Актуальные правовые проблемы банковской практики. Сборник статей студентов Университета имени О. Е. Кутафина. Выпуск 2

Отв. ред. Ефимова Л.Г., Михеева И.Е., Хоменко Е.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 26.09.2018 ISBN: 9785392287246 Язык: Объем текста: 107 стр. Формат: epub

Оглавление

Раздел I. Научные работы студентов магистратуры

Раздел II. Научные работы студентов бакалавриата

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Раздел II.
Научные работы студентов бакалавриата

Анисимов И.А.

Студент Университета им. О.Е.Кутафина (МГЮА)

Blockchain технология и проблемы банковского регулирования и контроля в РФ

Аннотация: В рамках статьи автором определено понятие и основы функционирования технология blockchainа, а также раскрыты особенности банковского регулирования blockchain-технологии. Автором приведено детальное рассмотрение правового обеспечения «Биткоин», результате делается вывод, что урегулирование криптовалют позволит также чаще использовать их как средство обмена, что снизит спекулятивную составляющую в их использовании и, соответственно, рынок криптовалют станет менее волантильным. Однако налицо весьма противоречивая ситуация, когда блокчейн-технологии начинают использоваться банками для повышения своей операционной эффективности и тем самым косвенно способствуют повышению популярности криптовалют, что, в свою очередь, создает альтернативу существующей финансовой инфраструктуре.

Ключевые слова: blockchain-технологии, банковское регулирование, криптовалюта, финансовая инфраструктура.

Blockchain technology and problems of banking regulation and control in the russian federation

Annotation: As part of the article the author defines the concept and the basic operation of blockchaina technology, and disclosed features of banking regulation blockchain-technology. The author provides a detailed review of legal support «Bitcoin» result concludes that cryptocurrency settlement will also often use them as a medium of exchange, which will reduce the speculative component in their use and, accordingly, the market will become less cryptocurrency volantilnym. However, there is a controversial situation where blokcheyn technologies start to be used by banks to improve their operational efficiency and thus indirectly contribute to the popularity of cryptocurrency that, in turn, creates an alternative to the existing financial infrastructure.

Key words: blockchain-technologies, banking regulation, crypto-currency, financial infrastructure.

Освоение цифровых технологий обеспечивает экономическим субъектам неоспоримые преимущества в виде повышения эффективности хозяйственных процессов, повышения конкурентоспособности, синергетического эффекта за счет сетевого взаимодействия между участниками рынка, расширение возможностей деятельности на основе использования цифровых платежных систем и цифровых денежных средств. Не смотря на активное освоение цифровых технологий во всех областях хозяйственной деятельности, их возможности, преимущества и недостатки еще недостаточно изучены. Среди теоретиков и практиков продолжаются дискуссии о перспективах цифровизации и возможных рисках, связанных с переходом к диджитал-технологиям в стратегически значимых сферах экономики, в частности в финансовой деятельности, где находит применение технология blockchain.

Целью статьи является исследование и анализ blockchain технологии и оценка проблем банковского регулирования и контроля в РФ.

Blockchain – это особая технология, на которой основаны платформы для проведения операций между равноправными участниками, действующими без посредников, и в которой применяется децентрализованное хранение информации для отражения всех данных об операциях. Впервые технология «blockchain» была использована в финансовом секторе, где она послужила основой для создания критповалюты «биткойн». В последнее время появляется все больше приложений, расширяющих ключевую функцию этой технологии – децентрализованное хранение данных о транзакциях – за счет интеграции механизмов, позволяющих децентрализованно проводить реальные сделки. Данные механизмы, получившие название «умных контрактов», работают на основе правил, установленных в индивидуальном порядке (например, конкретные требования в отношении количества, качества, цены) и позволяющих в автоматическом режиме подбирать потенциальных потребителей для поставщиков и наоборот на основе распределенных реестров.

По сути технология blockchainа создала основу для формирования нового поколения интернета. Применение технологии blockchain способствует распространению информации, позволяет отслеживать цифровые активы, подтверждать их аутентичность, но ограничивает возможности ее копирования. Ее ценность для валютных операций очевидна, однако, с ее помощью возможно обмениваться и другими цифровыми ценностями, контрактами и другим подтвержденным имуществом. Возможности применения blockchain по сути безграничны.

Blockchainом, помимо самой технологии, называют непосредственную базу данных – тот самый «распределенный реестр». «Распределенный» означает, что у каждого участника хранится (и синхронизируется) полная копия базы или, как минимум, запись большого количества последних транзакций. Таким образом, blockchain невозможно ликвидировать, отключив от сети отдельных участников: база сохранится у оставшихся. Хранение базы означает участие в системе и, соответственно, наличие уникального ключа, необходимого для адресации транзакций (адреса участника, или «кошелька»). Наличие или отсутствие какой-либо иной информации о пользователе в базе не влияет на работу системы – поэтому blockchain может быть анонимным, то есть включать только адреса участников (их «кошельки»).

Наиболее перспективным следует признать внедрение blockchainа в банковскую практику. При осуществлении платежей с помощью blockchain для проведения платежа необходимо иметь минимум информации о плательщике, а именно, достаточно ли средств на его счете. При оформлении ипотечного договора необходимо владеть информацией о доходах заемщика, его финансовой истории, а также имуществе, находящемся в его собственности.

Технология blockchain позволяет создавать системы распределенного хранения данных с идентификацией каждого пользователя и защищенностью доступа. Единого места, где хранятся все записи участников системы, не существует, поскольку реестр содержится одновременно у всех участников системы и автоматически обновляется до последней версии при каждом внесенном изменении

Упрощая, можно представить алгоритм работы blockchainа следующим образом. Если участник системы хочет совершить транзакцию, он посылает другим участникам сообщение об этом. Те, кто готов участвовать в майнинге, проверяют возможность транзакции и начинают вычисления. Тот участник кто получит правильный результат первым, «запечатывает» блок и рассылает обновление всем остальным участникам сети. Если участник отправил сразу несколько взаимно противоречивых транзакций (то самое многократное расходование), подействует лишь одна из них – та, которая первой попала к майнеру, нашедшему решение.

В банковском бизнесе технология blockchain используется для проведения платежей и обработки больших массивов данных. В январе прошлого года Сбербанк объявил, что в первом квартале запустит экспериментальную систему документооборота между госкомпаниями на основе технологии blockchain. Планируется, что на первом этапе помимо Сбербанка системой будут пользоваться ФАС, «Аэрофлот», ОАК, «Русский уголь» и «ФортеИнвест».

По действующим правилам blockchain-технологий, вся информация в этом файле является постоянной – она не может быть изменена – и в каждом компьютере сети хранится копия файла, чтобы убедиться в этом. Если злоумышленники осуществят попытку взлома этой системы, им придется взломать каждый компьютер в ней, что на практике оказалось бы невозможным, несмотря на многочисленные попытки, в том числе самых лучших специалистов-хакеров из Агентства национальной безопасности США. Коллективная, суммарная мощность всех этих компьютеров больше, чем 500 лучших в мире суперкомпьютеров вместе.

Новая информация добавляется к этому файлу каждые несколько минут, но она может быть добавлена только в том случае, когда все компьютеры этой сети сигнализируют о своем одобрении, что они делают, только если получают удовлетворительные доказательства того, что информация, которая будет добавлена, корректна. Все знают, как работает система, но никто не может изменить алгоритм ее работы. Она полностью автоматизирована. Принимаемые пользователями решения или их поведение не влияют на работу blockchain-технологий. Система была бы уязвимой, если какая-либо компания или государственная организация несли бы ответственность за ведение этого файла: например, частная компания может обанкротиться и ликвидироваться, а госорган – упразднен. Но в распределенном файле blockchain-технологий не существует единой точки уязвимости. Такой файл децентрализован. Время от времени некоторые компьютеры могут выйти из строя, но это не будет иметь значения для бесперебойной деятельности файла blockchain-технологии. Копии файла на всех остальных компьютерах Рассматриваемый blockchain-файл, вполне возможно, стал самым значительным и подробным в истории, структурой с открытым исходным кодом постоянной памяти, которая растет органически. Таким образом, blockchain является новационной прорывной технологией, находящейся в основе, децентрализованной электронной (крипто)валютной (платежной) системы. Предполагается, что в скором времени рассматриваемые технологии получат более широкое применение, и не только в сфере электронных платежей.

Обратимся в данной связи к более детальному рассмотрению правового обеспечения «Биткоин». Практически у каждого современного человека имеется банковский счет-онлайн в рублях, долларах, евро или какой-либо другой национальной валюте. Эти деньги полностью цифровые, они не существуют в реальном мире. Они представляют собой не более чем цифры в каком-то цифровом регистре. Лишь около трех процентов национальной валюты фактически существует в физической форме; остальные являются цифровыми. Премиальные баллы от супермаркетов, а также бонусные авиа-мили и т. п. тоже не существуют физически, они лишь символы, другими словами, преференции, которые, тем не менее, можно обменять на какой-то товар или услугу, хотя и в ограниченной сфере; так что они тоже являются деньгами.

При совершении сделки купли-продажи в магазине за наличный расчет, оплата в виде наличных денег проходит напрямую от покупателя к продавцу без участия какого-либо третьего лица. Но если оплата товара будет совершена с помощью банковской карты, то в этой сделке примет участие посредник – платежная система и банковское учреждение, данную систему поддерживающее. Но если покупатель примет решение воспользоваться своими преференциями и, например, потратить свои премиальные баллы от супермаркетов либо бонусные авиа-мили, то за посредничеством ему необходимо обратиться в соответствующий супермаркет или авиакомпанию, минуя посредников в лице платежных систем и банковских учреждений. В настоящее время одной из важнейших проблем современной электронной торговли является использование так называемых подтверждений заказа (order confirmations), в которых определяется предмет договора поставки – количество и ассортимент товара, который требуется поставить приобретателю.

В указанной связи профессор Р. А. Курбанов отмечает, что гражданское законодательство России допускает согласование условий договора (в том числе условий относительно количества товара) в форме обмена факсами и электронной почтой. Во-первых, это прямо предусмотрено п. 2 ст. 434 ГК РФ с одним лишь условием – возможностью достоверно установить, что договор исходит от стороны по договору. Во-вторых, согласно п. 2. ст. 452 ГК РФ, установившей общий порядок изменения договора (подписание его в той же форме, что и договор), возможно изменение данного правила путем указания в договоре на особый порядок его изменения. В завершение рассмотрения данной проблемы Р. А Курбанов пишет: «Очевидно, что дополнение условий договора поставки «подтверждениями заказа» в отношении каждой конкретной партии товара подпадает под это правило». Представляется, что разрешение указанных проблемных вопросов лежит как раз в плоскости возможностей использования blockchain-технологий при заключении сделок в электронной торговле. Аналоги могут быть также использованы и при выдаче независимой гарантии как формы обеспечения исполнения обязательств, а также при реализации Правил применения при грузовых воздушных перевозках электронно-вычислительных устройств, утвержденных Монреальским протоколом № 4, суть которых сводится к отказу от использования авиагрузовых накладных на бумажном носителе информации и замене их электронными записями, содержащими необходимые сведения о грузе и его перевозке.

Необходимо отметить, что технология blockchainа открывает новые возможности для использования в сфере личных финансов. Говоря о перспективах внедрения blockchainа в личных финансах необходимо признать, что определяющую роль здесь будет иметь степень освоения российским гражданами новых финансовых технологий. В апреле 2017 года Сбербанк России инициировал применение так называемого «Цифрового индекса Иванова», который оценивает уровень проникновения цифровых технологий в жизнь россиян. Собирательное понятие «Иванова» воплощает в себе образ среднестатистического россиянина в возрасте 14–64 лет, который проживает в городе с населением более 100 тыс. человек. Данный проект создан при непосредственном участии аналитического департамента корпоративно-инвестиционного подразделения Сбербанка Sberbank CIB – Sberbank Investment Research. Целью проекта является оценка и прогнозирование динамики различных секторов «новой экономики», а также выявление наиболее перспективных направлений их дальнейшего развития. Индекс Иванова сформирован на основе пяти компонентов: электронное правительство, доступ в интернет, пользование интернетом, коммерческие сервисы и человеческий капитал.

Отсутствие законодательной базы также влечет за собой множество сомнений участников рынка, поскольку, чтобы новые технологии приобрели доверие, они должны соответствовать стандартам, как минимум, государственным. Нет стандартов – нечему соответствовать. Фактически blockchain можно назвать и валютой, и товаром, и ценной бумагой и даже средством накопления, поэтому важно определиться с его классификацией и юридическими аспектами. Для некоторых стран ЕС криптовалюты уже идут наравне с «платежными средствами», вследствие чего их не облагают НДС. Положительной стороной в этом сопоставлении является то, что становятся понятны юридические и экономические аспекты интерпретации, а также появляются новые возможности для стран по разработке национальных криптовалют, создавая свои правила эмиссии. Но, как всем известно, при создании национальных валют страны должны установить определенный курс, криптовалюта не является исключением в этом вопросе, а это порождает собой уничтожение одного из важных преимуществ криптовалюты – ее децентрализованность.

Таким образом, blockchain как специальная технология открывает новые возможности для всех участников финансового рынка, а также обеспечивает преимущества в виде экономии ресурсов и времени при осуществлении финансовых операций. Blockchain обеспечивает два преимущества: во-первых, сеть полностью децентрализована; она управляется действиями участников, и пока этих участников будет достаточно много (или их совокупная мощность будет достаточно велика), на сеть практически невозможно повлиять снаружи. Во-вторых, по умолчанию blockchain открыт и анонимен; это обеспечивает максимальную децентрализацию и защиту сети. В принципе, ничто не мешает сделать не анонимную и закрытую сеть на основе blockchainа (например, «национальную криптовалюту»), но пока все популярные сети анонимны. Применение blockchain-технологии в банковской сфере позволяет подключить к системе платежей, кредитных, факторинговых и др. финансовых сделок неограниченное число клиентов и банков с сохранением конфиденциальности информации о сделках. Внедрение blockchainа является основой для создания долгосрочных конкурентных преимуществ и служит стимулятором экономического роста.

Урегулирование криптовалют позволит также чаще использовать их как средство обмена, что снизит спекулятивную составляющую в их использовании и, соответственно, рынок криптовалют станет менее волантильным. Урегулирование привлечет крупный бизнес к операциям с использованием криптовалют, что сократит теневой рынок и улучшит репутацию криптовалют, что, в свою очередь, также привлечет средний и крупный бизнес осуществлять операции с использованием криптовалют. Увеличение количества участников, соответствующих blockchainов усилит их децентрализацию, а, следовательно, и надежность.

Однако существует ряд теоретических и практических препятствий, которые нельзя не принимать во внимание. С точки зрения частного права наиболее острая проблема криптовалют – это отсутствие подходящих объектов права, к которым их можно было бы приравнять. Записи в blockchainе, ограниченные технологически, представляют собой абсолютные права и по своей природе похожи на вещи: их количество известно, они переходят от владельца к владельцу в строго определенном порядке, они не содержат каких-либо прав требования (подобно ценным бумагам). Однако российская правовая доктрина долгое время обходила возможность появления нематериальных вещей: например, безналичные деньги и бездокументарные ценные бумаги признаются правами требования. Криптовалюты же, в отличие от безналичных денег, в силу отсутствия центрального депозитария (реестродержателя) не предполагают возникновения прав требования у владельца криптовалюты. В этой ситуации у законодателя нет даже теоретической возможности посчитать криптовалюты правами требования.

Разумеется, предпочтительным в такой ситуации было бы урегулирование криптовалют как объекта sui generis (как в свое время были урегулированы исключительные права, несмотря на возражения сторонников проприетарных концепций). Однако вероятнее всего нас ждет применение вещного права по аналогии (как это было, например, при определении правовой природы электроэнергии), что породит очередную фикцию в правовом регулировании. В любом случае, это будет лучше, чем аналогия с исключительными правами (blockchain = база данных) или с «информацией» по закону «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». Российская система расчетом более-менее замкнута: все поступающие средства проходят валютный контроль, процедуры KYC и AML / CFT, и таким образом исключается большая часть подозрительных и преступных транзакций. Разумеется, некоторые пути грязных денег сохраняются – офшоры, криминальные банки в странах третьего мира и т. д.

Однако полноценный путь для «грязных» денег в расчетную систему закрыт. Легализация криптовалют в той или иной степени открывает этот путь; именно поэтому государства не торопятся допускать криптовалюты на фондовые биржи или в расчетную систему. Если же какая-то небольшая страна решится на такой шаг, она столкнется с мощным противодействием со стороны ФАТФ и SWIFT.

Список литературы

1. Бабкин А.В. Формирование цифровой экономики в России: сущность, особенности, техническая нормализация, проблемы развития / А.В. Бабкин, Д.Д. Буркальцева, Д.Г. Костень, Ю.Н. Воробьев // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. 2017. Т. 10. № 3. С. 9–25.

2. Башкатов М. Л. Адаптация оригинальных теорий денег в цивилистике XX века // Законодательство. 2017. № 1. С. 31–41.

3. Гарантии и инвестиции во внешнеэкономической деятельности: учеб. пособие / под ред. Р. А. Курбанова. М.: РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2016.

4. Зульфугарзаде Т. Э. Особенности правового обеспечения blockchain-технологий // Экономика. Право. Общество. 2017. № 01. С. 55–61.

5. Подотрасли международного частного права: учеб. пособие / под. ред. Р. А. Курбанова. М.: РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2016.

6. Савельев А. И. «Умные» контракты как начало конца классического договорного права // Вестник гражданского права. 2016. № 3. С. 32–59.

7. Сбербанк начал измерять цифровизацию в России // Режим доступа: http://tass.ru/ekonomika/474430 (дата обращения: 23.01.2017).

8. Тэпскотт Д. Революция blockchain. Как технология, стоящая за биткоин, меняет деньги, бизнес и Мир. / Д. Тепскотт, А. Тепскотт. 2016.

9. Янковский Р.М. Государство и криптовалюты: проблемы регулирования // Московский государственный университет. 2017. Режим доступа: http://msu.edu.ru/papers/yankovskiy/blockchain.pdf (дата обращения: 22.01.2017).

Отв. ред. Ефимова Л.Г., Михеева И.Е., Хоменко Е.Г. Актуальные правовые проблемы банковской практики. Сборник статей студентов Университета имени О. Е. Кутафина. Выпуск 2

Отв. ред. Ефимова Л.Г., Михеева И.Е., Хоменко Е.Г. Актуальные правовые проблемы банковской практики. Сборник статей студентов Университета имени О. Е. Кутафина. Выпуск 2

Настоящий сборник научных студенческих работ подготовлен по итогам научно-практической конференции студентов ФГБОУ ВО «Московский государственный юридический университет имени О. Е. Кутафина (МГЮА)», проходившей 4 декабря 2017 г.

Внимание! Авторские права на книгу "Актуальные правовые проблемы банковской практики. Сборник статей студентов Университета имени О. Е. Кутафина. Выпуск 2" ( Отв. ред. Ефимова Л.Г., Михеева И.Е., Хоменко Е.Г. ) охраняются законодательством!