лежит в основе существующего правового определения банка.

Функционал национальной платежной системы более однороден и сводится к процессу организации платежей. Ни кредитной, ни аккумулятивной функции платежная система не выполняет. Таким образом, функционал банковской системы шире, чем национальной платежной системы. И с этой точки зрения банковская система не может быть интегрирована в национальную платежную систему.

При рассмотрении вопроса о соотношении банковской и платежной систем следует остановиться на понятиях «платеж» и «расчет». Закон о национальной платежной системе не дает определения этим категориям. Однако между ними есть существенное различие. Платеж — это выполнение должником своих обязательств перед кредитором; расчет — это завершение платежной операции посредством совершения проводок по банковским счетам — перевод денежных средств.

Национальная платежная система призвана создать условия для осуществления платежной операции, «свести» плательщика и получателя денежных средств, обеспечить техническую возможность осуществить платеж. Сам расчет по обязательствам — перечисление конкретной суммы конкретному получателю (с открытием банковского счета или без открытия такового) — прерогатива банковской системы, за исключением случаев, определенных законом. «Платежные системы обслуживают банковскую систему и финансовые рынки с использованием различных систем межбанковских расчетов и всего спектра имеющихся платежных инструментов, к которым относят как формы безналичных и международных расчетов, так и векселя с пластиковыми картами … И на этом основании можно различать платежные и расчетные системы, а также карточные платежные системы, которые при наличии всех составных частей платежной системы обслуживают лишь один платежный инструмент, а именно, карту».

Таким образом, национальная платежная и банковская системы, являясь элементами системы более высокого порядка — финансовой, имеют точки соприкосновения, но перспективы интеграции не имеют. Соотношение банковской и национальной платежной систем представлено на рис. 1.

Рис. 1

В научной литературе банковская система рассматривается как «кровеносная система государства», «один из важнейших атрибутов государственности и суверенитета», «одно из центральных мест в экономике любой страны», «основной институт финансового рынка», институт, от состояния которого зависят защищенность и устойчивость национальной валюты, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета, и т. д.

Все изложенное в равной мере можно отнести и к национальной платежной системе. Однако платежные системы, действовавшие на территории России до принятия Закона о национальной платежной системе, не могли обеспечить развитие национальной экономики и ее финансовую безопасность. «Сильная фрагментация розничных платежных систем российских банков, недостаточное развитие платежной инфраструктуры и ее недоступность некоторым категориям пользователей, в том числе в удаленных географических областях, определяют низкий удельный вес безналичных платежей, непрозрачность платежной системы и ее неэффективность в реализации социально-экономической политики».

До недавнего времени отсутствие единой национальной платежной системы не рассматривалось как угроза финансовой безопасности России. На российский рынок в 90-е гг. пришли, заняв на нем фактически господствующее положение при полном отсутствии конкуренции, иностранные платежные системы. Иностранные платежные системы осуществляли свою деятельность на территории России в условиях практически полного отсутствия каких-либо ограничений и контроля со стороны российских властей. Они учитывали исключительно свои коммерческие интересы и диктовали собственные правила функционирования. Основными иностранными платежными системами, действовавшими и действующими в России, являются Visa, MаsterCard, American Express. Доходы, которые получали иностранные платежные системы от транзакций, совершаемых на территории России, измеряются миллиардами рублей. Так, по данным Банка России, объем операций (оплата товаров и снятие наличных), совершенных держателями банковских карт, эмитированных отечественными банками, с 1 января по 1 октября 2013 г. составил 7,1 трлн руб. Из этой суммы порядка 85–90% операций приходится на долю Visa и MasterCard. Их комиссия в России, которую уплачивает банк, составляет 1,4–1,5% с каждой операции. Таким образом, выручка заокеанских платежных систем в России за 9 месяцев 2013 г. составила порядка 80–90 млрд руб. В 2011 г., когда в России предпринималась законодательная попытка создать национальный процессинговый центр, депутат предыдущего созыва Алексей Багаряков заявлял, что российские банки платят американским платежным системам около 120 млрд руб. в год. В целом MasterCard получает около 2% своего дохода в России, а Visa — около 3–4%, что в 2013 г. составляло примерно $167 млн и $471 млн соответственно. Как видно, абсолютное большинство платежей, совершаемых с картами иностранных платежных систем, — это внутрироссийские транзакции. «Это говорит о потере огромного стратегически значимого сегмента внутреннего рынка, невозможности обеспечить финансовый суверенитет России и значительных угрозах ее финансово-экономической безопасности».

Хоменко Е.Г. Финансово-правовое регулирование создания и функционирования национальной платежной системы России. Монография

Хоменко Е.Г. Финансово-правовое регулирование создания и функционирования национальной платежной системы России. Монография

Настоящая монография является редким в отечественной юридической науке исследованием национальной платежной системы России. В работе рассмотрены теоретические и практические проблемы создания и функционирования национальной платежной системы. Национальная платежная система рассматривается как трехуровневая система на основе единых принципов построения. Рассмотрены элементы национальной платежной системы, составляющие ее структуру, включая различные виды платежных систем. Предложен анализ правовых основ организации взаимодействия в национальной платежной системе России на современном этапе и оценка ее эффективности, а также способы поддержания устойчивости национальной платежной системы. Рассмотрены применяющиеся в национальной платежной системе системы расчетов, а также используемые платежные инструменты. Уделено внимание правовым аспектам функционирования платежной системы «МИР», в которой уже участвуют 142 банка, и платежной карте «МИР». Законодательство приведено по состоянию на 1 марта 2017 г. Монография адресована широкому кругу читателей: бакалаврам, аспирантам, докторантам, преподавателям юридических и экономических вузов и факультетов, работникам банковской системы. <br><br> <h3><a href="https://litgid.com/read/36498/page-1.php">Читать фрагмент...</a></h3>

Внимание! Авторские права на книгу "Финансово-правовое регулирование создания и функционирования национальной платежной системы России. Монография" (Хоменко Е.Г.) охраняются законодательством!